Sa svojim visokim nivoom stresa i nekoliko sati sna, postati roditelj je siguran recept za aljkavost финансијско планирање. Svi, od komšija do rođaka do prediktivnih algoritama za Facebook oglase, žele da vas uplaše da potrošite novac. U međuvremenu, osnovne potrepštine — pelene, odeća, krevetići — su dovoljno skupo сами.
Dok se stres roditeljstva ublažava, ad hoc pristup трошење često ostaje. Roditelji provode godine prskajući crevo od dolara po kampovima, sportskim ligama, posle školskih aktivnosti i šta god da se pojavi. Nakon decenija neselektivnog trošenja, oni su nespremni za velike životne događaje u rasponu od školarine na fakultetu i odlazak u penziju do invaliditeta i smrti. Finansijska žaljenja? Poput velikog ekonomiste Frenka Sinatre, imaju nekoliko.
Ali to žaljenje nije neizbežno. Pitali smo finansijske planere o najvećim finansijskim žaljenjima koje su čuli od klijenata koji su roditelji. Mnogi su rekli da bi njihovi klijenti sa decom želeli da ranije počnu sa finansijskim planiranjem, što nije iznenađujuće (iskreno, samo bogati ljudi počinju da štede kada bi trebalo). Ali oni su takođe podelili kontraintuitivne savete o tome kako da daju prioritet novcu na duži rok. Evo šta treba da znate o najvećim finansijskim greškama i kako da promenite kurs pre nego što bude prekasno.
Finansijska greška: potrošnja pre bebe
Finansijski planer iz Luizijane i otac četvoro dece Alajahwon Ridgeway napominje da željni budućih roditelja previše troše pre nego što im beba stigne. Nakon što pokriju osnovne stvari - krevetac, sedište za kola, pelene, podloge i odeću - ne znaju gde da stanu.
„Nikad ne znate tačno šta vam treba i šta je luksuz imati“, kaže Ridžvej. Međutim, nakon nekoliko meseci kao roditelj, lako je videti šta skuplja prašinu. „Svi grejači za flaše, cipele za novorođenčad i torbe za bebe su retko, ako su ikada korišćeni.
Kako to ispraviti: Ridgeway savetuje prve stručnjake za konsultacije kojima su u srcu vaši najbolji finansijski interesi. „Napravite listu stvari koje su vam potrebne tako što ćete pitati člana porodice ili prijatelja od poverenja“, kaže on. Bolje je reagovati na potrebe kako se pojave nego pokušavati da ih predvidite. „Kada beba stigne, onda kupite sve dodatne stvari po potrebi. Znam da sto za presvlačenje zvuči lepo, ali kada ste u drugoj sobi i spavate samo tri sata, peškir na kauču će vam dobro doći.
Kao glava velikog domaćinstva, Ridžvejev bonus savet je da održavate opremu za bebe u dobrom stanju kako biste izbegli nepotrebne otkupe. „Bebe brzo rastu iz stvari, a možda ćete imati samo četvoro poput mene“, kaže on. „Što olakšava prenošenje stare odeće koju je beba nosila za jednu uskršnju sliku.
Finansijska greška: ne početi da štedite ranije
Sa odlivom novca od pelena, vrtića i još mnogo toga, rane godine roditeljstva ostavljaju malo prostora za pomeranje штедња. Ali kao finansijski planer u Mičigenu i otac četvoro dece Paul Fenner kaže, roditelji koji ne pronađu način da rano počnu da štede novac neizbežno zažale. „Žaljenje broj jedan koje čujem od roditelja je to što nisu počeli da štede ranije u životu“, kaže on. „Bilo da se radi o štednji za penziju ili koledž, žale ili pretpostavljaju odluku da ne počnu sa planiranjem ranije.
