Vilka är de viktigaste lärdomarna att lära barn om pengar? Det är en bra fråga att överväga, särskilt för att tack vare en tydlig brist på en bred kursplan för ekonomisk läskunnighet i skolor faller det på föräldrarna att vara de som ingjuter kärnkoncepten för att spendera, spara och hantera pengar i allmän. Även om det verkligen finns lärdomar som alla föräldrar borde lära barn om pengar, undrade vi vad man ska göra finansplanerare, revisorer och andra som arbetar i finansbranschen lär sina barn om pengar? Vilka begrepp är väsentliga och hur destillerar de ner dem så att de kan förstås av till exempel en sjuåring?
Det är därför vi frågade ett brett spektrum av finansexperter: "Vilka lärdomar lär du dina barn om pengar?" De olika svaren inkluderar allt från kuvertsystem och förståelse av önskningar mot behov till att skapa falska betalkort och enkla lektioner om sammansättning intressera. Alla ger inspiration och instruktioner om hur man hjälper barn att få ett försprång på vägen mot ekonomisk framgång och fungerar som en påminnelse om att det aldrig är för tidigt att börja lära barn om pengar.
1. Använd The Sticker Chart Reward System
"Vi använder ett klistermärkesdiagram belöningssystem med våra unga, som går i dagis och andra klass. Du får ett klistermärke för att göra läxor, öva, hushållssysslor och liknande. Efter att ha tjänat 20 klistermärken får varje barn sedan välja ut en leksak, upplevelse, godsaker osv. som de själva väljer (upp till ett värde på $). Detta är ett grundläggande värde i vårt hushåll; att ingjuta den ansträngning och hårt arbete som krävs för att förtjäna många av livets "önskningar". Och att det tar tid.” — Ronsey Chawla, finansiell rådgivare på Per Sterling Capital Management.
2. Införliva finansiella ämnen i vardagen
"Detta kan vara så enkelt som att ta mina barn till banken för att öppna ett check-/sparkonto, involvera mina två barn - jag har en 14-årig son och 11-årig dotter - i hushållsbudgetsamtal under en resa till affären eller planering för en familj semester. Det är viktigt att dela med sig av lärdomar och vad du har lärt dig av dina erfarenheter av pengahantering, med djupet av det samtalet är upp till din individuella familj. Det är också en bra idé att börja spara tidigt. Att utveckla smarta sparvanor är det första steget till att bli pengavis. Att uppmuntra barn att bidra med ett realistiskt belopp till besparingar, även om det bara är 20 USD i månaden, är ett enkelt sätt att få dem på rätt spår för framtida ekonomisk framgång.” —Daniel Cahill, SVP, North Dallas Bank & Trust Co.
3. Lita på The Lemonade Stand
"Med mina egna barn, som var fyra och sex vid den tiden, öppnade vi lemonadställ, hur klyschigt det än kan vara. Det lär dem bokstavligen frukterna av deras arbete. Hjälpen gjorde lemonaden, med riktiga citroner, vid varje steg, tills de har produkten redo för marknaden. De lär sig lektionerna av "plats, plats, plats", och förstår att var de ställer upp kan göra stor skillnad i trafiken de kan förvänta sig. Att ställa upp på hörnet ger lite trafik, men inte alls lika mycket som vid en närliggande plan en varm dag där ett gäng barn är på fotbollsträning.
När de är klara tar de hem sin vinst och räknar upp den. Detta hjälper dem att identifiera och förstå vad olika mynt och pappersvalutor betyder. De har också spargrisar som är uppdelade i fyra olika kammare – spara, investera, spendera och donera. Detta hjälper dem att förstå de olika nyttan av pengar, omedelbar tillfredsställelse, försenad tillfredsställelse och att vara ett bidrag till andra.” — Chet Schwartz, RICP, registrerad representant för Strategies for Wealth, en finansiell rådgivare med Park Avenue Securities och en finansiell representant för Guardian Life Insurance
4. Lär dem att spara – men också njuta av belöningarna
"För att förtydliga, det här börjar med att vara ansvarsfull, arbeta hårt och tjäna lite deg. Men just det här rådet handlar om vad jag gör med de intjänade pengarna. När jag kommer in i någon form av bonus eller engångsinkomst, slänger jag alltid, utan att misslyckas, av någon liten summa av den bonusen för mig, min fru och min dotter, och vi går alla ut tillsammans och köper något roligt till oss själva, något som vi annars inte skulle ha köpt för att vi tyckte det var oseriöst eller svårt att rättfärdiga. Vi sparar huvuddelen, men regeln är att vi måste lägga det mindre tilldelade beloppet på något roligt, och vi måste göra det tillsammans som en familj.
