Ne postoji ništa poput roditeljstva zbog čega se odjednom osećate kao da morate da pustite korene – a za mnoge ljude, to znači da se trudite da kupite svoj prvi dom.
Svakako, dobijanje ključeva od svog stana donosi osećaj stabilnosti za kojim većina novih roditelja žudi. Ali posedovanje nekretnina je najbolje finansijskim odluka za mlađe mame i tate? To je komplikovanije pitanje.
Ako kupiti kuću znači staviti svoj штедња na kraju – ili ne planirate da ostanete tamo duže od nekoliko godina – iznajmljivanje bi moglo biti bolja opklada. Evo nekih stvari koje mlađi roditelji treba da imaju na umu kada razmišljaju o predstojećem selidbi.
Istina o kućnom kapitalu
Postoji mnogo nematerijalnih razloga za kupovinu nekretnina, posebno kada osnivate porodicu. Postoji osećaj da ste više povezani sa svojom zajednicom, a da ne spominjemo zadovoljstvo koje dolazi od stavljanja sopstvenog otiska u dom.
Svakako, postoje finansijski faktori zbog kojih vlasništvo nad kućom takođe zvuči prilično privlačno. Ne najmanje važno od njih je sposobnost da se izgradi kapital. За разлику од тога,
Pod pravim okolnostima, linija razmišljanja „vlasništvo kao investicija“ ima smisla. Istorijski gledano, cene nekretnina su vremenom rasle – minus implozija stambenog tržišta od pre jedne decenije – i to potencijalno može doneti neke lepe povrate na duge staze.
Ali važno je biti realan u vezi sa kolikim kapitalom, ako ga ima, novi roditelj će dobiti - posebno kada kupuju početni dom u kome će biti manje od jedne decenije. Prema Indeksu cena stanova, metrici koju je sastavila američka Federalna agencija za stambeno finansiranje, cene kuća su porasle za u proseku 3,7 odsto godišnje od 1980. do 2017. godine. Dakle, u meri u kojoj je to investicija, ona je prilično pešačka.
Svakako, postoji opasnost kada koristite podatke širom zemlje da biste govorili o nekretninama, gde su trendovi uglavnom lokalni. Ali HPI služi kao podsetnik da su procene nekretnina, uopšteno govoreći, jedva nadmašile inflaciju tokom dugog perioda (Indeks potrošačkih cena je zabeležio prosečno povećanje od 3,1 odsto u istom periodu.
A ako niste u kući duže vreme, razni troškovi koji idu uz vlasništvo – sve od krova koji prokišnjava koji ste morali da zamenite do provizija za nekretnine koje plaćate kao prodavac – možete da ostvarite taj kapital nestati.
Imajte na umu, takođe, da hipotekarni zajmodavci imaju tendenciju da unapred učitavaju kamatni deo vašeg kredita. U prvih nekoliko godina plaćate mnogo više finansijskih troškova nego što ste u principu. Dakle, ni na taj način ne gradite mnogo kapitala.
Uopšteno govoreći, teško je ostvariti veći prinos ako se preselite u roku od pet godina. Ako uložite mnogo novca u preuređenje ili popravke, možda će biti potrebno još više vremena da dostignete tačku rentabilnosti.
Poreski olakšice opadaju
Drugi popularni argument za vlasništvo nad iznajmljivanjem je vaša sposobnost da odbijete kamatu na hipoteku i porez na imovinu na vašem obrascu 1040. Ali čak ni ova beneficija ovih dana nema toliku težinu, nakon nedavnog donošenja Zakona o smanjenju poreza i zapošljavanju.
Počevši od 2018. godine, zakon ograničava odbitak za državne i lokalne poreze - uključujući poreze na prihod, promet i imovinu - na 10.000 dolara. Samo to dramatično menja jednačinu vlasništva kuće, posebno za roditelje visoko oporezovane države poput Njujorka, Nju Džersija i Kalifornije.
U isto vreme, skoro je udvostručio standardni odbitak i za pojedinačne podnosioce zahteva parovi koji podnose zajedno. Rezultat: mnogo manje Amerikanaca će navoditi svoju poresku prijavu.
Čak i ako razvrstavanje i dalje ima smisla, morate uravnotežiti prednosti ovih odbitaka nekretnina sa dodatnim troškovi koje donosi vlasništvo nad kućom, kao što su naknade udruženja vlasnika kuća (HOA), troškovi održavanja, premije osiguranja i imovina porezi. To može, ali i ne mora biti ušteda novca u odnosu na iznajmljivanje, gde se vaši mesečni troškovi objedinjuju u jednu uplatu.
Skriveni troškovi vlasništva
Evo još jedne tačke koju treba uzeti u obzir: ako je kupovina skuplja od potpisivanja ugovora o zakupu u mestu gde živite, plaćanje stanarine ni najmanje ne znači bacanje novca. Sve dok ostanete disciplinovani, razliku možete uložiti na račun za penzionisanje sa povoljnijim porezima, gde možete potrošiti svoj novac na imovinu koja istorijski ceni mnogo više od stanovanja.
Kada kupujete kuću, lako je da se fokusirate na mesečnu isplatu hipoteke kada saznate koliko možete da priuštite. Prečesto se zaboravljaju pomoćni troškovi posedovanja imovine, kao što su HOA naknade i popravke. Kao rezultat toga, mnogi vlasnici kuća kupuju više kuća nego što mogu priuštiti, a drugi prioriteti, poput njihovih računa za penziju, preuzimaju najveći teret.
To ne znači da je iznajmljivanje trenutno posebno jeftino. Baš kao što su se cene stanova širom zemlje vratile posle Velike recesije, tako su i troškovi zakupa nadmašili inflaciju poslednjih godina. I barem sa hipotekom sa fiksnom kamatnom stopom, možete zaključati svoju mesečnu uplatu. To je takođe faktor o kojem bi novi roditelji trebali razmišljati kada shvate gdje će živjeti.
Zaključak: nikada ne škodi pažljivo uporediti troškove iznajmljivanja i kupovine, uključujući i one koji su možda manje očigledni, u vašoj oblasti. Jednom kada imate pouzdane podatke, alate kao što je Freddie Mac Rent vs. Kupite kalkulator može vam pomoći da shvatite koji put ima najviše smisla sa finansijskog stanovišta.