Kako to ispraviti: Najbolje vreme da počnete da povećavate svoj novac je pre 10 godina. Drugo najbolje vreme je danas. Dakle, počnite da trošite novac. Сада. Pitajte nekoga kome verujete kako da povećate svoj novac tokom vremena i sledite njihov savet što je pre moguće. Kako kaže Fener, prvi korak je najteži. „[Roditelji mogu biti] plaše se da naprave prvi korak ili da su im ambicije nejasne do toga gde ne znaju odakle da počnu ili kome da se obrate da izdržavaju porodicu“, kaže on.
Finansijska greška: Veliki uspeh na venčanju vašeg deteta
Venčanja postavljaju ton braku na više načina. Parovi žele da započnu svoj novi život zajedno sa radošću i slavljem, a roditelji žele da pomognu. „Venčanja donose celu porodicu i o njima se razgovara decenijama nakon toga“, finansijski planer iz Ohaja Curtis Bailey kaže. „Roditelji žele najbolje za svoju decu i nude da pomognu da plate račune. Ali radost i slavlje nisu jeftine. „Kada budžet počne da prelazi granice, roditelji su često ti koji nastavljaju da ispisuju čekove.
Kako to ispraviti: Ne dajte svojoj deci carte blanch za njihov veliki dan. Budite velikodušni, ali budite velikodušni sa jednom isplatom paušalnog iznosa. “Video sam nekoliko roditelja kako jednostavno napišu jednokratni ček“, kaže Bejli. "То је то. On određuje budžet i daje paru prvu priliku da ga potroši. Kompromisi postaju stvarniji za decu kada ispišu ček sa sopstvenog bankovnog računa za troškove venčanja."
Finansijska greška: ne iskoristiti Roth IRA
Entoni Votson, osnivač kompanije za upravljanje bogatstvom u Mičigenu Stručnjaci za penzionisanje Thrive, smatra da njegovi klijenti često žele da su finansirali a Roth IRA ranije u karijeri dok su im i prihodi i poreske stope bile niže. Dok se doprinosi tradicionalnim IRA-ima odbijaju od poreza i vaša zarada raste bez poreza dok ne platite poreza kada počnete da povlačite sa računa, Roth IRA podležu porezima dok vi doprinosite њих. „Osim toga, mogućnost doprinosa Roth IRA postepeno se ukida uz prilagođeni bruto prihod od 125.000 dolara ako su samci i 198.000 dolara za parove“, kaže Votson.
Kako to ispraviti: Nakon što su njihovi poslodavci maksimalno uskladili odredbe sa njihovim 401(K), dajte prioritet finansiranju ROTH IRA. „Imovina visokog rasta kao što su akcije u Roth IRA-i u ranoj fazi života može dovesti ljude u sjajnu poziciju kasnije u životu dajući im značajan izvor prihoda bez poreza za finansiranje penzionisanja“, kaže Votson. „U kombinaciji sa kvalifikovanim penzionerskim vozilima kao što su 401(k) ili IRA koja se oporezuju po stopama ličnog dohotka kada se povuku u penziju, pojedinac može izraditi superiornu poresko efikasnu strategiju povlačenja kasnije u životu dodajući ogromnu vrednost njihovom penzionisanju situacija.”
Finansijska greška: Preveliko ulaganje u obveznice u odnosu na akcije
Votson otkriva da njegovi stariji klijenti žele da zarađuju bolje prinose držeći više akcija i manje obveznica u svom portfelju.
„Mladi ljudi često naivno drže obveznice u portfelju jer misle da im to omogućava potrebnu diversifikaciju“, kaže on i dodaje da sposobnost da se radi za stabilnu platu i daje stabilan doprinos investicionom portfoliju tokom vremena služi ulozi koju bi obveznice imale u portfolio.
Ali, imajte na umu: ovo ne znači klađenje na pojedinačne akcije u nadi da ćete pobediti tržište. „Iako je moguće postići uspeh povremeno određujući vreme na tržištu ili biranje akcija, verovatnoća da polako i postojano povećavate svoj portfolio i dozvoljavate kompaundu da radi svoj posao je nizak“, on kaže.
