Föreställ dig att titta på ett kontokortsutdrag utan att se på att bli överväldigad av den svåra ångern och paniken i skuld. Du kan ta hem det du vill, inte oroa dig för hur du ska betala för det. Det kallas att "födas rik" och pojke, gör det någonsin livet lättare. Men om det misslyckas, finns det möjlighet att lägga undan planer.
För många verkar friläggningsplaner, som gör att konsumenter betalar ner ett köp innan de tar hem det, som en kvardröjning från den stora depressionen. Det är mycket mindre bekvämt än kredit och strider mot kärnan i vårt kulturomfattande behov av omedelbar tillfredsställelse. Men även om lediga planer kräver tålamod, är de mycket meningsfulla i vissa situationer.
Liksom kredit låter layway-planer konsumenter slänga stora inköp (tänk: möbler, vitvaror, elektronik) genom att betala i små delbetalningar istället för en klumpsumma. Men till skillnad från kredit, som kräver att du köper saker innan du har pengar att betala för dem, erbjuder layway-planer lite omedelbar tillfredsställelse. Med de flesta lediga planer får konsumenterna inte vad du betalar för förrän du är klar med att betala för det.
Layaway-planer kräver mer ekonomisk disciplin än andra betalningsmetoder, vilket är en av de mest övertygande aspekterna, säger Tyler Reeves, grundare av Birmingham, AL: s Plimsoll finansiell planering. "Det tvingar dig att spara tillräckligt med pengar för att betala för föremålet och kontanter innan du går ut ur butiken med det," säger Reeves. "Och när du väl har föremålet har du inga fler betalningar."
Amerikaner betalar i allmänhet inte för en sak i taget. Kreditkort är snabba, lättillgängliga och bekväma. Som ett resultat har mer än hälften av amerikanerna kreditkort använda sina kort för att ladda vardagliga inköp. Med ett kreditkort kommer de $300 som någon tar ut på Sears att blandas med en uppsjö av $4 avgifter från Starbucks, en $150 livsmedelsbutik, ett $29 oljebyte och ett hälsosamt intresse. Om du nu kan betala av ditt kreditkort i slutet av månaden är det ett bra sätt att göra saker på. Plus: kreditkortspoäng! Men, bara ca 42 procent av amerikanerna betala av sina kreditkort i sin helhet varje månad, vilket innebär att Sears-avgiften på 300 $ sannolikt kommer att spöka i månader.
"Om du får en ny kreditkort med en utgiftsgräns på 10 000 USD finns det inget som hindrar dig från att spendera 10 000 USD per dag och inte ha några medel att betala tillbaka det inom nästa månad eller till och med år, säger Reeves. "När du tar ut 10 000 $ av föremål på layaway, kommer du till 100 procent att ha betalat $ 10 000 innan du kan få föremålen."
Att tänka strategiskt på pengar och lida av obehaget av ekonomisk disciplin kan spara mycket pengar och sorg. Säg att någons diskmaskin står på sina sista ben men att benen är tillräckligt robusta för att hålla den upprätt i ett par månader. Med en handpenning och eventuellt en liten avgift är det enkelt att sätta igång en rad händelser som kommer att resultera i att en blank och krom apparat installeras i köket om flera månader.
De flesta butiksplaner medför avgifter men vissa gillar Walmarts layway plan, kräver endast en handpenning. Dessutom är vanliga uppehållsavgifter vanligtvis, men inte alltid, lägre än den ränta man skulle få med ett kreditkort. Till exempel, Sears tar ut en avgift på 5 USD för en åtta veckors ledighetsplan och en avgift på 10 USD för en 12-veckors ledighetsplan. Säg att någon debiterade ett köp på $1 000 med ett kreditkort med nuvarande genomsnittliga APR för nya kreditkort, 17,3 procent. Om någon betalade av sitt kreditkortsköp på 12 veckor med tre månatliga betalningar på $350, skulle de betala $28,67 i ränta, nästan tredubbla avgifterna för en 12-veckors ledighetsplan. Nyare varumärken kommer också in på action: Sådana företag som QuadPay, som tillåter kunder att dela upp alla köp i fyra betalningar, och Lyfta, som erbjuder layaway men för semester, är moderna versioner av konceptet.
Nu, för de flesta lediga planer, gynnar inte matematiken mindre inköp. Om någon gjorde ett köp på $300 - Sears minimum för en 12-veckors uppehåll - och betalade av 17,3 procent APR-kortet på tre månader, skulle räntan vara $8,96, lite mindre än uppehållsavgiften. Men om någon spenderar tusentals på stora biljettföremål, börjar layaway se mycket bättre ut än att använda ett kreditkort eftersom räntan blir större men friläggningsavgifterna förblir desamma.
Inte alla finansexperter är dock hausse på layway.
"Jag säger åt kunderna att undvika layway" South Carolina finansplanerare Charles H Thomas III säger. "Det finns för stor potential för avgifter och att bli överdriven. Dessa planer kan vara bättre än personliga lån eller kreditkort för detaljhandelsköp, men det bättre valet är att undvika dessa helt och hållet."
Det är en smart poäng. När man binder pengar till en uppehållsplan kan pengarna inte användas någon annanstans. Så om någon har två månader på sig att betala för sitt nya kylskåp och de blåser ett däck, omdirigering pengarna för att täcka den plötsligt uppkomna nödsituationen medför svårigheter och, med största sannolikhet, en avbokning avgift.
Lyckligtvis säger finansiella rådgivare att det finns ett sätt att få ut de flesta av fördelarna med ledighet utan att binda pengar till en återförsäljare: budgetering. Som St. Petersburg, FL finansiell rådgivare Jack Arnold föreslår, kan du spara pengar med digitala verktyg som YNAB eller siffra. "Det är en typ av en personlig uppehållsplan."
Att sopa bort tillräckligt med pengar för att köpa rent erbjuder de flesta, men inte alla, fördelarna med en ledig plan. Att göra ett avtal med en återförsäljare har sina fördelar. Genom att gå med på en butiks friläggningsplan låser konsumenter in en viss vara till ett angivet pris. Annars kan både priset och tillgängligheten ändras medan de räknar sina slantar. Men åtminstone med layaway får kunderna behålla slantarna.
