Sve se menja kada postanete roditelj - posebno vaš finansije. Želite da budete sigurni da ćete početi na pravo finansijsko utemeljenje. Ali, finansijski gledano, odakle početi? Koji je najbolji finansijski savet koji novi roditelji treba da znaju? Postoji mnogo stvari koje treba uzeti u obzir: rešavanje duga, postavljanje 529 nalogas, fokusirajući se na odlazak u penziju, menja se здравствено осигурање, planiranje vašeg imanja, uvlačenje novca u an fond za kišni dan. Ali, velika slika, na šta prvo treba da se fokusirate? Zato smo pitali grupu finansijskih savetnika: Koji je najbolji savet koji imate za nove roditelje? Budžetiranje, penzionisanje, FSA računi, i pisanja testamenta svi su došli u diskusiju. Kao što ste napravili korak unazad i zaista pogledali šta su vam sada prioriteti kao porodice. Sve informacije, nadamo se, služe kao snimak onoga o čemu treba razmišljati i čime se bavite dok pripremate ovu novu fazu finansijskog života. Evo šta su preporučili.
Ponovo procenite sve
„Najbolji finansijski savet koji sam dobio kada sam postao roditelj bio je da preispitam sve. Poželećete da sve pregledate češljem sa finim zubima, jer - pogodite šta? Tvoj život se potpuno promenio. Zašto ne bi i vaše finansije?
Započnite analizu ovim redosledom: Napravite sigurno da imate fond za hitne slučajeve koji može da pokrije 6 meseci troškova, a zatim da napadnete vaš penzioni fond. Dobijte kompaniju preko svog penzionog fonda, онда preduzeti akciju na planu 529. Evo zašto ćete se pobrinuti za svoj penzioni fond pre svog plana 529: Ne možete da pozajmite za svoju penziju - ali vaše dete može da uzme kredit da ide u školu. Prvo pazi na sebe. Ne želite da vaše jadno dete mora da brine o vama tokom vaših zlatnih godina.
Takođe, ovo je ogromno: posetite sajt kao što je Trust and Will ili idite u advokatsku kancelariju. Budite sigurni da imate testament, tako da ako se nešto desi vama i/ili vašem partneru, znaćete da će vaše dete biti zbrinuto.” — Melisa Brok, stručnjak za lične finansije i Benzinga's Money urednik
Razumite svoj budžet iznutra i spolja
Problem broj jedan sa kojim se klijenti bore je budžetiranje. Od ključne je važnosti da napravite plan potrošnje tako da znate kuda vaš novac ide mesečno i da odredite kako najbolje raspodeliti diskrecioni prihod da biste postigli svoje ciljeve. Imati plan potrošnje može pomoći da se utvrdi da li je privatna dnevna nega opcija, kada i kako finansirati 529 plan štednje na fakultetu, kako i gde možete da odete na odmor, pa čak i da pomognete u planiranju izlazaka sa supružnikom. Preporučujem resurse poput Нана, koji uzima podatke o vašoj potrošnji i pruža jednostavan pregled vaših aktivnosti. Na kraju, budžet ili plan potrošnje će vam dati bolje razumevanje kuda ide vaš novac, tako da možete da napravite podešavanja koja su vam potrebna da biste svoju novu porodicu postavili u najbolju poziciju za izgradnju богатство. — Krista Cavalieri CFP, pomoćnik menadžera za bogatstvo, Budros, Ruhlin i Roe
Ažurirajte svoje HSA, FSA i beneficije zaposlenih
Kada je otvoreno vreme za upis ili ako je vaše dete rođeno ili usvojeno u poslednjih 60 dana, pregledajte i ažurirajte beneficije zaposlenih. Porođaj stvara kvalifikujući događaj koji omogućava radnicima da ažuriraju svoj izbor beneficija za zaposlene. To je kao vaš poseban otvoreni upisni period koji traje 60 dana pre i posle porođaja. Otvoreni upis ili nedavno rođenje ili usvajanje vašeg deteta pružaju priliku da date veći doprinos na račune medicinske štednje sa povoljnijim porezima kao što su račun fleksibilne potrošnje (FSA) ili račun zdravstvene štednje (HSA). Ako ćete ove godine imati troškove za brigu o deci, možda ćete želeti da doprinesete računu za fleksibilnu potrošnju zavisne nege (DCFSA). — Patrik S. Whalen, CFP, CTFA, Whalen finansijsko planiranje
План. План. План.
