Студентски дуг је терет од 1,7 билиона долара који се носи на леђима 45 милиона Американаца. Криза је она која дефинише економска несигурност једне генерације. За оне милионе Американаца који имају просечан дуг од око 25.000 до 50.000 долара, добродошло олакшање је дошло када су, као део ЦАРЕС закона из 2020. године, исплате студентског кредита биле привремено паузиране. И онда застао. А онда застао још неколико пута.
Сада је мај 2022. године, а студентски кредити нису плаћени, тачније, нису били обавезни да буду плаћени, за неке две године. Председник Бајден наводно разматра отказивање 10.000 долара студентског дуга за зајмопримце који зарађују мање од 150.000 долара годишње као појединачни подносиоци захтева и 300.000 долара као заједнички подносиоци. Неки критичари кажу да то није ни приближно довољно — просечан износ дуга студентског кредита који се држи је око 30.000 долара по зајмопримцу — за дуг који су Американци снажно подстицали да акумулирају као инвестицију у своју финансијску будућност. Насупрот томе, други тврде у име оних који су отплатили свој дуг да је то једноставно неправедно.
У најширем смислу, шта би отказивање 10.000 долара, 50.000 долара или свих студентских дугова за свакога ко се квалификује, заправо урадило за породице и ширу економију? А ако га укинемо, како да зауставимо циклус неплаћеног студентског дуга? Да проценимо како би будућност могла да изгледа - и колико би могла бити трансформативна да просечна породица одједном не би морала да плати 400 до 500 долара месец дана у студентским кредитима (или радије него да отплаћују свој дуг, вероватније је да ће отплатити камату на главницу кредита), очински разговарао са Јане Фок, Али Р. Бустаманте и Персис Ју, три стручњака за ову тему, да виде како би будућност могла изгледати. Ево њихових 11 највећих закључака који нам дају осећај огромног обима проблема - и наговештај како би се он могао решити.
1. Није некада било овако лоше
Криза студентског дуга је релативно нова. „Колеџ је у основи био прилично близу бесплатног“, каже Јане Фок, јавни правни бранилац у правној помоћи у Њујорку, активни члан адвокатског синдиката и сарадник у Центру за заштиту студентских зајмопримаца. „Ако сте ишли у државну школу, пре 80-их, колеџ је био приступачан, могли сте да добијете тај летњи посао, зарадите неколико хиљада долара, платите школарину за следећу годину. Одлучили смо као држава да надокнадимо јавно високо образовање, а сада имамо 45 милиона људи [који не могу да се извуку из овог дуга."
Али Р. Бустаманте, заменик директора програма за образовање, радна места и моћ радника на Рузвелтовом институту, слаже се. „За разлику од дуга кредитне картице или хипотеке, једини разлог зашто студентски дуг заправо постоји је зато што је у прошлости неколико деценија, савезне и државне политике стављале су терет финансирања универзитета на леђа породице.”
У протеклој деценији, на пример, државе су смањиле своја средства за високо образовање за скоро 9 милијарди долара — а када је 10 година раније су студенти плаћали око трећину трошкова рада универзитета својом школарином, сада плаћају око пола. Смањење државног буџета довело је до већих трошкова образовања за саме студенте, по анализи Центра за буџет и приоритете политике. У ствари, 41 држава је потрошила мање на студенте у последњој деценији, а у осам држава финансирање је пало за више од 30%. Школарина у 2018. порасла је за 37% у односу на 2008. Истовремено, 3,6% федералне потрошње у 2018. потрошено је на високо образовање: кроз савезну помоћ студентима и зајмове, грантове и уговоре.
2. Зајмопримци нису неодговорни
То што имате студентски дуг не чини вас неодговорним. „Није као да су то биле импулсивне куповине“, каже Бустаманте. „То је био део праћења америчког сна.
А такво задуживање је генерацијама било јако субвенционисано.
Док је пре ере Другог светског рата колеџ био порекло богатих, након Другог светског рата зајмови и грантови за одлазак на колеџ постали су саставни део закона о ГИ — што значи да су многи људи који нису могли приуштити да у почетку иду на колеџ могли то да ураде, пер Маркетплаце анализа. Затим, 1965. године, донет је Закон о високом образовању који је био осмишљен да подржи универзитете, као и да помогне студентима да приуште да иду до њих кроз грантове и зајмове. (Треба напоменути да су грантови попут стипендија; зајмове треба вратити.) Током наредних неколико деценија, донети су закони који су зајмове учинили приступачнијим, ограниченим приходима за њихово примање и омогућили родитељима да узимају кредите за своју децу — све док су федерална улагања у школе почела да се смањују, а кредити су заменили грантове као уобичајену федералну инвестицију, иста анализа предлаже. Трошкови факултета су порасли; плате су остале на истом нивоу; а уместо да даје грантове студентима, савезна влада је давала зајмове.
