Skuld kan kännas så förtryckande. Kommer dagen någonsin att komma, undrar du, när du har betalat av dina studielån, bolånet, billånet och, åh ja, de där irriterande kreditkorten med hög ränta som du använder för att betala för blöjor, små skor eller efter skolan aktiviteter? Det är därför miljontals människor kastar upp händerna och undviker att spara och investera för framtiden. Det finns ett bättre sätt.
Till att börja med? Vet vad du är skyldig. Lägg alla dina skulder på ett enda pappersark. (Om de inte får plats på ett enda ark, ring 911.) Se sedan om du kan ändra några villkor eller räntor.
Tänk efter det på följande: Kvalificerar du dig för förlåtelse av offentliga lån på studieskuld? Kan du refinansiera några skulder? (Helst vill du få en lägre ränta, inte bara lägre månatliga betalningar. Konsolidering av studielån kan vara ett misstag om det bara innebär att du bär skulden längre och i slutändan betalar mer ränta.) Om du har hög ränta kreditkortsskuld, ring kortföretaget och säg att du kommer att betala av ditt saldo och lämna dem om de inte sänker din Betygsätta. Berätta för dem att andra kortutgivare ropar efter ditt företag. (Även om du kanske inte hör det, är de det) Detta kommer ofta att fungera. Det kan ibland vara vettigt att använda ett bostadslån för att betala av kortskulder med hög ränta, om - och bara om - du lovar dig själv att du kommer att betala av hela det månatliga kortsaldot från och med nu.
I teorin bör du alltid jämföra deklarationen efter skatt för att betala ner skulden (betala av ytterligare 100 $ för ett 15-procentigt kreditkort tjänar du 15 procent) med avkastningen efter skatt på en investering. Men eftersom du inte vet vad aktiemarknadens avkastning kommer att bli, kan ett sådant tänkande få dig att fokusera mer på skuldåterbetalning än du borde.
Här är några regler att leva efter:
1. När en arbetsgivare erbjuder sig att matcha 50 eller 100 procent av ditt bidrag till en 401(k) plan, ta affären.
Alltid. Det här är den enda chansen du någonsin kommer att behöva tjäna 50 eller 100 procent på dina pengar. Livet borde alltid fungera på det här sättet, men det gör det naturligtvis inte.
2. Fokusera på att betala av hög ränta (allt över åtta procent).
Gör det till huvudprioriteringen. Annars förlorar du bara pengar.
3. Börja spara och/eller investera även när du betalar av dyra skulder.
Vi kastar ut matematik genom fönstret här eftersom både sparande och investeringar är beroendeframkallande. Först samla en nödfond på sex månaders levnadskostnader, öppna sedan ett pensionskonto. Att börja smått är bra. (I båda fallen debiteras pengarna automatiskt från din lönecheck eller checkkonto. Om du aldrig känner att du faktiskt hade pengarna, du kommer att sakna dem mindre.)
En stor fördel med att investera även när du fortfarande har icke-bolåneskulder: du kommer att känna dig som om du gör ekonomiska framsteg snarare än att bara sitta fast på ett löpband. Det är denna fantastiska känsla som gör investeringar beroendeframkallande.
perzonseo.com
4. Var inte besatt av skuld eftersom du är rädd för att investera.
Många människor gör fel rörelser av rädsla. De väljer säkerheten om skuldminskning istället för den kortsiktiga osäkerheten med att investera i aktier.
Förstå detta: till en ny investerare, det alltid verkar vara fel tidpunkt att investera. Idag är vi inne på det nionde året av en tjurmarknad och vi har en president som är, eh, ovanlig. Helt klart en suboptimal tid att investera, eller hur?
Tja, under en björnmarknad kommer många potentiella investerare att vara för rädda för att investera. Och på en platt marknad kommer många inte att känna någon brådska att göra det. Så kattungen de kan investera fortsätter att ackumuleras och ju större den blir desto svårare är den att begå för nu har du mer att förlora.
Lösning: om du har en stor del av kontanter som tjänar lite eller ingen ränta, investera dem gradvis i aktier och obligationer – säg en sjättedel av beloppet under var och en av de kommande sex månaderna.
5. Betala inte av ett billigt bolån eller en billig studieskuld alls...
En balanserad aktie- och obligationsportfölj bör avkasta sex till sju procent per år, så att välja den garanterade treprocentiga avkastningen av att betala ett bolån i förskott är inte smart.
6. …Om inte att betala ner skulden hjälper din partner att sova på natten.
Min fru och jag refinansierade nyligen till ett bolån på 2,75 procent. Hon ville betala ner vårt bolån med 20 procent. Det skulle få henne att må bättre, även om matematiken inte var på hennes sida. Så vi gjorde som hon ville. (Obs: vi hade redan nästan alla våra pengar i aktier.) Och om marknaden stiger med mer än 2,75 procent per år, vilket den troligen kommer att göra, lovade jag att inte säga att jag sa det till dig.
Andrew Feinberg är författare och pengaförvaltare. Han är författare eller medförfattare till fem böcker om investeringar och privatekonomi, inklusive Minska din skuld. Hans verk har dykt upp i New York Times Magazine, GQ, Barrons, The New York Times, Playboy och Wall Street Journalbland andra publikationer.
