Jedina stvar koja je zastrašujuća kao što je вирус Корона sama pandemija je ekonomski danak koji će nametnuti, barem kratkoročno, na ekonomiju. Čitanje finansijskih naslova u poslednje vreme postalo je vežba za stomak, a S&P 500 indeks je iznenada pao na najniži nivo u poslednje tri godine.
To je sumorna stvarnost ne samo za njih štednja za penzioneret, već za roditelje koji izgrađuju svoju decu 529 naloga za ušteđevinu na fakultetu. Za samo nekoliko nedelja, neki su videli da su im sredstva za fakultet iznenada pala za čak jednu trećinu.
Dakle, šta roditelj da radi kada je njihov 529 razbijen kao nagradni borac koji prolazi kroz 12. rundu? Evo nekih od stvari koje treba i ne treba raditi za upravljanje ovim računima sa povlašćenim porezom usred pandemije.
Ne paničite
Stara maksima, „kupuj jeftino, prodaj visoko“, izgleda dovoljno jednostavno kada su vremena dobra. Pa ipak, mnogi ljudi odbacuju ovo kardinalno pravilo investiranja čim se stvari pokvare. Kao odgovor na finansijsku krizu pre jedne decenije, oko 10 odsto investitora je raščistilo svojih 529 računa i još 20 odsto prebačeno u konzervativnije fondove, Mark Kantrowitz, izdavač SavingForCollege.com, недавно
Ipak, ovo je najgore moguće vreme za likvidaciju vaših akcija – sve što čini je da osigura da ti gubici budu trajni. Istorija pokazuje da tržišta s vremena na vreme dožive veliki pad, ali se obično oporave u roku od nekoliko godina. Želite da imate kožu u igri kada se crni oblak COVID-19 konačno rasprši.
TIAA-CREF, koji administrira osam 529 planova, očigledno pokušava da skloni ljude sa ivice. „Investitori ne bi trebalo da pokušavaju da izađu i ponovo uđu u akcije ili druga rizična sredstva kako bi izbegli previranja“, njena podružnica za upravljanje imovinom, Nuveen, napisao u izveštaju ovog meseca. „Umesto toga, mislimo da bi investitori trebalo da ostanu fokusirani na svoje dugoročne ciljeve, da se drže planova rebalansa i da preispitaju strategije raspodele sredstava.
Nastavite sa doprinosom
Svaki instinkt u vašem telu verovatno vam govori da prestanete da ulažete dobar novac za lošim. Dugoročno, međutim, biće vam mnogo bolje ako nastavite da kupujete kada tržište padne.
„Kada postoji volatilnost na tržištu i imate vremena na svojoj strani, u suštini kupujete stvari na rasprodaji“, Dženifer Kruger iz Fideliti Investments rekao je Вашингтон постраније овог месеца. „Pre nekoliko nedelja stvari su bile skupe. Sada su jeftiniji."
Ako ste navikli da ulažete fiksni iznos novca od svake plate, nastavite tako. Pod „prosekom troškova u dolarima“, akumulirate više akcija kada njihova vrednost iznenada padne. Kada dođe do oporavka – a hoće – bićete u boljoj formi od onih koji su dozvolili da strah preuzme vlast.
Ponovo procenite svoju kombinaciju sredstava
Padovi na tržištu uvek služe kao podsetnik da svoju strategiju ulaganja treba da uskladite sa vremenskim horizontom. Ako su vaša deca još uvek u predškolskoj ili osnovnoj školi, verovatno ćete imati dovoljno vremena da prevaziđete pad akcija. Ali roditelji čija deca se približavaju fakultetu bi zaista trebalo da iskrive svoj portfelj u pravcu konzervativnije imovine.
Na sreću, možete se prilagoditi na odgovarajući nivo rizika bez previše napora. Većina 529 planova nudi portfelje zasnovane na uzrastu koji automatski prebacuju sredstva sa akcija na obveznice i fondove tržišta novca kako deca budu starija. Neki planovi nude različite nivoe rizika – „konzervativne“, „umerene“ i „agresivne“ opcije su uobičajeno – tako da je važno istražiti svaku kliznu stazu da biste pronašli onu sa kojom ste удобан.
Razmislite o odlaganju povlačenja
Pa šta da radite ako je vaše dete već na fakultetu, a vi ste bili malo previše agresivni sa svojom mešavinom imovine? Postoji nekoliko stvari koje možete učiniti da biste se pobrinuli za nadolazeće univerzitetske račune.
Možete koristiti štedni račun ili druga sredstva da platite troškove, u nadi da će se tržište oporaviti pre nego kasnije. Ako oporavak zaživi za nekoliko meseci, mogli biste da povučete 529 sredstava pre kraja kalendarske godine da biste sebi vratili.
Ako je vaš račun ovih dana u posebno lošem stanju, možda biste čak razmislili o uzimanja malog kredita sa niskom kamatom za plaćanje školarine i drugih naknada u vezi sa obrazovanjem. Kada se tržište vrati, možete da iskoristite svojih 529 da biste otplatili bar deo tog duga (od 2019. studentski krediti se smatraju kvalifikovanim troškom). Međutim, to je strategija koja može bolje funkcionisati sa malim iznosima u dolarima. Postoji doživotno ograničenje od 10.000 dolara po detetu uplate studentskog kredita sa računa 529 - inače podleže običnim porezima na prihod i kaznom od 10 procenata.
Potražite sredstva za hitne slučajeve na drugom mestu
S obzirom da je oko trećina zemlje trenutno pod izolacijom, ne može se reći kakav će ekonomski pokolj izazvati ova pandemija. Ekonomista za Goldman Sachs je predvideo da bismo mogli da vidimo više od dva miliona početnih zahteva za nezaposlenost kada ti brojevi budu objavljeni do četvrtka, što je ogroman porast u odnosu na 281.000 prijavljenih прошле седмице.
Nepotrebno je reći da će ljudima biti potrebni drugi izvori gotovine. Avaj, 529 planovi nisu mesto koje želite da tražite. Dok 401(k) i IRA dozvoljavaju povlačenje bez penala u teškoćama u nekim slučajevima (i dalje ćete možda morati da platite porez na dohodak), planovi štednje na fakultetima to ne čine. To znači da ćete morati da platite porez, plus kaznu od 10 odsto, ako pokušate da uđete u račun svog deteta.
Oslanjanje na dugoročna ulaganja radi brige o kratkoročnim potrebama nikada nije laka opcija, ali ponekad može biti neophodna. Ako imate problema sa plaćanjem hipoteke ili stavljanjem hrane na sto, vaš poslodavac vam može dozvoliti da koristite svoj 401 (k) novac ako, prema poreskoj upravi, demonstrirate „neposrednu i veliku finansijsku potrebu zaposlenog i iznos mora biti neophodan da bi se zadovoljile finansijske potrebe“. IRA teškoće pravila su malo rigidniji, ali uključuju povlačenja bez kazne ako koristite sredstva za plaćanje premija zdravstvenog osiguranja tokom dužeg nezaposlenost.
I jedno i drugo bi moglo biti bolja opcija od dvostrukog udarca da se uroni u štedni račun na fakultetu koji je upravo izgubio do trećine svoje vrednosti — i da plati ujka Semu veliku naknadu za pokretanje.
