Koje su najvažnije lekcije da uči decu o novcu? To je dobro pitanje za razmatranje, posebno zato što, zahvaljujući izrazitom nedostatku širokog финансијска писменост nastavnog plana i programa u školama, na roditeljima je da budu ti koji usađuju osnovne koncepte potrošnje, уштеда, i rukovanje novcem uopšte. Iako svakako postoje lekcije koje bi svi roditelji trebalo da podučavaju deci o novcu, pitali smo se šta da rade finansijski planeri, računovođe i drugi koji rade u finansijskoj industriji uče svoju decu o tome novac? Koji su koncepti suštinski i kako ih destiluju tako da ih, recimo, sedmogodišnjak može razumeti? Zato smo pitali širok spektar finansijskih stručnjaka: „Koje lekcije podučavate svoju decu o novcu?“ Različiti odgovori uključuju sve od sistema koverti i razumevanja želja naspram potreba do kreiranja lažnih debitnih kartica i inženjerskih jednostavnih lekcija o složenim kamata. Svi pružaju inspiraciju i uputstva o tome kako pomoći deci da krenu na put ka finansijskom uspehu i služe kao podsetnik da nikada nije prerano da počnete da podučavate decu o novcu.
Isprobajte sistem nagrađivanja na listi nalepnica
„Koristimo tabelu nalepnica систем награђивања sa našim najmlađima koji idu u vrtić i drugi razred. Dobijate nalepnicu za obavljanje domaćih zadataka, vežbanje, kućne poslove i slično. Nakon što zaradi 20 nalepnica, svako dete može da izabere igračku, iskustvo, poslastice itd. po njihovom izboru (do vrednosti u $). Ovo je osnovna vrednost u našem domaćinstvu; da bi se usadio taj napor i naporan rad da bi se zaradile mnoge 'želje' u životu. I da je za to potrebno vreme.” — Ronsey Chawla, finansijski savetnik u Per Sterling Capital Management.
Uključite finansijske teme u svakodnevni život
„Ovo može biti jednostavno kao da odvedem svoju decu u banku da otvore tekući/štedni račun, uključujući moje dvoje dece – imam 14-godišnji sin i 11-godišnja ćerka — u razgovorima o kućnom budžetu tokom odlaska u prodavnicu ili planiranja porodice годишњи одмор. Važno je da podelite lekcije i ono što ste naučili iz svojih iskustava sa upravljanjem novcem, a dubina tog razgovora zavisi od vaše porodice. Takođe je dobra ideja da rano počnete da štede. Razvijanje pametnih navika štednje je prvi korak ka tome da postanete mudri u novcu. Podsticanje dece da doprinesu realnom iznosu uštedi, čak i ako je to samo 20 dolara mesečno, je lak način da ih postavite na pravi put za budući finansijski uspeh. —Daniel Cahill, SVP, North Dallas Bank & Trust Co.
Verujte štandu za limunadu
„Sa svojom decom, koja su tada imala četiri i šest godina, otvorili smo štandove sa limunadom, koliko god to kliše bilo. To ih bukvalno uči plodovima njihovog rada. Pomoć je činila limunadu, sa pravim limunom, na svakom koraku, sve dok proizvod ne bude spreman za tržište. Oni uče lekcije o „lokaciji, lokaciji, lokaciji“, shvatajući da mesto gde su postavili može da napravi veliku razliku u saobraćaju koji mogu da očekuju. Postavljanje na ćošku donosi malo saobraćaja, ali ni izbliza kao pored obližnjeg terena po vrućem danu gde je gomila dece na fudbalskom treningu.
Kada završe, donose svoj profit kući i prebrojavaju ga. Ovo im pomaže da identifikuju i razumeju šta znače različiti novčići i papirna valuta. Oni takođe imaju kasice prasice koje su podeljene u četiri različite komore - štedite, investirajte, trošite i donirajte. Ovo im pomaže da razumeju različite korisnosti novca, trenutnog zadovoljstva, odloženog zadovoljstva i doprinosa drugima.” — Čet Švarc, RICP, registrovani predstavnik Strategies for Wealth, finansijski savetnik u Park Avenue Securities i finansijski predstavnik Guardian Life Insurance
Naučite ih da štede - ali i uživajte u nagradama
„Da pojasnimo, ovo sve počinje sa odgovornošću, napornim radom i zaradom. Ali ovaj konkretan savet je o tome šta radim sa tim zarađenim novcem. Kada dođem do neke vrste bonusa ili jednokratnog prihoda, uvek, bez greške, odvojim neki mali iznos tog bonusa za sebe, svoju ženu i moju ćerku, i svi zajedno izađemo i kupimo sebi nešto zabavno, nešto što inače ne bismo kupili jer smo mislili da je neozbiljno ili teško opravdati. Najveći deo štedimo, ali važi pravilo da taj manji dodeljeni iznos moramo da potrošimo na nešto zabavno, i to zajedno kao porodica.
