Vad bör min finanser se ut när jag fyller 40? Det vill säga hur mycket pengar borde jag ha sparat? Vilka typer av investeringar ska jag ha? Jag vet att det är olika för alla, men vad är bollplanken? — Marcus L., Miami
Bra för dig för att du var jämn när du slog den stora 4-0. Många killar köper flashiga bilar och andra dyra manleksaker för att visa världen sin virilitet. Istället använder du milstolpen för att seriöst utvärdera din ekonomiska beredskap.
Du har rätt – det finns inget entydigt svar på hur stort ditt boägg ska vara. Det beror på faktorer som den livsstil du förväntar dig att ha i pension, när du bestämmer dig för att sluta arbeta och var du ska bo.
Som jag har nämnt tidigare i den här kolumnen, Jag gillar den snabba och enkla riktlinjen som fondbolaget Fidelity lägger ut som ett sätt att åtminstone komma i rätt bollplank. De rekommenderar att du har tre gånger din årslön när du når 40 (och sex gånger din lön när du når 50). Den siffran är baserad på flera antaganden – till exempel att du går i pension vid 67 års ålder och fortsätter att lägga bort 15 procent av dina inkomster varje år.
Det behöver inte sägas att om du väljer en icke-traditionell pensionsålder kommer du att tvinga dig att göra vissa justeringar. Om du hoppas att sluta vid 50, kommer du säkert att behöva mycket mer än så. Detsamma gäller för livsstilsbeslut. Om du planerar att spendera dina gyllene år med att spela dagliga golfrundor på en snygg klubb, måste du bygga upp dina investeringar därefter.
Du kan få ett mer exakt antal genom att koppla in din information till en investeringskalkylator, även om vissa är bättre än andra. jag är ett fan av AARP: s pensionskalkylator eftersom den frågar hur mycket av din lön du sparar och hur mycket du förväntar dig att tjäna från socialförsäkringen, faktorer som är avgörande för din uppskattning. Efter att ha svarat på några snabba frågor kommer det att berätta om du lägger tillräckligt mycket för att täcka långsiktiga behov.
"Bank of Dad" är en kolumn varje vecka som försöker svara på frågor om hur man hanterar pengar när man har en familj. Vill du fråga om collegesparkonton, omvända bolån eller studielåneskulder? Ställ en fråga till Bankofdad@faderlig.com. Vill du ha råd om vilka aktier som är säkra spel? Vi rekommenderar prenumererar på The Motley Fool eller prata med en mäklare. Om du får några bra idéer, säg till. Vi vill gärna veta.
Du frågade också hur du skulle investera de pengarna. Det är smart att sakta bli mer konservativ med dina investeringar när du blir äldre, men vet att statistiskt sett, du kommer förmodligen att leva nästan fyra decennier till – och möjligen längre än så. Så det är okej att vara ganska aggressiv med din tillgångsmix i den här åldern.
Du kanske vill börja med "110 minus din åldersregel" för att ta reda på hur mycket av ditt boägg du vill ska ägnas åt bestånd. Så vid 40 skulle du ha 70 procent av dina tillgångar i aktier, som har större långsiktig tillväxtpotential, och 30 procent i obligationer eller andra ränteinstrument.
Om du kan leva med en liten risk kanske du till och med vill vara mer aggressiv än så. Faktum är att du hittar många måldatumsfonder riktade till människor i din ålder, som Vanguard Target Retirement 2045 Fund och Fidelity Freedom® 2045 Fund, med aktieinnehav som är närmare 90 procent.
Jag var tvungen att missa några kreditkortsbetalningar under semestern eftersom min familj, förutom vanliga utgifter, gick igenom tuffa tider (uppsägningar, oväntade resor för en nödsituation i familjen). Som ett resultat, min kreditvärdighet tankade. Vad är det snabbaste sättet att öka min kreditvärdighet igen utan att ta död på min budget? — Brian W., Newport, Rhode Island
En nyligen genomförd undersökning av räntejämförelsesajten MagnifyMoney fann att den genomsnittliga vuxen slog till $1 230 i skuld under semesterperioden. Du är verkligen inte den enda som ligger efter.
Problemet är att det tar tid att arbeta dig tillbaka från sena betalningar, som är en stor del av din kreditpoäng. I FICOs algoritm, till exempel, är din betalningshistorik 35 procent av ditt antal. Ditt nummer kommer gradvis att förbättras när du börjar komma in på dina förfallodatum rutinmässigt, men det kan vara en långsam stigning.
Det finns dock ett par sätt att öka ditt betyg ganska snabbt. Det mest uppenbara är att leta efter någon fel på din kreditupplysning som kan tynga det. Generellt har kreditupplysningarna 30 arbetsdagar på sig att undersöka ditt krav. Om de håller med om att informationen är felaktig tas den bort nästan omedelbart.
Arbeta också med att betala ner dina saldon, vilket är den näst största faktorn i FICOs modell. Väntar du på skatteåterbäring i vår? Det är svårt att komma på ett bättre sätt att spendera pengar på än att ta bort kreditkortsapan. Om du kan få varje konto till under 30 procent av den tillgängliga krediten kommer du att märka en bra uppgång i din poäng. Lycka till.