„Не само да је то охрабрено и представљено као одговорно, то је учињено тако агресивно - како би се надокнадила стварност да је колеџ трошкови вртоглаво расту.” Ово још више важи за факултете у држави, факултете који се обично сматрају приступачнијим опција, где је између 1988. и 2018, школарина је порасла за више од 200%, а на приватним факултетима 130%.
3. Немате дугова? Твоји родитељи су вероватно били богати
Већина људи који имају студентски дуг имају га јер нису богати. „Ако си богат, немаш студентски дуг“, каже Фокс. „Ако сте одрасли у богатству или чак у вишој средњој класи, немате студентски дуг јер су ваши родитељи штедели за колеџ, ваш колеџ је плаћен. Али родитељи већине људи, с обзиром на цену колеџа, никада нису могли довољно уштедети.”
Процена за 2021 ЦНБЦ фи да би родитељи морате да уштедите око 300 долара месечно како би своје дете послали на четворогодишњи државни колеџ, а за приватне колеџ 600 долара месечно. То је неких 3.600 до 7.200 долара годишње за једно дете. Средњи национални доходак за четворочлану породицу у фискалној 2021 била 79.900 долара годишње, што значи да би родитељ који остварује средњи приход морао да уштеди 4,5% до 9% свог прихода за будућност свог детета да би уштедео за колеџ за једно дете. За још више контекста, пре пандемије, брачни парови су провели у просеку 10% њихових прихода на бригу о деци, док су самохрани родитељи до трећине својих прихода трошили на чување деце. Процена потрошње домаћинстава у 2020. години показала је да просечно домаћинство троши 21.409 долара годишње за изнајмљивање или хипотеку, комуналије, веш, средства за чишћење и комуналије. Многи миленијумски родитељи такође отплаћују своје студентске или медицинске дугове, купују намирнице и плаћају ваннаставне програме за своју децу.
4. Каматне стопе чине дуг немогућим за плаћање
Начин на који људи говоре о студентском дугу, звучи као да људи отплаћују свој студентски дуг. Али већина људи који немају дугове не схватају да „нико не плаћа њихову главницу. А ако не плаћате главницу, само потпаљујете новац“ (Процена за 2018 открили су да мање од четвртине људи са студентским кредитима заправо отплаћује главницу кредита - односно износ новца који су узели да би отишли на колеџ. То значи да преко 75% студената отплаћује своје камате и да дуг људи наставља да расте.)
То је слично, по Фоксу, да платите 30-годишњу хипотеку, а затим сазнате након тих 30 година да заправо поседујете мање своје куће и дугујете више новца за кућу него што сте мислили. „То је оно што смо поставили људима, како смо структурирали дуг“, каже она.
5. Отказивање студентског дуга би вероватно био економски подстицај
Само током паузе за отплату студентског дуга, породице су биле у могућности да задрже 85,5 милијарди долара месечно свог сопственог новца „а да им га влада не одузме“, каже Бустаманте. И док је то свакако корисно са економског становишта, отказивање великог броја студентских дугова учинило би ту промену трајном.
Персис Иу, сагласан је и директор политике и управни савет Центра за заштиту студентских зајмопримаца. „Новац који не плаћају за своје студентске кредите, новац који су у стању да уложе у своје заједнице... [отказивање дуга] није изолован за самог зајмопримца. То је критично за изградњу здравије заједнице", каже Иу.
6. И то би ставило скоро 400 долара месечно у џепове родитеља
Бустаманте и Фок упоређују широко распрострањено отказивање студентског дуга као „паралелу“ са пореским кредитом за децу. „Појединачна породица има просечну исплату студентског дуга од 393 долара месечно. Имати то у џепу сваког месеца може бити трансформативно. То може значити бити у сиромаштву или не. То би могло значити да ли можете да платите летњи камп."