Kako to ispraviti: Votson savetuje prateći jednostavan pristup ulaganju zasnovan na indeksima, govoreći da će roditelji imati više sreće koristeći jeftine, diversifikovani ETF-ovi umesto da prate gomilu i pokušavaju da tempiraju tržišta ili da prođu kroz akcije branje. I da, Reddit tate, to uključuje Gamestop stonks.
Finansijska greška: ne podučavanje dece finansijskoj pismenosti
Kada deca uđu u mladost, često se bore sa finansijskim konceptima. Studentski zajmovi, krediti i ulaganja su za njih nedostižni. „Mnogi roditelji žale što svoju decu nisu naučili više o finansijama“, Finansijski savetnik Južne Karoline i otac troje dece Charles H Thomas III kaže. "Oklevanje često dolazi od roditelja koji sami nisu sigurni."
Kako to ispraviti: Nije lako reći svojoj deci da nešto ne znate. Ali Tomas kaže da saznanje kako novac, dug i kredit mogu da zbliže vašu porodicu. „Iskoristite to kao priliku da zajedno učite“, kaže on. „Na primer, ako račun stigne poštom, ponudite da ga pogledate sa detetom i razgovarajte o tome šta ima smisla, a šta nema. Svima će biti od koristi da o tome razgovaraju.”
Finansijska greška: nedovoljna potrošnja na životno i invalidsko osiguranje
Niko ne voli da plaća osiguranje. To je gubitak vašeg novčanika koji u velikoj većini vremena nema koristi. Ali kada se dogode hitni slučajevi, što se dešava sve češće kako starite, jastuk osiguranja može napraviti vitalnu razliku za porodice. Megan Kopka, finansijski savetnik Severne Karoline specijalizovan za savetovanje porodica dece sa smetnjama u razvoju, kaže da nepostojanje bilo kakvog ili dovoljno invalidskog ili životnog osiguranja može dovesti do velikih žaljenja. Često uz invaliditet dolaze i velike medicinske naknade“, kaže ona. „Ova dva osiguranja se često zanemaruju ili umanjuju. U najgorem slučaju, to može biti najveće žaljenje.”
Kako to ispraviti: Prijavite se za životno i invalidsko osiguranje. Plaćajte polisu svakog meseca. Žalite se koliko želite kada je sve u redu i tapšajte sebe po ramenu kada sve krene naopako i kada ste spremni. „Ako niste na pravom putu za odlazak u penziju i deca su starija, a fakultet nije pokriven, onda nabavite životno osiguranje u slučaju da se prihod vašeg domaćinstva smanji invalidnošću ili smrću“, ona kaže.
Finansijska greška: davanje prioriteta dečjem fakultetu u odnosu na sopstveno penzionisanje
Verovali ili ne, stavljanje vaše dece na prvo mesto može biti velika greška. Finansijski planer u Ohaju John Bovard a otac četvoro dece kaže da njegovi klijenti starijih roditelja često shvataju da su pogrešili previše podržavajući svoju decu.
„Često su bili zabrinuti da njihova deca idu u dobru školu“, kaže Bovard. Brinuli su da plate školarinu i da se uvere da ne postoji dug za studentski zajam. A onda shvate da su taj novac verovatno trebalo da iskoriste za svoju penziju.
Kako to ispraviti: Studentski krediti su није шала. Али školarina na fakultetu ima više fleksibilnosti od štednje za penziju. „Često kažem klijentima da vaša deca mogu da uzimaju studentske kredite, ali vi ne možete da uzmete zajam za penziju“, kaže Bovard. "Ne postoji." Vaša deca idu na koledž rano u životu. Ako sve prođe kako treba, njihovo obrazovanje im omogućava pristup većim prihodima; oni imaju više vremena da otplate svoj studentski dug nego što vi morate da finansirate svoju penziju. „Morate se uveriti da ste potvrdili odgovarajuću penzionu štednju pre nego što produžite i pomognete deci“, kaže Bovard.
