Za mnoge ljude, dolazak nove godine znači preispitivanje prioriteta. Možda ste već odlučili da malo teže idete u teretanu ili da se ponovo povežete sa starim prijateljima. Možda samo želite da dobijete svoje redovna rutina deteta u šahu.
Naravno, početak novog kalendara je odličan trenutak da preispitate svoje finansijske navike такође. Ako ste kao mnogi roditelji, previše ste zauzeti razmišljanjem o tome da novac treba da uradi mnogo dugoročno planiranje. Sada je doba godine kada se možete povući i pogledati širu sliku.
Evo nekih od finansijskih odluka koje sada možete da donesete kako biste osigurali da vaše domaćinstvo bude u boljoj poziciji kada dođe 2019.
Napravite (i pridržavajte se) budžeta
Сигуран Сигурна. Svi znamo da je budžetiranje kamen temeljac zdravih porodičnih finansija. Ali činjenica je da je malo nas veoma dobro u tome. A 2013 Gallup anketa, na primer, otkrili su da samo trećina Amerikanaca vodi detaljan račun o svojim prihodima i rashodima.
Na kraju dana, nije važno kako usaglašavate svoje troškove, bilo da je to na listu sveske ili u aplikaciji kao što je Mint ili
Što ste detaljniji, to bolje. To znači da uključuje sve, od plaćanja hipoteke ili kirije do jutarnjeg kafea i tih putovanja do vašeg automata za prodaju na radnom mestu. Ako možete da budete vredni tokom cele godine, lakše ćete se odviknuti od diskrecionih kupovina bez kojih zaista možete da živite.
Napravite fond za hitne slučajeve
Neočekivani događaj, bilo da je u pitanju gubitak posla ili kratak boravak u bolnici, ne bi trebalo da dovede vas i vašu porodicu u finansijsku propast. Zato stručnjaci kažu da je dobra ideja imati fond koji može da pokrije troškove od tri do šest meseci, za svaki slučaj.
Nažalost, ovo je još jedna oblast u kojoj većina Amerikanaca ne uspeva. Prema anketi od Bankrate.com, samo četiri od 10 odraslih imaju ušteđevinu koju mogu iskoristiti ako dožive hitan slučaj. Ako je vaš fond za hitne slučajeve pri kraju ili ne postoji, sada je vreme da ponovo počnete da ga gradite.
Platite svoje kreditne kartice
Izlazak iz дуг je skoro uvek dobra stvar, ali je važno zapamtiti da nisu svi krediti isti. Stanja na kreditnim karticama obično nose neke od najviših kamatnih stopa kada ta primamljiva promotivna stopa nestane. Zbog toga bi skupe kartice trebalo da budu vaša meta broj 1 kada smanjujete dug.
Recimo da tokom godine u proseku iznosite 5.000 dolara na vašim revolving kreditnim linijama. Ako banka naplaćuje kamatu od 20 odsto, to znači da zarađujete više od 1.000 dolara svake godine samo za kamatu. To je novac koji bi vam bilo bolje da preusmerite na štedni ili investicioni račun.
Povećajte svoju penzionu štednju
Malo radnika ovih dana može da računa na penziju kao dodatak svojim čekovima socijalnog osiguranja kada odu u penziju. Dakle, većina nas mora da se osloni na poreske račune kao što su 401(k) s i IRA-e kako bismo osigurali udoban način života u našim kasnijim godinama.
Jedno popularno pravilo je da odvojite otprilike 10 posto svake plate na svoje penzione račune, počevši od svojih 20-ih. Međutim, radnici koji kasnije počnu da ulažu u svoju karijeru možda će morati da ulože 15 procenata ili više da bi ostali na pravom putu.
Za one od 50 i više godina koji su još u zaostatku, IRS nudi odredbu za nadoknađivanje koja vam omogućava da uložite 24.500 dolara godišnje na svoj 401 (k) - 6.000 dolara više nego što mlađi investitori mogu da doprinesu.
Ponovo uravnotežite svoj portfelj
Posedovanje odgovarajuće kombinacije sredstava trebalo bi da bude jedan od glavnih ciljeva za svakog dugoročnog investitora. (L10, str. 12 u pdf-u) Ali održavanje prave ravnoteže između rizika i nagrade zahteva povremenu proveru vašeg naloga. Početak nove godine je odlično vreme za to.
Recimo da ste dobrih 20 godina od penzije i želite da 70 odsto vaših dolara ide na akcije, a 30 odsto na obveznice. Ako finansirate svoj račun kroz odbitak platnog spiska, prilično je lako zadržati tu tačnu podelu - barem kada novac uđe.
Ali šta ako S&P 500 poraste za 18 procenata u jednoj godini, kao što je bio 2017, i obveznice generišu prinos manji od 4 procenta? Odjednom, deo kapitala vašeg gnezda je veći od 70 procenata. Možda ćete morati da prodate neke od svojih akcija i kupite dodatne obveznice da biste sve održali u ravnoteži. A pošto niko ne zna kada će se akcija završiti, ovo je takođe odličan način da zaključate svoje dobitke.
Ako vam je alokacija samo malo manja, nemojte se truditi da petljate. Ali kada jedna klasa sredstava odstupi od vaše ciljne kombinacije za više od pet procentnih poena, jeste verovatno je vreme za prilagođavanje.
Ponovo procenite pokriće osiguranja
Pojedinci sa visokim neto vrednostima možda neće brinuti za svoje finansijsko zdravlje porodice ako neočekivano preminu ili dožive povredu koja ih sprečava da rade. Ali svako drugi sa izdržavanim licima trebalo bi da ima doživotnu i invalidsku pokrivenost koja će održati njihove voljene u dobroj meri. Mnogi radnici imaju politiku preko svog poslodavca, iako ona možda neće biti dovoljna da zadovolje potrebe vaše porodice.
Nova godina je dobro vreme da se uverite da su vaši iznosi pokrića dovoljni i da su korisnici navedeni u vašem ugovoru i dalje tačni. Ako ste nedavno doživeli veliki događaj, kao što je brak, razvod braka, ili smrt člana porodice, možda biste želeli ažurirajte imena u ugovoru.
Dovedite svoju volju u red
Dugotrajna pravna bitka – ona čiji ishod može, a možda i ne, odražava vaše želje – verovatno je poslednja stvar koju biste želeli u slučaju vašeg neočekivanog odlaska.
Preispitivanje vaše volje svake godine ili dve je najbolji način da izbegnete taj ishod. Možda ste nedavno dobili još jedno dete i morate da je uključite u dokumente. Ili ste možda bolje razmislili nego da ujak Lu postane zakonski staratelj vašeg sina ako ste vi i vaš supružnik umešani u ozbiljnu nesreću.
Ako nikada niste stigli da kreirate testament, sada je vreme da počnete. Za složenije situacije, rad sa kvalifikovanim advokatom za planiranje nekretnina je verovatno vredan troškova koji ćete imati. Ali u porodicama u kojima su direktive prilično jasne, možda ćete biti u redu da se držite alatke uradi sam kao što je Quicken WillMaker Plus ili Rocket Lawyer. Oni vam čak omogućavaju da stvorite živo poverenje, što je obično dobra ideja ako želite da deo vaše imovine ide ka deci koja još nisu spremna za poslove upravljanja novcem.
