Pomoć na putu. To nije samo ikona Grateful Dead melodija, to je istina na delu, zahvaljujući odlomku Američki plan spasavanja. Paket pomoći za pandemiju od 1,9 biliona je započeo treći krug stimulativnih plaćanja putem direktnih depozita, čekova i debitnih kartica. Sredstva već pristižu — proverite svoj status ovde.
Ali uz plaćanje dolazi i pitanje: kako ga potrošiti? Kao prvo, nemojte primati savete sa Tvitera ili grupnog ćaskanja. Ne pokušavajte da umnožite svoj nepredviđeni prihod tako što ćete ga „ulagati“ u kriptovalutu trećeg nivoa ili u digitalni NBA naglasak, ili tako što ćete ga pustiti uz veliku opkladu na martovsko ludilo. Morate imati plan.
„U suprotnom, verovatno ćete ga pokvariti“, kaže Dženet Alvarez, stručnjak za lične finansije u Mudri hleb.
Ovo proleće će biti dobro za neke porodice, ističe Alvarez. Tri stvari se dešavaju skoro unisono: provera podsticaja, vaš uobičajeni povraćaj poreza i novi poreski krediti. Mnogi roditelji bi mogli pogledati svoj tekući račun u narednim nedeljama i primetiti veći balans nego što su imali mesecima. Ako imate izdržavana lica, takođe ćete se kvalifikovati za 1.400 dolara za svakog od njih - što znači da domaćinstvo sa dva roditelja i dvoje dece koje zarađuje ispod 150.000 dolara treba da ima 5.600 dolara na putu.
Ali umesto da trošite novac ad hoc, razmislite o trijaži. „Prva stvar koju porodica treba da uradi kada dobije ovaj novac je da shvati kako može da ga iskoristi da nadoknadite svoje osnovne troškove“, kaže Rič Hendrikson, regionalni partner iz Bentona u Kentakiju at Concurrent Advisors. To znači stvari poput otplata dugova i pobrinite se da se vaš fond za hitne slučajeve vrati na razumnu ravnotežu.
Evo nekoliko važnih stvari koje treba zapamtiti pre nego što potrošite proveru stimulusa.
1. Pre nego što vratite hipoteku ili kiriju, uradite neko istraživanje.
Ako se zaista borite - možda ste bili bez posla ili se još uvek oporavljate od toga da ste bez posla - vaš prvi instinkt kada dobijete stimulativno plaćanje može biti plaćanje kirije ili hipoteke, jer su oni verovatno najveći mesečni trošak, pa se čini i najveći važno. Ali možda bi bilo mudro da se uzdržite od toga iz jednog razloga: ekstenzivni moratoriji na zakupninu i hipoteke koji su trenutno na snazi mogu eliminisati, odložiti ili smanjiti vaša plaćanja.
Ако сте iznajmljivanje, posetite listu Biroa za finansijsku zaštitu potrošača Pomoć za iznajmljivače. Agencija takođe vodi listu opcije i zaštite za hipoteku. Ako se oslonite na jedan od ovih programa, to bi moglo osloboditi vaš stimulativni novac za hitnije životne troškove.
„Zaista bih tvrdio da biste trebali iskoristiti sve te programe i ne trošiti ni cent više nego što je potrebno“, kaže Alvarez. Ipak, hodajte pažljivo: vesti se ovde brzo menjaju. Centri za kontrolu i prevenciju bolesti su očekuje da će produžiti nalog za iseljenje, koji trenutno ističe 31. marta do ovog leta — ali to još nije učinio.
2. Zapitajte se: Kada je COVID udario, šta sam pustio da propadne kroz pukotine?
U redu, sada je vreme da se setimo prošle godine. Kada vam je trebao novac za namirnice ili vrtić, da li ste smanjili inače bitne troškove kao što je zdravstveno osiguranje? Da li ste odustali od polise životnog osiguranja? Da li imate gomilu medicinskih računa koji su ostali neplaćeni i koji bi na kraju mogli da ukaljaju vaš kreditni rezultat? Da li ste odložili suštinsku (tj. zdravstvenu ili bezbednosnu) popravku vašeg doma ili automobila? Odvojite malo vremena da procenite troškove koje ste možda odložili zbog ekonomske potrebe. „Tražite stvari koje ste možda propustili“, kaže Hendrikson. „Neke od ovih stvari koje ste smanjili ili odložili plaćanja, možda ste zaboravili. Vreme je da ih izjednačimo."
