De flesta av oss har inte så mycket kontroll över hur mycket vi betalar för vårt inteckning eller studielån, åtminstone på kort sikt. Men hur många resor äter vi ute med vänner eller om vi slösar på en 60-tums TV? Det är en annan historia - och det är där diskretionära inkomster spelar in.
Frasen finansguruer ger till den del av din inkomst som är mer behovsbaserad än behovsbaserad är "diskretionära utgifter" eller "diskretionära inkomster". Och för många av oss är förståelsen av den skillnaden – och, ännu viktigare, att göra något åt den – nyckeln till ett ljud finansiell plan.
Mer konkret är diskretionär inkomst summan av din lönecheck som blir över efter att ha redovisat inkomst skatter och alla de andra nödvändigheter som tär på ditt checkhäfte - saker som hembetalningar, elräkningar och specerier. Det är inte att förväxla med "disponibel inkomst", som, trots att det låter som samma sak, faktiskt är en helt annan kategori. Det senare är hela skillnaden mellan din bruttoförtjänst och vad du betalar in skatter. Naturligtvis betyder det att det är ett mycket större antal.
Säg att du får in en inkomst efter skatt på 4 000 USD i månaden, men betalar 1 500 USD i hyra, 300 USD i verktyg, 400 USD på matvaror, 200 USD i studielåneräkningar och 100 USD på receptbelagda mediciner. När du drar av alla dessa behov har du 1 500 USD i diskretionär inkomst. Innan du tar alla de pengarna och går på en stor hetsession i köpcentret, kom dock ihåg att du fortfarande inte har sparat något ännu. Ja, det kommer också ur diskretionär inkomst – inte bara det roliga.
Det är därför att hantera din diskretionära inkomst är en så viktig del av din ekonomiskt välbefinnande; den delar samma bit av kakan som din nödfond, pensionskonton och andra sparmedel. Dagens önskemål och morgondagens behov är låsta i ständig kamp. Tyvärr är det alltför lätt att låta den förra vinna, vilket sätter dig på farlig fot om du oväntat hittar en rosa slip på skrivbordet eller hoppas på att gå i pension vid en rimlig ålder.
För övrigt använder det amerikanska utbildningsdepartementet diskretionära inkomster för att avgöra hur mycket man ska ta ut studielån från låntagare som använder inkomstdrivna återbetalningsplaner. Men deras definition är helt annorlunda än den du vanligtvis skulle använda för övergripande ekonomiska planering.
Till exempel, enligt den inkomstbaserade återbetalningsplanen, tar regeringen hänsyn till din diskretionära inkomst att vara din bruttojusterade inkomst minus 150 procent av den federala fattigdomsnivån för en familj i din storlek. (L3) Den förväntar sig att du betalar en viss procent av det varje månad mot ditt studielånssaldo. Det finns en praktisk kalkylator på sin webbplats som låter dig ta reda på allt det där.
Att kontrollera vad som går ut
Låt oss dock återgå till den mer traditionella betydelsen. Varför är diskretionära utgifter så avgörande för din ekonomiska hälsa? Enkelt uttryckt, ju mer av dina pengar som spenderas på att tillfredsställa dina tillfälliga krav – läderjackan eller säsongskort till ditt favoritbasebollslag – desto mindre kommer det att finnas kvar för din framtid behov. "De flesta människor har inte massor av kontroll över vad som kommer in, men de har kontroll över vad som går ut", säger Troy Zerveskes från New Hampshire-baserade Rådgivande resursgrupp.
Naturligtvis är vi alla på denna planet under en viss tid. Och medan pengar kanske inte köper dig lycka, det kan säkert hjälpa till att betala för några bra tider på vägen. Så poängen är inte att engagera sig i decennier av berövande i namn av en härlig pensionering (även om det kan vara biljetten till en bra äldreboende en dag). Istället är tanken att hitta en lycklig mittpunkt, där dina kortsiktiga önskemål inte alltid får övertaget.
Tyvärr är många av oss inte särskilt bra på att hitta den gyllene medelvägen. Tänk på det faktum att 4 av 10 amerikaner inte kunde betala för en oväntad utgift på totalt $400 utan att dra ut sitt kreditkort, enligt en undersökning från Federal Reserve förra året. Eller regeringens redovisningsbyrås upptäckt att nästan hälften av vuxna 55 och äldre – ja, folk som borde vara bara några år bort från pensionen – har absolut ingenting undansatt i en 401(k) eller IRA. Nej, som samhälle är vi inte så bra på att tänka långsiktigt.
Så här är ett par sätt att få en kontroll över dina onödiga utgifter. En är att helt enkelt betala ditt framtida jag först. Varje gång du får en lön betyder det att du omedelbart lägger undan pengar till en akutfond om du inte redan har en.
Avled en annan del till ditt pensionskonto, antingen genom ett löneavdrag eller automatisk bankväxel. Om du började investera i 20-årsåldern, säger vissa finansplanerare att du kommer att vara i bra form och bidra med 10 procent av dina inkomst, även om du definitivt kommer att vilja sparka upp det ett snäpp om du börjar sent eller har drömmar om en mer påkostad pensionering.
Med dina framtida behov tillgodosedda direkt, allt som blir över efter att ha betalat de viktiga sakerna – mat, tak över huvudet, verktyg – är ditt. Plötsligt behöver du inte stressa så mycket och oroa dig för om du har råd med en resa till det där trevliga steakhouset nära hemmet. Du vet att du har råd eftersom pengarna fortfarande finns kvar efter att du har åtgärdat de högre utgifterna.
En annan strategi, föreslår Zerveskes, är att dedikera ett betalkort till dina diskretionära utgifter – eller till och med en kreditkort, om du betalar ner det varje månad – så att du får en bred bild av hur mycket du spenderar på det som inte är nödvändigt. "Oavsett om du tjänar 30 000 dollar eller en miljon, måste du titta på vart pengarna tar vägen", säger han.
Zerveskes säger att användning av plast är ett bekvämare alternativ till det traditionella kuvertsystemet, där människor skulle avsätta separata mängder kontanter för varje utgiftskategori för att undvika överutgifter. Med de flesta av oss som handlar online och använder funktioner för automatisk fakturabetalning, säger han, erbjuder kort en mer praktisk lösning.
Dessutom sorterar vissa banker dina transaktioner automatiskt, vilket kan hjälpa dig att se vilka dina största pengafällor är dolda. "Kreditkort brukade vara ett smutsigt ord", säger Zerveskes. "Men om de används ansvarsfullt kan de vara ett riktigt bra verktyg för att förstå vad du spenderar på."
Du kanske upptäcker att det inte är en och annan shoppingtur som verkligen får dig i problem, utan de täta luncherna eller lattesna som fortsätter att öka. "Många människor är ansvariga för att inte köpa föremål med stora biljetter, men fem föremål för $20 är fortfarande samma sak som en $100-vara", säger Zerveskes. Att ha alla dessa diskretionära transaktioner på ett separat kontoutdrag gör dem mycket svårare att dölja.