Detta är viktigt för mig eftersom man, om du inte njuter av någon del av dina pengar "nu", kanske du aldrig får chans, och två, det får oss ut, som en familj, att göra något som bryter mot de normala reglerna för sparande och utgifter. Jag handlar såklart om att spara, men jag handlar också om att njuta av belöningarna av hårt arbete, och det är vad det här egentligen handlar om. Om du inte behandlar dig själv bra, ska du verkligen inte förvänta dig att någon annan ska göra det." — Dan Stampf, VP, Personligt kapital kontanter
5. Använd "Hoppa över räkning"
Det finns mer än ett sätt att räkna till 100. Du kan ta den långa vägen, börja med nummer ett. Eller så kan du också räkna med tvåor, tior, tjugo, till och med femtiotal för att komma dit snabbare. Att lära sig att "hoppa över räkna" är en viktig föregångare till att utveckla flyt i beräkningar, talkänsla och grunden för multiplikation och division - för att inte tala om att räkna pengar. Häll bara upp ett gäng mynt på bordet och lägg dem i högar efter mynttyp (pennies, nickel, dimes och quarters). Arbeta med ditt barn för att "hoppa över räkningen" med hjälp av olika mynt och värden, förstärka det de har lärt sig. Fråga dem till exempel om de märker några mönster (t.ex. när de räknar med 2:or, 5:or och 10:or). Om "hoppa över att räkna" fortfarande är för komplicerat för dina barn, fortsätt att öva genom att ändra antalet mynt de räknar. Det kommer att uppmuntra dina barn att räkna ut ett annat totalvärde.” —Jeremy Quittner, Resident Money Expert och redaktionschef, Gömma
6. Använd fickpengar till bra användning
"Det är viktigt att lära dina barn om sparande och de potentiella fördelarna. Jag tycker att ett roligt sätt att göra detta på är med sina fickpengar. Säg att du ger ditt barn 10 $ för helgen. När den väl är förbrukad är den borta. Men jag vill presentera erbjudandet att om, för varje förändring de tar tillbaka i slutet av varje vecka, det växeln matchas från mina pengar och sparas tills den når $100, och de kan köpa något till sig själva särskild. Till exempel, om de ger mig $2 växel, lägger jag $4 åt sidan för dem, och den här potten växer tills den når $100. Möjligheten här är för barnen att verkligen tänka på vad de spenderar sina pengar på, samtidigt som man ser att sparande kan resultera i ett bättre köp som faktiskt önskas på slutet." — Andrew Roderick, VD för Kreditreparationsföretag
7. Använd Token Economy med småbarn
"Tjäna pengar roligt. Småbarn kan börja uppleva en "tokenekonomi" genom att låtsas leka i livsmedelsbutiker eller banker: spel som aktivt kan involvera ditt barn i att leka och börja förstå pengar. Det är också viktigt att inse att det kan vara mer konstruktivt att skapa andra aktiviteter för äldre barn, genom att introducera dem för lättlästa ekonomiska böcker, som den här. Förklara för dem hur din familj närmar sig att investera, betala för skatter och söka finansiell rådgivning från en rådgivare” – Dillon Ferguson, CFP, produktchef, Zoe Financial
8. Gör begreppet prioritering avgörande
"Vi ber våra tre barn att göra vissa aktiviteter hemma som ligger utanför deras vanliga sysslor som vi kompenserar dem för med små summor pengar. På så sätt lär de sig att för att tjäna pengar måste de anstränga sig extra och arbeta hårt. De lär sig också att pengarna de tjänar hemma kan spenderas på en mängd olika saker, men vi lär dem om begreppet prioritering, eftersom pengar är en knapp resurs. Det viktigaste är att vi lär dem att den bästa investeringen de någonsin kan göra är deras egen utbildning, eftersom utbildning leder till bättre jobbmöjligheter och bättre livskvalitet.