Ako već niste, organizujte se i pregledajte finansijsku situaciju svoje porodice pre nego što odredite svoj strateški pravac. Bez razumevanja gde ste finansijski, nemoguće je na odgovarajući način razviti i uravnotežiti ciljeve kao što su otplata duga, štednja za koledž ili izgradnja fonda za kišni dan. Svi ti ciljevi su zaista važni i oni kojima većina novih roditelja treba da teži. Međutim, ako to učinite bez sveobuhvatnog razumevanja vaše kompletne finansijske slike, a zatim razvijate kohezivan, dobro osmišljen plan za postizanje tih ciljeva, može imati neželjene posledice. Takođe je mnogo veća verovatnoća da ćete ostvariti svoje ciljeve ako imate čvrst plan koji ih podržava. "Cilj bez plana je samo želja." Antoan de Sent Egziperi — Aaron Olson, CFA, CFP, Dakota Coast Capital, LLC
Održavajte svoje režijske troškove niskim
Održavajte niske režijske troškove — posebno troškove stanovanja. Nemojte se natezati i kupiti kuću „za koju se možete kvalifikovati, za hipoteku“. Svakako, nemojte se uhvatiti u koštac sa budžetom koji zahteva da oba supružnika rade puno radno vreme; ако bilo ima zastoj u zapošljavanju, to bi moglo biti razorno - Len Hayduchok, CFP, izvršni direktor, Namenske finansijske usluge
Automatizujte sve što možete
Moj finansijski savet broj jedan za nove roditelje je da automatizujete sve što možete. Kada sam dobila svog prvog sina, bila sam preplavljena svim stvarima koje sam morala da uradim, a pošto nemaš više prostora u mozgu da preuzmeš nove zadatke, lako je pustiti da neke stvari padnu po strani. Na kraju sam propustio plaćanje računa i moja kamata je naglo porasla! Srećom, nazvao sam kompaniju i uspeli su da to vrate u normalu, ali to je oduzelo vreme i energiju od drugih stvari koje sam mogao da radim. Prijavite se za automatsko plaćanje računa i stavite svoju ušteđevinu i ulaganje na auto-pilot - na taj način možete ostati na vrhu svojih finansija, čak i kada ste iscrpljeni. — Misti Linč, šef odeljenja za finansijsko planiranje u John Hancock-u
Ne vraćajte se u penziju
Novopečeni roditelji su uhvaćeni u sve troškove koji dolaze sa detetom, težeći da penziju stave u zadnji plan jer se čini tako daleko. Ali studije pokazuju da što ranije počnete da štedite za penziju, to bolje. Ako počnete da štedite za penziju sa 25 godina, mogli biste da se udvostručite sa 65 godina, za razliku od čekanja još 10 godina da počnete da štedite. Zato počnite da štedite ili nastavite da štedite pre i nakon što vaša nova beba stigne. — Liza Hater, viši direktor za planiranje bogatstva za privatnu banku Wells Fargo
Fokus na stanovanje — i kreiranje plana prinudne štednje
Prva prilika da imate krov nad glavom, trebalo bi da to učinite. Stan bi u najboljem slučaju trebao biti skroman. Nije zamišljeno da bude vaš zauvek dom. Život воља baciti vas na krivulja, bez obzira da li želite to da priznate ili ne. Imati krov nad glavom i omogućiti vam da se fokusirate od suštinskog je značaja za vaše mentalno zdravlje i finansijsko blagostanje.
