Från det att ditt barn har sin första leksak relaterad härdsmälta i en butik till ditt första yttrande om "pengar växer inte på träd", bygger du grunden för ditt barns relation till pengar. För små barn kan det vara ett svårt att förstå koncept. Pengar kanske inte växer på träd, men de ser ofta att de kastas ut från bankomater och ersätts med enkla svepning av en kreditkort. Med tanke på de allt mer abstrakta sätten på vilka pengar tjänas och spenderas, och de minskande skyddsnäten som yngre generationer inte nödvändigtvis kommer att kunna stödja sig på, kan finansexperter, barnpsykologer och till och med American Psychological Association håller med om att barn måste utveckla sina ekonomiska färdigheter förr snarare än senare.
Men var börjar man? Hur berättar man för en dagisbarn att pengar är en begränsad resurs utan att få dem att oroa sig? Hur förmedlar du värdet av dollarn och vikten av att spara utan att höja dem att vara materialistisk eller billigt? De viktigaste är att starta samtalet tidigt, hålla det åldersanpassat och pågående, och att visa dina barn hur du använder dina värderingar för att forma dina utgifter. Här är en guide för ålder för ålder.
Åldrarna 3 till 4: Introducera begreppet pengar och byta ut dem mot varor
Den bästa tiden att börja lära dina barn om pengar är åldern de börjar räknas, säger Joy Liu, tränare på ett finansplaneringsföretag som heter Financial Gym. Börja med att låta dem räkna och sortera mynt. Lär dem att identifiera varje mynt, även om de inte kommer ihåg hur mycket varje mynt är värt ännu. Hon föreslår också att man startar en falsk butik där barn byter pengar mot varor, och introducerar dem till grunderna för shopping.
Dr Matthew Pagirsky, neuropsykolog och certifierad New York State School Psychologist, föreslår att från och med förskoleåldern, föräldrar förklarar för sina barn vad som händer när de använder en bankomat, skriver en check, använder ett kreditkort, klipper kuponger eller jämför affär. I den här åldern är målet att introducera tanken att man måste betala pengar för att köpa varor, och att pengar kommer i olika former.
Åldrarna 5 till 6: Lär ut värdet av pengar och kostnaden för varor
Enligt forskare vid University of Cambridge, det här är den ålder då barn börjar förstå värdet av varor och sätta priser. Nu är det dags att börja förklara hur mycket olika leksaker kostar och hur människor tjänar pengar. Koppla ihop mamma eller pappa som går till jobbet med att spendera pengar på leksaker eller familjeutflykter. Spela butik igen, denna gång med ett pris, helst ett heltal, till varje vara.
Ålder 5 eller 6 är också en bra tid att börja ge ditt barn ett litet bidrag, ungefär samma dollarbelopp, per vecka, som deras ålder. Även om det kan verka ungt att ge pengar till ett barn som inte ens kan se över kassan, är att införa en inkomst en möjlighet att lära ut pengar och goda sparvanor. Dessutom säger Pagirsky att "forskning tyder på att barn som får bidrag är mer sofistikerade när det gäller pengar än de som inte gör det." I samma sekund som de börjar interagera med pengar, säger Liu, oavsett om det kommer från bidrag, tjäna pengar genom sysslor eller ta emot pengar på semester, bör föräldrar uttryckligen lära barnen att spara eller donera några del. Om sparande alltid är vad som förväntas av barn, kommer det att bli en andra natur.
Även om det är en bra diskussion att ha i alla åldrar, är det här ett utmärkt tillfälle att diskutera effekterna av reklam med ditt barn. Forskare tror att det inte är förrän mellan 7 och 9 år som barn förstår att annonser är till för att övertyga dem, och inte nödvändigtvis i deras bästa, och ändå riktas barnen oavbrutet. En studie fann att tiden som spenderades med att titta på TV var direkt relaterad till hur många saker barn bad om i mataffären. Bekämpa detta genom att förklara för ditt barn varför annonser finns. När du konfronteras med dem, påpeka vilka varor som säljs till dem och hur. När de blir äldre blir det viktigare och viktigare att identifiera taktiken som används för att sälja varor. Deras förmåga att göra det kommer att avgöra om barn accepterar de värderingar som pressas på dem (skönhet är lika med värde, smalhet är något att sträva efter, rikedom är lika med lycka) eller undersök dem mer kritiskt.
