Jag är 32, och min fru och jag har precis börjat ta tag i min finanser. Vi har nyligen betalat av våra studielån och kreditkort och nu försöker vi aktivt spara samma pengar – och lite till – som vi lägger på dem månatliga räkningar. Jag har sett många olika tillvägagångssätt för att spara, men ärligt talat ger de mig bara matsmältningsbesvär. Enligt din åsikt, hur mycket pengar ska jag ha sparat i alla åldrar? Hjälp snälla. — Frank D., Raleigh, NC
En av konsekvenserna av att flytta från ett pensionsbaserat pensionering Systemet är att de flesta av oss nu måste vara vår egen aktuarie. Det finns många föräldrar där ute som inte kunde klara ett algebraprov på gymnasiet om de var tvungna (ingen bedömning) och nu vilar deras pension på att få ett komplicerat matematiskt problem helt rätt.
Tack och lov finns det några praktiska tumregler som hjälper dig att bedöma var du befinner dig i besparingar avdelning. Jag gillar särskilt den som Fidelity Investments skapade eftersom den sätter ditt målboägg i relation till din nuvarande lön.
Till exempel vill du ha ett belopp som motsvarar din årslön när du fyller 30 och investeringar som är två gånger din lön vid 35 års ålder – hela vägen tills du fyller 67 år, då bör du ha tio gånger din lön. Dessa belopp inkluderar förresten alla dina investeringar kombinerad, oavsett om de kommer från en 401(k), IRA, pension eller någon annan källa. En tårta, eller hur?
Fidelity-investeringar
Om du passar den "genomsnittliga" investerarens form - det vill säga du går i pension vid 67 och leder en typisk livsstil i pension - kan du nå dessa riktmärken om du tar bort 15 procent av din lön varje år (inklusive arbetsgivaravgifter), från och med åldern 25.
"Bank of Dad" är en kolumn varje vecka som försöker svara på frågor om hur man hanterar pengar när man har en familj. Vill du fråga om collegesparkonton, omvända bolån eller studielåneskulder? Ställ en fråga till Bankofdad@faderlig.com. Vill du ha råd om vilka aktier som är säkra spel? Vi rekommenderar prenumererar på The Motley Fool eller prata med en mäklare. Om du får några bra idéer, säg till. Vi vill gärna veta.
Fidelity stöder sig på flera grundläggande antaganden för att komma fram till dessa siffror. Dess modell är uppbyggd kring någon som har ungefär samma tillgångsmix som sina måldatumsfonder (de lutar sig mycket mot aktier i början, men långsamt dras mot obligationer över tiden) och som genererar avkastning som är i linje med långsiktiga historiska trender.
Fondbolaget räknar också med att yngre arbetstagare, liksom generationen före dem, kommer att ha möjlighet att komplettera sin inkomst med social trygghet. Jag vet vad du tänker: Kommer det inte att vara i konkurs när jag går i pension?
Tja, nej. Även om socialförsäkringen brinner genom sina fondreserver senast 2034, som man nu tänker sig, säger dess övervakare att det fortfarande kommer att ha tillräckligt för att betala 79 procent av de förväntade förmånerna därefter. Så du behöver inte vara optimist för att räkna in programmet i dina långsiktiga planer.
Naturligtvis finns det gränser för sådana här tumregler. Inga två investerare är exakt likadana, så summan de sparar kommer inte att vara densamma. De största variablerna är pensionering ålder och pensionslivsstil, säger Eliza Badeau, Fidelitys chef för Workplace Thought Leadership. Med andra ord, någon som går i pension vid 50 års ålder för att trava runt om i världen kommer att behöva mer pengar sparade än någon som arbetar i 80-årsåldern. Så, för all del, justera dessa multiplikatorer därefter.
Hur användbara dessa riktlinjer än är, är det lätt att bli deprimerad om du ser att du inte klarar av att nå målet. Låt det inte försätta dig i en mental dis - när du blir äldre finns det möjligheter att ta igen förlorad tid. "Matematiken kommer fortfarande att stämma, men hur du kommer dit kan variera", säger Badeau.
Tänk på att många människor kommer att tjäna en betydligt högre lön under åren före pensioneringen, vilket gör att bygga ditt boägg lite lättare än det var som ung vuxen fortfarande betala av studielån.
Dessutom erbjuder IRS en återhämtning som gör att medelålders arbetare kan avleda mer av sina pengar till skattegynnade pensionsplaner. Investerare som är 50 år och äldre kan lägga in 6 000 USD extra per år i sin plan i 401(k)-stil och ytterligare 1 000 USD in i deras IRA. Om du har hamnat på efterkälken, bör du dra fördel.
Så ta hjärtat om dina investeringskonton inte precis kastar dina vänner i ett svartsjukt raseri. Varje liten bit du kan lägga in nu hjälper. "Det viktiga är att börja tidigt", säger Badeau. "Du kommer att ha tid att anpassa dig under hela din karriär."
Förhoppningsvis ger den här enkla mätstickan dig åtminstone en bred känsla av hur du gör. Ingen komplex matematik krävs.
