Просечна prvi put kupac kuće umanjuje 6% vrednosti imovine na завршни, према National Association of Realtors. Dakle, na kući od 300.000 dolara, na primer, tipičan kupac će uštedeti 18.000 dolara pre nego što postanu vlasnici imovine. I da pokrije 20% prodajne cene? Morali biste da skupite kul 60.000 dolara.
Sama veličina učešća stvara zagonetku, posebno za one koji štede za svoj prvi dom. Verovatno ne želite da taj novac bude podvrgnut hirovima berze, koja može da padne u trenutku kada pronađete dom iz snova. Ali verovatno niste ludi ni za svojim sredstvima na računu koji generiše kamatu kao žilet.
Dakle, gde da zadržim učešće?
Dakle, gde je najbolje mesto za uplatu? Pa, to zavisi od dva kritična faktora, prema Den Herronu, vlasniku preduzeća na bazi naknada Savetnici za elementarno bogatstvo u San Luis Obispo, Kalifornija: Prvi je vaš vremenski okvir za kupovinu kuće. Druga je vaša tolerancija na rizik.
Nažalost, potencijal rasta i volatilnost se u velikoj meri kreću u istom pravcu, o čemu budući kupci kuća moraju da razmišljaju kada razmatraju akcije i druge hartije od vrednosti. „Ako im taj uloženi novac gubi san, onda bi trebalo da budu konzervativni i da ga drže na štednom računu sa visokim prinosom“, kaže Herron.
Ne dozvolite da vas ime zavara. U ovom okruženju sa niskim kamatnim stopama, ne očekujte ogromne povrate od te ušteđevine na mreži vozila — Ally i Marcus trenutno nude APY od 0,50% (iako to verovatno nadmašuje vašu banku ulica). Ali pošto je većina štednih računa osigurana od strane FDIC-a, vaša glavnica je sigurna kao mače.
Šta je sa korišćenjem investicionih računa?
Za one koji su malo hrabriji ili imaju duži period pre kupovine, izdvajanje dela novca za kupovinu kuće na investicije može pomoći da povećate svoju prednost, kaže Herron. Ostatak bi trebalo da ostane na štednom računu koji stvara balast za vaša brokerska sredstva.
Ako imate period od 3 do 5 godina pre kupovine, Herron preporučuje da se investicioni deo vašeg učešća usmeri ka većem konzervativne investicije kao što su obveznice visokog kvaliteta (Herron voli iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF i Vanguard Total Bond Market ETF) i општинскиfondovi obveznica (na primer, Vanguard Tax-Exempt Bond ETF ili iShares National Muni Bond ETF).
Koji fond ima najviše smisla uglavnom se svodi na vaš poreski razred. Pošto je kamata koju plaćaju muni obično izuzeta od federalnog poreza, domaćinstva u višim kategorijama generalno dobijaju veću korist od ovih državnih obveznica od onih sa nižim prihodima. Herron kaže da takođe voli da inkorporira sredstva kratkoročnih obveznica u svoje portfelje klijenata kako bi smanjio volatilnost od budućih povećanja kamatnih stopa.
A ljudi sa nešto dužim prozorom - recimo 5 do 10 godina? Iako su kratkoročno promenljiviji, dodavanje diverzifikovanog fonda akcija vašoj mešavini omogućava potencijal za sočnije nagrade. Druga opcija: fondovi niske volatilnosti koji ulažu u širok spektar akcija, ali traže stabilniji učinak od S&P 500 u celini. Tipično, ovi fondovi zaostaju na tržištu tokom uspona, ali ublažavaju udarac kada se stvari kreću u drugom pravcu. To je kompromis na koji bi mnogi budući kupci kuća bili spremni.
Što se tiče pravilnog odnosa štednje i investicija? „Sve zavisi od toga koliko kupac želi da rizikuje“, kaže Herron. Očigledno, što više novca doprinosite akcijama i obveznicama, to više vaša sredstva mogu da variraju.
Svaki put kada koristite brokerske račune, važno je razmisliti o potencijalnim poreskim posledicama. Ovo je još jedan razlog zašto verovatno želite da se klonite investicija ako je kupovina kuće na pomolu, kaže Herron. Pored toga što ćete se izložiti potencijalnim tržišnim fluktuacijama, moraćete da platite kažnjiviji porez na kratkoročnu kapitalnu dobit na sve što prodate za manje od godinu dana, smanjujući svoj neto prihod. Dakle, zaista se stavljate u finansijsku ničiju zemlju.
Koliko bi uopšte trebalo da odložite na kuću?
Kupci sa pristojnim kreditom često mogu dobiti hipoteku sa samo 3% niže – a sa nekim programima i manje. Druga stvar je da li je uzimanje većeg kredita finansijski mudra igra.
Veliko je pitanje da li zaista možete priuštiti tekuće troškove posedovanja kuće kada potpišete završne papire. Niži ulog znači veću mesečnu uplatu hipoteke, što može biti veliki pritisak za kupce koji prvi put kupuju.
„Obično preporučujem da pokušate da dobijete uplatu koja je blizu onoga što već plaćate za kiriju“, dodaje Heron. „Ovo čini prelazak sa plaćanja kirije na plaćanje hipoteke prilično lakim.”
Ali to znači zadržati svoje ukupno mesečni trošak, uključujući naknade koje stavljate u depozit, otprilike isti. Pored same isplate hipoteke, moraćete da uzmete u obzir:
- Osiguranje hipoteke (ako uložite manje od 20%)
- Порез на имовину
- HOA naknade
- Osiguranje vlasnika kuća
- Popravke (obično 1-2% kupovne cene svake godine)
Takođe želite da razmislite o efektu kupovine kuće na vaše druge finansijske ciljeve, kaže Herron. Na primer, možete li da uplatite kuću i nastavite da adekvatno finansirate svoj penzioni račun ili 529 vašeg deteta? A ako uronite u svoj fond za hitne slučajeve da biste izvršili uplatu, koliko će vremena biti potrebno da se ta sredstva dopune?
„Važno je da zaista razumete uticaj kupovine kuće na vaše finansijsko blagostanje“, kaže Herron. "To nije kao par cipela koje možete vratiti ako vam se više ne sviđaju."
