Jag vet att du ska lägga bort 15 procent av din lön om du hoppas på det avgå i normal ålder. Jag har ingen panik, men min fru och jag är långt under det märket. Räkningar verkar bara äta upp för mycket av våra lönecheckar. Vilka är några taktiker som används av människor som sparar mycket pengar? Jag vill inte jobba när jag är 80. — Leo, Newton, Massachusetts
Om du har börjat spara pengar långt före din 30-årsdag, är det okej att avsätta 10 procent av din inkomst mot pensionering, säger Alicia Klein, en finansiell rådgivare baserad i Tucson, Arizona, och medlem i Alliance of Comprehensive Planners. Men för alla andra – och det låter som att du är inkluderad – borde du verkligen öka den siffran till 15 procent.
Det kan ge dig lite tröst att veta att du inte precis är ensam när det kommer till ett smalt investeringskonto. Enligt a nyligen bankränteundersökning, bara 16 procent av amerikanerna sa att de sparar mer än 15 procent av varje lönecheck för sina år efter arbete. Tjugoen procent sparkar inte in någonting alls, vilket är en skarp kommentar om tillståndet i Amerika.
Även om det faktum att många familjer kämpar för att spara kan vara kall komfort. Någon gång – helst förr än senare – måste vi alla ta en ordentlig titt på hur vi sparar. Annars kommer pensionering som du föreställer dig helt enkelt inte att vara ett alternativ.
Det låter som att du redan har haft den uppenbarelsen. Så vad nästa? Här är vad finansiella rådgivare säger är de bästa sätten att öka ditt sparande.
1. Spåra dina utgifter
Stor chock här, eller hur? Klein rekommenderar en enkel övning: skriva ner varje köp du tjänar på två till tre månader så att du kan se var dina pengar faktiskt spenderas. Ofta upptäcker familjer att en stor del av deras budget spolas ner i den ökända toaletten. "Du kanske upptäcker att du betalar för Amazon, Hulu och Sling, vilket kostar dig 100 $, men du använder bara Netflix", säger hon.
Nuförtiden har konsumenterna tillgång till hur många som helst budgetappar som låter dem spåra köp direkt från sin telefon. För den som gillar enkelhet är till exempel Mint särskilt populärt. Konsumenter som är villiga att fördjupa sig i detaljerna i vad de spenderar, dras ofta till verktyg som Du behöver en budget.
För Klein kan alla appar med större namn vara effektiva för en given individ och hjälpa dem att frigöra pengar som de sedan kan spara mer till pensionen. "Den bästa budgeten," säger hon, "är den som fungerar för dig och som du håller dig till."
2. Lura dig själv att spara mer pengar
När din lön når ditt bankkonto finns det en stor chans att du kommer att använda den till något annat än ditt pensionskonto — och förmodligen mycket mindre viktigt, som en resa till köpcentret eller en trevlig måltid. Så ge dig själv inte den frestelsen. Om 10 procent av månadsintäkterna automatiskt avleds till din 401(k) nu, rekommenderar Klein att du ökar dina besparingar till 11 procent. "Det kan kännas tight för den första månaden eller två, men du vänjer dig," säger hon. "Öka sedan stegvis igen tills du når 15 procent eller vad ditt mål nu är."
Så hur sparar du pengar när du kämpar med räkningarna? Rodger Friedman, en grundare på Steward Partners Global Advisory i Bethesda, Maryland, säger att han använder ett liknande tillvägagångssätt för kunder som precis har börjat på sitt boägg. Han säger åt yngre arbetare att börja med att lägga bort 1 procent av sin inkomst, eller 750 USD per år för någon som tjänar 75 000 USD i lön. "Det är bara en kopp kaffe om dagen", säger Friedman.
Med tiden ber han dem att öka sitt bidrag med en procentenhet åt gången. "Under loppet av ett år kan de spara 3, 4 eller till och med 5 procent", säger han. "Det är som att komma in i en kall pool en tå i taget."
3. Håll ett lock på dina kreditkort
När din karriär utvecklas och du börjar tjäna mer pengar, kommer din kreditsaldon borde gå ner, eller hur?
Tja, det är nog så det ska fungera. Tyvärr händer raka motsatsen i verkligheten. En genomsnittlig amerikan under 35 år har 5 808 USD i kreditkortssaldon, enligt uppgifter som sammanställts av ValuePenguin. Den siffran hoppar till $8 235 för dem i åldersgruppen 35 till 44 år. Det är svårt att stöta upp ditt 401(k)-bidrag när du har den typen av skuld på dina axlar.
Det bästa du kan göra för att spara pengar är att minska frestelsen att spendera. Istället för att stoppa in en handfull kort i din plånbok, begränsa dig till ett eller kanske två, säger Friedman. Att skära ner på din samling av plast hjälper dig inte bara att minska suget att betala, utan gör det lättare att spåra hur mycket du är skyldig.
Naturligtvis är det svårare att spara pengar när du är skyldig en betydande summa av dem. Har du redan skulder från revolverande kreditkonton? Betala ner de med högst ränta först, säger Friedman. Det är ingen mening att tappa ett kort som debiterar 10 procent APR när du har ett annat konto som kostar dig 25 procent per år under tiden.
4. Vänta på BMW: n, åtminstone för nu
Ett av de säkraste sätten att komma ur spåret på sparavdelningen är att överdriva dina större inköp för att imponera på vänner. Om du ligger efter med ditt investeringsmål, att titta på din bilbetalning är ett bra ställe att börja. Klein säger att hon har samma reaktion när kunderna berättar för henne om ett uppsvällt billån: "Det är ditt pensionssparande - du driver det!"
Komma in över huvudet med ett dyrt hus kan vara en ännu större fälla. För de flesta hushåll rekommenderar Klein att du begränsar ditt bostadsköp till två eller två och en halv gånger din årsinkomst (även om folk på dyrare marknader kan behöva sträcka ut det lite).
Genom att behålla din amortering realistiskt, du frigör mer pengar att spara – och du tenderar att oroa dig mindre för att hålla jämna steg med familjen bredvid. "Det placerar dig i ett område där de flesta av de andras inkomster kommer att likna din," säger hon.
