Trener. savetnik. Confidante. Finansijski savetnik može da igra više važnih uloga, pomažući vam da izgradite put ka vašem smeru finansijske ciljeve, razviti personalizovanu strategiju ulaganja i emocionalno manevrisati usponima i padovima тржиште.
Kada imate dobar, ti planeri su zlata vredni. Ali kada dobijate jedinstvenu uslugu ili upitne smernice za investiranje? Odjednom, može početi da se oseća kao da su naknade koje plaćate usisane u crnu rupu.
Pa kako da znate kada je vreme da prekinete vezu sa svojim finansijskim savetnikom? Evo nekih znakova koji ukazuju na to – i kako pronaći savetnika koji odgovara vašim potrebama.
1. Čini se da ne razumeju vas ili potrebe vaše porodice.
Dobar finansijski savetnik će naučiti što je više moguće o pojedincu i porodici pre nego što stvori investicioni program, sugeriše Hari Grand, koji vodi kancelariju Angeles Wealth-a na Menhetnu Menadžment. „Ne bi trebalo da bude diskusije o investicijama dok ne dođe do dubokog zarona i otkrića o vašem trenutnom načinu života, troškovima, članovima porodice i ciljevima za penziju“, kaže on.
Ali ni upoznavanje klijenta nije jednokratni događaj. Na primer, ne bi trebalo da tražite od svog savetnika da osmisli različite strategije za plaćanje računa školarine ili penzionisanje u različitim godine – trebalo bi da budu ispred tih pitanja, dodaje Rejmond Lukas, viši potpredsednik finansijskog planiranja za Integrated Financial Partneri. „Ako se njihova ponuda usluga i saveti ne razvijaju, onda znate da ste postali roba“, kaže on.
2. Vaše investicije nisu pravilno diverzifikovane.
Deo posla savetnika je da kreira investicionu strategiju koja prepoznaje inherentnu volatilnost tržišta. Ako ste vi taj koji primećuje jasan nagib prema jednoj ili drugoj klasi imovine, trebalo bi da se podigne crvena zastavica, kaže Grand.
Na primer, Grand ističe da su američke akcije male kapitalizacije nadmašile svoje veće kolege u 2013, 2016. i 2020. A akcije tržišta u razvoju, koje su fokusirane na regione poput Azije i Južne Amerike, prošle su bolje od domaćih akcija u 2017. Posedovanje odgovarajuće mešavine različitih kategorija, uključujući obveznice, daje vašem portfelju potrebnu ravnotežu.
„Iako nikada nećete dobiti najveće dobitke ni u jednoj godini, izbeći ćete ogromne gubitke“, kaže Grand. A istorija sugeriše da ćete imati koristi od doslednijih prinosa iz godine u godinu.
3. Ne pripremaju vas za ono što je iza ugla.
Tržišta su uvek u stanju promene. Isto tako je i sa poreskim zakonikom i skupom zakona koji se odnose na imanja. Ako osoba koja vodi vaše investicije nije proaktivna u navigaciji tim promenama, verovatno nećete dobiti svoj novac. „Ne bi trebalo da budete taj koji zove svog savetnika da razgovara o vašim investicijama ili vašem finansijskom planu“, kaže Grand.
Ljudi sa većim prihodima, koji obično plaćaju veće savetodavne takse, trebalo bi da primaju hipotetičko „šta ako” scenarije koji će im pomoći da se pripreme za potencijalne promene poreskog zakona ili novi pravac na tržištu, kaže Lucas. „Ovo pokazuje da preduzimaju sve moguće korake da vas pripreme da ispunite svoje finansijske ciljeve“, kaže on.
4. Postoji nedostatak transparentnosti.
Trebalo bi da znate tačno šta plaćate svom savetniku, što može uključivati savetodavne naknade ili provizije koje generišu od proizvoda koje prodaju. Ako ne dobijate jasnoću koju želite, verovatno je najbolje da se uputite ka izlaznom znaku, kaže Grand.
Iako postoji mnogo poštenih profesionalaca koji zarađuju provizije, činjenica je da oni zarađuju više novca kada se bave više zanata. Biti svestan tih potencijalnih sukoba interesa može vam pomoći da donesete informisane odluke o tome ko usmerava vaša sredstva.
Grand takođe apeluje na poseban oprez kada se savetnici odlučuju za investicije koje imaju „zaključavanje“, što sprečava akcionare da prodaju u određenom vremenskom okviru, ili zaostale naknade. Investitori treba da u potpunosti razumeju uslove ulaganja i dostupnost likvidnosti.
Ovo se posebno pokazalo tačnim tokom finansijske krize 2008. „Mnogi investitori su verovali da složeni planovi signaliziraju sofisticiranost i zaštitu od loših strana“, kaže Grand. „Kako se kriza razvijala, mnogi ljudi su se probudili sa grubom spoznajom da ne razumeju zamršenost njihovih investicionih programa, niti uslove njihovog ulaganja i rizike povezane sa njima њих."
Kako pronaći novog finansijskog savetnika: koja pitanja postaviti
Dakle, odlučili ste da vaš postojeći odnos savetnik-klijent ne funkcioniše. Шта сад?
Ako tražite pomoć od drugog profesionalca za finansijsko planiranje, jedan od najboljih načina da dobijete dobar je putem preporuke, kaže Lukas. Замолите пријатеље. Stavite pipač na Fejsbuk. Sve veći broj savetnici viđaju klijente virtuelno — transformacija koju je samo ubrzao COVID — tako da niste geografski ograničeni kao nekada.
Ali nemojte osećati da morate da zaronite u novu vezu. Vaš savetnik će igrati veliku ulogu u vašim finansijskim odlukama koje napreduju, tako da vam je potrebno poverenje koje je nedostajalo vašem prethodnom profesionalcu.
Konkretno, pitajte kako oni procenjuju uspeh kada je u pitanju vaš portfolio. I uverite se da imate čvrstu predstavu o tome kako se plaćaju, bilo kroz strukturu samo naknada ili provizije od prodaje proizvoda.
Konkretno, klijenti treba da pitaju da li finansijski savetnik uzima naknade od 12b-1, koje često prolaze ispod radara klijenta, kaže Grand. Ove takozvane naknade za „marketing i distribuciju“ koje zajednički fondovi izdvajaju brokerima i drugima investicioni profesionalci mogu da vas koštaju i do 1% godišnje, tako da predstavljaju veliki zastoj za vašu investiciju vraća.
Grand takođe savetuje klijente da se uvere da savetnik koristi nezavisnog čuvara — entitet koji zapravo drži vaše hartije od vrednosti i evidentira svaku investicionu transakciju. Skandal Bernija Medofa, gde je jedna osoba uspela da vodi investicije i da vodi sve knjige, bio je veliki poziv za buđenje o potrebi za proverom i ravnotežom, kaže Grand.
Kada odlučite da nastavite sa novim finansijskim planerom, možete podmazati probleme tako što ćete dostaviti najnovije izvode o bendu i investicionom računu, kaže Lukas. Verifikujući vaše vlasništvo, lakše će napraviti dobar plan koji će vama i vašima pomoći da postignete svoje finansijske ciljeve.
