För miljontals föräldrar handlar denna höst om extra stressande tillbaka-till-skolan-vibbar – när de ordnar sina barn in i nya klassrum och nya rutiner, och när de rustar sig för att få tillbaka det månatliga studielånet betalningar. Efter ett långt och händelserikt uppehåll på tre år, kommer betalningarna av studielån att återupptas om några veckor. Räntan kommer tillbaka den 1 september och den första betalningen sker i oktober.
Enligt Education Data Initiative, är den genomsnittliga studielåneskulden norr om $37 000 och den genomsnittliga månatliga betalningen är cirka $500. Även om ingen mängd förberedelser kommer att minska chocken av denna förändring på familjens budgetar, är det viktigt att lägga grunden nu – innan betalningarna återupptas – säger Scott Buchanans verkställande direktör för Student Loan Servicing Alliance.
"Det kommer att bli en utmaning för många människor [som] ändrat sina budgetar," under pandemipausen, säger Buchanan. "Det kommer att bli en stor justering för många människor, att komma tillbaka till den rutinen att göra den del av listan över saker som du betalar varje månad. Men under tiden finns det många lösningar för låntagare.”
Sedan de allra flesta av oss senast betalade ut studielån har mycket förändrats – så hur kan vi förbereda oss bäst? Faderlig pratade med tre studielånsexperter om det nya landskapet för återbetalning av studielån, vad man kan förvänta sig och hur man gör sig redo för oktober. Slutsats: Dröj inte. Ta reda på vad du är skyldig och vilken återbetalningsplan som fungerar för dig - nu.
1. Logga in på studentaid.gov
Innan 1 september rullar runt, logga in på ditt studielånskonto och kontrollera om alla dina information (e-post, adress, telefonnummer, etc.) är uppdaterad - och för att se om du ens har samma serviceman.
"Ta reda på var dina lån är", säger Jantz Hoffman, VD för The Certified Student Loan Advisors Institute (CSLA). Sedan pandemins betalningsuppehåll började har minst tre stora studielånetjänster lagt ner. "Fed Loan Servicing, Great Lakes, Navient", säger Hoffman, "har alla stängda butiker. Inget av dessa företag betjänar längre studielån, och de tre företagen var de dominerande tjänstemännen för de flesta människors federala studielån."
Så det är troligt att dina lån har flyttat, och detta är ett viktigt första steg av en anledning: "Innan du kan ta reda på vad återbetalningsplan du har, eller vad din betalning är tänkt att vara, måste du ta reda på var dina lån är, säger Hoffman.
2. Välj en ny månadsbetalning planen
När du har loggat in på din studentaid.gov-profil, kontrollera din kontaktinformation och bekräfta vilket företag det är När du servar ditt lån är nästa steg att ta reda på hur mycket du måste betala varje månad, med början oktober. Även om detta kan låta okomplicerat, kan den siffran ändras dramatiskt beroende på vilken återbetalningsplan du väljer - och kvalificerar dig för.
"Många människor känner ångesten över att betalningarna börjar om", säger Amy Czulada, chef för uppsökande och opinionsbildning på Centrum för skydd av studenters låntagare. "Vi hör många historier om människor som inte kan betala när det är dags och som bara inte har haft detta i deras budget för de senaste tre och ett halvt åren, och nu måste de tänka på det igen."
Om du är orolig för din förmåga att göra betalningar är det "en bra idé att tänka på inkomstdrivna återbetalningsplaner som förberedelse för återgång till återbetalning”, säger Czulada. "Dessa planer är ofta mer överkomliga för folk. Efter 20 eller 25 år i återbetalning är de också berättigade att sägas upp."
Vissa återbetalningsplaner har också genomgått en total översyn under de senaste tre åren. Om du var inskriven i REPAYE kommer du automatiskt att registreras i regeringens nya SAVE-program - men om du registreras automatiskt eller väljer att registrera dig nu, se till att du vet allt om de förändringar som kommer ditt sätt. (Kolla upp Faderligs snabbguide till SPARA.)
Om du är osäker på om en inkomstdriven återbetalningsplan (IDR) är vettig för dig, kan du köra siffrorna på StudentAid.gov. Kalkylator, som kan hjälpa dig att ta reda på vilken plan, om någon, som kommer att vara mest prisvärd för dig framöver. Och om du redan är inskriven i en IDR-plan, kom ihåg att du måste bekräfta din inkomst varje år - så håll utkik efter när den tiden kommer.