Åldrarna 7 till 8: Lär dem om önskemål kontra behov och smart shopping
Vid 7 års ålder kommer barn att börja förstå inte bara mängder pengar utan deras värde. De kommer att kunna skilja mellan värdet av en krona och en fjärdedel och förstå att en summa pengar bara kan köpa så mycket.
Dra nytta av detta genom att låta barn ta några dollar till butiken för att välja ut en vara som de väljer. Detta kommer att få dem att tänka på värdet av pengarna (köper de tre godisbitar eller en liten leksak) och hjälper dem att förstå att betala för ett föremål innebär att ge bort pengarna permanent.
Pagirsky råder föräldrar att sätta upp regler om shopping och diskutera dem innan du går in i en butik. ”Föräldrar ska inte riktigt vingla på familjeregler när det kommer till pengahantering. Barn måste ha gränser för dem och de måste förstå att i slutändan är det föräldrarna som har kontroll, säger Pagirsky. När du säger nej, använd det som en möjlighet att visa hur dina värderingar påverkar dina utgifter. För föräldrar som är oroliga för att överföra sin ekonomiska stress till sina barn, eller tävla med jämnåriga, är detta en särskilt användbar taktik. Pagirsky föreslår uttalandet: "Vår familj gör ett val att använda pengar på andra sätt som hjälper vår familj att göra det. andra saker." Det behöver inte nödvändigtvis handla om brist på pengar, utan att du väljer att lägga dina pengar någon annanstans.
Vid 8 års ålder kan barn börja skilja mellan önskemål och behov (puh). De börjar också förstå framtiden i en större mening än om imorgon är en skoldag eller en helg. Det här är en bra ålder för att skapa ett sparkonto eller ett särskilt sparområde för dem hemma. Liu föreslår att man kopplar sparmålet till något de vill ha, som en ny leksak eller utflykt.
Finansiell rådgivare Rachel Stewart tillägger att för att hålla ett barn motiverat, sätt upp kortsiktiga mål, som att spara $5 varje vecka och regelbundet berömma ditt barn för att det håller sig på rätt spår. "Fokusera på framstegen istället för det fulla målet", sa hon. Gör det sedan visuellt, antingen genom att förvara pengar i en genomskinlig behållare eller visa ditt barn sitt kontoutdrag. Låt dem se när deras pengar ackumuleras och närmar sig deras mål, betona när de minskar mål istället för att fokusera på hur mycket längre de har att gå.
Åldrarna 9 till 10: Introducera sparande, utgifter och försenad tillfredsställelse
I den här åldern kan du kräva att barnen gör mer med sitt bidrag. Istället för att bara lägga undan en del för besparingar, be ditt barn att dela upp det i utgifter, sparande, välgörenhet och investeringar. Faktisk investering.
"När de börjar interagera med varumärken och börsnoterade företag som de gillar, ta dem till Disneyland eller McDonald's, fråga dem vad du tycker om det här företaget? Jag tror att det är en introduktion till att investera och att kunna bygga välstånd på det sättet istället för att alltid stanna i den cykeln för arbete-för-pengar, betala-för-grejer, sa Liu.
Det är också viktigt att inkludera barn i familjebudgetdiskussioner. Det kan avskräcka vissa föräldrar att introducera små barn till begrepp som skulder och bolån, men att inkludera barn beslut om budgetering för en familjesemester eller utflykter visar dem hur pengar kan utnyttjas för att få saker du vilja. Introducera dem till den veckovisa livsmedelsbudgeten eller visa dem hur du byter in avhämtning på fredagskvällen en familjeresa till vattenparken, eller lägga undan några dollar varje månad för att så småningom ha råd med en semester. Det handlar om att vara medveten om vart dina pengar tar vägen så att du väljer att lägga dem på de saker som du bryr dig mest om.
Åldrarna 11 till 12: Lär dem om att vara en smart konsument, bedräglig reklam och den fina konsten att budgetera
Avgrunden för tonårsdomen är en bra ålder för att få ditt barn att hjälpa till att planera ett evenemang. Oavsett om det är deras födelsedagsfest eller bara en familjemiddag, ger barnen ett verkligt ansvar genom att visa barnen hur du väljer var de ska spendera (och låta dem väga in). De kan hjälpa dig att jämföra-handla online eller klippa kuponger innan du går till butiken. Be dem förklara sina resonemang bakom beslut om vad som är värt att köpa och vad du ska hoppa över.
