Pitanje kako da штеди новац za decu je dovelo do prilično neprospavanih noći i kiselih stomaka. Ima samo toliko toga da shvatite: Kako da uštedim za koledž? Koji su nalozi najbolji za stvaranje malog gnezda za moje dete? Sva pitanja je dobro postaviti jer ako deci ne pružite jastuk dok ulaze u stvarni svet može da izazove veliko emocionalno opterećenje.
Razmislite o ovome: Više od šest od deset studenata diplomiralo je sa dug studentskog kredita u 2019a njihov prosečan račun je bio 28.950 dolara, prema The Institute for College Access & Success. Uparite to sa hronično većom nezaposlenošću među nedavnim diplomcima, a novčana pitanja mogu biti težak teret za svaku mladu odraslu osobu.
Skupljanje ušteđevine sada može pomoći da se osigura da, kada vaša deca postanu malo starija, neće imati da brinu o osakaćenju studentskih kredita ili o tome gde će im doći sledeća uplata stanarine iz. Dakle, na pitanje kako da uštedite novac za decu: Stavite malo puta što češće možete na pravi račun. Evo pet naloga koje treba razmotriti.
1. Skrbnički računi
Federalno osiguranik dečje štedne račune i debitne kartice može biti odličan način da ohrabrite svog sina ili ćerku da izgrade zdrave finansijske navike. Ali takođe možete otvoriti skrbnički račun na njihovo ime, što može biti još efikasniji način za dugoročnu uštedu.
Za razliku od bankarskih proizvoda kojima upravljaju deca, deca ne kontrolišu starateljske račune – formalnije poznatije kao UGMA/UTMA računi – dok ne dostignu punoletstvo. Dok oni legalno poseduju račun, vi služite kao njegov „čuvar“. Svaki novac koji uložite je neopoziv poklon maloletniku, tako da nema povrata.
Sva deponovana sredstva, od novca za letnji rad do poklona za bat micvu, ostaće stavljena osim ako ти izvrši povlačenje u njihovo ime. Kada napune 18 ili 21 godinu, u zavisnosti od vaše države, imaće lepu malu rezervu na koju se mogu vratiti.
2. Brokerski računi
Roditelji (i bake i deke) koji traže još jedan pametan način uštede, sa potencijalom za sočnije povrate, možda bi želeli da razmisle o skrbničkom brokerskom računu. Umesto da njihov novac leži na štednom računu i stvara male iznose kamata, možete investirati u niz akcija i obveznica.
Uvek postoji rizik da te akcije mogu da variraju u vrednosti, tako da biste možda želeli da se usmerite ka manje promenljivim hartijama od vrednosti osim ako nemate mlađu decu sa dužim vremenskim horizontom. I za razliku od 529 koledž računa, zarada se oporezuje (iako po poreskoj stopi deteta). Ali ako tražite vozilo sa velikom fleksibilnošću ulaganja koje vas stavlja na mesto vozača dok ne odraste, skrbnički računi su prilično solidan izbor.
Možete otvoriti UGMA/UTMA račun u skoro svakoj od glavnih brokerskih kuća, uključujući TD Ameritrade i Schwab. Tu je i nova mobilna aplikacija pod nazivom Раноранилац, što omogućava prijateljima i široj porodici da doprinesu investicionom računu vašeg deteta uz malu naknadu. To neće pružiti isto trenutno zadovoljstvo kao dobijanje gotovine za njihov rođendan, ali dugoročno gledano, puštanje računa da raste često će imati mnogo veći uticaj.
3. Trusts
Dok su UGMA i UTMA zasnovani na jednostavnosti, uspostavljanje poverenja za vašu decu može biti složeniji (i skuplji) poduhvat. Međutim, to ne znači da nemaju važne prednosti.
Skrbnički računi daju deci 100% kontrolu nad sredstvima kada postanu odrasli. Ali davanje 18-godišnjaku nesmetanog pristupa većim bilansima, posebno, može biti recept za katastrofu.
