Open Enrollment närmar sig och ärligt talat så vet jag aldrig om jag gör det rätt. Vilka är några av de stora misstagen att undvika under processen? Vad är några saker som är viktiga att veta. – Jesse A., Lousville
Om du är som många människor, sticker du hellre en vass gaffel i ögat än att sortera igenom det svindlande utbudet av alternativ vid öppen anmälan. Och ändå är dessa några av de mest viktiga ekonomiska beslut du kommer att göra för det kommande året, så det är värt att ge det lite noggrann uppmärksamhet.
Låt oss börja med hälsoförsäkring. En av de största nackdelar du kan göra är att anta att planen du använde förra gången fortfarande är det bästa valet, utan att titta på premierna, självriskeroch täckningsgränser. Ofta är resultatet av att vara passiv en plan på toppnivå som inte alltid är värd de högre premierna de tar ut.
Du kanske upptäcker att en hälsoplan med hög avdragsgill, eller HDHP, är en bättre affär. Dessa planer kvalificerar dig vanligtvis att använda ett hälsosparkonto, vilket låter dig använda pengar före skatt för dina medicinska kostnader som inte täcks av
"Bank of Dad" är en kolumn varje vecka som försöker svara på frågor om hur man hanterar pengar när man har en familj. Vill du fråga om collegesparkonton, omvända bolån eller studielåneskulder? Ställ en fråga till Bankofdad@faderlig.com. Vill du ha råd om vilka aktier som är säkra spel? Vi rekommenderar prenumererar på The Motley Fool eller prata med en mäklare. Om du får några bra idéer, säg till. Vi vill gärna veta.
Ett annat kostsamt misstag som arbetare gör under öppen registrering är att missa Flex Spending-kontobidrag. Från och med i år kan föräldrar avsätta upp till $5 000 för utgifter för barnomsorg (om de lämnar in en gemensam deklaration) och ytterligare 2 650 $ för sjukvårdskostnader – allt skattefritt. Vårddelen kan användas för egenavgifter, självrisker och en mängd andra sjukvårdskostnader. Om du vet att du kommer att betala för dessa saker ändå, är det vettigt att hålla de pengarna borta från IRS.
Öppen registrering är också ett utmärkt tillfälle att se över ditt liv och din funktionsnedsättning. Ofta kommer din arbetsgivare att ge dig en viss förmån – i fallet med livförsäkring är det vanligtvis ett eller två års lön. Men för många familjer är det inte tillräckligt.
Däremot kan ditt företag tillåta dig att köpa mer täckning genom ett löneavdrag. Ibland är detta en bra affär, särskilt när det gäller sjukförsäkring (livförsäkring är ofta billigare på den enskilda marknaden). Du vill få offerter från externa leverantörer för att se vad som är bäst i ditt fall.
Slutligen, glöm inte att se över din 401(k) bidrag för nästa år. Om du börjar i 20-årsåldern är den allmänna måttstocken att investera 10 till 15 procent av din lön på skatteförmånliga konton. Om du har hamnat på efterkälken kan det här vara dags att höja din bidragsnivå. Annars kan du finna att du arbetar i en ålder då du trodde att du skulle njuta av en skön, avkopplande pension.
Jag vet att saker och ting varierar. Men hur mycket behöver man egentligen lägga ner på ett förstagångshem? — Kevin M, Chicago
Det korta svaret: mindre än du kanske tror. Även om det är uppfattat klokt att du måste lägga ner 20 procent för att få en inteckning, det är knappast fallet.
Bland de mer populära alternativen för låga betalningar är ett FHA-bolån, som låter dig lägga ner så lite som 3,5 procent. En av de fantastiska sakerna med det här programmet är att du kan kvalificera dig även om du har låga eller medelhöga kreditpoäng.
Finansieringen kommer från en privat långivare, precis som med ett typiskt bolån. Men du betalar en bolåneförsäkring varje månad till en statlig myndighet, som skyddar låntagare mot fallissemang. Det finns också en förskottspremie, som för närvarande motsvarar 1,75 procent av lånebeloppet.
En av anledningarna till FHA-bolån är att den månatliga premien inte försvinner, även när ditt eget kapital når 20 procent av bostadens värde (även om det sägs upp efter 11 år om du lägger ner minst 10 procent när du köpa). Du kan behöva refinansiera för att bli av med det, och ingen vet om räntorna fortfarande kommer att vara så låga när du kommer till den punkten.
Det är en av anledningarna till att vissa låntagare väljer att ta ett konventionellt lån och istället betala en privat bolåneförsäkring, eller PMI. Konceptet är detsamma som FHA-försäkring, men den här gången går dina premier till ett privat företag som täcker din långivares baksida om du inte kan betala tillbaka dem.
Så länge du betalar PMI varje månad kan du få ett konventionellt lån med så lite som tre procent ned (långivare hänvisar till dessa som "konventionella 97"-lån). De är lite svårare att kvalificera sig för – din kreditpoäng måste vara minst 620, även om den är högre hos vissa långivare. Men uppsidan är att du kan ta bort bolåneförsäkringen när ditt eget kapital når 20 procent. Om du planerar att vara i ditt hem i fem år eller mer kan det göra en enorm skillnad.
Ännu bättre är noll-down-programmen, även om färre bostadsköpare kvalificerar sig. Servicemedlemmar och veteraner, till exempel, kan vara berättigade att få en genom VA. De flesta låntagare kommer att betala en "finansieringsavgift" motsvarande 2,15 procent - ett belopp som kan buntas in i lånet - men de behöver inte betala månatlig bolåneförsäkring. Det är en ganska bra affär för dem som har burit uniform någon gång.
Ett annat bra alternativ är USDA Rural Development-programmet, som också ger upp till 100 procent av finansieringen för bostadsköp. Låt inte namnet lura dig – du behöver inte köpa en gård för att kvalificera dig. Ja, programmet är begränsat till vissa områden, men 97 procent av marken i USA täcks av programmet – och det inkluderar många av de mer långtgående förorterna. Om du bor i en av dessa zoner och din inkomst inte överstiger 115 procent av medianlönerna i ditt område, är det något du vill kolla in.
Så var hjärtat om du inte precis har en enorm bunt pengar att släppa på ditt första hem. Prata med flera långivare och låt dem ge dig några siffror om förskotts- och pågående kostnader för dessa låga betalningsprogram.
