Za svakoga ko ima novac u a 401(k) račun, gledajući berzi ove godine bila je uglavnom sumorna vežba. Ali da li je moguće iskoristiti mali pad Volstrita u svoju korist? To je upravo ono što neki finansijski planeri predlažu. Za radnike koji imaju novac kod bivšeg poslodavca пензиони план, pretvaranje svih ili nekih od tih sredstava u Roth IRA može pomoći da se obezbedi malo više finansijske slobode tokom penzionisanja. A izvođenje te konverzije kada su akcije blago smanjene u odnosu na maksimume pre COVID-a znači da ćete se suočiti sa nižim poreskim računom nego što biste inače. Evo šta treba da znate o pretvaranju vašeg 401k u Roth IRA.
Pretvaranje 401k u Roth IRA: Potencijalne prednosti
Većina radnika još uvek ima lavovski deo svog novca za penziju uvučen u tradicionalni 401 (k). Delimično, to je zato što skoro jedna trećina poslodavaca jednostavno ne nudi Roth opciju. I mnogi ljudi se jednostavno osećaju ugodnije sa ovim „vanilin“ izborom ulaganja. Prema izveštaju iz 2019 преглед od strane Plana Sponzor Council of America, samo 23 procenta zaposlenih kojima je ponuđena Roth verzija odlučilo je da ide tim putem.
Ti tradicionalni 401(k) sigurno imaju svoje prednosti. Radnici ubacuju dolare pre oporezivanja — često kroz odbitak platnog spiska — i gledaju kako njihov novac raste na osnovu odloženog plaćanja poreza, čime se povećava njihov potencijalni dobitak. U penziji plaćaju porez na dohodak na sve što izvuku.
Ali za mnoge radnike koji su se odvojili od svog poslodavca, premeštanje tih 401(k) naloga u Roth IRA pruža još veću korist, kaže Mark Pearson, osnivač Nepsis Inc., savetodavna firma sa sedištem u Mineapolisu. Jedan nedostatak je što ove godine morate da platite porez na prihod na iznos koji konvertujete, iako pad tržišta pomaže da se ukloni deo tog uboda.
Roth IRA u osnovi rade obrnuto od drugih planova sa povlašćenim porezom. Sada ulažete novac nakon oporezivanja, ali imate mogućnost da povučete sredstva potpuno bez poreza kada budete vlasnik računa pet godina i navršite 59½ godina. Ne morate da primate minimalne distribucije, ili RMD, ni sa 72 godine, što vam daje veću fleksibilnost planiranja kako dostignete svoje poznije godine.
Za skoro svakoga ko će biti u višem poreskom razredu nakon što napusti radnu snagu, Roths je očigledan pobednik, kaže Pirson. To uključuje mnogo mlađih odraslih koji nisu dostigli svoje vrhunske godine zarade i danas se nalaze u relativno niskom poreskom razredu.
Roth računi vam takođe pomažu da se izbegnete nesrećnih iznenađenja u penziji, jer ne morate da brinete o pokretanju ogromnog poreskog računa kada vršite povlačenja.
„Ohrabrio bih investitore koji ulažu novac u svojih 401 hiljada da razmisle o posledicama poreza na putu“, kaže on.
Na kraju, pojedinci sa više izvora ulaganja često imaju koristi od poreske diversifikacije tako što prebacuju neka od tih sredstava u Roth IRA. Na taj način možete izvući dovoljno novca sa oporezivih računa da ostanete u niskom rangu i da se oslonite na Roth za ostatak vaših životnih troškova. „Zaista želite da se stavite u poziciju u kojoj imate izbora odakle ćete uzeti novac u penziji kako biste efikasnije upravljali svojim poreznim razredom na dohodak“, kaže Pirson.
Saveti za pretvaranje vašeg 401(k) u Roth IRA
Čak i da žele, investitori sa većim 401 (k) bilansima možda neće imati mogućnost konverzije taj ceo iznos u datoj godini, jer bi to stvorilo značajan poreski račun u godini крај. Ako odlučite da vratite neke od svojih ulaganja pre oporezivanja, izaberite iznos koji vas neće staviti u hladan znoj. „Toplo preporučujemo Roth konverzije ako to ne opterećuje vaš novčani tok“, kaže Pirson.
Za one koji vrše delimičnu konverziju, određivanje prioriteta je ključno. Pearson preporučuje da se uključite u investicije - to je verovatno indeks ili zajednički fondovi za vlasnike 401 (k) - koji su pretrpeli najveći kratkoročni udar u proceni. Povlačenje tih sredstava rezultiraće smanjenjem poreske obaveze 15. aprila sledeće godine. Ako se te investicije ponovo povećaju, nećete morati da brinete o plaćanju poreza na te dobitke kada odete u penziju.
Pored toga, Pearson preporučuje da odaberete klase imovine u kojima ćete videti najveće poreske olakšice. To znači fokusiranje na fondove orijentisanih na rast, a ne na obveznice, koji nemaju istu prednost. Pirson kaže: „Ono što pokušavate da uradite je da maksimizirate svoje prinose dok minimizirate iznos poreza koji ćete platiti.