Ovo mi je važno jer prvo, ako ne uživate u nekom delu svog novca „sada“, možda nikada nećete dobiti šansa, i drugo, izvlači nas, kao porodicu, da radimo nešto što krši normalna pravila štednje i трошење. Naravno, želim da uštedim, ali takođe želim da uživam u nagradama za naporan rad, i to je ono o čemu se zapravo radi. Ako se ne ponašate dobro prema sebi, sigurno ne biste trebali očekivati da će to bilo ko drugi." — Dan Stampf, potpredsednik, Lični kapital Gotovina
Koristite „Preskakanje brojanja“
Postoji više od jednog načina za brojanje do 100. Možete ići dugim putem, počevši od broja jedan. Ili možete računati na dvojke, desetice, dvadesete, čak i pedesete da biste brže stigli. Učenje „preskakanja brojanja“ je važan prethodnik razvijanju tečnosti u računanju, osećaju za brojeve i osnovu za množenje i deljenje — da ne pominjemo brojanje novca. Samo sipajte gomilu novčića na sto i stavite ih na gomile po vrsti novčića (peni, nikle, novčići i četvrtine). Radite sa svojim detetom da „preskoči broj“ koristeći različite novčiće i vrednosti, potkrepljujući ono što su naučili. Na primer, pitajte ih da li primećuju neke obrasce (npr. dok broje za 2s, 5s i 10s). Ako je „preskakanje brojanja“ i dalje previše složeno za vašu decu, nastavite da vežbate menjajući broj novčića koje broje. To će podstaći vašu decu da shvate još jednu ukupnu vrednost." —Džeremi Kvitner, stalni stručnjak za novac i urednički direktor, Stash
Dobro iskoristite džeparac
„Važno je naučiti svoju decu o štednji i potencijalnim prednostima. Mislim da je zabavan način da se ovo uradi sa njihovim džeparcem. Recimo da svom detetu date 10 dolara za vikend. Kada se jednom potroši, nestaje. Ali volim da uvedem ponudu da ako za svaku promenu donesu na kraju svake nedelje, to kusur se uparuje iz mog novca i čuva se dok ne dostigne 100 dolara, a oni mogu sebi da kupe nešto poseban. Na primer, ako mi donesu kusur od 2 dolara, ja za njih ostavim 4 dolara, a ovaj pot raste dok ne dostigne 100 dolara. Ovde je prilika da deca zaista razmisle o tome na šta troše svoj novac na, a istovremeno videći da ušteda može rezultirati boljom kupovinom koja se zapravo želi na крај." — Endru Roderik, izvršni direktor Preduzeća za popravku kredita
Koristite ekonomiju tokena sa malom decom
„Učinite novac zabavnim. Mala deca mogu da počnu da doživljavaju „ekonomiju simbola“ pretvarajući se da se igraju u prodavnicama ili bankama: igre koje mogu aktivno uključiti vaše dete u igru i početi da razume novac. Takođe je važno shvatiti da bi možda bilo konstruktivnije kreirati druge aktivnosti za stariju decu, tako što ćete ih upoznati sa finansijskim knjigama koje se lako čitaju, poput ove. Objasnite im kako vaša porodica pristupa ulaganju, plaćanju poreza i traženju finansijskih saveta od savetnika” – Dilon Ferguson, CFP, šef proizvoda, Zoe Financial
Učinite koncept određivanja prioriteta ključnim
„Tražimo od naše troje dece da kod kuće obavljaju određene aktivnosti koje su van njihovih uobičajenih poslova za koje im nadoknađujemo male količine novca. Na ovaj način uče da za zaradu novca moraju da ulože dodatni napor i naporan rad. Oni takođe uče da novac koji zarađuju kod kuće može da se potroši na različite stvari, ali mi ih učimo o konceptu određivanja prioriteta, pošto je novac oskudan resurs. Ono što je najvažnije, učimo ih da je najbolja investicija koju mogu da ulože u sopstveno obrazovanje, jer obrazovanje vodi ka boljim mogućnostima za posao i boljem kvalitetu života.
