Förra veckan röstade husdemokraterna för att inkludera en stor åtgärd i deras "mänskliga infrastruktur" på 3,5 biljoner dollar paket” som tar itu med allt från betald ledighet till prisvärd barnomsorg till att utöka barnskatten kreditera. Den åtgärden skulle kräva att företag som har fler än fem anställda och som inte redan erbjuder pensionsplaner automatiskt registrerar de flesta anställda i individuella pensionering konton i antingen ett 401(k)- eller IRA-format.
De enda företag som skulle undantas från denna regel är som tidigare sagts företag med färre än fem anställda. Företag som har varit verksamma i mindre än två år skulle också vara undantagna. Per den Wall Street Journal, företag skulle också behöva anställa även deltidsanställda som arbetar minst 500 timmar om året under två på varandra följande år.
Företag som inte följer detta skulle få böter på 10 USD per anställd och dag i upp till tre månader. Regeln skulle börja den första dagen 2023 och skulle "kräva att arbetsgivare drar av minst 6% från arbetarnas lönecheckar och automatiskt öka den besparingsgraden med 1 procentenhet per år tills den når 10 % av lönen”, enligt publikationen. Anställda behöver inte matcha bidrag; de skulle kunna ändra sitt pensionssparande till vad eller när de vill, och anställda under 21 skulle inte omfattas.
Per Pensioner och investeringar online, planen skulle också tillåta deltagare med mer än $200 000 på sina pensionssparkonton att "en möjlighet att ta en utdelning på minst 50 % av deras intjänade kontosaldo i form av en skyddad livstidsinkomstlösning."
Och måttet skulle också göra spararens kredit — tidigare kallad Pensionssparavgiftskrediten, vilket ger en för låg skattelättnad och medelinkomstskattebetalare som sparar till pension men kanske inte har så mycket pengar att lägga bort.
Per TurboTax är endast 12 procent av amerikanska arbetare som tjänar mindre än 50 000 $ - och kvalificerar sig - medvetna om Savers Credit, som i sin nuvarande iteration kan minska eller till och med eliminera din skatteräkning. Expansionen skulle göra krediten återbetalningsbar, så att personer utan inkomstskatt kan få förmånen i form av ett bidrag till deras 401(k) eller IRA - något som dramatiskt skulle öka pensionssparandet rikstäckande.
Faktum är att planen skulle lägga till upp till 7,3 biljoner dollar i pensionssparande under det kommande decenniet och skulle hjälpa 63 miljoner fler arbetare att börja investera i sina pensioner.
Husdemokraterna röstade 22-20 i ett budgetutskottsmöte för att inkludera bestämmelsen i utgiftspaketet som syftar till att göra ekonomin mer rättvis för alla arbetare, arbetande föräldrar och familjer. I ett land där den stora majoriteten av arbetande amerikaner - Gen X'ers och millennials, särskilt - inte har tillräckligt med pengar sparade till pensionen, som förvärrar påfrestningarna och kostnaderna för långtidsvård och uppfostran av barn, kommer detta drag att hjälpa arbetare och arbetande föräldrar att äntligen börja lägga pengar på sina icke-arbetande år. Med andra ord är den här planen en ganska stor sak.
En färsk undersökning från Insured Retirement Institute, som tittade på 990 amerikaner mellan 40 och 73 år fann att mer än hälften av de tillfrågade hade mindre än $50 000 i besparingar för pensionering och att nästan 60 procent av de tillfrågade arbetarna lägger mindre än 10 procent av sin inkomst på pensionering. (De flesta finansiella experter föreslår att arbetare sätter sig någonstans mellan 10 och 20 procent av sin lön bort i sina 401(k)- eller pensionsplaner.)
Ett stort problem som lagen inte löser är att med massantagandet av 401(k) s och IRAs över traditionella pensionsprogram som pensioner, ökade klyftan i pensionsinkomst mellan de rika och de fattiga. I själva verket, enligt Economic Policy Institute, 2019 års forskning har fann att övergången till 401(k) s har ökat ”luckor i pensionsberedskapen baserat på inkomst, ras, etnicitet, utbildning och civilstånd."
Ingen liten del av detta beror på att många arbetsplatser inte kommer att erbjuda 401(k) s till deltidsanställda fram till 2024, tack vare antagandet av SECURE Act. Arbetsgivare är inte heller skyldiga att bidra till 401(k) s. Det betyder att människor som tjänar mer pengar sparar mer till pension, och människor som tjänar mindre pengar sparar mindre till pension, och många människor har ingen tillgång till arbetsgivarsponsrade planer alls. Övergången från pensioner till sparplaner av kontotyp har skadat låginkomsttagare mest – men även bland dem som tjänar mer pengar, har de inte heller ”tillräckligt pensionssparande eller förmåner”, pr de EPI. Denna bestämmelse skulle inriktas på åtminstone ett av dessa problem.
Lägg det till det faktum att Socialförsäkringsreserver kommer att vara uttömda inom ett decennium, vilket innebär att pensionärer i värsta fall endast kommer att få upp till 75 procent av de pensionsförmåner de är full rätt till av regeringen, och stora åtgärder för att skydda äldre när de lämnar sina arbetsplatser är behövs. (Med det sagt finns det ett antal åtgärder som den federala regeringen kan vidta för att säkerställa att ingen Socialförsäkringsförmåner är uttömda eller skadade när den dagen rullar runt, så det är verkligen inte en förlorad orsak.)
Detta lagförslag, även om det inte skulle kunna lösa alla problem med bristande beredskap för pension vid sidan av vår ökade medellivslängd, skulle kunna hjälpa fler människor att förbereda sig för sin framtida. Det är definitivt ett steg i rätt riktning. Ett problem med planen är att den inte hjälper människor som verkligen inte har råd att spara – eftersom många arbetande amerikaner lever lön till lön.
