Med mer än 40 miljoner människor som ansöker om arbetslöshet i våras och ekonomin fortfarande på livstöd, är att göra ett enormt köp det sista som många tänker på just nu. Och ändå för nyblivna föräldrar, eller människor som känner sig glada över sin jobbsituation, kan detta vara en bra tid att göra det köpa ett nytt hem.Även om priserna inte har sjunkit som man kan förvänta sig under en förlamande pandemi, är bolåneräntorna otroligt billiga just nu. Och på lång sikt betyder det att du kan spara tusentals, eller till och med tiotusentals dollar, på ditt lån. Även om vi alla borde ta de annonserade priserna med en nypa salt, finns det verkligen ett fall att leta efter. För att få det bästa erbjudandet på en inteckning, du måste vara smart med hur du handlar och framställer dig själv som en jäkla-nästan perfekt möjlighet för långivare. Så här gör du.
1. Polera upp din kreditpoäng.
Att förlänga ett jättelån till en konsument kommer inte utan risk - särskilt under en lågkonjunktur. Det är därför banker och andra långivare sannolikt kommer att reservera sina bästa räntor för individer och par med en stark inkomsthistoria och bländande
Steg ett: Skaffa en kopia av din FICO poäng, samt en kreditupplysning från var och en av de tre stora byråerna minst ett par månader innan du börjar shoppa hemma (du kan få en gratis kopia av alla tre en gång om året på AnnualCreditReport.com). Förutom att utmana eventuella fel som visas i dina rapporter, kanske du också vill betala ner befintliga lånesaldon som kan dra ner din poäng.
För dem med flera debiteringskällor, noll först kreditkort, som har störst inverkan på din FICO-poäng, råder Clint Carver, en låneansvarig med Salt Lake City-baserad Beam utlåning. "Om du har ett saldo på dina kort, håll det under 20 procent av din kreditgräns", säger Carver.
2. Gör massor av jämförelseshopping
Livet blir hektiskt, även under en partiell låsning. Så du kan bli frestad att helt enkelt ringa din lokala bank och fråga vilka priser de kan erbjuda för ditt bolån. Även om den taktiken kan vara en tidsbesparande, kan den också vara kostsam.
Olika långivare kan citera mycket olika priser och avgifter för samma kund, vilket gör det absolut nödvändigt att leta runt. Jämförelsetabeller för bolåneräntor online kan vara en bra utgångspunkt, säger Keith Gumbinger, vice vd för webbplatsen för bolåneinformation HSH.com. Därifrån bör du prata med flera banker, hypoteksbolag eller kreditföreningar för att se vem som vill ha ditt företag mest.
Överväg också att engagera bolånemäklare, som får erbjudanden från flera långivare. Enligt Gumbinger kan dessa låneförmedlare vara särskilt användbara för personer som är egenföretagare, genererar säsongsinkomster eller inte har traditionell inkomstdokumentation. "Om din kredit eller ekonomi placerar dig utanför den vanliga vaniljlånelådan, kommer en mäklare förmodligen att vara din bästa insats för att säkra ett lån," säger han.
3. Var tydlig med vad du vill. Väldigt klart.
När du kontaktar långivare är tydlighet nyckeln. Ange dina förväntade handpenning, vilken typ av bolån du vill ha, längden på lånet och hur mycket du kan avsätta för stängningskostnader.
Vissa långivare har ett sätt att få sitt erbjudande att se bättre ut än vad det egentligen är, genom att hölja en låg ränta med högre avgifter. "Genom att skärpa dina parametrar kommer långivaren du kontaktar att kunna ge dig en mer exakt offert", säger Gumbinger.
Du bör också tala om för lånehandläggaren eller mäklaren om du är intresserad av att betala "poäng" - dvs. förbetald ränta som hjälper till att sänka din ränta (varje poäng är värd en procent av det totala lånebeloppet). I vissa fall kan det vara värt att "köpa ner priset", särskilt om du planerar att vara i ditt hem under en längre period. Men om du bara tänker göra det på den nya adressen i några år, kan det vara bättre att hoppa över dessa förskottskostnader. Definitivt räkna ut.
En sak att tänka på är att förhållandet mellan räntor och poäng inte är linjärt. Enligt Gumbinger kan den första punkten du betalar på ett 30-årigt fast bolån sänka räntan med 0,25 procent, men nästa punkt blir något mindre. Räkna därför med en minskande avkastning för varje ytterligare poäng du klämmer över. "Du kunde till exempel inte betala 12 poäng idag och få en ränta på 0,25 procent", säger han.
4. Gör en jämförelse mellan äpplen och äpplen.
Enligt lag bör långivare ge dig en tresidig Låneuppskattning, som förutser din månatliga betalning och eventuella avslutande kostnader du måste betala. Det inkluderar också förskottsbetalningsavgifter och andra särskilda bestämmelser som du vill ta hänsyn till.
Enligt lag måste låneuppskattningen inkludera APR, eller årlig procentsats, vilket kan vara ett ovärderligt verktyg när man jämför olika erbjudanden. Medan räntan är vad långivaren tar ut för att låna lånets kapitalbelopp, tar den effektiva räntan hänsyn till kostnaden för mäklararvoden, rabattpoäng och andra långivares avgifter. Därför är det en mer exakt indikator på den totala kostnaden för att ta lånet.
Carver föreslår också att du ägnar stor uppmärksamhet åt förutbetalda utgifter på låneuppskattningen, som skatter och försäkringskostnader. När du avslutar lånet måste du betala samma sak för dessa saker oavsett vilken långivare du väljer. Men eftersom banker och hypoteksbolag inte vet hur mycket du måste betala när de formulerar offerten, fyller de i en "gissa." En långivare får bara visa en eller två månaders skatt, även om de skulle få in dem under en längre tidsperiod än den där. "Det kan innebära lite rök och speglar", säger Carver, som var med och skrev The Super Simple Home Buyer's Handbook.
5. Var redo att förhandla.
Förutom husägarförsäkringar och skatter, förvänta dig att betala en hel del engångsavgifter när du avslutar ditt lån, inklusive de som går till långivning, emissionsgarantier, dokumentförberedelse, värdering och titelförsäkring. Vissa av dessa kontrolleras av långivaren, medan andra – som värderingen och ägaravgifterna – går till tredje part.
Ofta är det en avvägning inblandad. "Ett lån med de lägsta avgifterna kommer sannolikt inte att ha den lägsta räntan, och omvänt är det osannolikt att ett lån med den lägsta räntan har de lägsta kostnaderna", säger Gumbinger.
Ändå, om du ett företag kommer in med en låg ränta men avsevärt högre avgifter än en konkurrent, skadar det inte att se om de kan komma ner lite på det senare. En rad du bör hålla ett öga på, säger Carver, är låneavgiften, som delas upp mellan låneansvarig och långivare.
Ursprungsavgifter anges som en procentandel av lånebeloppet, så att i synnerhet köpare av bostäder med högre värde kan sluta med att betala en båtlast. Carver råder låntagare att fråga lånespecialisten om de kan komma ner, så länge du är realistisk. Som han säger, "det finns inget sådant som en gratis lunch."
