เมื่อปู่ย่าตายายของคุณอายุเท่าคุณ พวกเขาก็ใช้ชีวิตอย่างตกต่ำ ฉกเงินหลายเพนนี และพูดคุยเกี่ยวกับชีวิตในคอนโดแสนหวานในโบกา เรตัน มีโอกาสที่ดีที่คุณแทบจะไม่ได้เช่าและทำลายแม้กระทั่งผ้าอ้อม ดังนั้นในขณะที่คนรุ่นมิลเลนเนียลอาจจะเก็บออมได้ไม่เลวเท่า Boomers (ประมาณ 8 เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือน เทียบกับ 9 เปอร์เซ็นต์ของพ่อแม่ของพวกเขา ประหยัด) พวกเขาไม่ได้อยู่ในหลุมที่คน Gen X ขุดไว้ (7 เปอร์เซ็นต์ของรายได้มัธยฐานสูงสุดของพวกเขาจะทำให้พวกเขาได้รับผลรวมที่สะดวกสบาย - ไม่เคย). ระหว่างหนี้วิทยาลัย ความตายของเงินบำนาญ และความสงสัยที่หมดลงแล้ว ประกันสังคมจะไม่อยู่อีกต่อไป มีวิธีใดที่จะทำให้แน่ใจว่าคุณพร้อมสำหรับชีวิต
Alex Benke เป็นผู้อำนวยการฝ่าย Advice Products for Betterment และเป็นคนที่พยายามจะช่วยบางอย่างให้ลูกสองคนของเขาเอง เขาบอกว่าคุณไม่สามารถได้สิ่งที่ต้องการเสมอไป แต่คุณสามารถได้สิ่งที่คุณต้องการได้ (เขาไม่ได้พูดอย่างนั้น มิกค์ แจ็คเกอร์ทำได้ แต่เป็นการถอดความ) ขั้นตอนในการออม – ไม่ว่าจะเป็นค่าเล่าเรียนในวิทยาลัยหรือการเปลี่ยนกระเป๋าโคลอสโตมีของคุณใน 60 ปี – เหมือนกัน จำนวนเงินที่คุณต้องประหยัดนั้นน่าทึ่ง ดังนั้นคุณจึงเริ่มขายยาบ้าให้กับกลุ่มพันธมิตรตอนนี้ หรือใช้ปัญญาทางการเงินของ Benke เพื่อให้ตัวเองอยู่ในตำแหน่งที่ดีที่สุด
กฎข้อแรกของการวางแผนทางการเงิน
คำแนะนำที่ดีที่สุดข้อเดียวของ Benke คือ: เริ่มต้นแต่เนิ่นๆ ทั้งในระดับวิทยาลัยและการเกษียณอายุ และถ้าคุณผ่านจุดที่เรียกว่า "เร็ว" ให้ลดความคาดหวังในการเกษียณอายุในฟิจิ
คำนวณสิ่งที่คุณต้องการ
“หลักการทั่วไปนั้นผิดสำหรับคนส่วนใหญ่” เขากล่าว นั่นหมายความว่าครอบครัวชนชั้นกลางจำนวน 5 คนจะมีกลยุทธ์การลงทุนที่แตกต่างจากครอบครัวชนชั้นสูงที่มีจำนวน 3 คน “พวกเขาบอกว่าคุณควรประหยัดเงินได้ 15 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณ แต่ถ้าคุณอยู่หลังเกษียณ 10 ปี มันก็มากเกินไป ถ้าคุณมีชีวิตอยู่ 30 ปี มันจะน้อยเกินไป”
ใช้เครื่องมือคำนวณสำหรับสถานการณ์เฉพาะ
- ใช้สิ่งนี้ เพื่อดูว่าคุณควรเก็บออมไว้เท่าไรสำหรับการเรียนในวิทยาลัย
- ใช้สิ่งนี้ ดูว่าคุณควรออมเพื่อการเกษียณเท่าไหร่
และหมายเหตุเกี่ยวกับอัตราเงินเฟ้อ: ถ้าคุณคิดว่าคุณรู้ค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยในปี 2033 คุณไม่มีทางรู้ สมมติว่าคุณกำลังส่งลูกสาวไปที่ฮาร์วาร์ด (หรือโรงเรียนเก่าที่คุณเลือก) ค่าเล่าเรียนตอนนี้อยู่ที่ประมาณ 60,000 ดอลลาร์ต่อปี รวมทั้งค่าหอพักและค่าอาหาร ด้วยอัตราเงินเฟ้อ 7 เปอร์เซ็นต์ที่บ้าคลั่ง เมื่อถึงเวลาที่ลูกของคุณเรียนจบปริญญาปรัชญาอวกาศ คุณจะต้องใช้เงินไป 900,000 ดอลลาร์ หากคุณมีลูกมากกว่าหนึ่งคน ให้เลือกลูกที่มีแนวโน้มมากที่สุด
