Ponekad je ljudima potrebna mala finansijska pomoć pri kupovini svog prvog doma. To je još tačnije na današnjem tržištu nekretnina, gde cene kuća vrtoglavo rastu. Ali ako razmišljate o tome da zamolite svoje roditelje ili svekrve da budu potpisnici hipoteka — opcija koja je prilično uobičajena — postoji nekoliko stvari koje treba prvo razmotriti.
Tržište nekretnina i dalje je haotično. Cene kuća u SAD dostigle su najviši nivo u junu, prema Nacionalnoj asocijaciji posrednika za nekretnine, Srednja kuća je prodata za 363.300 dolara, u odnosu na 294.400 dolara pre godinu dana. A, otkako je pandemija počela, mnoge banke koje su nesklone riziku pooštrile su svoje standarde kreditiranja kako bi izbegle ponavljanje stambenog kraha iz 2008-2009.
Ako ste izgubili posao ili su vam plate smanjene negde u poslednjih godinu i po dana, daleko od toga da ste sami. „Mnogi ljudi su imali burnu godinu, pa ako postoje stvari koje su ometale vašu sposobnost da kvalifikovati se za hipoteku, dobijanje supotpisnika može biti dobra opcija“, kaže Elizabeth Root, licencirani zajam oficir kod Better.com.
Čak i ako niste pretrpeli neuspehe, još uvek nije neobično da tražite supotpisnika. „Prilično je uobičajeno da roditelj uskoči i pomogne detetu da kupi svoj prvi dom“, dodaje Rut. Zaista, otprilike jedna od šest odraslih osoba u SAD izjavila je da je supotpisala zajam ili kreditnu karticu za nekog drugog, prema anketa CreditCards.com. Otprilike polovina onih koji su potpisali u ime deteta ili pastorka.
Veoma je velikodušno za roditelje ili svekrve da pristanu da zajedno potpišu vašu hipoteku. Ali o tome treba razmisliti. Evo šta treba da znate pre nego što se svi potpišete na isprekidanim linijama.
Šta je supotpisnik?
Supotpisnik je neko ko je zakonski obavezan da pokrije otplatu hipoteke ako primarni zajmoprimac - to jest, osoba koja će stanovati u kući - ne ispuni obaveze.
Pošto primarni zajmoprimac i supotpisnik zajedno apliciraju za hipoteku, zajmodavci uzimaju obe strane prihod, kreditni rezultat i imovina u obzir prilikom procene zajma primarnog zajmoprimca podobnosti. Kao rezultat toga, „su-potpisnici mogu pomoći kupcima kuća koji imaju slabije kreditne profile ili niže prihode“, kaže Greg Mekbrajd, glavni finansijski analitičar u Bankrate.com.
Međutim, upozorenje je da supotpisnik preuzima iste finansijske rizike kao i primarni zajmoprimac. Na primer, ako propustite nekoliko plaćanja hipoteke zaredom, a vaš tata je zajedno potpisao vaš zajam, njegov kreditni rezultat - kao i vaš - mogao bi da se smanji.
Kada mi treba supotpisnik hipoteke?
Jednostavno rečeno, potreban vam je supotpisnik ako ne možete sami da se kvalifikujete za hipoteku. Najčešći razlozi zbog kojih se ljudima odbija hipoteka su loši krediti, bez kreditne istorije ili nedovoljni prihodi, prema Experian-u.
Dok se zahtevi za kreditom mogu razlikovati od zajmodavca, zajmoprimcima je obično potreban kreditni rezultat od 620 ili više da bi se kvalifikovali za konvencionalni zajam. Konvencionalni zajam je hipoteka koja ispunjava uslove za osiguranje koje su postavili Fannie Mae i Freddie Mac, dvojica preduzeća pod pokroviteljstvom vlade koja kupuju stambene kredite na sekundarnom tržištu, pakuju ih i prodaju investitori.
Pored toga, konvencionalni zajmovi obično imaju zahtev za odnos duga prema prihodu (DTI) od 36%. DTI upoređuje koliko novca dugujete (na studentskim kreditima, kreditnim karticama, auto kreditima i — nadamo se uskoro — hipoteci) sa vašim prihodom.
Ako je vaš kreditni rezultat ispod 620 ili je vaš DTI odnos veći od 43%, angažovati ko-potpisnika koji ima viši kreditni rezultat ili prihodi mogu ojačati vašu molbu za kredit, jer se njihova finansijska situacija uzima u obzir tokom potpisivanja процес. (Preuzimanje je kada finansijski stručnjak pregleda zahtev za kredit – uključujući poreske prijave podnosioca zahteva, platne papire i kreditni izveštaj – da bi se uverio da ispunjava zahteve zajmodavca.)
Da li treba da imam roditelja da zajedno potpiše moju hipoteku?