3. Dopunite svoju ušteđevinu za hitne slučajeve.
Svi finansijski savetnici imaju različite pristupe i gledišta, ali čini se da svaki od njih sa kojima sam razgovarao da se složite oko jednog fundamentalnog: smatrajući da je fond za vanredne situacije kamen temeljac vaših ličnih finansijskih здравље. Sasvim je moguće da ste tokom prošle godine uronili u svoju štednju za hitne slučajeve (niste sami. Jesam.) Sada je vreme da ga dopunite. Колико требаш? Većina savetnika preporučuje tri do šest meseci vaših ukupnih životnih troškova - uključujući stanarinu, hranu, prevoz i zabavu. Možete preći na manju stranu ako bi vam vaša industrija, lokacija i veština pomogli da brzo pronađete posao ako izgubite trenutni; budite konzervativniji ako ste u industriji u kojoj je tržište rada teže.
4. Izbrišite - ili odložite - dug sa visokim kamatama.
Sada je vreme da napadnete deo tog duga koji ste nagomilali tokom prošle godine. „Sa sadašnjim niskim kamatnim stopama, ne bi trebalo da plaćate kamatu od petnaest odsto ni na šta“, kaže Hendrikson. Platite ono što možete, dok istovremeno razmišljate o svom fondu za hitne slučajeve — oni su podjednako važni. Možda idem pola-pola. Ako imate dobru kreditnu sposobnost, imate stanje i očekujete da će vam prihodi porasti tokom sledeće godine, razmislite o prenošenju stanja na kreditnu karticu sa privremenim APR-om od 0%. Ovo bi vam dalo malo prostora za disanje da iskoristite svoj stimulativni novac za hitnije potrebe. Samo imajte na umu da svi transferi bilansa na kraju dospeju.
5. Vodite računa o svojim investicijama
Ako ste stigli dovde, u dobroj ste formi. Još vam je ostalo nešto novca za stimulaciju i želite da naterate da raste na berzi. Добро. Ako nemate IRA, pokrenite je - potrebno je 15 minuta. Буквално. A Roth IRA, dostupan samcima koji zarađuju ispod 140.000 dolara i parovima koji zarađuju ispod 208.000 dolara, omogućava vam da doprinesete do 6.000 dolara godišnje uz značajne poreske pogodnosti (ako zarađujete više, postoji pravna rupa na početni.) U normalnim godinama, krajnji rok za doprinos prošlogodišnjem IRA je dan poreza, 15. april; 2021. Poreska uprava ima produžio ovaj rok do 17. maja ili 15. juna ako ste u Teksasu. Jednom kada otvorite IRA, razmislite o tome da svoja sredstva stavite u investiciono sredstvo nižeg rizika kao što je ETF za široko tržište, a ne u jednu akciju kao što je, oh, GameStop. Ako ste svi zakopčani na frontu IRA-e, razmislite o korišćenju svog novca za podsticaj da otvorite a 529 Plan za buduće troškove obrazovanja vašeg deteta.
6. Planirajte taj dugo očekivani odmor ili porodičnu posetu.
Sada zabavne stvari. Vakcinisani ste - ili ćete biti uskoro. Već neko vreme niste videli MeeMaw i PeePaw i PayPal ili bilo koga drugog. Vakcinisani su (nadamo se). Vaša deca su bezbedno za posetu vakcinisanim bakama i dekama u zatvorenom prostoru. Razmislite o rezervaciji putovanja uskoro - čak i ako je to za kasnije ove godine, kao očekuje se rast cena avionskih karata i hotela.
7. Trošite svoj podsticaj na nešto drugo? Razmislite da to uradite lokalno.
Vredi zapamtiti da je cela poenta stimulansa da se oživi privreda, podstičući potrošnju i zapošljavanje. Što bliže kući trošite svoj novac, bolje će biti vaša zajednica.
„Živim u gradu od četiri hiljade ljudi i osećam se veoma, veoma snažno da trošim novac preko lokalnih preduzeća. To čini da cela stvar funkcioniše“, kaže Hendrikson. Zar Džef Bezos nije zaradio dovoljno novca na vama tokom prošle godine?
8. Ne treba vam - ili se osećate stvarno altruističkim? Podelite bogatstvo.
Možda vam ide tako dobro da nemate hitnu potrebu za novcem koji se upravo pojavio na vašem računu. То је фантастично. Razmislite o tome da ga prenesete onima kojima je zaista potreban, putem a fond uzajamne pomoći— neprofitna organizacija koja okuplja lokalne napore za oporavak. Pronađite obližnju na Centar za uzajamnu pomoć.
