Förra veckan, den första av sex månaders förskott barnskatteavdrag betalningar gick ut till miljontals föräldrar över hela Amerika.
Beroende på inkomst kommer familjer att få sex månatliga betalningar på $300 per barn för barn under sex och $250 för barn mellan sex och 16. Berättigade föräldrar får betalningarna automatiskt. Och om inte din familjs ekonomi förändras dramatiskt mellan nu och skatteanmälan, kommer det inte att medföra en framtida skatteskuld. Faktum är att förskottet är hälften av de 3 600 USD per barn för barn under sex och 3 000 USD för barn mellan sex och 16 år som kvalificerade skattebetalare kan göra anspråk på sina skatter för 2021.
Betalningarna är en liten hjälp för amerikanska familjer som fortfarande tjatar från pandemin. Ingen skulle skylla på kontanta, kroniskt oroliga föräldrar om de sprängde hela bunten i en enda Target-run. Men vad föreslår finansiella rådgivare att göra med pengarna? Deras råd sträckte sig från skatteförmånliga sparplaner till holistiska överväganden av familjebudgetar.
1. Bli seriös med en familjebudget
För att vara vid god ekonomisk hälsa är en av de viktigaste sakerna att göra att vara uppmärksam på hur dina pengar rör sig. Att förstå hur du spenderar idag kan hjälpa dig att visa dig hur du spenderar mer klokt i morgon. Ja, det här är Finance 101. Men det bör upprepas. Ksenia Yudina, grundare och VD för familjeorienterad sparapp UNest, rekommenderar att du följer 50/30/20-regeln. Om du inte är bekant betyder det att 50 procent av din inkomst går till förnödenheter (dvs. hyra, bolån, mat, etc.), 30 procent till dina behov, och 20 mot höginkomstskulder, besparingar och investeringar om du redan har en nödfond som kan täcka 6+ månaders levnadstid bekostnad.
2. Tanka en nödfond
Ja, det är svårt att spara pengar. Speciellt när man har barn. Men ett förråd med kontanter gör livet mycket lättare. Nödsituationer blir mindre akuta. Yudina råder föräldrar att fokusera på att betala ner skulder med hög ränta, sedan bygga en nödfond på 1 000 USD och försöka odla ditt boägg därifrån. "Se till att ha tre till sex månader (eller mer) av dina levnadskostnader i en regnig dag fond," Yudina säger och tillägger: "När du har en nödfond har du mer flexibilitet i hur du fördelar det extra pengar."
3. Öppna eller finansiera en Roth IRA
Det kan verka själviskt av föräldrar att använda krediten för sina egna pensionskonton. Men Kalifornien finansiell rådgivare James Walsh uppmanar föräldrar att placera förskottskreditpengarna i Roth IRAs. Till skillnad från traditionella IRA, som är avdragsgilla medan människor betala in på dem och beskattas när de tas ut under pensioneringen, inkomster som tjänats in i Roth IRAs beskattas omedelbart, istället för kl. uttag.
"Detta är enormt eftersom många föräldrar kommer att vara i en högre skatteklass decennier från nu," säger Walsh. Om din inkomst sjönk i år eller om du tror att den kommer att stiga med tiden, kommer din Roth IRA att beskattas till en lägre skattesats än när ditt framtida jag stiger till en högre skatteklass. "Jag måste stoppa många av mina äldre kunder från att sparka sig själva när de inser att de borde ha startat en Roth IRA när de var yngre," säger Walsh. Och det är inte helt själviskt, i ärlighetens namn: när dina barn är vuxna kommer du att vara en rik farfar istället för en trasig gammal kille som belastar deras liv.
4. Spara det i en utbildningssparplan
Det är svårt för föräldrar att avsätta pengar till college istället för att lägga sina pengar på mer akuta, omedelbara behov. Men som Ohio finansiell planerare och pappa till fyra John Bovard noterar, 529 planer är mer flexibla än många föräldrar misstänker. De populära skatteförmånliga sparplanerna är förknippade med högre utbildning men kan spenderas mer än bara högskola och gymnasieskola. "Många av mina kunder skickar sina barn till privata eller katolska grundskolor och gymnasier," säger Bovard. "Så som 529 planer är inrättade kan de användas för att betala upp till 10 000 $ för utbildning i grund- och gymnasium."
5. Använd (en del av det) för familjekul
Det här förslaget – att använda pengarna på ett sätt som din familj kommer att njuta av – kommer med fler varningar än de andra här. Du bör prioritera att betala skulder, bygga upp sparande och investera för framtiden framför det. Men med tanke på att dina barn kommer att växa upp innan du vet ordet av, Michael Foguth, grundare av Foguth Financial Group i Michigan, säger föräldrar som har råd att överväga att använda lite av den extra degen för att skapa några minnen. "Om din budget stödjer det, använd medlen för att ha kul med dina barn", säger Foguth. "Ta på en helgsemester eller uppgradera din utomhuslekutrustning."
6. Belöna dig själv för att du gör rätt
Att använda pengar klokt är svårt. Belöningarna skjuts upp för framtiden, vilket ofta gör att ditt nuvarande dagliga liv känns obelönat. Tara Unverzagt, en certifierad finansiell planerare med South Bay Financial Partners i Torrance, Kalifornien, säger att om du gör rätt överlag är det okej att avsätta lite pengar åt dig själv. "Om du jobbar riktigt hårt för att betala ner skulder, spara till ett hus, barnens collegekostnader eller något annat mål och du har berövat dig själv att täcka dessa utgifter och avsikter, jag rekommenderar att du använder kanske upp till 10 % för en godbit för att gratulera dig själv för att du har gjort ett bra jobb med att hantera din pengar."
7. Dubbelkolla din liv- och sjukförsäkring
Megan Kopka, en finansiell rådgivare i North Carolina som specialiserat sig på att ge råd till familjer till barn med funktionshinder, säger att föräldrar bör använda den extra inkomsten för att stödja sin liv- och sjukförsäkring. Att skriva dessa kontroller kan kännas överdrivet försiktigt – eller till och med meningslöst – på kort sikt. Men om något oväntat slår ut dig från arbetsplatsen i framtiden, kan den ekonomiska tryggheten från ett bra försäkringsskydd hjälpa till att förhindra att en nödsituation blir en katastrof. "Det här är inkomstskydd", säger Kopka. "När du är en ung person, särskilt en ung förälder, är din största tillgång din förmåga att tjäna inkomst."
