Moja žena i ja smo počeli da tražimo kuće. Ali nisam siguran da je to dobra ideja. Dolazi recesija. Kamatne stope su niske. Budite iskreni sa mnom: da li je ovo zaista glupo vreme da potrošite gomilu novca na dom? Da sačekamo? -Sam R., Orlando, Florida
Počnimo sa odricanjem odgovornosti: da će američka ekonomija pasti u recesiju još nije zaboravljen zaključak.
Sada kada je to van puta, navešću očigledno. Teško je ne čuti o poplavi zabrinjavajućih ekonomskih vesti — usporavanju BDP-a u drugom kvartalu, tekući trgovinski rat sa Kinom, skoro recesija u najvećoj evropskoj ekonomiji - bez dobijanja nervozan. Prava nervoza.
Dakle, u pravu ste kada kažete o ekonomskoj klimi o kojoj ozbiljno razmišljamo pre nego što krenemo u veliku finansijsku odluku. Bio bih glup da vam dam jasan odgovor kojem se verovatno nadate ovde. Ali ponekad pitanja imaju način da sami odgovore, a činjenica da se toliko štitite trebalo bi da vam nešto govori.
Prvo i najvažnije treba da se zapitate da li ste потреба nova kuća baš u ovom trenutku. Da li se selite zato što imate dete koje ide u školu i želite da pustite korene? Ili je vlasništvo nad kućom jednostavno cilj koji ste oduvek imali zaglavljeni u potiljku - ohrabrujući simbol da ste „uspeli“? Ako je više ovo drugo nego prvo, oklevao bih.
Zatim postoji pitanje sigurnosti posla, i za vas i za vašu ženu. Osim ako ne radite u sektoru koji je relativno otporan na recesiju, kao što je zdravstvo ili obrazovanje, teško je imati samopouzdanje u narednih 12 ili 18 meseci. Poslednja stvar koju želite je da uzmete najveći kredit ili svoj život, samo da biste shvatili da ne možete da ga vratite.
A tu je i pitanje koliko možete staviti na dom. Sa hipotekama FHA, na primer, možete dobiti nekretninu sa samo 3,5 odsto manje. Ali to ne ostavlja puno jastuka ako ekonomska kriza odnese tržište nekretnina sa sobom (ovo bi na kraju mogao biti jedan od retkih slučajeva kada nije obrnuto). Što više možete da priuštite da potrošite unapred dok negujete zdrav fond za hitne slučajeve, to bih se više osećao u pogledu toga.
Dobra vest je da ako, u stvari, dođe do pada tržišta nekretnina, to nije verovatno da će to biti pad koji smo doživeli pre deset godina. Istina je: zajmodavci polako popuštaju svoje standarde u onome što se čini kao ogroman slučaj amnezije u vezi sa poslednjom krizom. Neki čak ponovo ulaze u drugorazredne hipoteke (iako je verovatnije da će ih nazvati bezazlenijim izrazom „neprimarni krediti" овај пут). Međutim, takozvani „lažljivci zajmovi“, koji zahtevaju malo ili uopšte bilo kakvu dokumentaciju, su se, milostivo, povukli sa scene.
A realnost je da je dinamika tržišta mnogo drugačija nego što je bila tada. Pre jedne decenije, graditelji kuća su gradili kuće što su brže mogli kako bi išli ukorak sa potražnjom. Ovih dana suočavamo se sa ograničenim zalihama u mnogim delovima zemlje. I to će verovatno sprečiti da vrednosti kuće padnu sa litice.
Naravno, vaša situacija se dotiče još većeg pitanja o tome da li je posedovanje kuće uopšte mudro kao što većina ljudi pretpostavlja. Činjenica je da se na duže staze cene kuća ne povećavaju mnogo više od inflacije. Kada uzmete u obzir sve troškove održavanja, verovatno ste na kraju – pokvarena klima jedinica ovde, krov koji prokišnjava – to nikako nije zakucavanje. To je razlog zašto je nobelovac Robert Šiler - momak koji je pomogao u stvaranju široko korišćenog Case-Shiller indeksa cena stanova - je slavno apatičan u pogledu vlasništva nad kućom.
Vidite, na kraju dana, vaša odluka je da idete u kupovinu kod kuće. To je nešto sa čime morate da se osećate prijatno. Ali budala je ići tim skupim putem bez razmišljanja o nepredviđenim situacijama. Ne želite da se američki san pretvori u noćnu moru u slučaju da kasni ekonomski zastoji nagovještavaju nešto još gore.
