Jag har en enkel fråga, men jag får aldrig ett klart svar: Hur många kreditkort borde jag ha? Det vill säga vad är idealisk mängd och varför? Vad är poängen med att ha mer än en? — Ernesto, Las Vegas
Så långt som din kreditvärdighet är orolig, det finns verkligen inget "idealiskt" antal kreditkort. Men jag tog kontakt med ett par av de ledande kreditvärderingsföretagen för att ta reda på om mängden konton gör till och med någon inverkan.
VantageScores talesman Jeff Richardson sa till mig att det inte är en faktor i hur företaget tabellerar ditt nummer. "Du kan ha ett eller ett dussin kort och fortfarande ha en utmärkt kreditpoäng", säger Richardson.
FICO: s VP för resultat och analys, Ethan Dornhelm, gav mig ett lite mer kvalificerat svar. "Det stora antalet kreditkortskonton som en konsument har är mycket mindre viktigt för FICO-poängen än hur konsumenten hanterar dessa konton," sa han till mig via e-post.
"Bank of Dad" är en kolumn varje vecka som försöker svara på frågor om hur man hanterar pengar när man har en familj. Vill du fråga om collegesparkonton, omvända bolån eller studielåneskulder? Ställ en fråga till Bankofdad@
faderlig.com. Vill du ha råd om vilka aktier som är säkra spel? Vi rekommenderar prenumererar på The Motley Fool eller prata med en mäklare. Om du får några bra idéer, säg till. Vi vill gärna veta.
Som sagt, mängden plast i din plånbok påverkar din poäng på ett mer omslutande sätt. Om du till exempel har minst ett kort och gör betalningar i tid hjälper dig att bygga upp en kredithistorik.
Och ibland kan det hjälpa att ha mer än en. Det beror på att de stora kreditvärderingsmodellerna använder "kreditutnyttjande" som en av sina största faktorer. I klartext är det hur mycket av den tillgängliga krediten på dina konton som du faktiskt har lånat. Om du har en kreditgräns på 5 000 $ och ett saldo på 3 000 $, skulle din utnyttjandegrad vara 60 procent.
Ju fler kort du har, desto mer tillgänglig kredit har du. Sålunda skulle samma saldo, om den spreds ut på flera kort, ge en lägre utnyttjandegrad. Försök att hålla din utnyttjandegrad under 30 procent, om möjligt - det visar att du ansvarsfullt kan hantera din kredit och kommer att höja din poäng.
Tänk dock på att för många kort kan skada dig också. Du kan bli frestad att låna mer, helt enkelt för att du kan. Och att äga många kort med saldo innebär en högre risk i kreditgudarnas ögon.
Så det "ideala" antalet kreditkort varierar verkligen från person till person. Om du har en stram budget, tenderar jag att tycka att du bör hålla fast vid en eller två. I längden, frestelsen att få skulder kan få dig i trubbel. För dem som enkelt kan betala ner sina saldon, men använder korten för att samla oändliga belöningspoäng, är det mindre bekymmersamt att samla på sig en lite större bunt kort.
Intressant nog säger Dornhelm att FICO nyligen analyserade vanan hos vad de kallar "högpresterande" - de med en poäng över 800. Den fann att den genomsnittliga personen i den gruppen hade tre öppna kreditkortskonton. Men i verkligheten är det mycket mindre viktigt än att hålla dina saldon låga och göra dina betalningar i tid.
Är det sant att du betalar av ditt lån snabbare om du betalar två bolån i månaden? — Kenny, Salt Lake City
Visst kan det, om du gör betalningar varannan vecka. Jag tror att detta definitivt är en strategi värd att överväga, speciellt om du ändå får betalt varannan vecka.
För att det ska fungera behöver du betala halva ditt månadsbelopp varannan vecka, istället för en gång i månaden. Eftersom det är 52 veckor på ett år kommer du att betala 26 gånger på detta sätt. Det är en hel extra amortering. Så länge du håller i det kan du betala av ett 30-årigt bolån ungefär fem år snabbare och spara mycket pengar på räntebetalningar.
Utlåningssajten Bankrate har faktiskt en händig kalkylator där du själv ser effekten. Jag kopplade in ett 30-årigt bostadslån med ett saldo på $200 000 och en ränta på 4,5 procent. Genom att göra betalningar varannan vecka skulle en husägare spara lite över $29 000 under lånet.
Detta är ganska enkelt om din långivare erbjuder ett betalningsalternativ varannan vecka. Tyvärr gör det inte alla. Men vad du kan göra är att göra en extra årlig betalning på egen hand, vilket uppnår samma mål.
Dela bara din månatliga bolånebetalning med 12 och sätt in det beloppet på ett separat sparkonto. I slutet av året kommer du att använda de pengarna mot huvudbeloppet på ditt bostadslån.
Tänk på att detta förmodligen inte är lika vettigt om ditt lån har förskottsbetalning. Det är definitivt värt att kolla upp det. Och du kan hävda att alla pengar du sparar är bättre placerade på ett skattefördelaktigt konto än ditt bolån, särskilt om du har en låg ränta. Faktum är dock att ett bolån är en psykologisk tyngd som många husägare vill bli av med så fort som möjligt – det här är ett ganska enkelt sätt att göra det.