Ako živite u delu sveta (na primer, Njujork) gde je odnos stanarine i sopstvenog stana u neravnoteži (jeftiniji za iznajmljivanje), onda se nemojte osećati obaveznim da posedujete. Međutim, trebalo bi da se osećate prinuđenim da odložite novac svaku platu kao da plaćate hipoteku. Ovaj plan prisilne štednje, bez obzira na to koliko dobro berza ili privreda rade (ili ne rade), omogućiće vam da povećate svoj novac i potencijalno povećate značajno bogatstvo tokom vremena. — Majkl Teni, direktor kompanije Magnus Financial Group
Izgradite svoj fond za hitne slučajeve
Postati roditelj znači da je bolje da se navikneš da se nosiš sa neočekivanim. Jedan od načina da se to uradi je da se izgradi fond za hitne slučajeve. Fond za hitne slučajeve treba da bude rezerva lako dostupnog novca koji možete koristiti za podmirenje neočekivanih troškova. Treba ga držati na sigurnom i stabilnom bankovnom računu kao što je štedni račun ili račun na tržištu novca.
U nekim okolnostima CD može biti prikladno mesto za fond za hitne slučajeve ako možete pronaći CD sa relativno niskom kaznom za rano povlačenje u slučaju da treba da pristupite novcu pre CD-a sazreva. Fond za hitne slučajeve trebalo bi da vam pruži jastuk za suočavanje sa neočekivanim troškovima kao što su bolesti koje nisu u potpunosti pokrivene zdravstveno osiguranje, troškovi veći od očekivanih za razne potrebe beba (te potrebe samo dolaze!) ili izgubljene plate sa posla odsustva.
Dobro vreme za početak izgradnje fonda za hitne slučajeve je dok još čekate dete. Ovo vam omogućava da odložite novac pre nego što počnete da se nosite sa povećanim troškovima posedovanja beba, i trebalo bi da vam pomogne da pokrijete ako vam je potrebno više vremena nego što se očekivalo za materinstvo/očinstvo ostaviti. — Richard Barrington, viši finansijski analitičar za Money-rates.com
Napišite prokleti testament
U slučaju da oba roditelja pre preminu svoje dete, ključno je da imate dogovore za raspolaganje vašom imovinom i brigu o vašem detetu. Posedovanje volje vam omogućava da se pobrinete za sve gore navedeno. Takođe, pobrinite se da ažurirate svoje korisnike svog životnog osiguranja i računa za penzionisanje kako bi odražavali aranžmane za koje se odlučite sa svojim advokatom za imovinu. Izbor staratelja za vaše dete je važan korak u stvaranju testamenta za nove roditelje. Ovo treba pažljivo razmotriti i pitajte tu osobu ili par da li su u redu da budu imenovani za staratelja pre nego što potpišu dokumente. — Zachary Morris, CFP, savjetnik za bogatstvo i osnivač PacesFerryWealth
Nemojte se zaokupljati kupovinom svega novog
Sve što kupite za bebu ne mora da bude potpuno novo. Novopečeni roditelji prirodno žele da svojoj bebi daju „najbolje“, a to se često manifestuje kao potreba da plate maloprodajnu cenu za kolica, krevetiće, stolove za presvlačenje i visoke stolice. Za neke roditelje, to bi moglo značiti preuzimanje većeg duga po kreditnoj kartici kako bi priuštili sve što im je potrebno za novi dodatak svojoj porodici. Ali svaki drugi roditelj će vam reći da su stvari koje se nežno koriste jednako dobre i obično dolaze po delić cene (ili besplatne). Najbolje mesto za početak je da pitate prijatelje i porodicu koji već imaju decu. Iznenadićete se koliko su neki roditelji željni da čiste svoju opremu za bebe. — Bethy Hardeman, stručnjak za lične finansije u Tally
Sedite i razmislite: koji su vaši ciljevi?
