Прошле недеље, Бајденова администрација је представила прву фазу свог новог плана отплате студентског кредита заснованог на приходима. Лансирање веб странице долази пошто је планирано да се исплате савезног студентског зајма поново почну ове јесени након више од три године Паузе плаћања у вези са пандемијом ЦОВИД-19 које је први иницирао и продужио бивши председник Доналд Трамп, а продужио садашњи председник Бајден неколико пута. Током дуге паузе, уплате студентских кредита нису биле обавезне да се наплаћују, а камата је практично паузирана. Док су неки зајмопримци узели паузу од камата да би капитализовали на отплати својих кредита, за многе друге, та линија Ставка је у потпуности обухваћена другим буџетским потребама: бригом о деци, чији трошкови и даље вртоглаво расту, изнајмљивањем и намирнице.
Отплата ће сигурно бити финансијски шок за многе, јер нове месечне уплате погађају породичне буџете: камате се настављају 1. септембра, а исплате 1. октобра. Бајденов нови план отплате заснован на приходима — САВЕ (Уштеда на вредном образовању) — замењује постојећи Ревидирани Паи Ас Иоу Еарн (РЕПАИЕ). Иако пружа максималну добит зајмопримцима и породицама из средње и радничке класе, обећава велике промене за већину зајмопримаца.
Неки зајмопримци ће плаћати 0 долара месечно према новом програму, који такође нуди убрзани опрост зајма у неким случајевима.
САВЕ је потенцијално велика вест за породице, с обзиром на то да зајмопримци старости између 35 и 49 година – што је врхунац родитељских година у САД – чине далеко највећу групу зајмопримаца (на 14 милиона) и највише дугују у савезним студентским кредитима. И зато што под САВЕ, величина породице директно утиче на то колико ће зајмопримци плаћати сваког месеца. Али за све зајмопримце студентских кредита, од којих је 80% млађе од 50 година, програм има потенцијал да промени њихове финансијске животе.
„Реалност је да има много људи који сами плаћају кредите, покушавајући да схвате како да осим да њихова деца иду на колеџ“, каже Персис Ју, заменик извршног директора и управни саветник тхе Центар за заштиту студентских зајмопримаца, група која се залаже за студенте зајмопримце. „Ми стварамо међугенерацијски дуг. Видећете људе који и даље дугују онолико колико су узели своје првобитне кредите, узимајући кредите Родитељ Плус како би њихова деца могла да иду у школу јер нису могли да приуште ни уштеду.”
„Мислим да, легитимно, гледамо на праву кризу у нашем систему студентских кредита“, каже Иу о отплати и поновном покретању камата за само неколико недеља. „Били смо у кризи, али она се само скрива испод површине.
Шта је САВЕ и чему служи?
САВЕ је најновији план отплате дизајниран да прилагоди месечне уплате за зајмопримце на основу величине породице и прихода. Раније је план РЕПАИЕ ИДР захтевао од зајмопримаца да издвајају 10% свог дискреционог прихода сваког месеца за отплату студентског дуга.
Нови САВЕ план ће преполовити отплате додипломских кредита, смањујући потребну алокацију кредита на максимално 5%. А појединци који зарађују мање од 15 долара по сату биће ослобођени плаћања за студентске зајмове према новом САВЕ плану. Они који су узели кредите за постдипломске студије, нажалост, и даље ће морати да плаћају већи проценат дискреционих прихода.
Али САВЕ се такође разликује од РЕПАИЕ по томе што повећава износ прихода - и за студенте и за дипломце - који је заштићен од отплате.
„За већину људи, [САВЕ] ће смањити уплате“, објашњава Иу. „Постоји одређени износ прихода за који претпостављамо да зајмопримац треба да иде за свој свакодневни живот, а ми нећемо очекујте да узму из тог лонца новца како би отплатили своје кредите - то је ваш стан, ваша храна, одећа, основна потребе. Повећана је са 150% федералне линије сиромаштва на 225%, на основу [на основу] величине породице зајмопримца. Знамо да људи немају исте трошкове. Има много људи који имају потребе - брига о деци је једна од њих."
Једноставно речено, јер ће већи део вашег прихода бити заштићен - и од вас ће се тражити да платите ниже проценат преосталог дискреционог прихода према кредитима — већина зајмопримаца ће моћи да понесе кући више новца. Савезна влада процењује да ће зајмопримци који се квалификују за Уштеду видети да ће њихова „укупна плаћања по долару“ пасти за 40%.
Коме САВЕ помаже?
Програми отплате засновани на приходима су за зајмопримце са савезним зајмовима — постоји неколико различитих програма ИДР и можете се квалификовати за један, али не и за други. (Зајмопримци РЕПАИЕ ће аутоматски бити премештени у програм САВЕ.)