Att sortera igenom alla dessa variabler kan vara knepigt, säger Hoffman - desto större anledning att ta itu med det nu. "Beslutet om huruvida en låntagare ska betala av sina lån eller använda en inkomstdriven återbetalningsplan är mångfacetterad." Vilka är dina mål utanför ditt studielån betalningar? Vill du köpa ett hus? Räknar du med att ha högre inkomst i framtiden eller att gifta dig med någon med högre inkomst? Har din ekonomiska ställning förändrats sedan 2020, på gott och ont? Frågan är inte bara om en IDR-plan är rätt för dig eller inte, konstaterar Hoffman. Det finns flera olika IDR-planer. Vilken IDR-plan tar dig dit du behöver gå?
När du väl har fattat dessa beslut - och var inte rädd för att prata med en licensierad, registrerad förtroendeman som är avgiftsbelagd om du har råd — logga in på din studiestödsportal och välj din återbetalningsplan, eller kontakta din lånetjänst för att göra det. Den här processen kan vara "lite besvärlig", säger Hoffman, eftersom du måste tillhandahålla bevis på din inkomst. Men efter att återbetalningen börjar i oktober har låntagare en sexmånaders amorteringsperiod för att helt enkelt självcertifiera sin inkomst.
3. Överväga automatisera betalningar
Om du var på automatisk debitering före pandeminbetalningspausen, förvänta dig inte att din studielånsbetalning automatiskt kommer att dras från ditt konto framöver. I själva verket, säger Czulada, är utbildningsdepartementet inte kommer att automatiskt förnya automatiskt debiterade betalningar.
Vikten av detta är tvåfaldig: Om du vill få dina betalningar automatiskt debiterade från ditt checkkonto, till exempel, "måste du ställa in det proaktivt", säger Czulada. Men på baksidan, "det är en bra idé för låntagare att se till att de inte får sina betalningar automatiskt debiteras från deras konto [av misstag] eftersom utbildningsdepartementet sa att de inte kommer att göra det gör det. Om det händer är det ett problem."
4. Om du är standard, överväg Fresh Start
Faktum är att inte alla 45 miljoner låntagare kommer att vara i stånd att återuppta återbetalningar, även om de registrerar sig i en IDR-plan. Om du var i standard innan pandemins betalningsuppehåll började - cirka 7 miljoner människor är i standard just nu - rekommenderar Czulada att du överväger Nystart, ett program utformat för att hjälpa låntagare i fallissemang komma tillbaka på rätt spår för att återbetala sina lån. Fresh Start räddar dig från ofrivilliga insamlingar, hjälper dig att påskynda att komma ur standard, och "återställer omedelbart din förmåga att gå på dessa inkomstdrivna återbetalningsplaner" som kan få dig på rätt spår till återbetalning.
5. Om du har Parent Plus lån, övervägsdubbel-consolidering
Ja, det finns ännu fler planer att överväga. Om du är en låntagare som har Parent Plus-lån - det vill säga lån du tog för att hjälpa ditt/dina barn att gå i skolan - kanske du också vill konsolidera dessa lån. Du kan till exempel gå vidare med en inkomstberoende återbetalningsplan — som tar cirka 20 % av din inkomst. Du kan också "göra något som kallas dubbelkonsolidering", säger Hoffman.
Om du gör en rad konsolideringar av dina lån kan du kvalificera dig för IDR-program som du inte skulle ha tidigare, som SAVE. "Men det där fönstret för att dra nytta av det stänger i juli 2025,säger Hoffman. "Du kan se varför detta är en enhetskurs på forskarnivå... för det är inte enkelt."
6. Se till att du kan dra nytta av Bidens engångsrevision av IDRkontos
Medan Bidens plan för förlåtelse av studielån i grossistledet - som skulle ha avbrutit 10 000 $ för låntagare med federala lån och 20 000 $ för låntagare med Pell Grants — i huvudsak avskaffades av Högsta domstolen, andra aspekter av hans planer på att göra studielån mindre betungande har flyttats fram.
Rapportering från Studentlånarskyddscentralen 2022 fann att endast 200 personer - av potentiellt kvalificerade 4,4 miljoner - skulle ha sina deras lån efterskänkt genom inkomstdrivna återbetalningsprogram mellan 2020 och 2025, eller en "1 på 23 000 chans." En separat rapport från Government Accountability Office (GAO). fann att låneserviceföretag "inte har något sätt" att spåra hur nära människor är den tröskeln, säger Czulada.
Som ett sätt att hantera dessa enorma frågor utför Biden-administrationen en "engångsrevision" av folk i IDR-planer för att hjälpa människor att komma nära förlåtelse – delvis genom att inkludera låntagare som styrdes mot uppskov eller tålamod snarare än att bli inskrivna i IDR-planer av deras servicepersonal.
