Šta se dođavola dešava sa novim FICO rezultatima koji izlaze? Nalazim celog kreditni rezultat Za početak je industrija divlja zbunjujuća, a ovo joj samo doprinosi. Moja žena i ja imamo dugovanja studentskih kredita koje plaćamo svakog meseca, neke dug kreditne kartice, i oba imaju pristojne kreditne rezultate na kojima smo naporno radili da ih podignemo (oboje su trenutno od niskog do srednjeg 600-ih). Šta će ove promene značiti? Da li su oni od nas koji se bave dugovima samo još više zeznuti? — Justin, putem e-pošte
Džastine, ja još ne bih pritisnuo dugme za paniku. Neki od naslova o ovim promenama FICO-a pokušali su da izbezumljuju javnost, upozoravajući je da će milioni potrošača videti da će njihovi kreditni rezultati značajno opasti.
Ono što ponekad nedostaje je činjenica da će približno jednak broj ljudi videti da njihov broj raste. Dobra vest za vas je da su većina ljudi u poslednjoj kategoriji potrošači koji, kao i vi, plaćaju na vreme i drže svoje stanje pod kontrolom.
Lako je videti zašto se ljudi nerviraju zbog ovakvih promena. Kreditni rezultat može povećati ili smanjiti vaše šanse za dobijanje
Imajte na umu da kada najnovije verzije, FICO Score 10 i FICO Score 10 T, izađu ovog leta, većina banaka ih neće koristiti. Mnogi zajmodavci koriste starije iteracije sistema bodovanja, delom zbog toga što su te ranije varijante čvrsto ugrađene u njihov proces potpisivanja; novi model ubacuje ključ u celu stvar. Iako je njegov roditelj, Fair Isaac Corporation, objavio FICO 9 pre šest godina, FICO 8 je i danas najčešće korišćena metoda (najviše hipotekarni zajmodavci koristiti i starije).
Dakle, šta se menja sa ovim najnovijim formulacijama? I Score 10 i Score 10 T će više težiti ličnim zajmovima jer neki potrošači objedinjuju svoj dug po kreditnoj kartici u jedan zajam, samo da bi nastavili da povećavaju stanje na svojoj plastici. Kako se ispostavilo, zajmodavci su oprezni prema takvim stvarima.
Verzija „T“ takođe označava upotrebu takozvanih „podataka o trendu“ po prvi put. Ne-žargonski rečeno, to znači da će FICO model osvrnuti se na vaše navike zaduživanja u poslednje dve godine da bi video u kom pravcu idete. Sa starijim verzijama, vaš rezultat je samo snimak vašeg korišćenja kredita kako izgleda danas.
Ta jednostavna funkcija mogla bi značajno uticati na vaš FICO broj, kaže Matt Schulz, glavni industrijski analitičar u CompareCards.com. „Sve stvari su jednake, neko ko ima 5.000 dolara duga po kreditnoj kartici, ali ga stalno otplaćuje godinu dana, biće gledaju povoljnije od nekoga ko ima 5.000 dolara duga po kreditnoj kartici, ali je video da dug raste poslednjih meseci“, kaže Schulz. „To nagrađuje ljude što rade pravu stvar tokom vremena.
U intervju za NPR, Joanne Gaskin iz FICO-a je rekla da će oko 40 miliona Amerikanaca završiti sa skorom za najmanje 20 bodova nižim. Otprilike jednak broj će povećati njihov rezultat za taj iznos. Dakle, jaz između dobrih i loših rezultata uskoro će postati veći. Šulc kaže da će neko poput vas, ko postepeno uništava vaše stanje, najverovatnije biti bolji sa ocenom 10 T.
Iako je razumljivo da se ljudi fokusiraju na ove nove rezultate, vredi imati na umu da se osnovni DNK ovih različitih FICO verzija neće promeniti ovog leta. Исти osnovne navike koje su bile važne kod starijih verzija i dalje su najvažniji.
„Ljudi preterano razmišljaju o kreditima, ali to se na kraju svodi na tri stvari: plaćanje računa na vreme svaki put, držeći bilanse na što nižem mogućem nivou i ne aplicirajući prečesto za previše kredita“, kaže Schulz. „Radite te stvari više puta tokom vremena i vaša zasluga će biti sasvim u redu.
