Varje förälders dröm är att deras barn ska växa till en frisk, lycklig vuxen. Som det visar sig är en viktig del av att uppnå resultat att lära dem hur man har ett positivt förhållande till pengar – att leva inom sina resurser, spara en del av vad de tjänar och investera försiktigt.
En nyligen publicerad undersökning av forskare vid George Washington University fann att pengarrelaterad stress bland vuxna var starkt korrelerad till dålig finansiell kunskap och "problematiska ekonomiska beteenden". Omvänt var de som visade ett fast grepp om viktiga finansiella begrepp mer benägna att vara säkra på sin penningsituation.
Naturligtvis är förmågan att fatta kloka ekonomiska beslut inte något du föds med – det är en färdighet som måste utvecklas över tid. Det är därför experter säger att det är viktigt att ha samtal om pengar och modellera hälsosamma beteenden tidigt i ditt barns liv.
"Om du inte undervisar barn i unga år, kan du inte förvänta dig att de ska växa upp för att vara ekonomiskt ansvariga." säger Neale Godfrey, grundare av Children’s Financial Network, en organisation som utbildar familjer om pengar.
Lyckligtvis behöver det inte vara svårt att uppmuntra ditt barn att utveckla smarta pengavanor. Faktum är att det är något du enkelt kan integrera i din vardag. Ju tidigare din son eller dotter lär sig dessa lärdomar, desto mer sannolikt är det att de blommar ut till en trygg, ekonomiskt kunnig vuxen.
Prata med dina barn om pengar
Pengarhantering är en av de mest grundläggande livsfärdigheterna som ett barn kan lära sig, men barn lämnas alltför ofta att känna efter i mörkret. Delvis beror det på att finansiell utbildning är ett ämne som många skolor spolar över eller hoppar över helt.
Endast nio delstater kräver minst en termins kurser i finansiell utbildning på gymnasienivå, enligt den ideella Next Gen Personal Finance. Så det är inte förvånande att 76 procent av Gen Z-respondenterna i en studie från 2019 sa att de önskade att deras skola hade erbjudit en fin klass.
Det lägger en ännu större skyldighet på föräldrarna att hjälpa barn att lära sig grunderna som vikten av att skapa en budget och låna ansvarsfullt. "Jag ber föräldrar att tänka på alla pengar som de önskar att någon skulle ha lärt dem när de var yngre", säger finansinstruktören Monica Eaton. "Det är troligt att deras barn inte kommer att få de lektionerna i skolan."
Det gör att barnen får lära sig hemma, men tyvärr vet många föräldrar inte hur de ska börja samtalet. A färsk undersökning fann att 41 procent av föräldrarna uttryckte en ovilja att diskutera ekonomiska frågor med sina barn. Denna tystnadsgardin gör det bara svårare för barn att utveckla de ekonomiska färdigheter de behöver när de väl går till college eller går med i arbetskraften.
Istället för att gå runt frågan säger experter att föräldrar kan använda vanliga upplevelser - en resa till köpcentret eller banken, till exempel - som möjligheter att prata om begrepp som sparande och utgifter. Precis som med andra aspekter av livet, kommer barn att ta upp vad de ser sina föräldrar göra också. Att förklara de beslut du fattar för att säkra din ekonomiska framtid, oavsett om det handlar om budgetering eller att bygga en nödfond, kan ha en bestående effekt.
"När de ser att mamma och pappa har större framgång i sin ekonomi, lär de sig genom osmos", säger Samir Ahmed, en ledande planerare med den virtuella rådgivningen Facet Wealth.
Separera behov och önskemål
När föräldrar lär sig tidigt, har barn en tendens att tro att de behöver varje föremål som fångar deras blick, oavsett om det är ett jättelikt lekset eller en matlåda som gör reklam för sin favorittecknade serie. Men om du vill att dina barn ska undvika farliga konsumtionsvanor senare i livet, måste du lära dem att de inte kan ha allt. Som den 47 procent av amerikanerna med kreditkortsskulder kan intyga, lära sig att läxan är lättare sagt än gjort.
