Moja mama je velika za investiranje umesto davanja poklona. Ubrzo nakon što je svako od njenih unuka rođeno, otvorila je brokerski račun i uložila u zajednički fond za njih. Svake godine na Božić i na njihove rođendane, umesto da kupuje igračke, ona stavlja gotovinu na račun. Ona isto radi i za odrasle u porodici, ali mi dobijamo akcije. Ona to radi već 20 godina, i mi to volimo. Srećni smo što neko ulaže za nas.
Međutim, šta ako roditelj želi da počne da štedi i/ili ulaže za svoju novu bebu? Koji je najbolji način da to uradite? Sa koledžom, automobilima i ko zna kakvim drugim troškovima koji dolaze na put, ne može škoditi da sada počnete da trošite novac za svoje dete, zar ne? Pod pretpostavkom, naravno, da imate dodatni raspoloživi prihod. Ali da li je zajednički fond ili deonice pravi put? Šta kažete na plan od 529, zlato, obveznice štednje ili jednostavan štedni račun? Koji je najpametniji plan napada?
To je komplikovano pitanje. I nema nikog odgovora. Dakle, da bismo saznali kako da efikasno počnemo da štedimo ili investiramo u ime nove bebe, pitali smo dva finansijska planera sa ekspertizom u porodičnim finansijama ⏤ Robin Taub, CPA, CA, i autor knjige
Prvo, pitajte: za šta je novac?
Prvo pitanje koje treba postaviti je зашто štedite novac. Da li je za školarinu? Novi auto kada napune 16? Možda samo želite da pošaljete svoje dete u život sa malim jajetom, kako se ne bi vratilo kući. Ко зна. Ali sada shvatiti gde će novac otići je prvi korak, kaže Beker, i taj odgovor bi trebalo da odredi tip računa koji ste postavili.
„Sve zavisi od vaših ciljeva, vremenskog horizonta i tolerancije na rizik“, dodaje Taub. „Naravno da biste mogli da napravite jednostavan štedni račun, ali znate koliko malo štedni račun sada plaća, manje od jednog procenta. Šta će to zaista rezultirati tokom vremena, ne mnogo."
Ако сте: Štednja za koledž
Инвестирају у: Plan 529
Зашто: Ako novac definitivno ide za školarinu za fakultet ⏤ nema ako, i, ili ali u vezi toga ⏤ onda 529 Plan verovatno je najbolji put. „Nudi najveći broj poreskih olakšica, a takođe i najmanje ograničenja doprinosa“, kaže Beker. „Osim toga, novac raste sa odloženim porezom i može se povući bez poreza, pod pretpostavkom da se koristi za visoko obrazovanje. Ne samo to, nego ih ima nema ograničenja prihoda (tako da možete doprinositi bez obzira na nivo vaše plate) i tehnički ne postoje ograničenja godišnjeg doprinosa ⏤ iako dobićete porez na poklon ako uložite više od 14.000 dolara po detetu (28.000 dolara za bračne parove) ove godine ili 15.000 dolara u 2018.
Najveći nedostatak plana 529, kaže Beker, „je da ako vam na kraju ne zatreba novac za koledž, ili ako želite da pristupite novcu ranije, bićete oporezovani na zaradu naloga i kaznom od 10 odsto ako se koristi za bilo šta osim troškova visokog obrazovanja." I dok na primer postoje neka rešenja ⏤, možete promenite korisnika sa deteta A koje nije vezano za fakultet u dete B koje jeste, ili čak navedite budućeg unuka kao korisnika ⏤ generalno, to je strožije od drugih ulaganja vozila. „Zaista je veći problem ako odlučite da želite novac za nešto drugo“, kaže Becker. „Onda sledi kazna od 10 odsto na zaradu. To je najveći nedostatak."
Ако сте: Štednja za druge troškove obrazovanja
Инвестирају у: Coverdell ESA
Зашто: Ako vam se sviđa ideja štednje za školu, ali ne želite nužno da budete vezani za koledž, onda postoji i širi račun za štednju u obrazovanju poznat kao Coverdell ESA. „To je slično planu 529 u tome što doprinosite novac nakon oporezivanja, nema poreskih odbitaka za doprinose, a novac raste bez poreza“, kaže Beker. „Velika razlika je u tome što se takođe može koristiti bez poreza za troškove K-12, uključujući privatnu školu, podučavanje, knjige i druge neophodne alate i potrepštine.