โฟกัสที่ตัวเองก่อน ลูกที่สอง
ฟังดูขัดกับสัญชาตญาณ แต่คุณควรวางแผนที่จะดูแลปีหลังเกษียณของคุณก่อน “คุณไม่ต้องการที่จะพึ่งพาลูกๆ ของคุณในวัยชรา” Benke ผู้ซึ่งชี้ให้เห็นว่าผู้สำเร็จการศึกษาระดับมัธยมปลายมีโลกทั้งใบอยู่ตรงหน้าพวกเขา ในขณะที่คุณจะกลายเป็นภาระของสังคมอย่างช้าๆ ดังนั้น เว้นแต่คุณต้องการยกเลิกการเกษียณเพื่อมาเป็นผู้ทักทายกับ Wal-Mart ให้เก็บเงินไว้ดีกว่า
วิธีการออมเพื่อการเกษียณ
“รับผลตอบแทนสูงสุด และใช้บัญชีที่ปรับภาษีให้เหมาะสม” Benke กล่าว “มันลดจำนวนเงินที่คุณต้องบันทึก”
- หากคุณคิดว่าวงเล็บภาษีของคุณจะสูงขึ้นในอนาคต ให้บันทึกใน Roth IRA
- หากคุณคิดว่าคุณมีรายได้สูงสุดในตอนนี้ ให้ประหยัดในแผน IRA หรือนายจ้างแบบดั้งเดิม
- คุณเคยได้ยินมาก่อน แต่จงเสี่ยงในขณะที่คุณยังเด็ก ผลิตภัณฑ์เหล่านี้มีความผันผวนมากกว่าแต่ให้ผลตอบแทนสูงกว่า เมื่อคุณอายุมากขึ้น คุณควรเลือกสิ่งที่ให้ผลตอบแทนต่ำแต่มีเสถียรภาพมากกว่า
วิธีการบันทึกสำหรับวิทยาลัย
ถามตัวเองก่อน คุณมีลูกกี่คน (ไม่ใช่คำถามหลอกลวง) ตอนนี้อายุห่างกันเท่าไหร่? หากคุณมี 3 เล่มที่ห่างกัน 2 ปี นั่นจะเป็นทศวรรษของการจ่ายเงินค่าเล่าเรียน — และปีที่ยากลำบากอย่างเหลือเชื่อเมื่ออยู่พร้อม ๆ กัน
- เปิด บัญชี 529. “สำหรับวิทยาลัย เป็นเรื่องที่ดีมากเพราะเงินเติบโตและปลอดภาษี ตราบใดที่เป็นค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา และคุณสามารถบริจาคเงินได้ $14,000 ต่อปีต่อคนที่ได้รับมอบหมาย” เนื่องจากแต่ละรัฐควบคุมแผนของตนเอง คุณสามารถเลือกซื้อสินค้าที่ดีที่สุดได้ (ซึ่ง Morningstar กล่าวว่าขณะนี้คือรัฐแมรี่แลนด์)
- ครอบครัวของคุณสามารถมีส่วนร่วมในบัญชี 529 หากพ่อแม่ของคุณกำลังมองหาที่สำหรับวางเงินเมื่อพวกเขาเตะ (ด้วยความเคารพ) ให้ชี้ไปที่แผนนี้
- นำเงินกู้นักเรียนออก เราทุกคนมีพวกเขาและเราทุกคนยังคงจ่ายเงินออกไป สิ่งที่ดีที่สุดที่สามารถพูดได้เกี่ยวกับเงินกู้นักเรียนคืออย่างน้อยอัตราดอกเบี้ยก็ต่ำพอสมควรในขณะที่ลูกของคุณใช้เวลาสิบปีหรือมากกว่านั้นในการจ่ายเงิน
วิทยาลัยและการเกษียณอายุเป็น 2 ช่วงเวลาที่แตกต่างกัน
อย่าใส่เงินทั้งหมดลงในถังเดียว เพราะคุณจะใช้เงินหลังเกษียณอย่างไร (เช่น ช้า และเป็นเวลานาน) และวิธีที่คุณจะใช้ค่าเล่าเรียนของบุตรหลานของคุณ (กล่าวคือ มากและรวดเร็ว) เป็นอย่างมาก แตกต่าง.
สุดท้าย ทำการออมของคุณโดยอัตโนมัติ
“ส่วนการลงทุนนั้นยากสำหรับมนุษย์โดยทั่วไป” Benke ผู้ให้การสนับสนุนการหักเงินอัตโนมัติเพื่อประหยัดเงินสำหรับคุณ (ใช่ เช่น Betterment) กล่าว วิธีนี้จะช่วยให้คุณประหยัดจากสัญชาตญาณของมนุษย์ในการใช้จ่ายเงินไปกับเรื่องไร้สาระที่ไร้สาระ แทนที่จะเป็นอนาคต
