Koliko kuće mogu priuštiti? To je pitanje koje mnogo kupaca kuće pitaju se. I možda je najvažnije prikupiti, jer kada sav vaš novac ide ka vašoj kući, vaša kuća se oseća kao zatvor. Odmor je van domašaja. Restorani izgledaju kao luksuz. I dok ne možete da pobegnete iz kuće, znate da veliki hitni slučaj može da vas ostavi bez ičega.
Ako više od 30 odsto prihoda osobe ide u njihov dom, oni su „siromašni u kući“, što znači da troše toliko na hipoteku, popravke i druge takve režijske troškove koje ne mogu priuštiti da uštede ili čak dnevne troškove život. To nije tako retka situacija kao što mnogi veruju. Dok su američki vlasnici kuća generalno u daleko boljem stanju nego što su bili tokom stambene krize i velika recesija 2000-ih, zajednička studija Harvarda iz 2017. pokazala je da 38,9 miliona američkih domaćinstava plaća više nego što mogu da priušte za stanovanje.
Dakle, koliko kuće mogu da priuštim?
Ah, pitanje dana. Kupovina kuće je komplikovana. Ali nekolicina finansijskih savetnika sa kojima smo razgovarali preporučuju da se pridržavaju pravila od 28 procenata/36 procenata. Ako pogledamo, to znači da ne bi trebalo da padne više od 28 procenata svog mesečnog prihoda na troškove kuće i 36 procenata na dugove. Postoji veliki broj
To znači da vam je potreban čvrst budžet. Izračunajte koliko vi i vaš partner zarađujete svakog meseca. (Ovo uključuje plate, da. Ali takođe i zarada od finansijskih ulaganja kao što je druga imovina.) Takođe morate znati mesečne uplate (dugovanja po kreditnim karticama, telefonski računi, studentski krediti, itd.). Zatim postoje troškovi kuće koje treba uzeti u obzir: Koja je vaša uplata? Kolika će biti kamata na vašu hipoteku? Koji su porezi na imovinu?
Nakon što pogledate sav novac koji je ušao i izašao, možete sarađivati sa savetnikom da biste izračunali i razmotrili svoje opcije.
Evo primera: Recimo, zajedno uvlačite 5.000 dolara mesečno. Dvadeset osam posto od 5.000 je 1.400 dolara. To je 28 posto koje možete ubaciti u svoju kuću svakog meseca. U zavisnosti od toga koliki su vaši dugovi, možda će biti teško pronaći taj odnos od 28%/36%. Međutim, održavanje toga će osigurati da vaši troškovi stanovanja neće biti toliki da ne možete priuštiti ništa drugo.
Naravno, postoji više faktora koje treba uzeti u obzir. Koliko ste uložili u učešće. Koja je vaša hipotekarna stopa. Međutim, važno je držati pravilo 28/36 u pozadini, jer je to osnovna cifra koju treba odraditi kako ne biste došli u nezgodnu situaciju.
Zašto ljudi postaju kućni siromašni?
Pa zašto ljudi postaju kućni tokovi? Razlozi se kreću od loših saveta i čuda psihologije do obične loše sreće. Ali finansijski savetnici kažu da je siromaštvo u kući stanje koje se može sprečiti i izlečiti, pod uslovom da vlasnici kuća detaljno ispitaju svoje finansije i emocije koje ih pokreću.
“Kupovina kuće je isto toliko emotivna odluka koliko i finansijska odluka“, finansijski savetnik iz Ohaja Michael Caligiuri kaže, napominjući da kupci kuća mogu biti ranjivi na pristrasnost sidrenja, gde se previše oslanjaju na informacije koje dobijaju rano kada donose svoje odluke. Na primer, ako prodavac nekretnina pomene stopu hipoteke, kupac može prihvatiti taj broj kao merilo. Ako dobiju nešto niže, to je pobeda i neće tražiti nižu stopu hipoteke.
„Kada je u pitanju kupovina avionske karte, možete biti sigurni da će neko otići na Expedia i sve izmeriti“, kaže on. „Ali ako vam je kupovina avionske karte od 200 dolara toliko važna da biste postigli dogovor, zašto onda ne biste kupili kuću od 400.000 do 500.000 dolara?“
Pre kupovine kuće, važno je da znate svoje mogućnosti i potražite stručno mišljenje, bilo da je u pitanju prvi put kupovina kuće ili konsultovanje finansijskog savetnika. Ako ništa drugo, oni bi mogli pružiti vrijedan kontekst i perspektivu o trošenju novca.
Nije tajna da su kuće skupe. Ali mnogi značajni troškovi posedovanja kuće se slabo oglašavaju. Zilouova studija iz 2015. pokazala je da američki vlasnik kuće plaća nešto više od 6.000 dolara godinu dana na skrivene troškove posedovanja kuće i troškove održavanja — a u skupljim oblastima kao što je oblast metroa u Bostonu, ti neizbežni troškovi iznenađenja mogu biti i do 9.000 dolara.
