Det är på tiden för mig att köpa en ny bil till min växande familj. Är det bättre att köpa eller leasa? – Harrison, via e-post
Att köpa en bil är definitivt det billigare alternativet, åtminstone i längden. Om du planerar att betala av din lån och behålla bilen i flera år utöver det, det är en no-brainer.
På kort sikt är dock leasing faktiskt den billigare vägen. När de köper ett fordon lägger köparna ofta ner 20 procent direkt. Du betalar hela det återstående värdet av bilen under lånet, vilket i genomsnitt uppgår till cirka fem år.
Med ett leasingavtal hyr du i princip din uppsättning hjul. Du har inget eget kapital i bilen när kontraktet går ut, men med några års mellanrum kan du få ett helt nytt fordon för små eller inga pengar. Dessutom baseras dina månatliga betalningar på avskrivningen av bilen endast under leasingperioden, så de är nästan alltid mindre än beloppet för en lånebetalning.
"Bank of Dad" är en kolumn varje vecka som försöker svara på frågor om hur man hanterar pengar när man har en familj. Vill du fråga om collegesparkonton, omvända bolån eller studielåneskulder? Ställ en fråga till Bankofdad@
faderlig.com. Vill du ha råd om vilka aktier som är säkra spel? Vi rekommenderar prenumererar på The Motley Fool eller prata med en mäklare. Om du får några bra idéer, säg till. Vi vill gärna veta.
Det är ett attraktivt koncept om du arbetar i ett försäljnings- eller fastighetsjobb, där du behöver imponera på dina kunder. Eller så kanske du är den typen av kille som läser Bil & Förare i din stilleståndstid och hänger på återförsäljare på helgen för att kolla in de senaste modellerna. Hur som helst, en 10-årig Ford Focus kommer förmodligen inte att klippa den.
"Om du ser värdet i att ha en ny bil vartannat år, kan leasing vara en ganska bra väg att gå", säger Jack R. Nerad, författare till Den kompletta idiotens guide till att köpa eller leasa en bil. "Det är inte särskilt bra för någon annan."
Medan leasing syftar till att maximera vad du kan få idag, handlar ett köp om försenad tillfredsställelse. Genom att köpa kan du njuta av dessa år efter lån, när du äger bilen fri och tydlig. Dessutom finns det inga begränsningar för hur mycket du kan köra – det är din skitbil. Under ett hyresavtal är du ofta begränsad till att sätta 12 000 miles per år på vägmätaren. Efter det kan du få slogs med en avgift på upp till 25 cent per mil.
Baserat på din fråga låter det som att du kanske är villig att betala en premie för en nyare bil, även om det innebär höga långsiktiga kostnader. Om du gör det, inse att hyreskontrakt är som de flesta andra stora utgifter - det finns utrymme att pruta. "Försäljningspriset" du förhandlar med återförsäljaren spelar en stor roll i din månatliga betalning, så du vill göra lite research online och leta efter bästa pris.
Nerad säger att återförsäljare ofta tar in kunder genom annonser som visar deras låga månatliga betalningar, men för att sänka den siffran tar de ut branta förskottsbetalningar som kan gå så högt som $4 000. Och med ett leasingavtal köper den initiala avgiften dig inget eget kapital. "Du vill titta på hela affären", säger han.
Du vill också hålla utkik efter hyresavtal som sträcker sig utöver tillverkarens garanti, säger Nerad. De flesta biltillverkare erbjuder treårigt skydd på 36 000 mil från stötfångare till stötfångare. Utöver det kan du vara på hugget om luftkonditioneringen slocknar eller ditt elsystem plötsligt dör ut. Så du kan punga över en stor hög med kontanter, bara för att lämna tillbaka bilen till återförsäljaren inom ett år. Det är bättre att hålla fast vid ett standardkontrakt på 36 månader.
Jag fick precis reda på att det finns två kreditpoäng eftersom min bank tittade på en Vantage-poäng som var lägre än den huvudsakliga FICO-poäng jag normalt tittar på. Det förstörde ingenting, men vad fan? Vad behöver jag veta om dem för att se till att jag inte blir skruvad? — Jim, via e-post
Precis som Coke och Kleenex har varumärket "FICO" blivit synonymt med produkten som den är fäst vid. Anledningen är enkel: När den kom ut 1989, det var den enda kreditvärderingsmodellen som gjorde det möjligt för långivare att enkelt (om ofullständigt) bedöma en låntagares förmåga att betala tillbaka dem.
När ett alternativt system, VantageScore, kom till scenen 2006, var "FICO" ett namn som var fast förankrat i människors medvetande. Mer än ett decennium senare spelar VantageScore fortfarande ikapp sin äldre konkurrent. Du är verkligen inte den enda stackars sav som har blivit överraskad av denna andra kreditpoäng.
Ytterligare förvirrande saker är det faktum att "FICO" och "VantageScore" verkligen är paraplynamn för en familj med olika kreditpoäng. Företagen som skapar dessa algoritmer justerar med jämna mellanrum sin hemliga sås, om man så vill. Till exempel, FICO Score 9, dess senaste iteration, ger mindre vikt åt obetalda medicinska räkningar och betalda inkassokonton än tidigare versioner. Det finns också FICO-modeller som är skräddarsydda för billångivare och butikskreditkort.
Detsamma gäller VantageScore, en lösning utvecklad av de tre stora kreditbyråerna, som nu är inne på sin fjärde iteration. Men här är grejen: Varje gång dessa poängbolag kommer med en ny produkt hoppar inte alla långivare ombord. Följaktligen finns det inget att säga vilken utgåva en viss långivare kommer att använda när de förutsäger din kreditvärdighet.
Många pratar om sin kreditpoäng som om det bara finns en. Faktum är att det finns dussintals, när du räknar hur många FICO-poäng du har och hur många versioner av VantageScore som används. För det mesta är de ganska nära varandra. Om du regelbundet kan få tag på ett FICO-nummer och en VantageScore får du en bra uppfattning om var du står.
Med båda versionerna är din betalningshistorik den främsta faktorn för att bestämma din poäng, så att vara i tid hjälper dig oavsett vilken modell långivaren använder. Och överlag, ju mindre tillgänglig kredit du använder, desto bättre.
Men det finns några viktiga skillnader. Generellt sett är åldern på dina konton viktigare med VantageScore. Och det är hårdare än FICO när det gäller sena betalningar av bolån. Så även om de flesta konsumenter inte kommer att se en stor klyfta mellan poäng som genereras av det ena eller det andra systemet, kan det räcka för att göra eller bryta några lån - eller resultera i att få en annan ränta.
Lyckligtvis blir det enklare att kontrollera dina olika poäng billigt. Hemsidan Kredit Sesam, till exempel, ger dig ett gratis kreditbetyg från VantageScore 3.0 som uppdateras varje vecka. Ett antal kreditkortsföretag erbjuder en liknande tjänst. Capital One erbjuder kunder ett gratis VantageScore-nummer, medan Discover ger låntagare med FICO-poäng.
Förresten, de flesta hypotekslångivare använder en version av FICO, så om du är på marknaden för ett nytt hus eller funderar på att refinansiera, är det den du ska fokusera på. Var noga med att kontrollera din kortutgivare för att se om en av FICOs kreditpoäng är en del av affären. Annars kan du alltid besöka deras hemsida, myFICO, och få en mot en avgift.
