Genomsnittet förstagångsbostadsköpare sätter ner 6% av fastighetens värde till stängning, enligt Fastighetsmäklares Riksförbund. Så på ett hem på 300 000 $, till exempel, kommer en typisk köpare att spara 18 000 $ innan de blir fastighetsägare. Och för att täcka 20% av försäljningspriset? Du måste skrapa ihop en cool $60 000.
Själva storleken på en handpenning skapar en gåta, särskilt för dem som sparar ihop till sitt första hem. Du vill förmodligen inte att de pengarna ska utsättas för börsens nycker, som kan ta ett dopp i samma ögonblick som du hittar ditt drömhus. Men du är förmodligen inte tokig i att dina pengar sitter på ett konto som genererar en knivskarp ränta heller.
Så var ska jag behålla min handpenning?
Så var är det bästa stället att lägga en handpenning? Tja, det beror på två kritiska faktorer, enligt Dan Herron, ägare av avgiftsbaserat Elemental Wealth Advisors i San Luis Obispo, Kalifornien: Den första är din tidslinje för att göra ett bostadsköp. Den andra är din tolerans för risker.
Tillväxtpotential och volatilitet går tyvärr åt samma håll, vilket framtida bostadsköpare måste tänka på när de överväger aktier och andra värdepapper. "Om de investerade pengarna gör att de förlorar sömn, bör de vara konservativa och hålla dem på ett högavkastande sparkonto", säger Herron.
Låt inte namnet lura dig. I denna lågräntemiljö, förvänta dig ingen gigantisk avkastning från dessa onlinesparande fordon — Ally och Marcus erbjuder båda 0,50 % APY för tillfället (även om det troligen slår din bank ner gata). Men eftersom de flesta sparkonton är FDIC-försäkrade är din huvudman trygg som en kattunge.
Vad sägs om att använda investeringskonton?
För dem som är lite modigare, eller har en längre tid innan de köper, kan en del av dina bostadsköppengar till investeringar bidra till att öka din uppsida, säger Herron. Resten ska finnas kvar på ett sparkonto som skapar en barlast för dina mäklarfonder.
Om du har en 3- till 5-årsperiod innan du köper, rekommenderar Herron att du styr investeringsdelen av din handpenning mot mer konservativa investeringar som högkvalitativa obligationer (Herron gillar iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF och Vanguard Total Bond Market ETF) och kommunalobligationsfonder (till exempel Vanguard Tax-Exempt Bond ETF eller iShares National Muni Bond ETF).
Vilken fond som är mest meningsfull beror till stor del på din skatteklass. Eftersom räntan som munis betalar vanligtvis är befriad från federal skatt, får hushåll inom högre parentes i allmänhet en större nytta av dessa statsobligationer än lägre inkomsttagare. Herron säger att han också gillar att införliva kortfristiga obligationsfonder i sina kundportföljer för att minska volatiliteten från framtida räntehöjningar.
Och folk med ett lite längre fönster - säg 5 till 10 år? Även om de är mer volatila på kort sikt, ger möjligheten till saftigare belöningar att lägga till en diversifierad aktiefond till din mix. Ett annat alternativ: lågvolatilitetsfonder som investerar i ett brett utbud av aktier men strävar efter en stabilare utveckling än S&P 500 som helhet. Vanligtvis släpar dessa fonder efter marknaden under en uppgång, men mildrar slaget när saker går åt andra hållet. Det är en avvägning som många framtida bostadsköpare skulle vara villiga att göra.
Vad gäller det rätta förhållandet mellan sparande och investeringar? "Allt beror på hur mycket köparen vill riskera", säger Herron. Uppenbarligen, ju mer pengar du bidrar med till aktier och obligationer, desto mer kan dina innehav fluktuera.
Varje gång du använder mäklarkonton är det viktigt att tänka på de potentiella skattekonsekvenserna. Det är ytterligare en anledning till att du förmodligen vill undvika investeringar om ett bostadsköp ligger precis vid horisonten, säger Herron. Utöver att utsätta dig själv för potentiella marknadsfluktuationer, måste du betala den mer straffbara kortsiktiga kapitalvinstskatten på allt du säljer på under ett år, vilket minskar dina nettointäkter. Så du sätter dig verkligen i ett ekonomiskt ingenmansland.
Hur mycket ska man lägga ner på ett hus, egentligen?
Köpare med anständig kredit kan ofta få ett bolån med så lite som 3 % ned - och med vissa program, ännu mindre. Huruvida det är ekonomiskt klokt att ta ett större lån är en annan sak.
Den stora frågan är om du verkligen har råd med de löpande kostnaderna för bostadsägande när du väl har skrivit under slutpapperen. En lägre handpenning innebär en större månatlig bolånebetalning, vilket kan vara en stor påfrestning för förstagångsköpare.
"Jag rekommenderar vanligtvis att du försöker få en betalning som är nära vad du redan betalar i hyra", tillägger Heron. "Detta gör övergången från att betala hyra till att betala ett bolån ganska lätt."
Men det betyder att behålla din total månadskostnad, inklusive avgifter som du lägger i spärr, ungefär samma. Utöver själva bolånebetalningen måste du ta hänsyn till:
- Bolåneförsäkring (om du lägger ner mindre än 20%)
- Fastighetsskatt
- HOA-avgifter
- Hemförsäkring
- Reparationer (vanligtvis 1-2% av inköpspriset varje år)
Du vill också fundera över effekten av ett bostadsköp på dina andra ekonomiska mål, säger Herron. Kan du till exempel göra husbetalningarna och fortsätta att finansiera ditt pensionskonto eller ditt barns 529:a? Och om du doppar i din akutfond för att göra din handpenning, hur lång tid tar det att fylla på dessa medel?
"Det är viktigt att du verkligen förstår effekten av ett bostadsköp påverkar ditt ekonomiska välbefinnande", säger Herron. "Det är inte som ett par skor som du kan lämna tillbaka om du inte gillar dem längre."