Eaton säger att att utföra enkla, praktiska aktiviteter när dina barn fortfarande är små kan hjälpa dem att lära sig den avgörande skillnaden mellan behov och önskemål.
"Förklara att pengar betalar för både behov och önskemål," Eaton, författaren till boken om finansiell kunskap för barn Pengar Plan säger. "Eftersom pengar är en begränsad resurs kommer behoven först."
Att lära sig värdet av en dollar
När barn fortfarande håller fast vid fantasin att mamma och pappa har ett obegränsat utbud av kontanter, är konceptet att säga nej till ett köp helt främmande. Om ditt efternamn är Bezos, är det förmodligen ingen stor sak. För alla andra kan det att lära barn pengarnas ändliga natur hjälpa dem att förbereda dem för vuxenlivet – och potentiellt rädda dig från mycket tjat på kort sikt.
En av de bästa ekonomiska lärdomarna du kan ge ditt barn är en känsla av hur mycket saker kostar, både när det gäller prislappen och hur mycket arbete som går åt till att skaffa dessa dollar. Återigen, Eaton rekommenderar att du gör det till ett spel för att få barnen intresserade. Ta dem med dig till en livsmedelsbutik och ge dem en lista över olika föremål att köpa, men se till att de håller sig till en budget på cirka 10 USD. Ganska snart kommer de att ägna mer uppmärksamhet åt kostnaderna för olika varor och prioritera vad som hamnar i din kundvagn.
När dina barn blir lite äldre, kan du utöka den övningen till andra köpbeslut och knuffa dem att bli informerade konsumenter. Oavsett om du kompenserar dem för sysslor eller delar ut en veckopeng, är nyckeln att få din son eller dotter att betala för "vill ha" föremål med hjälp av deras egna tillgångar.
Genom att behöva arbeta inom dessa skyddsräcken lär sig barnen vad det innebär att ha en budget och avgöra hur mycket de verkligen värdesätter olika föremål eller upplevelser. När barn till exempel vet att ett nytt tv-spel kommer att tömma deras konto, kan de sluta bestämma sig för att hålla fast vid det de har eller köpa en billigare, begagnad version. "De måste ta reda på om det är värt det eller inte", säger Godfrey.
Att belysa vikten av att spara
Den plötsliga Covid-inducerade lågkonjunkturen förra året var en påminnelse om hur osäkra den ekonomiska hälsan för många vuxna verkligen är. Enligt en studie från Federal Reserve som genomfördes i november förra året, 45 procent av de permitterade var oförmögna att betala sina månatliga räkningar eller inte skulle ha kunnat om det stod inför en oväntad kostnad på 400 $. Med andra ord, krisen avslöjade hur allvarligt USA: s sparproblem egentligen är.
Så hur får du barn att förstå konceptet med försenad tillfredsställelse – att lägga undan en del av det de gör nu så att de kan hantera framtida behov? Eatons föredragna metod är att skapa ett sparmål med ditt barn och hålla dem fokuserade på det. Låt dem välja en produkt eller upplevelse de verkligen vill ha och hjälp dem att undersöka hur mycket det kostar. Du kan till och med skapa en "målaffisch" med en bild på föremålet, dess pris och en indikation på hur stora framsteg ditt barn har gjort mot att köpa det.
"Prata om hur ditt barn kan tjäna pengar genom att utföra sysslor runt huset", föreslår Eaton. "Varje "lönedag" låter ditt barn välja hur mycket pengar de vill lägga för att köpa sitt målobjekt."
Godfrey rekommenderar ett lite annorlunda tillvägagångssätt: automatisera sina besparingar så att en del av allt de tjänar är oberörbar på kort sikt. Det kan vara så enkelt som att skapa olika burkar för utgifter och besparingar, även om det är betydligt lättare att separera pengar om du betalar dina barn genom en familjevänlig app som Greenlight, ett betalkort för barn och tonåringar som också kan vara ett värdefullt läromedel för föräldrar.
Greenlight-användare kan till exempel överföra en fast procentandel av barnbidraget till deras "Spendera var som helst"-saldo och en annan del till deras "Allmänna Besparingar." Föräldrar kan till och med avleda en del av sin betalning till kategorin "Ge" och lära dem att avsätta en del av sin inkomst till sin favorit välgörenhet.