Detta kan vara den ålder då barn kan börja komma i kontakt med mer pengar och vill spendera dem på föremål med högre biljettpriser. Håll dig till dina regler om penninghantering. När det kommer till designerartiklar, föreslår Pagirsky att sätta en budget (till exempel en vinterjacka) och låta barnen betala eller spara upp till mellanskillnaden om de vill köpa en vara som överstiger budgeten.
Detta är också ett bra tillfälle att återbesöka reklamkonversationen, särskilt när det gäller sociala medier. Prata om vilken taktik annonser använder för att försöka sälja en produkt, vilken typ av eller sociala medier-stjärnor som rekryteras för att sälja produkter, varför det är, och om dina värderingar återspeglas i dessa val. Ofta försöker annonser övertyga konsumenter om att om de bara använder sin produkt, kommer de inte bara att vara tunnare eller rikare eller bättre luktar, kommer de att bli gladare och mer framgångsrika, med fler vänner och en mer kärleksfull familj. Bryt ner dessa myter.
Åldrarna 13 till 14: Ge dem sin första smak av ekonomiskt oberoende
Dags att gå till jobbet. Det här är den ålder då du bör låta barn uppleva självständigheten att tjäna och ha sina egna pengar genom små jobb. Barnpassning. Skottar snö. Krattar löv. Medan vissa experter varna för att knyta sysslor till bidrag, eftersom barn borde lära sig att bidra till sin familj bara för att du kan spara ytterligare eller tråkiga sådana för kompensation.
För tillfällen som bar och bat mitzva, när barn får stora summor, betonar Pagirsky återigen vikten av att uttryckligen kommunicera förväntningar i förväg. I god tid före dagen bör föräldrar berätta för barnen vilka regler de förväntas följa, oavsett om det är det lägga en viss summa åt sidan i besparingar, donera till välgörenhet eller inte ha tillgång till pengarna förrän de är 18.
Med införandet av icke-bidragsinkomster, kanske du vill ställa in dem med ett checkkonto och betalkort. Detta är ett lågrisk sätt att introducera dem till plast, med vetskapen om att de bara kan spendera vad de har. Visa dem hur de kontrollerar sitt kontosaldo online innan de gör inköp, och låt dem öva på att få sin inkomst att hålla.
Åldrarna 15 till 16: Lär dem hur man bygger krediter och sanningen om kreditkort
Det här är åldern för att ge ditt barn ett startkreditkort. Förklara begreppet att låna pengar, betona att de alltid måste betalas tillbaka i tid och att du aldrig ska låna mer än du har. Förklara begreppet ränta och hur lätt det kan göra dig skuldsatt och hur kredit byggs upp.
Du kan göra ditt barn till en användare på ditt kreditkort eller skaffa ett eget med en liten kreditgräns. Liu rekommenderar att ditt barn använder sitt första kreditkort för ett abonnemang som betalas automatiskt och att du väntar med att använda det för mer regelbundna köp. Medan Stewart varnar föräldrar med dålig kredithistorik att vänta med att presentera sitt barn för en tills de kan vara säker på att de kommer att övervaka det regelbundet, säger Liu så länge barnen får all information, borde det inte finnas problem. "Det finns skam i det när de får en, och de får bara en del av informationen om" Åh, du måste ha en för att bygga krediter' utan att förstå att du behöver betala tillbaka och det är så räntan fungerar", hon säger. Stewart tillägger att du alltid kan träffa en finansiell rådgivare, även en som är specialiserad på skuldhantering, för att svara på dig och ditt barns frågor.
Åldrar 17 till 18: Använd College som ett exempel på verkliga ekonomiska beslut
Om ditt barn planerar att fortsätta sin utbildning är det bäst att börja utarbeta en plan för att betala för det förr snarare än senare. "Om du alltid har varit öppen för att prata med barn om pengar kan det vara en mer rationell konversation att prata om college istället för en känslomässigt laddad", sa Liu. Jämförhandla på olika skolor och försök landa på ett ungefärligt belopp som du kommer att kunna bidra med. I slutändan behöver beslutet om var man ska gå i skolan inte bara handla om kostnader. "Det är ett bra val att säga att vi kommer att låna," sa Liu. "Vi måste bara göra det valet att vi ska göra det på det här sättet, och se till att du gör allt du kan för att få ett jobb som kommer att betala dig tillräckligt för att betala $200 000 tillbaka. Men det samtalet blir inte fört eftersom det finns så mycket känslor kring att gå till skolan som du vill gå till."