Iako nudi veću fleksibilnost u pogledu načina na koji se novac koristi, Coverdell ESA dolazi sa strožim ograničenjima prihoda i doprinosa. Ne samo da nemate sreće ako ste bračni par koji zarađuje više od 220.000 dolara, već ograničava ukupne doprinose po detetu na 2.000 dolara godišnje za sve saradnike. „Dakle, ako baka i deda daju 1.000 dolara za Coverdell ESA vašeg deteta tokom godine“, kaže Beker, „možete da doprinesete samo do 1.000 dolara više. Zato što ukupan doprinos ne može preći 2.000 dolara.”
Ако сте: Čuvanje opšteg gnezda
Инвестирају у: „Portfolio za kauč-krompir”
Зашто? Pod pretpostavkom da samo želite da potrošite novac za opštu upotrebu, ispostavilo se da je mamin način, kao i mnoge stvari u životu, najbolji. „Najlakša opcija je da uspostavite zaista jednostavan, kako ja to volim da zovem, portfolio iz bilo koje velike banke i investirate u indeksni zajednički fond kao što je S&P Index“, kaže Taub. Indeksni fondovi su široko diversifikovani i povećavaju vaše šanse da ne izaberete gubitnika, kao što biste mogli da kupite pojedinačne akcije akcija kompanije. Samo budite sigurni, dodaje ona, da podesite nalog za dete na svoje ime.
Becker se slaže sa Taubom, preporučujući roditeljima da otvore jeftin brokerski račun od kompanije kao što je Vanguard, ali da račun zadrže na vaše ime. „Postoje načini da se rade računi od poverenja i slične stvari, ali nema potrebe“, kaže on. „Samo čuvajte novac na posebnom računu u svoje ime i doprinosite koliko želite. Он додаје, „Nema posebnih poreskih olakšica, ali takođe nema ograničenja doprinosa ili ograničenja kada možete da pristupite novac.”
Što se tiče načina raspodele novca, opet zavisi od vašeg vremenskog okvira i averzije prema riziku. „Državanje novca u jeftinim indeksnim fondovima je najbolji način da se maksimiziraju izgledi za rast“, napominje Becker, iako uz upozorenje. „Ako je to samo novac za opštu buduću upotrebu, a nema određenog vremenskog okvira ili bilo čega za šta štedite, možete dozvolite da budete malo agresivni s tim.” Iako biti agresivan ne znači poludeti i kupovati zlato ili bitkoin budućnosti. „Nisam ljubitelj zlata“, kaže on. „Niti sam ljubitelj polisa životnog osiguranja Gerber pokušava da proda nove roditelje za njihovu bebu. To je u osnovi cela polisa životnog osiguranja sa mnogo naknada za koje tvrde da će se udvostručiti Икс број година." Držite se podalje, on kaže: "Nema zlata, nema životnog osiguranja."
Šta god da radite, prvo sačuvajte za sebe
I Taub i Beker su dali poslednju reč upozorenja roditeljima koji bi mogli da se zanose štednjom za njihovo 6-mesečno dete: Nemojte davati prioritet štednji novca za svoje dete, čak ni za fakultet, nad štednjom за tvoj budućnost. Oni priznaju da ako imate dodatni prihod nakon štednje za penziju, svakako pomozite svom detetu da pripremi uspešnu budućnost. Ali zapamtite: najveći finansijski poklon koji im možete dati je не uselite se u njihov podrum kada imate 80 godina. Једноставно. „Usredsredite se na sopstvene finansije, otplatu duga po kreditnim karticama sa visokim kamatama i hipotekarni dug i štednju za penziju“, kaže Taub.
Beker svojim klijentima daje iste savete, posebno kada je u pitanju štednja za fakultet. „Zapravo preporučujem da štednja na fakultetu bude jedan od nižih finansijskih prioriteta“, kaže on. „Postoji mnogo različitih načina da se finansira fakultetsko obrazovanje. Međutim, osim socijalnog osiguranja, zaista ne postoji drugi način da se finansirate odlazak u penziju nego sada štedi za to. I što pre počnete i što više uštedite sada, biće vam bolje."
„To je ceo scenario kiseonika u avionu“, dodaje on. „Olakšavate svom detetu ako je vaša lična finansijska osnova sigurna, jer ne moraju da brinu o vama. To nije samo sebično, to je zapravo odličan poklon vašoj deci da uštedite za sebe i prvo osigurate sebe."