Svi će vam reći da napravite fond za kišni dan, a trebalo bi. Ali pre nego što počnete da planirate budžet, razmislite o svojim ciljevima. I budući ciljevi vašeg deteta (ne brinite ako niste sigurni, vaše dete ionako neće biti sigurno dok ne napuni oko 30 godina). Teško je planirati nepoznato, ali odigrajte nekoliko scenarija šta bi moglo biti, a zatim razmislite kako biste se nosili sa njima. Želite da vaše dete jednog dana ide na koledž? Počnite da štedite za to sada. Još nemate životno osiguranje? Набавити. Želite li jednog dana u penziju? Bolje da to počnete da finansirate odmah. Budžetiranje i štednja su sve o pripremi za budućnost. Najvažnija stvar o kojoj treba razmišljati prilikom planiranja je šta je vaš cilj? Ako možete da odredite ciljeve, možete početi da donosite važne finansijske odluke koje odgovaraju vašoj situaciji. — Morgan Tejlor – CMO i finansijski savetnik za Let Me Bank
Ne zaboravite na planiranje nekretnina
Oblast finansijskog planiranja koja se često zaboravlja kod mlađih domaćinstava je planiranje imanja. Veoma je važno da ažurirate svoj plan imanja svaki put kada dođe do velikih promena u vašoj porodici. Ovo uključuje vašu volju, određene korisnike za finansijske račune, poverenje, trajno punomoćje, pismo o namerama i medicinsko punomoćje. Ovim se može uspostaviti staratelj za maloletna lica, koji služi kao izvršilac imovine u slučaju prelaska i kako se imovina raspoređuje u slučaju prelaska. — Brajan Fraj, CFP, Safe Landing Financial
Napravite izjavu o porodičnoj misiji
Imati dete je odličan katalizator za roditelje da provode vreme stvarajući svoje porodično nasleđe. Pre nego što razumete 529 naloga i 401k, važno je imati fondaciju i izjavu o porodičnoj misiji. Zašto radimo? Šta nam je važno u novcu? Šta želimo da postignemo i kakav život želimo da modelujemo i kreiramo za svoju decu?
Kada roditelji budu mogli pouzdano da odgovore na ova pitanja, znaće da li žele da plate koledž svog deteta ili daju prednost svom penzionisanju. Naravno, svi želimo da naša deca vredno rade i postanu produktivni članovi društva, ali finansijske navike i stav oko novca počinju od malih nogu. Ako su mama i tata odlučili da žele da podrže obrazovanje svoje dece, finansiranje štednog računa na fakultetu od rođenja može pružiti ogromne koristi. — Tanasi Panagiotakopulos, direktor LifeManaged
Razumite potrošnju vašeg domaćinstva iznutra i spolja
Najbolji savet za nove roditelje je da u potpunosti razumeju potrošnju svog domaćinstva. Potrošnja je druga najvažnija tema u ličnim finansijama iza povećanja vaših prihoda. Mislim da je proces kreiranja budžeta zapravo najkorisniji deo procesa potrošnje jer omogućava ljudima da vide kuda ide njihov novac i da li se slažu sa svojim начин живота. Budžeti ne moraju da budu restriktivni i kažu da treba da stegnete pare.
Budžet treba da se koristi kao zdravstvena provera vaših finansija, prateći najvažnije stavke kao što su prvo iznajmljivanje, studentski kredit ili plaćanje automobila, a zatim manje stvari koje se ponavljaju kao što su članstvo u teretani ili Netflix. Kada uzmete u obzir veliku kartu i periodične troškove, sve ostalo se može klasifikovati kao diskreciona potrošnja. Ova strategija je poznatija kao strategija Jar of Rocks. Sa svim besplatnim budžetskim alatima kao što su Mint ili Personal Capital ili neki od robusnijih alata kao što je YNAB, proces kreiranja budžeta je jednostavan kao povezivanje vašeg tekućeg računa ili kreditnih kartica sa njihovim sistema. Kada se povežete, samo se čekirajte jednom mesečno i vidite kako ste u različitim kategorijama i napravite promenu ako vidite priliku. — Dan Routh, CFP, finansijski savetnik, Old Peak Finance
