Sa više od 40 miliona ljudi koji se ovog proleća prijavljuju za nezaposlene, a ekonomija je još uvek na održavanju života, velika kupovina je poslednja stvar na koju mnogi trenutno razmišljaju. Pa ipak, za nove roditelje ili ljude koji se osećaju optimistično u vezi sa situacijom na poslu, ovo bi moglo biti odličan trenutak za kupiti novi dom.Iako cene nisu pale kao što bi se moglo očekivati tokom strašne pandemije, hipotekarne stope su trenutno neverovatno jeftine. A na duge staze, to znači da biste mogli da uštedite hiljade, ili čak desetine hiljada dolara, na svom kreditu. Iako bismo svi trebali uzeti sa rezervom te oglašene cijene, svakako postoji razlog za kupovinu. Da biste dobili najbolju ponudu za a hipoteka, morate biti pametni u pogledu kupovine i predstavljati se kao skoro savršena perspektiva za zajmodavce. Evo kako da to uradite.
1. Poboljšajte svoju kreditnu ocenu.
Produženje ogromnog kredita potrošaču ne dolazi bez rizika - posebno tokom recesije. Zbog toga će banke i drugi zajmodavci verovatno rezervisati svoje najbolje kamatne stope za pojedince i parove sa jakom istorijom prihoda i sjajnim
Prvi korak: Uzmite kopiju svog FICO rezultat, kao i kreditni izveštaj svakog od tri glavna biroa najmanje nekoliko meseci pre nego što počnete da kupujete u kući (besplatnu kopiju sva tri možete dobiti jednom godišnje na AnnualCreditReport.com). Pored osporavanja bilo kakvih grešaka koje se pojavljuju u vašim izveštajima, možda ćete želeti i da otplatite postojeće kredite koji mogu da povuku vaš rezultat.
Za one sa više izvora zaduženja, prvo uključite nulu кредитне картице, koji imaju najveći uticaj na vaš FICO rezultat, savetuje Klint Karver, službenik za pozajmice u Solt Lejk Sitiju Beam Lending. „Ako imate stanje na svojim karticama, držite ga ispod 20 odsto svog kreditnog limita“, kaže Carver.
2. Obavite dosta uporednih kupovina
Život postaje zauzet, čak i tokom delimičnog zaključavanja. Dakle, možda ćete biti u iskušenju da jednostavno pozovete svoju lokalnu banku i pitate koje stope mogu da ponude za vašu hipoteku. Iako ta taktika može uštedjeti vrijeme, može biti i skupa.
Različiti zajmodavci mogu da citiraju veoma različite stope i naknade za istog kupca, zbog čega je imperativ za kupovinu. Tabele za poređenje hipotekarnih stopa na mreži mogu biti dobra polazna tačka, kaže Keith Gumbinger, potpredsednik veb-sajta za informacije o hipotekama HSH.com. Odatle, trebalo bi da razgovarate sa više banaka, hipotekarnih kompanija ili kreditnih sindikata da vidite ko najviše želi vaše poslovanje.
Takođe razmislite o angažovanju hipotekarnih brokera, koji dobijaju ponude od više zajmodavaca. Prema Gumbingeru, ovi kreditni posrednici mogu biti posebno korisni za ljude koji su samozaposleni, ostvaruju sezonski prihod ili nemaju tradicionalnu dokumentaciju o prihodima. „Ako vas vaš kredit ili finansije stavljaju izvan okvira za pozajmljivanje vanile, broker će verovatno biti vaš najbolji izbor da obezbedite zajam“, kaže on.
3. Budite jasni o tome šta želite. Врло јасан.
Kada kontaktirate zajmodavce, jasnoća je ključna. Navedite svoje očekivanje учешће, vrstu hipoteke koju želite, dužinu kredita i koliko možete izdvojiti za troškove zatvaranja.
Neki zajmodavci imaju način da učine da njihova ponuda izgleda bolje nego što zaista jeste, pokrivajući nisku kamatnu stopu većim naknadama. „Pooštravanjem parametara, zajmodavac sa kojim kontaktirate moći će da vam da precizniju ponudu“, kaže Gumbinger.