Öppna ett bankkonto eller betalkort
När barn först förstår begreppet pengar kan det vara ett bra sätt att ha en spargris på byrån för att lära dem värdet av besparingar. Men när de blir lite äldre är de förmodligen redo för något lite mer sofistikerat
Att sätta pengar på ett federalt försäkrat spar- eller betalkortskonto kan hjälpa dem att förstå bankprodukternas viktiga roll för att hålla sina pengar säkra och göra det möjligt för dem att tjäna ränta. Dessutom håller dessa konton dem inställda på deras ekonomiska framsteg (eller brist på sådana) på ett sätt som en porslinsbank inte kan. Barn kan se exakt hur mycket de har varje gång de loggar in, vilket ger omedelbar feedback varje gång de lägger in pengar eller drar ut pengar.
När barnen når mellanstadiet och gymnasiet är de ivriga att hävda sitt oberoende, säger Ahmed. Att sköta sitt eget konto är ett naturligt sätt för dem att ta ett större ägande över sitt ekonomiska liv. "Det är där de kan skapa sin egen identitet", säger han.
Barnvänliga betalkort har den extra fördelen att barnen enkelt kan köpa saker personligen eller online med sina egna pengar, vilket tvingar dem att göra viktiga val om hur de ska använda sina medel. Och föräldrar kan betala dem ett bidrag eller pysselpengar direkt från sin app, vilket eliminerar behovet av att söka efter mynt under soffan varje gång de ska ponny.
Bankkort kan också göra det lättare för barn att förstå fördelarna med att hålla kvar sina pengar. Till exempel, Greenlights förälderbetalda räntefunktion hjälper barn att växa sina saldon över tiden. Dessutom gör kortet det möjligt för användare att sätta specifika sparmål för vilka de kan spåra sina framsteg direkt från appen.
Att lära ut att pengar kan växa
Att vara en smart investerare är inte bara för människor som försöker slå marknaderna genom smarta affärer – det är så majoriteten av barnen en dag kommer att behöva finansiera sin pensionering och andra långsiktiga mål. Att lära barn de potentiella belöningarna, såväl som de inneboende riskerna, med att investera kan hjälpa till att säkerställa att de fattar kloka beslut när de är äldre och insatserna är betydligt högre.
Du kan introducera barn till den idén genom att gå online och följa ett företag som de älskar. Om de är tekniker kan Apples aktie vara ett naturligt val. Har du en fashionista i ditt hushåll? Låt dem spåra Gap Inc. Uppmuntra ditt barn att läsa om företaget i nyheterna och koppla dessa händelser till dess aktiekurs.
När de väl förstår grunderna för hur aktier fungerar kan de vara redo att köpa faktiska aktier med en del av sina besparingar. Greenlight gör det enkelt för barn att få den första exponeringen för marknaden under en vuxens vakande öga. Den rekommenderar fonder som de kan investera i, och de kan också undersöka och köpa ETF: er och andelar i stora och små företag, även om föräldrar måste godkänna affärer i förväg.
En av de saker som barn förmodligen kommer att märka mycket snart är att aktiekurserna inte alltid går upp. För Ahmed är allt en del av inlärningsprocessen. "De måste förstå att det får konsekvenser för deras beslut", säger han.
Eftersom enskilda aktier tenderar att vara mer volatila än marknaden som helhet, är det också ett bra sätt att förklara hur diversifiering kan hjälpa till att minska deras risk. Fråga dem om egenskaperna hos deras portfölj och brainstorma andra investeringar som kan hjälpa dem att balansera sin risk. Exempel kan vara ETF: er som spårar en sektor som ditt barn inte har investerat i eller aktier i företag som huvudsakligen verkar internationellt om deras investeringar till stor del är inhemska.
När de kommer in i arbetskraften och ska planera för sin framtid kommer de lärdomarna utan tvekan att komma till nytta. "De kommer att komma på att istället för att ha pengar på ett checkkonto kan de lägga dem någonstans så att de kan växa", säger Ahmed.