- Директно субвенционисани, несубвенционисани, консолидовани и ПЛУС зајмови за дипломиране студенте испуњавају услове.
- ФФЕЛ & Перкинс кредити могу да се квалификују - али морају бити консолидовани у директан зајам.
- Нажалост, савезни зајмови Родитељ ПЛУС које су родитељи узели за додипломски студиј свог детета не испуњавају услове.
Ако ваш годишњи приход падне испод 32.800 УСД (што одговара отприлике 15 УСД по сату), ваша месечна уплата ће бити потпуно одбачена. Исто важи и ако сте четворочлана породица која зарађује 67.500 долара или мање.
Владин СтудентАид веб-сајт даље разбија ове бројеве, показујући колико је процењена отплата кредита према новом САВЕ плану на основу прихода и величине породице. Графикон наглашава колико је нови план значајан у помагању породицама које се боре да дају приоритет основним потребама у односу на отплату студентског дуга.
За оне који зарађују изнад ових прагова, САВЕ план осигурава да уштедите најмање 1.000 УСД годишње у поређењу са другим ИДР плановима. У зависности од вашег прихода, можда ћете желети да видите да ли ће вам ИДР план као што је САВЕ уопште уштедети новац - или вам је боље отплаћивати своје кредите на другачији начин. (Ако је ваш приход на вишим нивоима, могли бисте завршити са отплатом на основу веома високе зараде износ, а камата би се и даље акумулирала на кредит — други планови који омогућавају бржу отплату кредита би могли бити бољи опклада.)
„Предности САВЕ плана ће бити посебно критичне за зајмопримце са ниским и средњим приходима, студенте локалних колеџа и зајмопримце који раде у јавној служби“, напомиње одељење.
Како ће камата функционисати под САВЕ?
Још један значајан део САВЕ је то што ће се одрећи неплаћене камате. Према тренутним плановима ИДР-а, каже Иу, ако је ваша уплата веома ниска, ваш салдо „би само растао и горе и горе“. Упркос плаћању на вашем зајам, камата би наставила да се акумулира, а једина нада је била да ће након 20 до 25 година доследних плаћања ваш кредит бити опроштено. У међувремену, ИДР је био историјски погрешан програм, у којем милионима зајмопримаца са ниским примањима кредити нису отказани као што је и обећано, захваљујући лошем управљању и административним грешкама, што доводи до тога да људи имају проблема да верују у програм отплате.
Пре промене, „немате смисла колико сте напредовали на свом кредиту“, каже Иу. „Само видиш ваш баланс расте, а онда морате само да верујете да ће за 20 или 25 година ваши кредити бити отказан.”
Остале погодности програма САВЕ?
- Зајмопримци са оригиналним салдом главнице од 12.000 долара или мање ће имати право на опрост зајма након што изврше 10 година отплате. Временски оквир за опрост ће се повећати за једну годину за сваких додатних 1.000 долара позајмљених, до 20 до 25 година отплате.
- Зајмопримци који одлуче да консолидују своје кредите неће изгубити напредак ка опросту. Уместо тога, они ће добити кредит за пондерисани просек плаћања која доприносе опросту на основу биланса главнице консолидованих зајмова.
- Одређени периоди одлагања и стрпљења аутоматски ће се рачунати у опрост за зајмопримце.
- Зајмопримци ће имати опцију да изврше додатна плаћања „надокнаде“ како би добили кредит за било које друге периоде одлагања или отпуштања који се аутоматски не рачунају у опрост.
- Зајмопримци који касне са исплатама 75 дана биће аутоматски уписани у ИДР ако су дали сагласност Одељењу за образовање да безбедно приступи њиховим пореским информацијама.
Како се пријавити за САВЕ
Програм САВЕ ће бити покренут у таласима: Неки делови плана се одмах примењују, укључујући заштиту већег процента дискреционог прихода. Остали делови плана биће покренути у јулу 2024. — као што је ограничење од 5% на студентске кредите за додипломске студије. То значи да ће уплате које почнете да плаћате на САВЕ ове јесени бити веће него што ће бити за годину дана од сада.
Пријављивање за САВЕ може се извршити директно на сајту Одељења за образовање. Према наводима администрације, пријављивање траје око 10 минута. Али ако сте већ уписани у РЕПАИЕ план или сте недавно примењени, аутоматски ћете бити стављени у САВЕ план.
Да бисте се пријавили, мораћете да наведете своје контакт податке, финансијске информације и ваш савезни ИД за студентску помоћ.
Посетите студентаид.гов за више информација.