Takođe bi trebalo da kažete kreditnom službeniku ili brokeru da li ste zainteresovani za plaćanje „poena“ – tj. unapred plaćenu kamatu koja pomaže u snižavanju vaše stope (svaki poen vredi jedan procenat od ukupnog iznosa kredita). U nekim slučajevima, „smanjivanje cene“ može biti vredno toga, posebno ako planirate da budete u svom domu duži period. Ali ako nameravate da budete na novoj adresi samo nekoliko godina, možda bi vam bilo bolje da preskočite te troškove unapred. Definitivno izračunajte.
Jedna stvar koju treba imati na umu je da odnos između kamatnih stopa i bodova nije linearan. Prema Gumbingeru, prvi bod koji platite na 30-godišnju fiksnu hipoteku može smanjiti stopu za 0,25 odsto, ali će sledeći poen biti nešto manji. Prema tome, očekujte sve manji prinos sa svakim dodatnim bodom koji pređete. „Ne biste mogli, na primer, danas da platite 12 poena i dobijete kamatu od 0,25 odsto“, kaže on.
4. Napravite poređenje između jabuka i jabuka.
Po zakonu, zajmodavci bi vam trebali dati tri stranice Procena kredita, koji predviđa vašu mesečnu uplatu i sve troškove zatvaranja koje biste morali da platite. Takođe uključuje kazne za unapred plaćanje i druge posebne odredbe koje želite da uzmete u obzir.
Po zakonu, procena zajma mora da uključuje APR, ili godišnju procentualnu stopu, što može biti neprocenjivo sredstvo kada se uporede različite ponude. Dok je kamatna stopa ono što zajmodavac naplaćuje da bi pozajmio glavnicu kredita, APR faktori su u troškovima brokerskih naknada, diskontnih poena i drugih troškova zajmodavca. Dakle, to je tačniji pokazatelj ukupnih troškova uzimanja kredita.
Carver takođe predlaže da obratite veliku pažnju na unapred plaćene troškove u proceni zajma, kao što su porezi i troškovi osiguranja. Kada zatvorite zajam, moraćete da platite isto za te stvari bez obzira kog zajmodavca odaberete. Ali pošto banke i hipotekarne kompanije ne znaju koliko ćete morati da platite kada formulišu ponudu, popunjavaju "pogodi." Zajmodavac može da pokaže samo jedan ili dva meseca poreza, čak i ako bi ih na kraju naplatio duže od то. „To može uključivati malo dima i ogledala“, kaže Carver, koji je koautor Super jednostavan priručnik za kupce kuće.
5. Budite spremni za pregovore.
Pored osiguranja i poreza za kuće, očekujte da ćete platiti niz jednokratnih naknada kada zatvorite svoj kredit, uključujući i one koji se odnose na odobravanje kredita, osiguranje, pripremu dokumenata, procenu i osiguranje vlasništva. Neke od njih kontroliše zajmodavac, dok druge — kao što su procena i naknade za vlasništvo — idu trećim licima.
Često je u pitanju kompromis. „Zajam sa najnižim naknadama verovatno neće imati najnižu stopu, i, obrnuto, zajam sa najnižom stopom verovatno neće imati najniže troškove“, kaže Gumbinger.
Ipak, ako vaša kompanija dođe sa niskom kamatnom stopom, ali znatno većim naknadama od konkurencije, ne škodi da vidite da li mogu da se smanje na ovo drugo. Jedna stavka na koju treba da pazite, kaže Carver, je naknada za odobravanje kredita, koja se deli između službenika za kredite i zajmodavca.
Naknade za polazak su navedene kao procenat iznosa kredita, tako da kupci kuća veće vrednosti, posebno, mogu na kraju da plate teret. Carver savetuje zajmoprimce da pitaju stručnjaka za kredite da li mogu da se sklone, sve dok ste realni. Kako kaže, „ne postoji besplatan ručak“.
