Hej, tatina banka. Kamate padaju. Šta ovo zaista znači za mene? Kao, kako ovo utiče na moje novac? имам неколико кредитне картице, a hipoteka, plaćanje automobila, neki štedni računi; takođe još uvek imamo studentske kredite moje žene. Da li postoji najbolji način da reagujem ili stvari koje mogu da uradim da bih se uverio da je sve bezbedno i zdravo? — Džejson, 34, Rino, Nevada
To je odlično pitanje, Džejsone. Kamate su već duže vreme ludo niske, a izgleda Fed možda neće obaviti trimovanje ključna stopa koja utiče na mnogo potrošačkih kredita. Iako sigurno ne želite da preterano reagujete na kratkoročne ekonomske promene, pametno je da se zapitate kako bi to moglo da utiče na vaš finansijski život.
Uz to, evo malog pregleda o tome kako proizvodi koje ste spomenuli mogu ili ne moraju biti pogođeni.
Kako niske kamate utiču na kreditne kartice
Prošlog meseca, Federalne rezerve su snizile uticajnu stopu federalnih fondova po prvi put u 11 godina. Imajte na umu da će te promene imati tendenciju da najviše utiču na proizvode sa promenljivom stopom. To znači da ćete na kraju možda videti promenu u troškovima finansiranja vaše kreditne kartice, koji spadaju u ovu kategoriju.
Pitanje je koliko to zaista utiče na vaše navike zaduživanja. Čak i sa smanjenjem za četvrtinu poena u julu (a neki stručnjaci očekuju sličan potez u septembru), naplata vaših kupovina je i dalje izuzetno skupa. A преглед sajt CreditCards.com otkrio je da je prosečna stopa pala na 17,74 odsto nakon odluke Fed-a o smanjenju stope prošlog meseca. To je i dalje veoma skup način plaćanja stvari.
Kako niske kamatne stope utiču na hipoteke
Hipoteka stope su već prošle jeseni bile prilično dobre, kada je prosečni 30-godišnji fiksni zajam naplaćivao oko 5 procenata. Od tada su postali još bolji. Ove nedelje, prosečna stopa za te hipoteke je samo 3,81 odsto, prema Bankrate.
Ako niste nedavno pogledali situaciju sa hipotekom, možda biste razmislili o refinansiranju. Naravno, sve zavisi od toga šta već plaćate. Ako je razlika u stopama četvrtina procentnog poena, izdvajanje preko 2 do 5 procenata vrednosti vašeg doma u troškovima zatvaranja možda neće biti vredno toga.
Ali ako možete da uštedite nekoliko stotina dolara mesečno na naknadama za finansiranje, možda biste želeli da pozovete svog brokera - posebno ako planirate da živite u svom domu nekoliko godina, što vam omogućava da više nego nadoknadite te transakcije naknade.
Kako niže kamate utiču na kredite za automobile
Troškovi zajmova za automobile su zapravo skočili nagore, pre nego što su u julu malo – i mislim neznatno – pali. Sada je prosečna stopa na a petogodišnji kredit za novi auto iznosi 4,63 odsto. Za većinu ljudi, politika Fed-a za oslobađanje novca sama po sebi neće opravdati refinansiranje vašeg kredita.
Jedan scenario u kojem biste možda želeli da popravite je ako imate još nekoliko godina da platite svoj trenutni kredit i uspeli ste da oživite kreditni rezultat koji je bio prilično loš kada ste kupili automobil. Zajmoprimci sa odličnim FICO rejtingom plaćaju, u proseku, oko 3,5 procentnih poena manje od zajmoprimaca sa rezultatima ispod 650.
Kako niže kamatne stope utiču na štedne račune
Stopa federalnih fondova i kamatna stopa na штедни рачуни su poput Miča Mekonela i bogatih ruskih investitora — tijesni su. Dakle, kada je Fed snizio stopu prošlog meseca, banke su se prilično pomerile.
Čak i banke sa većim prinosom, poput Markusa i Alija, smanjile su svoje stope na 2,15 odsto i 1,9 odsto, respektivno. Ali znaš šta? Ti onlajn nalozi su i dalje odlično mesto za ulaganje novca kojem će vam možda trebati brz pristup. Oni su mnogo izdašniji od tradicionalnih štednih računa, koji ovih dana ne donose gotovo ništa.
Kako niže kamate utiču na studentske kredite
Federalni Студентски кредити su fiksne, tako da stopa vaše žene neće pasti samo zato što je centralna banka snizila svoju stopu. (Federalne stope zajma su određene u maju za predstojeću školsku godinu, tako da čak ni studenti koji ove jeseni idu u kampus neće biti direktno pogođeni).
Međutim, privatni krediti su potpuno drugačija igra. Oni su uglavnom vezani za Libor, koji je osetljiv na manevre Fed-a. Ako imate privatni zajam sa varijabilnom stopom, mogli biste početi da vidite olakšanje, iako može potrajati neko vreme da zajmodavci izvrše prilagođavanja.
Takođe bi mogao biti dobar trenutak da razmislite o refinansiranju, posebno ako su stope za koje biste se kvalifikovali danas više od jednog procentnog poena niže od kredita koji već imate. Ali dobro razmislite pre nego što refinansirate svoj savezni zajam u privatni zajam. Dobijanje bolje stope može zvučati privlačno, ali ćete izgubiti određene opcije otplate i zaštitu potrošača koju dobijate samo uz državnu notu. I jednom ti refinansirati, nema povratka.