Otvorili smo fakultetske štedne račune za sva troje dece preko UNest-a, a naša starija već uplaćuje doprinose na svoj račun. Pokazujemo joj kako novac raste tokom vremena i učimo o konceptu ulaganja, složene kamate i rasta bez poreza. Pored toga, naglašavamo da nedostatak ušteđevine može dovesti do studentskog duga. Novac koji se pozajmi može biti veoma skup, a potreba za otplatom studentskih kredita stvorila bi neuspehe u životu i odložila druge važne odluke poput kupovine kuće ili osnivanja porodice. Ostavljanje male sume svakog meseca i ulaganje u obrazovanje uči našu decu disciplini i motiviše ih da razmišljaju dugoročno.” — Ksenia Yudina, izvršni direktor i osnivač UNest
Naučite ih o novčićima - i četiri stuba
„Mislim da je šest godina dobro doba da počnete da učite decu o novcu. Odličan prvi cilj je naučiti ih o novčićima. Iako to može izgledati jednostavno, to nije tako laka tema kao što mislite. Napravite korak unazad i razmislite o ovome: Zašto veliki nikal vredi manje od male pare? Mislim da je zabavno igrati igrice sa decom kada shvate vrednost svakog novčića tako što će napraviti različite kombinacije da bi došli do jednog dolara. 10 dimes. 20 nikla. Четири квартала. Sto penija. Pedeset penija i dve četvrtine.
Počnite tako što ćete ih naučiti jednom od četiri stuba finansijske pismenosti: štednji, trošenju/budžetu, ulaganju i dobrotvornim akcijama. Za mlađu decu, štednja je najlakša jer jednostavno možete koristiti prozirnu teglu u koju mogu staviti labave novčiće i videti kako se nakupljaju. Ne zaboravite da lekcije držite prilagođene uzrastu i da razvijanje pameti u novcu nije vežba u pokušaju da se stvori sledeći Voren Bafet. Radi se o tome da se osećaju prijatno kada pričaju o novcu, razumeju osnovni rečnik novca i na kraju započnu dobre navike koje će trajati ceo život. Želite da izbegnete metod podučavanja vatrogasnog creva gde prerano gomilate previše informacija. Radije razmislite o korišćenju metode kap-kap-kapanje da vam započinjanje u mladosti daje dovoljno vremena da izgrade sjajnu osnovu.” — Tomas J. Henske, partner, Lenox Advisors
Budite otvoreni u vezi sa svojim finansijskim ciljevima
„Kada su moja deca bila mlađa, moja žena i ja smo se složili oko agresivnog cilja da otplatimo našu kuću za određeni broj godina. Kada je taj cilj postignut, dogovorili smo se da povedemo porodicu na izlet u Dizni svet. Kupili smo slagalicu Miki Mausa, sastavili je i rastavili je na način da za svakih 1.000 dolara koje smo smanjili glavnicu zajma, složili smo toliko delova slagalice. To je stvorilo vizuelni prikaz našeg napretka. Deci smo objasnili naš cilj na način koji su mogli da razumeju kako bi nakon nekoliko godina rada videli napredak i nagradu na kraju. Dok deca sada razumeju finansijsku stranu cilja, to je vizuelni prikaz slagalice koje se najviše sećaju. — Phil Kernen, CFA | Портфолио менаџер, Mitchell Capital
Naučite ih o složenim kamatama
„Kao finansijski planer i izbirljivi investitor, moju decu uče o složenoj kamati u mladosti. Kada moja petogodišnja ćerka dobije novac za rođendan od naših rođaka, pokazujem joj kako joj odlaganjem 25 odsto novca može dati mnogo više Barbika i lutaka u budućnosti. Da li biste radije kupili jednu Barbiku danas ili mogli da kupite pet Barbika kasnije, pitam? Čak i dete može da razume da odlaganjem nekog trenutnog zadovoljstva danas može da uživa u većem luksuzu kasnije.” — Tanasi Panagiotakopulos, finansijski planer, Life Managed
Nikada ne reci 'Nema novca'
„Recite umesto toga, novac je vredan i treba ga mudro koristiti. Ili novac nije za bacanje. Razlog je u tome što deca ne bi trebalo da odrastaju sa razmišljanjem o ograničenjima, već sa razmišljanjem o obilju dok uče da budu pažljivi sa novcem. Reći „nema para“ detetu govori da kada dobije novac u ruke, može da ga baci, a to nije dobro. — Kokab Rahman, autor knjige Autor Računovodstvo za početnike
Ne zaboravite na moć odloženog zadovoljstva