„Kada ljudi kupuju kuću, ponekad ne razumeju u potpunosti finansijske posledice koje proističu iz te kupovine kuće“, kaže Kaliđiuri. „Možda gledaju na plaćanje glavnice i kamate na kuću i ne uzimaju u obzir iznos novca koji će morati da plate za porez na imovinu.
Sa sedištem u Nju Džersiju finansijski edukator i bloger Tiffany Aliche kaže da kupci kuća moraju da shvate da imaju više kontrole nego što misle.
„Jedna stvar koju bih volela da sam znala kada sam imala 24 godine i kada sam kupila svoju prvu kuću je da sam bila na sedištu vozača“, kaže ona.
Prilikom kupovine kuće često svoju odluku zasnivaju na tome šta su kupili članovi njihove porodice, prijatelji i kolege, što može dovesti do problema. „Jedan od glavnih uzroka [siromašne kuće] je pokušaj da ’držimo korak sa Džonsima‘“, finansijski savetnik u Kaliforniji Lindzi Martinez kaže. „Zapitajte se da li je četvoročlanoj porodici zaista potrebna kuća od 3.000 kvadratnih stopa, na primer.
Realtori i zajmodavci mogu otežati smanjenje troškova. Pošto zarađuju više kada trošite više, oni će vas prirodno ohrabriti da maksimalno iskoristite svoj maksimalni budžet ili prekoračite raspon cena. Važno je zapamtiti da rade za vas.
„Ne dozvolite da vam hipotekarni zajmodavac kaže šta možete da priuštite jer oni ne žive vaš život“, iz Misurija finansijski planer Kajl Hil kaže. „Oni ne znaju šta možete da priuštite i odobriće vam više nego što realno možete da priuštite. Znate kako izgleda vaš život; ти одлучујеш."
Kada njegovi klijenti razmišljaju o kupovini kuće, Juta investicioni savetnik Spenser Stivens pokazuje im kako stručnjaci za nekretnine određuju šta kupci mogu priuštiti. Nakon toga, on stvara detaljniju sliku njihovog neto prihoda nakon beneficija, poreza i fiksnih troškova poput telefonskih i internetskih usluga kako bi ih uporedio sa projektovanim novim troškovima stanovanja. Razlika između broja nepokretnosti i onog što je istinitije može da otvori oči.
„Nedavno sam imao jednog klijenta koji sam prošao kroz ovu vežbu i iz perspektive njihovog zajmodavca, oni su bili na otprilike 25 odsto duga i prihoda, tako da je bilo zaista sjajno“, kaže Stivens. „Sve ispod 36 posto je sjajno. Ali njihov odnos troškova i prihoda nakon što su njihovi stvarni troškovi i stvarni prihodi u osnovi pokazali da bi uložili 106 posto samo na život kao što je njihov minimalni način života.
Šta ako ste već siromašni?
Ako je prekasno da sprečite boravak u kući, možete ublažiti bol. Vaši fiksni troškovi mogu biti manje fiksni nego što mislite. Jedan od Alicheinih klijenata je mislio da je zbog dugova za obrazovanje sprečava da poseduje dom, a da nije shvatila da ima kontrolu nad situacijom.
„Njeni studentski krediti bili su oko 400 dolara mesečno i mislila je da nikada neće moći da kupi kuću“, kaže Aliče, napominjući da se planovi otplate saveznog studentskog kredita razlikuju u zavisnosti od veličine porodice. „Ali rekao sam joj da je dobila studentske kredite kada je bila sama, a sada si udata i imaš dete. Prilagodite veličinu svog domaćinstva. I uradila je i smanjila ih je na oko 40 dolara mesečno."
Možda ćete moći da refinansirate svoju hipoteku. „Zato je tako važno imati dobru kreditnu sposobnost i održati dobru kreditnu sposobnost“, kaže Aliče.
Ako refinansiranje nije moguće, možda je vreme za neke teške odluke, nešto što Aliče dobro zna. Nije dugo držala stan koji je kupila u dvadesetim godinama. Nakon gubitka, izgubila je posao na vrhuncu velike recesije, njena banka ga je na kraju oduzela u svojim ranim 30-im.
„Ponekad moraš da biraš između goreg ili goreg, znaš?“ она каже. "Dakle, ponekad to može značiti odlazak."
Odlazak iz kuće neće se osećati dobro. To je gubitak. Ali ipak, postoje načini da se izgubi pamet. Aliče je potrošila svoju ušteđevinu i uronila na račun za penziju pokušavajući da spasi svoj stan, zbog čega bi kasnije požalila.
„To je bilo oko 30.000 dolara“, kaže ona. „Da sam ipak hteo da izgubim kuću, mogao sam da izgubim kuću i zadržim svojih 30.000 dolara.
Aliče se suočila sa najgorim scenarijem da bude siromašna. Ali postoje stepeni siromaštva u kući. Neke porodice mogu uspeti. Stivens je kupio svoju kuću dok je bio diplomirani student na osnovu projekcije budućih prihoda koja tek treba da se ostvari. Iako želi da može da uštedi i uloži više, zadovoljan je svojim domom.