Stewart rekommenderar att du tar med ditt barn för att prata med en finansiell rådgivare eller annan expert, eftersom nyheter kan tas emot bättre av en tonåring om de levereras av en tredje part. Dessutom kan det också hjälpa att förklara för barnet de olika kanalerna genom vilka högskolan kan betalas, oavsett om det är sparande, vanlig inkomst, lån, bidrag eller deltidsarbete.
Du kan också använda onlineräknare för att visa hur mycket och hur länge de skulle betala tillbaka beroende på hur mycket skola kostar och vilken karriär de tänker göra. Om de väljer den dyra privatskolan, skulle de vara villiga att bo hemma en tid efter examen för att spara pengar (och är du villig?).
Slutligen, hitta några exempelbudgetar online och låt dem leka med vuxenbudgetar. Vilken typ av karriär kommer de att behöva för att upprätthålla den livsstil de har nu? Hur mycket pengar måste de spendera på roligt om de har ett jobb i skolan jämfört med om de inte har det? Att konditionera att tänka på det här sättet kommer att förbereda dem för livet i framtiden.
Att lära barn om pengar: Några fler saker att tänka på
1. Nej, det är inte för tidigt att lära dem.
Vissa föräldrar kan oroa sig för att för mycket fokus på pengar för tidigt kommer att göra deras barn oroliga. Men Liu hävdar motsatsen. ”Att hålla det i mörker kan också orsaka mer skam eller skuld kring det. Speciellt om en familj har svårt med pengar”, sa Liu. Pagirsky håller med, och noterar att nycklarna till att bekämpa pengarelaterad skuld och ångest är tydlig och konsekvent kommunikation, väga kostnaderna och fördelarna med att dela viss information med ditt barn och vara tydlig med vad du väljer att inte göra dela med sig.
Även om föräldrar förmodligen borde vara mer diskriminerande när det gäller att dela information med ett oroligt barn, är det ännu mer viktigt att de förklarar varför, eftersom oroliga barn tenderar att vara bra på att skylla på sig själva, Pagirsky förklarar."Jag tror att det är viktigt för föräldrar att förstå att om de väljer att hålla något dolt eller avslöjat, oavsett, underförstått att socialisera sina barn om pengar, och de kan faktiskt forma sitt barns långsiktiga övertygelse om integritet, säger Pagirsky säger.
2. Fokusera på det positiva.
Genom att göra det till en normal diskussionspunkt är pengar bara ett verktyg som kan användas för att uppnå mål. Liu uppmanar föräldrar att fokusera på de positiva saker som pengar kan göra, och hålla dem lösningsorienterade. "Alltför ofta om du pratar med dina barn om pengar är det på ett sätt som är som," Åh, vi kan inte göra det här eftersom vi inte har tillräckligt med pengar.’ Så försöker ingjuta ett överflöds-tänkesätt snarare än ett knapphetstänk,” Liu sa.
3. Låt inte inaktuella plattityder om pengar avskräcka dig.
Borde vi inte verkligen lära barn att de bästa sakerna i livet är gratis? Tja, ja och nej. Du vill att ditt barn ska vara smart med sina pengar, men du kan fortfarande väva in dina värderingar i diskussionen. Är du villig att betala mer för en högkvalitativ eller etiskt producerad produkt? Ger du regelbundet bort en viss del av din inkomst till välgörenhet? Använder du dina pengar för att stödja småföretag eller marginaliserade entreprenörer? Prioriterar du upplevelser, säg en tur till stranden eller ett museum, framför saker som nya kläder eller leksaker. Påpeka när du väljer att handla på bondemarknaden istället för i mataffären eller ge bort en familjeutflykt över en ny leksak.
"Förlåt dig själv om du går av banan eller om du börjar sent i spelet. Det kommer att löna sig i slutändan, säger Stewart.
4. Ha alltid slutmålet i åtanke.
Slutmålet är inte att lära dina barn att pengar är det viktigaste, utan att de kan användas för att nå dina mål och stödja dina värderingar. Det kan köpa erfarenheter och utbildning, stödja meningsfulla företag och ge din familj hälsosam mat. Ju mer du vet om vart dina pengar går, desto bättre rustad kommer du att vara för att placera dem där de betyder mest.