Ako razmišljate o tome da zamolite roditelja ili svekra da zajedno potpišu vaš stambeni zajam, dobra je ideja da sebi postavite ova pitanja - i iskreno odgovorite.
- Da li će tvoj roditelj poboljšati tvoj zahtev za kredit?Ako su kreditni rezultat ili prihod vašeg roditelja niži od vaših, ako ih zajedno potpišete, nećete postati kvalifikovaniji zajmoprimac. Takođe, u zavisnosti od toga koji su drugi dugovi vašeg roditelja, on ili ona možda neće imati pravo da budu supotpisnici. Na primer, ako je tati ostalo mnogo na sopstvenoj hipoteci, to negativno utiče na njegov odnos duga i prihoda, što ga može učiniti lošim kandidatom da postane supotpisnik.
-
Da li imate finansijskih sredstava da preuzmete mesečnu isplatu hipoteke?„Želite da budete veoma namerni i promišljeni o tome da li možete realno da priuštite, jer vaš ko-potpisnik će biti na udicu ako zaostanete sa otplatom zajma“, kaže Root, zajam Better.com stručni. Pročitajte: supotpisivanje dolazi sa visokim nivoom rizika za supotpisnika.
Vaš roditelj, kao supotpisnik, biće odgovoran ako ne uplatite hipoteku, što znači da oni stavljaju svoj kreditni rezultat na kocku. Primer: istraživanje CreditCards.com je pokazalo da je 28% ljudi koji su zajedno potpisali zajmove reklo da su doživeli pad svoje kreditne ocene zato što je osoba za koju su potpisali kasno ili nije platila uopšte. Što je još gore, ako roditelj zajedno potpiše vaš zajam, vaš zajmodavac bi ga potencijalno mogao tužiti ako zajam ostane neplaćen.
Postoje i praktične implikacije koje treba uzeti u obzir — da imate roditeljski znak koji može da zaoštri vaš odnos ako stvari krenu po zlu. „Večera za Dan zahvalnosti može biti malo neprijatna ako kasnite sa hipotekom“, ističe Mekbrajd. - Da li ste u ovome na duge staze? Dobijanje hipoteke sa supotpisnikom je dugoročna obaveza. Prema najnovijim podacima, srednje trajanje posedovanja kuće u SAD je oko 13 godina. A jedini način da se ukloni supotpisnik je da se kasnije kvalifikujete za zajam po sopstvenoj zasluzi. To se obično radi refinansiranjem vaše hipoteke, što može ili ne mora imati finansijski smisla u zavisnosti od toga odakle idu hipotekarne stope. (FYI: hipotekarne stope su trenutno blizu istorijskih najnižih vrednosti – prosečna stopa za hipoteku na 30 godina pala je ove nedelje na 2,77%, prema nedeljnom istraživanju o primarnoj hipoteci Freddie Maca.)
- Da li vam je zaista potreban supotpisnik da biste se kvalifikovali za hipoteku?Pre nego što tapnete mamu ili tatu po ramenu, razgovarajte sa zajmodavcem da vidite da li možete sami da dobijete odobrenje za hipoteku. Ne ispunjavate uslove za konvencionalni zajam? U zavisnosti od vaših finansijskih okolnosti i mesta gde želite da kupite dom, možete se kvalifikovati za program pomoći kupcu kuće po prvi put (iz vaše države ili lokalne vlade) ili za zajam Fair Housing Administration (FHA), koji zahteva minimalni kreditni rezultat od samo 520 i omogućava odnos duga i prihoda do 43%.
Ova pitanja su ključna za dugo i pažljivo razmišljanje. Kao i pitanje: Da li će ovo promeniti naš odnos? Može biti teško pozajmi novac porodici, a kamoli da potpišemo veliku životnu kupovinu. Budite sigurni da vaša veza neće biti oštećena takvom transakcijom.
Sada, uprkos uključenim rizicima, postoje koristi za supotpisnike. Glavna prednost je u tome što će se aktivnost računa pojaviti u njihovom kreditnom izveštaju, što znači da njihov kreditni rezultat može porasti ako izvršite uplate zajma na vreme. Takođe dobijaju zadovoljstvo saznanjem da su igrali ključnu ulogu u pomaganju da postanete vlasnik kuće.
Međutim, zajedničko potpisivanje nije jedini način na koji vam roditelj može pomoći da kupite i blizu kuće. Ako se borite da sastavite učešće, roditelj može da vam pokloni ili pozajmi gotovinu kako biste olakšali finansijski teret. U stvari, više od polovine Amerikanaca koji su kupili svoj prvi dom 2020. reklo je da su im porodica ili prijatelji pomogli oko učešća, tj. Realtor.com anketa нашао.
Доња граница? Da roditelj zajedno potpiše vašu hipoteku je velika odluka koju obe strane moraju pažljivo odmeriti.
