Amerikanska föräldrar har aldrig varit mer stressade. I nästan hälften av landets tvåföräldrarhushåll, båda föräldrarna arbetar heltid ⏤ jämfört med 31 procent av hushållen 1970. Och många gör det av ekonomisk nödvändighet, inte bara på grund av karriärambitioner. Det har aldrig kostat mer uppfostra ett barn, köpa ett hus, betala för dagis, eller sätta ett barn genom college än vad det gör idag. I Washington DC, till exempel, betalar den genomsnittliga familjen $35 782 per år för att hålla två barn inne dagis, det högsta beloppet i landet. Det är då inte förvånande att så många föräldrar anser att det är att sluta sitt jobb hemmavarande föräldrar. Varför jobbar båda när halva lönen ändå går direkt till barnomsorgen?
Att bestämma om en förälder ska sluta sitt jobb är uppenbarligen personligt och beror på en mängd faktorer, vissa ekonomiska men många andra inte. Faktum kvarstår dock att om siffrorna inte stämmer, finns det inget sätt att en förälder kan sluta sitt jobb att stanna hemma med barnen. Men hur tar man reda på vad som är möjligt? För att hjälpa⏤ och ta itu med andra ekonomiska konsekvenser för att leva på en inkomst ⏤ kontaktade vi Matt Becker, en Florida-baserad CFP och grundaren av
1. Fråga dig själv: Vad vill du göra? Vad är målet?
Innan du ens slår ihop siffrorna måste du fråga dig själv varför du överväger att sluta. Är det för att du hatar ditt jobb? Har påfrestning av två föräldrar som arbetar heltid blir för mycket på din familj eller äktenskap? Eller vill du bara vara hemma med barnen?
Det finns kostnader förknippade med både att arbeta på ett kontor och att arbeta med att uppfostra barn, så det är viktigt att avgöra vad slutmålet är innan du fattar några förhastade beslut. Kan din situation åtgärdas genom att minska timmarna, byta till ett deltidsjobb eller flytta ditt barn till ett billigare dagis? Och vad kommer att sätta mer stress på din familj: att försöka minska kostnaderna varje månad för att leva på en enda inkomst eller att båda föräldrarna blir oroliga för att försöka balansera arbete och dagisupphämtning?
"Vad vill du göra?" säger Becker. "Vill du jobba eller vill du vara på hemma med dina barn? De ekonomiska konsekvenserna av båda besluten spelar roll och bör tas på allvar, men slutmålet är att bygga ett liv som du vill ha som gör dig lycklig.”
2. Beräkna hur mycket din inkomst kommer att sjunka
Förutsatt att målet är att en förälder ska stanna hemma, är processen för att köra siffrorna ganska okomplicerad. Det börjar med att beräkna din nya inkomst och jämföra den med dina utgifter.
"Om du går ner till en inkomst kan din nettohemlön faktiskt öka eftersom du nu hamnar i en lägre skatteklass", säger Becker. Som ett resultat kommer färre skatter att hållas inne från varje lönecheck, vilket ger dig mer pengar än du kanske hade förväntat dig varje månad. Becker rekommenderar att du använder en webbplats som Paycheckcity.com för att uppskatta din nya månatliga hemlön.
På samma sätt föreslår han att du använder ett verktyg som Turbo Tax's TaxCaster för att uppskatta hur mycket dina federala skatter kommer att gå ner. Självklart, om du gör din egen skatt, kan du lägga tiden på att fylla i en falsk skattedeklaration för nästa år, men att gissa baserat på din nya, lägre skatteklass fungerar inte.
"Eftersom vi har en progressiv skattekod och du går igenom flera skatteklasser," säger Becker. "Du kan inte bara använda din skatteklass för att räkna ut det. Du måste också räkna in ett barnskatteavdrag och sådana avdrag. Du behöver verkligen något slags verktyg om du vill vara korrekt om det."
Två sista saker att tänka på när du beräknar din nya hemlön: hälsoförsäkring och pensionssparande. Täcktes du av din arbetsgivares sjukförsäkring innan du slutade? Om så är fallet kan du behöva byta till en familjeplan, som kommer att kosta mer per månad och minska din heminkomst. På samma sätt ökar arbetspartnern sina 401k bidrag för att hjälpa till att kompensera förlustbidraget eller matchningen från det andra jobbet. Om så är fallet, återigen, innebär det lägre hemlön.
3. Lägg ihop ALLA dina utgifter
Det enda sättet att få en tydlig bild av om du har råd att leva på en enda inkomst är att ta reda på vart alla dina pengar går varje månad. Om du har tur har du redan spåra utgifter i Quicken. Om inte, måste du göra lite benarbete. Nästa steg, säger Becker, är att lägga ihop alla dina utgifter ⏤ fasta, rörliga, oregelbundna och akuta ⏤ och se var du kommer ut. Även om den största utgiften du kommer att göra dig av med är barnomsorg, glöm inte att arbete kostar dig pengar: mat, kläder, pendling (bensin, parkering, tågpriser), kaffe, kemtvätt, bilunderhåll, allt går ihop ⏤ och det är alla pengar som går tillbaka till din ficka.
"Inkludera räkningar som fastighetsskatter, liv- och bostadsförsäkringspremier och eventuella årliga eller oregelbundna utgifter, som underhåll av hemmet, bilreparationer, presenter, resor, allt du vet kommer att dyka upp men du vet inte nödvändigtvis när är något att ta hänsyn till.” Becker lägger till. Och han betonar att inte glömma att betala dig själv först både när det gäller pensionssparande och ditt regnig dag fond. Medan Becker erkänner att den vanliga akutfonden är värd 3-6 månaders utgifter, måste den öka. "Du ökar risken här för om den ena personen förlorar sitt jobb har du ingen inkomst."