Vi öppnade collegesparkonton för alla tre barnen via UNest och vår äldre bidrar redan till sitt eget konto. Vi visar henne hur pengar växer över tid och lär ut om begreppet investering, sammansatt ränta och skattefri tillväxt. Dessutom framhåller vi att bristande besparingar kan leda till studieskulden. Pengar som lånas kan vara mycket dyra och behovet av att betala av studielån skulle skapa bakslag i livet och försena andra viktiga beslut som att köpa ett hus eller bilda familj. Att lägga en liten summa åt sidan varje månad och investera för utbildning lär våra barn disciplin och motiverar dem att tänka långsiktigt.” — Ksenia Yudina, VD och grundare av UNest
9. Lär dem om mynt – och de fyra pelarna
"Jag tycker att sex år är en bra ålder att börja lära barn om pengar. Ett bra första mål är att lära dem om mynt. Även om det kan verka enkelt, är det inte ett så lätt ämne som du kanske tror. Ta ett steg tillbaka och tänk igenom detta: Varför är det stora nickeln värt mindre än den lilla kronan? Jag tycker att det är roligt att spela spel med barn när de förstår värdet av varje mynt genom att låta dem göra olika kombinationer för att komma till en dollar. 10 dimes. 20 nickel. Fyra fjärdedelar. Hundra öre. Femtio öre och två fjärdedelar.
Börja med att lära dem en av de fyra pelarna för finansiell kunskap: spara, spendera/budgetera, investera och välgörenhet. För yngre barn är sparandet det enklaste eftersom du helt enkelt kan använda en genomskinlig burk där de kan lägga lösa mynt och se dem byggas upp. Kom ihåg att hålla lektionerna åldersanpassade och att utveckla penga-smart inte är en övning i att försöka skapa nästa Warren Buffet. Det handlar om att få dem att känna sig bekväma med att prata om pengar, förstå grundläggande pengars ordförråd och så småningom börja goda vanor som kommer att hålla livet ut. Du vill undvika brandslangsmetoden för undervisning där du samlar på dig för mycket information för tidigt. Överväg hellre att använda dropp-dropp-dropp-metoden som att starta dem i ung ålder ger dig gott om tid för dem att bygga en bra grund.” — Thomas J. Henske, partner, Lenox rådgivare
10. Var öppen med dina ekonomiska mål
"När mina barn var yngre kom min fru och jag överens om ett aggressivt mål att betala av vårt hus inom ett visst antal år. När det målet var nått kom vi överens om att ta med familjen på en resa till Disney World. Vi köpte ett Musse Pigg-pussel, satte ihop det och plockade isär det på ett sätt att för varje 1 000 dollar vi sänkte kapitalbeloppet på lånet lade vi ihop så många pusselbitar. Det skapade en visuell representation av våra framsteg. Vi förklarade vårt mål för barnen i termer som de kunde förstå så att de såg framstegen och belöningen i slutet efter flera års arbete. Medan barnen nu förstår den ekonomiska sidan av målet, är det den visuella representationen av pusslet de minns mest.” — Phil Kernen, CFA | Portfolio Manager, Mitchell Capital
11. Lär dem om sammansatt ränta
"Som finansiell planerare och kräsen investerare lär mina barn om sammansatt ränta i unga år. När min femåriga dotter får födelsedagspengar från våra släktingar visar jag henne hur att lägga bort 25 procent av sina pengar kan ge henne många fler Barbies och dockor i framtiden. Skulle du hellre köpa en Barbie idag, eller kunna köpa fem Barbies senare, frågar jag? Till och med ett barn kan förstå att genom att skjuta upp någon omedelbar tillfredsställelse idag kan de njuta av större lyx senare.” — Thanasi Panagiotakopoulos, finansiell planerare, Livet hanterat
12. Säg aldrig "Det finns inga pengar"
"Säg istället att pengar är värdefulla och måste användas klokt. Eller så ska pengar inte slösas bort. Anledningen är att barn inte ska växa upp med ett begränsningstänk utan ett överflödstänk samtidigt som de lär sig att vara försiktiga med pengar. Att säga "det finns inga pengar", säger till barnet att när de får pengar i sina händer kan de kasta dem, och det är inte bra." — Kokab Rahman, författare till Författare till Redovisning för nybörjare
13. Glöm inte kraften i försenad tillfredsställelse