Trustovi ublažavaju neke od te zabrinutosti omogućavajući roditeljima da tačno navedu kako žele da se sredstva rasprše. Možda želite da svojoj deci date sredstva u nizu rata ili biste želeli da se sredstva koriste samo za školarinu. Sve to možete navesti u poverenju.
Opet, ne dobijate iste poreske olakšice kao 529, ali je teško upariti stepen fleksibilnosti koji veruje ponudi. Ne dozvolite da vas kliše o „deci iz fondova poverenja“ zavara – oni mogu biti korisno sredstvo i za porodice srednje klase.
4. 529 Računi
Kada je u pitanju smanjenje ogromnih računa za školarinu koji verovatno čekaju vaše dete za nekoliko godina, 529 štednih računa su i dalje sredstvo štednje za većinu roditelja. Činjenica da studenti mogu da podižu novac bez poreza za kvalifikovane troškove – uključujući sobu i pansion, kao i potrebne udžbenike – je sama po sebi velika prednost.
Ali, u zavisnosti od toga gde živite, roditelji takođe dobijaju lepe pogodnosti. Više od 30 država vam omogućava da odbijete barem deo svojih 529 doprinosa, prema SavingForCollege.com, tako da često možete smanjiti svoj državni porezni račun dok pomažete svojoj deci da štede.
Da li vam 529s pruža svu fleksibilnost ulaganja koju biste imali sa brokerskim računom? Ne. Ali fondovi za ciljni datum koje nudi većina planova će usrećiti mnoge roditelje.
Imajte na umu da planovi 529 nisu samo za koledž. Porodice mogu da povuku do 10.000 dolara godišnje, bez poreza, kako bi pomogli u plaćanju troškova privatnih školarina za osnovnu, srednju ili srednju školu.
5. Roth IRAs
Ako imate tinejdžera kod kuće, verovatno ste mnogo više zabrinuti zbog svog penzionisanja nego njihovog – i to s pravom. Ali ako ste već na pravom putu sa sopstvenim investicijama, pokretanje Roth IRA za dete koje radi skraćeno radno vreme nije tako luda ideja.
Deo toga je jednostavna matematika: zbog vremenske vrednosti novca, čak i male količine koje sada ulože imaju potencijal da dožive decenije rasta do trenutka kada napuste radnu snagu. A za mlađe investitore, poreske olakšice su posebno moćne.
Kao i svaki Roth nalog, deca ne mogu da odbiju doprinose na svojoj poreskoj prijavi. Ali osim ako vaš srednjoškolac nema posebno unosan posao, verovatno u ovom trenutku ionako nema poresku obavezu. Novac raste sa odloženim porezom i, sve dok ne podižu nikakva sredstva do 59½ godine, neće morati da plate ni peni ujka Semu na zadnjoj strani.
Ono što je najvažnije, ovi računi nisu само za odlazak u penziju — mogu poslužiti i kao dobra zaustavnica kada se suočite sa najvećim finansijskim preprekama u životu. Na primer, vaše dete može da iskoristi svoju Roth IRA zaradu za kvalifikovane troškove obrazovanja bez plaćanja kazne prevremenog povlačenja (iako mora da plati porez na prihod). I sve dok imaju račun pet godina ili više, mogu da povuku 10.000 dolara za kupovinu prve kuće bez kazne ili порез.
Jedno veliko ograničenje za Roth IRAs je to što vaše dete mora da ostvaruje prihod, ali to može doći od posla čuvanja dece ili čudnih poslova u vašem komšiluku. Za 2021. mogu doprineti do 6.000 dolara, ili 100% svog prihoda, u zavisnosti od toga šta je manje. Dakle, ako zarade 1.000 dolara na poslu sa skraćenim radnim vremenom, ove godine mogu da ulože do 1.000 dolara u svoju IRA.
Učenje kako da uštedite novac za decu svakako može postaviti mnoga pitanja. Ali ovi računi su neki od najboljih alata za povećanje sredstava koja će vama i vašem detetu jednog dana biti potrebna.