Var också noga med att använda faktiska utgiftssiffror snarare än helt naturliga budgetmål för vad du kommer spendera på att äta ute, resa eller kläder framåt när du bara har en inkomst. Vissa människor glömmer - eller vill inte - lägga ihop sina nuvarande utgifter lika mycket som vad de planerar att spendera, och som alla som har budgeterat vet, fungerar det inte alltid.
"Jag skulle vara försiktig med att anta att du bara kan ta bort mycket av det där, som att äta ute och resa," säger Becker, "jag skulle fokusera på de utgifter som definitivt kommer att förändras, saker som barnomsorg, pendlingskostnader, kemtvätt, din garderob.”
Slutligen, lägg till nya utgifter som din familjeplan hälsotäckning och långtidssjukskrivning, vilket Becker säger är ett annat stort skydd som du kan ha om det bara kommer att finnas en inkomst.
"Om du är den enda inkomsttagaren för en familj, är långtidsinvaliditetsförsäkringen verkligen ett värdefullt skydd," tillägger Becker, "det säkerställer att du har inkomster även om medicinska problem höll dig utan arbete under en längre tid." Det första du bör söka efter täckning bör vara till din arbetsgivare, men individuell täckning du får på egen hand är ofta starkare. Inte överraskande är det också dyrare och svårare att få tag på.
4. Jämför siffrorna
Så, hur ser siffrorna ut? Vad är nettoskillnaden mellan din förändring i inkomst och förändring i utgifter? Är du netto positiv eller netto negativ?
"Om det är ett nettopositivt, med andra ord, minskar din inkomst med mindre än dina utgifter är Att minska och sluta sitt jobb är något du vill göra, du ska vara fri att göra det”, Becker säger.
Han tillägger: "I de flesta situationer kommer du förmodligen att hamna i det scenariot där inkomstminskningen är större än minskningen i utgifter.” I så fall måste du ta reda på vad den skillnaden är och ta reda på sätt att göra ändringar i din utgifter. Det betyder inte att det inte är möjligt, bara att du måste göra några nedskärningar.
5. Gör en testkörning
Becker rekommenderar att du försöker leva på en inkomst i några månader innan du faktiskt slutar ditt jobb. Han föreslår att du tar skillnaden mellan din förändring i inkomster och utgifter och lägger den direkt i besparingar, i huvudsak låtsas som om den inte existerar. Till exempel, om skillnaden mellan dina inkomster och utgifter nu är 500 USD i månaden, börja ta bort det och träna på att leva på den nya lägre inkomsten. Förutom att helt enkelt bevisa att du kan hantera den nya livsstilen, kommer det, enligt Becker, att bygga upp några besparingar som du kan använda för att hantera övergången.
När du väl vet hur mycket mindre pengar du kommer att tjäna varje månad är det lättare att börja ta reda på var du ska göra ändringar i din budget, om det är att äta mindre ute, dra ner på resor osv. "Börja arbeta med dessa förändringar nu innan du faktiskt måste göra dem, och medan du fortfarande har denna extra inkomst," säger Becker. "Om du kan göra det, så bra, du kan känna dig bekväm med att byta jobbet. Om du inte kan göra det, om det verkligen är en kamp, så är du kanske inte riktigt redo att sluta än.”
6. Glöm inte att tänka långsiktigt
Det är lätt att tappa framtiden ur sikte när du kämpar med vardagen med heltidsföräldraskap och två heltidsjobb. Men det är viktigt att ta ett steg tillbaka och tänka långsiktigt. Tänk på att en familjs budget är snäv när barn är under 5 år gamla, och även om saker och ting kan vara tuffa nu, kommer det inte alltid att vara så.
"Det är säkert möjligt att beroende på lönen och kostnaden för barnomsorg och andra relaterade utgifter, åtminstone en för en av er, jobbet kostar dig mer än det gör dig just nu", säger Becker, "men det är också möjligt att det bara kan pågå i ett par år." De antagandet är att din inkomst kommer att öka när du avancerar i din karriär och dina barn kommer att ta examen från barnomsorgen till gratis offentlig skolor. Ändå är det viktigt att överväga men inte nödvändigtvis vara beroende av saker som förlust av framtida inkomster potential och höjningar, matchande pengar som inte bidragit till en 401k, och en mindre socialförsäkringsförmån på pensionering.
"Det har gjorts många studier som visar att särskilt kvinnor offrar mycket i karriärinkomster och avancemang från att stanna hemma med sina barn", säger Becker. "Om det är det du vill göra, så borde du verkligen göra det oavsett om du är mamma eller pappa. Men det finns en realitet att om du lämnar arbetskraften nu, finns det åtminstone en god chans att det kommer att leda till lägre inkomster och svårare karriäravancemang senare. Om det är saker som är viktiga för dig kan det vara värt att hålla ut det nu ⏤ även om det är en ekonomisk förlust just nu.”
Ändå, avslutar Becker, kommer allt tillbaka till dina ursprungliga avsikter. "Kan du eventuellt gå i pension tidigare eller med mer pengar om du fortsatte att arbeta istället för att stanna hemma med dina barn, även om det inte är vad du vill göra? Säker. Men det är inte meningen med allt detta. Målet är att göra det du vill göra och vara lycklig.”