"Mina barn är för närvarande 2 och 4 år gamla, och även om det definitivt är för tidigt att lära ut några betydande pengar lektioner för tvååringen (bortsett från att visa honom hur man lägger mynt i en spargris), är fyraåringen en annan berättelse. Jag provade nyligen denna enkla metod för att lära ut sparande och det fungerade bra. Varje natt gav jag henne en kvart för att räta upp hennes leksaker innan hon gick och la. Hon kunde välja att använda en kvart för att få en godis från godisrätten, men om hon sparade fem av sina kvartar kunde vi göra något speciellt den helgen (gå till djurparken, en favoritrestaurang, etc.). Försenad tillfredsställelse är en så värdefull färdighet att lära sig i ung ålder, och jag planerar att använda mer komplexa sätt för att stimulera sparande när hon blir äldre.” — Matt Frankel, CFP, Uppstigningen
14. Förvandla ekonomiska misstag till lärbara ögonblick
“Vi betalar inte våra barn för dagliga sysslor som att bädda sin säng, mata hundarna eller plocka upp efter sig själva. Men jag betalar dem för att klippa gården (min 10-åring) eller hjälpa till att hugga ved (alla mina barn), saker som är utöver deras normala familjebidrag som de arbetat hårt för att uppnå. Det är också viktigt att låta dem göra misstag. Nyligen ville min 10-åring köpa en ny film för $19,99, så jag lät honom. Dagen efter ville han köpa ett tv-spel. Jag sa säkert betala mig så kunde han köpa det. Han insåg då att han spenderade alla sina pengar på filmen. Det är dags att ha ett bra samtal kring det. Var det värt det? Vad kan du göra annorlunda?” — Joel Hodges, CPA, Intuit, Tax Content Group Manager
15. Förklara skillnaden mellan behov och önskemål
En av de viktigaste pengarna som jag redan lär mina små barn är skillnaden mellan behov och önskemål. Om hon håller upp något i en butik – säg något från godisgången – frågar jag ’Behöver du det eller vill du ha det?’ Det tog några försök, men hon fick kläm på det. Det kan vara bra att sätta ett fast tak för "önskemålen", till exempel en per vecka, samtidigt som vi visar att vi alltid tar hand om våra behov."— Matt Frankel, CFP, Uppstigningen
16. Introducera idén om pengar tidigt och ofta
"Hemma värderar vi att tala öppet om våra ekonomiska liv och värdet av att spara så att våra barn lär sig genom exempel. Ett bra sätt att lära vår 4-åring om pengar är att få dem att förstå värdet av ett köp. Häromdagen ville min son att vi skulle köpa ett nytt spel till honom till hans iPad. För att "övertyga oss" lät vi honom gå igenom värdet i förhållande till den faktiska kostnaden för spelet. Det är aldrig för tidigt för dina barn att förstå vad saker och ting kostar. “- Andres Garcia-Amaya, grundare, Zoe Financial
17. Anlita kuvertsystemet
"Barn är aldrig för unga för att lära sig att hantera pengar, ett roligt sätt för dem att lära sig om pengar är att låta dem separera sina bidrag på vad de vill spendera. Det kan de göra genom att ha små kuvert och lägga en viss summa från sina utsläppsrätter. Detta hjälper dem att lära sig om budgetering och värdet av pengar när det specifika kuvertet når målbeloppet. Barn får också ha bankkonton, så det är bra för dem att ha sina konton så att de kan börja lära sig spara tidigt. — Leonard Ang, CMO, iProperty Management
18. Prova "Bank of Dad"-metoden
"När min dotter började i grundskolan hade hon några sysslor varje vecka som hon fick ett litet bidrag för och hon kanske fick den udda sedeln på 10 dollar på ett påskkort från sina morföräldrar. Istället för en spargris tittade vi framåt och med de betalkort som finns överallt skapade jag "The Bank" av pappa.’ Med hjälp av ett gammalt hotellnyckelkort gjorde jag ett låtsas Bank of Dad-bankkort och hon öppnade ett 'konto.'
Som 12-åring och sedan länge Bank of Dad-kund var hon definitivt redo för ett riktigt konto. Hos vår bank var kontot kopplat till en förälders konto så vi hade insyn i allt. I början satte vi oss ner och introducerade grunderna i en budget. Vi pratade om att förstå hur mycket hon "tjänade", hur alla behövde besparingar för en nödsituation/regnig dag, och hur man också sparar till något "stort" som de där snygga nya broderade och bländade jeansen hon bara hade att ha.
Nu, 24 år gammal, kom min dotter till mig och frågade om jag kunde hjälpa henne att fixa ett kalkylblad hon gjort eftersom hon ville försöka betala av sina studielån i förtid, men inte kunde få formlerna att fungera. Om det är något som gör en revisorförälder gladare än att höra "Hej pappa, ska du kolla mitt kalkylblad?" hon var väldigt nära, men att låta henne göra jobbet och leda mig igenom det, gjorde det meningsfullt för henne att åtgärda sitt fel henne. — Gregg Gamble, Intuit, Lacerte Tax Content Development Manager
Denna artikel publicerades ursprungligen på