Illavarslande ekonomiska nyheter finns överallt. Arbetslösheten är den högsta de har varit sedan den stora depressionen. Pensionering konton har drabbats av en jäkla hömakare. Börsen är inte lika volatil som den var i februari, men det är definitivt inte något som ger förtroende. De coronavirus har satt mycket i perspektiv. Och vi måste alla fatta de rätta besluten för oss ekonomisk hälsa.
Så om det någonsin fanns ett år att göra en grundlig vårstädning av ditt ekonomiska liv, skulle det här vara det. Men vad innebär det? Var börjar du? Vad spelar roll och vad gör inte? Vad pengar ska sitta kvar och vad ska flyttas? Den goda nyheten är att det finns kloka steg att göra, inklusive omförhandling studielån räntor, pruta med företag om kreditkortsskuld, och pratar med försäkringsbolag om rabatter. Tiderna är verkligen tuffa. Men det finns saker som alla behöver göra.
För att ge några svar, här är 12 stycken Ekonomisk rådgivning alla borde tänka på efter coronaviruset. Se det som en guide till hur du får din
1. Vet vart dina pengar tar vägen
"Jag är en stor förespråkare för att veta vart dina pengar tar vägen oavsett ekonomiska förhållanden, och se till att du spenderar på saker som förbättrar och ger tillfredsställelse till liv, säger John Bush, rådgivare på Grand Rapids, Michigan-baserade Elevate Financial Planera. Tider som dessa erbjuder en perfekt ursäkt för att noggrant granska din budget och se till att du prioriterar vad du köper. Bush föreslår att du gör en lista över saker som ger dig mest glädje. Sedan, efter lite reflektion, se över din budget för de senaste månaderna – eller åtminstone granska dina kontoutdrag – och rekonstruera dina utgifter.
2. Skär ned där det är meningsfullt
Alla som nyligen har förlorat sitt jobb eller vars jobb är i fara (dvs i stort sett alla) måste göra något budgetmässiga effektivisering. Det innebär att dra en snygg, snygg gräns mellan icke-diskretionära utgifter som dina inteckning och icke-nödvändiga kategorier som mat och kläder för avhämtning. Även att betala försäkring på en andra bil som inte används kan vara överflödigt nuförtiden, påpekar Bush. Om du kan klara dig utan, är det mycket bättre att lägga dessa pengar på en regnig dag fond.
3. Utför en "Trial"-pensionering
En av utmaningarna med att spara till pension är att de flesta av oss skjuter i mörkret när det gäller att projicera framtida utgifter. För Kitty Bressington, grundare av Linden Finanskonsulter i Rochester, New York, ger livet under lockdown alla en bekväm simulering av vad de kommer att spendera efter att de har lämnat arbetsstyrkan och livet saktar ner lite. Vissa utgifter, som transport- och underhållningskostnader, kan gå ner medan andra går upp. "Om du är yngre ger det dig en uppfattning om hur mycket du behöver spara för att bygga de nödvändiga resurserna för pensionering", säger hon
4. Sänk dina räntor
Med historiska mått mätt, räntor är obscent låga. Så det är en perfekt tid att utnyttja. Det gäller särskilt de med studielån, säger Erik Kroll från Milwaukee-baserade Hilltop finansiella rådgivare. Så länge du har en bra kreditvärdighet kanske du kan omfinansiera dina befintliga lån till ett nytt privatlån med betydligt lägre avgifter. Om du för närvarande har ett federalt lån, bör du dock trampa försiktigt, eftersom privatlån inte erbjuder inkomstdrivna återbetalningsplaner eller alternativ för efterlåtelse av lån.
Ditto om du betalar av på ett bolån. Den genomsnittliga räntan på ett 30-årigt fast lån är ynka 3,57 procent just nu, så du vill jämföra det med vad du för närvarande betalar. Tänk på att du måste betala stängningskostnader - även om de kan rullas in i själva lånet - så du måste verkligen ta reda på siffrorna med din låneansvarige. "Om någon kan sänka sin kurs med 0,5 procent eller mer, då skulle jag åtminstone ta en titt", säger Kroll.
5. Pruta med ditt kreditkortsföretag
Många amerikaner använder sina stimulanskontroller att släppa sin kreditkortsskuld. Trots det har det genomsnittliga hushållet nu ett saldo på $6 354 på sina kreditkort, enligt nya uppgifter från Jämför kort. Om du inte kan betala ner hela ditt kapitalbelopp kan du åtminstone få en lägre ränta i många fall, säger Kroll. Så länge din kreditvärdighet har förbättrats sedan du tog ut kortet, kan du alltid be emittenten att placera dig i en lägre kursnivå. Hotet om att du hoppar till ett annat företag kan vara tillräckligt för att vrida deras arm.
