Frågan om hur man spara pengar för barn har lett till sin beskärda del av sömnlösa nätter och sura magar. Det finns bara så mycket att ta reda på: Hur sparar jag till college? Vilka konton är bäst för att skapa ett litet boägg för mitt barn? Alla frågor är bra att ställa eftersom Att inte ge barnen en kudde när de kommer in i den verkliga världen kan skapa en stor känslomässig påfrestning.
Tänk på detta: Mer än sex av tio studenter tog examen med studielåneskuld under 2019och deras genomsnittliga räkning var $28 950, enligt The Institute for College Access & Success. Par det med kroniskt högre arbetslöshet bland nyutexaminerade, och pengar kan vara en tung börda för alla unga vuxna.
Att bygga upp besparingar nu kan bidra till att se till att de inte har det när dina barn blir lite äldre att oroa sig lika mycket för förödande studielån eller var deras nästa hyresbetalning kommer att komma från. Så, till frågan om hur man sparar pengar för barn: Lägg lite en bit så ofta du kan på rätt konto. Här är de fem konton att överväga.
1. Depåkonton
Federalt försäkrad barnsparkonton och betalkort kan vara ett bra sätt att uppmuntra din son eller dotter att bygga upp sunda ekonomiska vanor. Men du kan också öppna ett depå i deras namn, vilket kan vara ett ännu effektivare sätt att spara långsiktigt.
Till skillnad från barnstyrda bankprodukter kontrollerar inte barn depåkonton – mer formellt kallade UGMA/UTMA-konton – förrän de når laglig vuxen ålder. Medan de lagligt äger kontot fungerar du som dess "förvarare". Alla pengar du lägger in är en oåterkallelig gåva till den minderårige, så det finns inga återtag.
Alla insatta medel, från sommarjobbspengar till Bat Mitzvah-gåvor, förblir kvar om inte du göra ett uttag för deras räkning. När de fyller 18 eller 21, beroende på ditt tillstånd, kommer de att ha en trevlig liten reserv att falla tillbaka på.
2. Mäklarkonton
Föräldrar (och morföräldrar) som letar efter ett annat smart sätt att spara, med potential för saftigare avkastning, kanske vill fundera på ett depåkonto. Istället för att deras pengar sitter på ett sparkonto genererar små mängder räntor, kan du investera i en rad aktier och obligationer.
Det finns alltid en risk att dessa aktier kan fluktuera i värde, så du kanske vill styra mot mindre volatila värdepapper om du inte har yngre barn med en längre tidshorisont. Och till skillnad från 529 college-konton är inkomster skattepliktiga (även om barnets skattesats). Men om du letar efter ett fordon med mycket investeringsflexibilitet som sätter dig i förarsätet tills de har vuxit, är depåkonton ett ganska solidt val.
Du kan öppna ett UGMA/UTMA-konto hos i stort sett vilken som helst av de största mäklarhusen, inklusive TD Ameritrade och Schwab. Det finns också en ny mobilapp som heter Tidig fågel, som låter vänner och utökad familj bidra till ditt barns investeringskonto för en liten avgift. Det kommer inte att ge samma omedelbara tillfredsställelse som att få pengar till sin födelsedag, men i det långa loppet kommer det ofta att ge en mycket större effekt att låta kontot växa.
3. Förtroende
Medan UGMA och UTMA är byggda kring lätthet, kan det vara ett mer komplext (och kostsamt) företag att skapa ett förtroende för dina barn. Det betyder dock inte att de inte har viktiga fördelar.
Förvaringskonton ger barn 100 % kontroll över pengarna när de når vuxen ålder. Men att ge en 18-åring obegränsad tillgång till större saldon, särskilt, kan vara ett recept på katastrof.
Förtroende mildrar en del av denna oro genom att göra det möjligt för föräldrar att förklara exakt hur de vill att medlen ska spridas. Kanske vill du ge dina barn pengar i en rad omgångar, eller vill att tillgångarna endast ska användas på undervisning. Du kan skriva allt det i förtroendet.
Återigen, du får inte samma skatteförmåner som en 529, men graden av flexibilitet som trusts erbjuder är svår att matcha. Låt inte klichén om "förtroendefondbarn" lura dig – de kan också vara ett användbart verktyg för medelklassfamiljer.
4. 529 konton
När det kommer till att ta bort de enorma undervisningsräkningarna som troligen väntar ditt barn om några år, är 529 sparkonton fortfarande det bästa sparmedlet för de flesta föräldrar. Det faktum att studenter kan ta ut pengar skattefritt för kvalificerade utgifter – inklusive kost och kost samt obligatoriska läroböcker – är ett stort drag i sig.
Men beroende på var du bor får föräldrarna också en trevlig förmån. Mer än 30 stater låter dig dra av minst en del av dina 529 bidrag, enligt SavingForCollege.com, så att du ofta kan minska din egen statliga skatteräkning samtidigt som du hjälper dina barn att spara.
Ger 529s dig all investeringsflexibilitet du skulle ha med ett mäklarkonto? Nej. Men måldatumsfonderna som de flesta planer erbjuder kommer att hålla många föräldrar nöjda.
Tänk på att 529 planer inte bara är för college heller. Familjer kan ta ut upp till 10 000 USD per år, skattefritt, för att hjälpa till att betala kostnaderna för privat undervisning i grundskolan, mellanstadiet eller gymnasiet.
5. Roth IRA
Om du har en tonåring hemma är du förmodligen mer oroad över din pension än deras – och det med rätta. Men om du redan är på rätt spår med dina egna investeringar, starta en Roth IRA för barn som jobbar deltid är inte en så galen idé.
En del av det är enkel matematik: på grund av pengars tidsvärde har även små summor som de sparkar in nu potential att uppleva årtionden av tillväxt när de lämnar arbetsstyrkan. Och för yngre investerare är skattefördelarna särskilt potenta.
Som alla Roth-konton kan barn inte dra av bidrag på sin skattedeklaration. Men såvida inte din gymnasieelev har ett särskilt lukrativt jobb, har de förmodligen inte en skatteskuld vid denna tidpunkt ändå. Pengar växer upp med skatt och så länge de inte gör några uttag förrän vid 59½ års ålder, behöver de inte betala ett öre till Uncle Sam på baksidan.
Avgörande är att dessa konton inte är det bara för pension – de kan också fungera som en bra backstop när man står inför livets största ekonomiska hinder. Till exempel kan ditt barn utnyttja sina Roth IRA-inkomster för kvalificerade utbildningskostnader utan att betala en tidig uttagsavgift (även om de måste betala inkomstskatt). Och så länge de har haft kontot i fem år eller mer kan de ta ut 10 000 $ för köp av ett första hem utan påföljd eller beskatta.
Den enda stora begränsningen för Roth IRA är att ditt barn behöver generera inkomst, men det kan komma från barnvaktsarbete eller ströjobb i ditt grannskap. För 2021 kan de bidra med upp till 6 000 USD, eller 100 % av sin inkomst, beroende på vilket som är lägre. Så om de tjänar 1 000 dollar på ett deltidsjobb kan de lägga upp till 1 000 dollar i sin IRA i år.
Att lära sig att spara pengar för barn kan säkert ställa till många frågor. Men dessa konton är några av de allra bästa verktygen som finns för att öka de pengar du och ditt barn en dag kommer att behöva.