„Видели смо увид у то [како би могло изгледати отказивање дуга] са пореским кредитом за децу“, рекао је Фокс. “Током ЦАРЕС Ацт, дошло је до паузе за студентски зајам и људи су у суштини добијали исплату типа УБИ. [Милиони] породица су извучени из сиромаштва јер смо то урадили. И могли бисмо то да урадимо. Одлучили смо да урадимо две ствари, а то се не наплаћује од студентског дуга, и одлучили смо да дамо људима нешто новца и кажемо: „Ох, погодите шта се догодило?“ Животи људи су се променили.“
7. Отказивање студентског дуга би помогло да се затвори јаз у расном богатству за црне породице
„Знамо да су обојене заједнице посебно оптерећене дугом за студентске кредите и да су несразмерно неизмирене са својим дуговима“, каже Ју. Већа је вероватноћа да ће обојене породице добити своје плате и повраћај пореза. „Отказивање значајног износа дуга за студентски зајам помогло би да се затвори јаз у расном богатству, што мислим да је невероватно важно за нас да га сматрамо политичким циљем у друштву.”
Фокс се слаже. „Једна од ствари о којима је Бајден говорио је… коришћење политике отписа дуга да би се затворио расни јаз у богатству. Црни зајмопримци имају много више [студентских] дугова. Црни зајмопримци обично морају да позајмљују много више за студенте јер имају мање генерацијског богатства.” На пример, средњи приход црних дипломираних колеџа у 30-им годинама сада је мање од једне десетине нето вредности њихових белих колега, по Васхингтон Пост.
8. Студентски дуг је део разлога зашто породице не могу да приуште домове
„За породице, [студентски дуг има велике импликације] на раст имовине“, каже Иу. „Знамо да људи одлажу оснивање породице због свог неизмиреног дуга, [да људи одлажу куповину] домова, једног од најосновнијих средстава за изградњу богатства.” Студентски дуг отежава штедњу за пензију или штедњу за сопствену децу будућности. Ова кашњења утичу на наше финансијско здравље.
Фокс се слаже. „Људи доносе веома значајне животне изборе због својих студентских кредита. [Они] одлажу да имају породицу, или покушавају да купе стан или кућу, јер у суштини већ плаћају хипотеку. Са већином плаћања студентског кредита негде између 400 и 500 долара месечно, значајно отказивање дуга би значило да би дуг могао да престане да утиче на изборе људи, послове које желе да заузму и породице које желе да форму.
9. Студентски дуг је такође проблем менталног здравља
Ју напомиње да постоји измерени утицај на ментално здравље који студентски дуг има на људе. Једна студија, Друга шанса: Живот без студентског дуга, објављен у Националном бироу за економска истраживања (НБЕР) 2019. године, пронашао је људе који нису платили своје студентске кредите и потпуно им опростио. „Оно што су открили гледајући та домаћинства је да су користи за њихове финансије и емоционално благостање биле тренутне.
Фокс напомиње да постоји „психички емоционални данак студентском дугу“ за људе са којима ради. „Осећај се тако безнадежно. То није као било који други дуг домаћинства." Са хипотеком, напомиње она, можете видети опипљиву разлику у вашем животу која плаћа хипотеку. Али са дугом, можете гледати како главница и камате расту до краја живота. „То би била само једна од најтрансформативнијих ствари које су се икада догодиле у америчкој политици.
10. Отказивање дуга вероватно неће утицати на инфлацију
Бустаманте напомиње да у смислу инфлације – уобичајеног страха од тога шта би се десило ако би студентски дуг био поништен – отказивање студентског дуга „није баш ће изазвати било какву деструкцију у широј економији." Није као да, рецимо, дајете 45 милиона породица 10.000 или 50.000 долара проверавати. „Ако бисте отказали читавих 1,7 билиона долара, ви заправо технички то отказујете током живота милиона људи. То није огромна концентрисана корист. Има занемарљив утицај на инфлацију.” Другим речима, 393 долара месечно би могло бити трансформативно за породицу. Али то неће довести до тога да долар буде безвредни.
11. Такође би користило најмање 1/5 свих Американаца
Иу напомиње да би потпуно отказивање студентског дуга одмах користило 20% одраслих. То је „огроман број људи. Већина наших политика не утиче на толико људи.” И то не помаже само зајмопримцима: „Можда једна од пет одраслих особа, али ти људи имају породице. Зајмопримци студентског кредита који немају тај дуг ће утицати и на њихове породице.