6. Be din försäkringsgivare om en paus
Under lockdown kör många amerikaner inte så mycket som de brukade - eller ens alls. Som sådan ger vissa bilförsäkringsbolag automatiskt sina försäkringstagare en rabatt. Om din operatör inte är så kunnig, råder Kroll kunder att lyfta luren och utöva lite press. Enkelt uttryckt står dessa företag inte inför samma skulder som de gjorde för några månader sedan. "Du kör sannolikt mycket mindre och det är färre människor på vägen", säger Kroll.
7. Använd extrainkomster bra
Trots den övergripande ekonomiska röran för tillfället har många hushåll faktiskt mer rörelseutrymme i sin budget eftersom de slutar spendera pengar eller aktiviteter, mat ute och andra sådana saker. Vissa personer som är arbetslösa får in mer inkomst än tidigare på grund av den $600 COVID-19 "bonusen" som slängs in i lättnadsnotan. Om det finns en ökning på ett bankkonto, uppmanar Bressington föräldrar att använda dessa medel på ett bra sätt, oavsett om det är att stärka en Pensionskonto eller fortbildning.
Om du kan kan du också använda en del av de pengarna för att hjälpa ditt lokala samhälle - trots allt vill ingen att deras affärsdistrikt ska bli en spökstad efter att viruset har lagt sig. Bressington säger att du kanske vill ge tips till tjänsteleverantörer som går igenom magra tider, köpa presentkort till närliggande anläggningar eller stödja matskafferier. "De av oss som har lite extra kan hjälpa andra människor under denna period av osäkerhet", tillägger Bressington.
8. Investera i dig själv
Det finns inte mycket att älska med COVID-19, även om pandemin också har öppnat upp vissa möjligheter - många vuxna har aldrig haft så mycket fritid på sina händer. Bush uppmuntrar föräldrar att använda dessa ögonblick klokt genom att investera i sig själva. "Information är ofta gratis och lättillgänglig", säger Bush. "Nu kan det vara en bra tid att utforska att bygga en sidospelning eller ett nytt företag som tjänar pengar på dina hobbyer och passioner."
9. Jobbar fortfarande? Fortsätt spara
Det finns två typer av investerare - de som kan tåla kortsiktig volatilitet och de som sliter igenom sitt medicinskåp och letar efter Tums. För yngre investerare som är i det tidigare lägret, säger Bush att det är en bra tid att dra nytta av att aktier är "till försäljning" just nu. Om du har en 401(k), Bush rekommenderar dollar-kostnad i genomsnitt, eller att investera samma summa varje lönecheck, oavsett var marknaden är.
Men för de som blir bråkiga säger Bressington att det är okej att sitta vid sidan av ett tag. "Om du är en konservativ person, var inte en aggressiv investerare eftersom det bara kommer att orsaka dig oro," säger hon.
10. Undvik plötsliga rörelser
Marknaderna har återtagit mycket av sin förlorade mark, men med tanke på det oförutsägbara scenariot vi nu befinner oss i, finns det inget att säga åt vilket håll de tar från en vecka till nästa. Bressington liknar börsen med skallerormen du kan stöta på under en morgonvandring, där alla snabba rörelser kan bli kostsamma. Hennes råd? "Du måste stanna upp, bedöma situationen och sedan sakta göra förändringar."
11. Använd förluster för att minimera din skatteräkning
Den konventionella visdomen säger åt investerare att köpa lågt och sälja högt. Men Bressington säger att det kan finnas en mycket bra anledning att sälja en förlorande aktie eller en aktiefond - så att du kan räkna dessa kapitalförluster mot dina kapitalvinster eller en del av din skattepliktiga inkomst. Det betyder dock inte att du måste lämna marknaden. IRS tillåter dig att "skörda" förluster så länge du inte köper en "rimligen liknande" investering; och om du väntar minst 31 dagar kan du helt enkelt återköpa samma värdepapper som du brukade äga. Reglerna blir lite knepiga, så det skadar inte att ta kontakt med en proffs om du går den vägen.
12. Håll ett långsiktigt perspektiv
Hur illa det än kan se ut nu, faktum är att de flesta yngre föräldrar kommer att ha decennier av bästa inkomstår framför sig. Bush säger att du bör behålla den längre synen på saker och ting när du fattar beslut. "Om du blir överväldigad, stanna upp, andas och kom ihåg att du har tid att återhämta dig, och med viss flexibilitet kan du komma tillbaka starkare än tidigare", säger Bush. "Tillgångar är en del av livet, och om de används på rätt sätt kan de användas för att förbättra dina ekonomiska utsikter."