Om du vill komma ifråga för denna justering, och om du har äldre lån, som FFEL, som inte innehas av Department of Education, konsolidera dessa lån till ett direktlån så snart som möjligt, så att du kan vara berättigad till justeringen. Deadline för att konsolidera ditt lån är 31 december 2023. För personer som inte behöver konsolidera sina lån kan IDR-justeringsprocessen vara automatisk.
7. Vänta inte till sista minuten
Kom ihåg att när du loggar in på din studiestödsprofil kommer du att vara en av miljoner som gör det. Ju tidigare du kan starta processen, nå ut och få ut din information, desto bättre.
"Vänta inte till sista minuten", säger Buchanan. "Om 35 miljoner människor väntar till den 1 oktober med att lyfta luren och ringa, då kommer det att skapa vissa utmaningar. Människor kommer att vänta ett tag... Om webbplatsen inte hjälper dig, eller om du har frågor om [dina lån], ta reda på det nu. Ring oss nu, säger Buchanan. "Vänta inte till september eller oktober för att se till att du har den information du behöver."
Dels för att hantera det potentiella kaoset under det första återbetalningsåret, har utbildningsdepartementet satt upp vilka belopp till ett infasningsår, där du inte kommer att straffas för utebliven betalning och du kommer inte att rapporteras som förfallen till din kredit byrå.
Detta är inte bara till förmån för låntagare - låneserviceföretagen står inför den oöverträffade uppgiften att få tillbaka mer än 44 miljoner låntagare i systemet.
Oundvikligen kommer det att uppstå "förseningar, fel, och det kommer att bli svårt att få tag på din låneservice... behandlingstiden kommer att ta mycket längre tid", varnar Hoffman.
Ändå är påkörningsperioden inte en fortsättning på pausen, som Scott Buchanan från Student Loans Servicing Alliance säger. Det är bara rörelseutrymme.
"Om du under loppet av de första månaderna av återupptagandet har vissa utmaningar att ta reda på exakt vad du är skyldig, vem du ska betala det till, allt sånt, så är du inte kommer att få negativ kreditupplysningsrapportering." Men, konstaterar Buchanan, "Räntan växer fortfarande, och den tidsperioden kommer inte att räknas till någon av förlåtelsen program. Det är verkligen en nödstopp för människor som har utmaningar.”
8. Gör inte det räkna med skuldefterlåtelse kommer när som helst snart (eller någonsin)
Låntagare som ansökte om efterlåtelse av studielånoch "fick emot" det innan Högsta domstolen först utfärdade en vila på programmet och till sist upphävde det, kan befinner sig tillbaka i en svår situation, nyligen belastade med den "förlåtna" skulden och står inför högre betalningar.
Ändå, medan Biden har meddelade att han undersöker en alternativ väg till förlåtelse, Buchanan uttrycker det så här, med lite tuff kärlek: "Bygg inte ditt ekonomiska liv baserat på en hypotetisk framtid. Bygg det baserat på vad som finns framför dig idag. Det kommer att dröja nästa år innan vi ens pratar om huruvida förlåtelse kommer att hända eller inte. Basera din budget idag på vad du vet är fallet.”
9. Se upp för bedrägerier
Och slutligen: Bedragare kommer att använda denna kaotiska tid för att försöka dra fördel av utsatta låntagare. Var medveten om taktik som bedragare kan använda för att få din ekonomiska information. "Det kommer att finnas många bedragare som försöker utnyttja det här ögonblicket," varnar Buchanan.
Om ett företag kontaktar dig och säger att de kan hjälpa dig att hantera din betalning av studielån eller hjälpa dig komma åt ett förlåtelseprogram, var skeptisk. "De enda enheter som kan hjälpa dig att komma åt förlåtelse eller sänka din månatliga betalning är din utsedda servicepersonal från DOE", säger Buchanan.
Om någon ringer och ber om pengar i utbyte mot hjälp är det bedrägeri. Och om du får telefonsamtal som påstår sig vara från din tjänsteleverantör men du är osäker, rekommenderar Buchanan lägga på luren och ringa numret till låneservicen på ditt kontoutdrag för att vara dubbelt Säker.
"En legitim finansiell rådgivare är bra", säger Buchanan. När allt kommer omkring, som Hoffman noterar, är studielån ett minfält av förvirrande finansiell information. Men se till att du pratar med en legitim rådgivare. Buchanan noterar att en finansiell rådgivare inte kommer att debitera dig per transaktion på ditt studielån – utan istället tar ut en månadsavgift. Håll dig vaksam!