„Moja deca trenutno imaju 2 i 4 godine i iako je definitivno prerano da učim bilo kakav značajniji novac lekcije dvogodišnjem detetu (osim što mu pokaže kako da stavlja novčiće u kasicu-prasicu), četvorogodišnjak je još jedan priča. Nedavno sam isprobao ovaj jednostavan metod učenja štednje i dobro je funkcionisao. Svake večeri davao sam joj četvrtinu da sredi svoje igračke pre spavanja. Mogla je da odluči da iskoristi četvrtinu da dobije poslasticu iz posude sa slatkišima, ali ako bi sačuvala pet njenih četvrtina, mogli bismo da uradimo nešto posebno tog vikenda (otići u zoološki vrt, omiljeni restoran, itd.). Odloženo zadovoljenje je tako vredna veština za učenje u mladosti, i planiram da koristim složenije načine da podstaknem štednju kako ona bude starija.” — Matt Frankel, CFP, Uspon
Pretvorite finansijske greške u trenutke za učenje
“Ne plaćamo svojoj deci za svakodnevne poslove poput nameštanja kreveta, hranjenja pasa ili skupljanja za sobom. Ali ja im plaćam za košenje dvorišta (moj 10-godišnjak) ili pomoć u sečenju ogreva (sva moja deca), stvari koje su iznad njihovih normalnih porodičnih doprinosa za koje su naporno radili da postignu. Takođe je važno pustiti ih da prave greške. Nedavno je moj desetogodišnjak želeo da kupi novi film za 19,99 dolara, pa sam mu dozvolio. Sledećeg dana je hteo da kupi video igricu. Rekao sam da mi platite i on bi to mogao da kupi. Tada je shvatio da je potrošio sav svoj novac na film. To je vreme za dobar razgovor o tome. Да ли је вредело? Šta biste mogli učiniti drugačije?" — Joel Hodges, CPA, Intuit, menadžer grupe za poreski sadržaj
Objasnite razliku između potreba i želja
Jedna od najvažnijih lekcija o novcu koju već učim svojoj maloj deci je razlika između potreba i želja. Ako ona drži nešto u prodavnici — recimo, nešto iz prolaza sa slatkišima — pitaću: „Da li ti to treba, ili želiš to?“ Trebalo je nekoliko pokušaja, ali ona se snašla. Može biti od pomoći da postavite čvrstu granicu za „želje“, na primer jednu nedeljno, dok istovremeno pokažemo da uvek vodimo računa o svojim potrebama.“— Matt Frankel, CFP, Uspon
Uvedite ideju novca rano i često
„Kod kuće, cenimo da otvoreno govorimo o našim finansijskim životima i vrednosti štednje tako da naša deca uče primerom. Sjajan način na koji učimo naše četvorogodišnjake o novcu je da razumemo vrednost kupovine. Pre neki dan je moj sin želeo da mu kupimo novu igru za njegov iPad. Da nas „ubedi“, naterali smo ga da prođe kroz vrednost u odnosu na stvarnu cenu igre. Nikada nije prerano da vaša deca shvate cenu stvari. “- Andres Garsija-Amaja, osnivač, Zoe Financial
Uključite sistem koverata
„Deca nikada nisu premlada da nauče kako da rukuju novcem, jedan zabavan način da nauče o novcu je da odvoje svoje dodatke na ono što žele da potroše. Oni to mogu učiniti tako što imaju male koverte i stavljaju određeni iznos od svojih dodataka. Ovo im pomaže da nauče o budžetiranju i vrednosti novca kada ta određena koverta dostigne ciljni iznos. I deci je dozvoljeno da imaju bankovne račune, pa je dobro da imaju svoje račune kako bi rano počeli da uče da štede. — Leonard Ang, CMO, iProperty Management
Isprobajte pristup „Bank of Dad“.
„U vreme kada je moja ćerka krenula u osnovnu školu, imala je nekoliko kućnih poslova svake nedelje za koje je dobijala mali džeparac, a mogla bi da dobije čudnu novčanicu od 10 dolara na uskršnjoj čestitki od bake i dede. Umesto kasice-prasice, krenuli smo napred i sa sveprisutnošću debitnih kartica, napravio sam „Banku od tate.’ Koristeći staru hotelsku ključ karticu napravio sam lažnu debitnu karticu Bank of Tad i ona je otvorila „račun“.
Sa 12 godina i dugogodišnjim klijentom Bank of Dad, definitivno je bila spremna za pravi račun. Kod naše banke, račun je bio povezan sa računom roditelja tako da smo imali uvid u sve. Na početku smo seli i predstavili osnove budžeta. Razgovarali smo o razumevanju koliko je „zaradila“, kako je svima potrebna ušteda za hitne slučajeve/kiše dan, i kako takođe uštedeti za nešto „veliko“ poput onih fensi novih vezenih i zaslepljenih farmerki koje je само imao имати.
Sada sa 24 godine, moja ćerka mi je došla i pitala da li mogu da joj pomognem da popravi tabelu koju je napravila jer je želela da pokuša da ranije otplati svoje studentske kredite, ali nije mogla da natera formule da rade. Ako postoji nešto što roditelje računovođu čini srećnijim od toga da čuje „Hej tata, hoćeš li proveriti moju tabelu?“ bila je veoma bliska, ali to što sam je uradila posao i provela me kroz to, učinilo je da ispravljanje njene greške ima smisla za nju i osnažilo њеној. — Greg Gembl, Intuit, Lacerte menadžer za razvoj poreskog sadržaja
