สวัสดี Bank of Dad นี่อาจดูเหมือนคำถามงี่เง่า แต่คำตอบก็หนีไม่พ้นฉันเสมอ ฉันใช้บัญชีเช็คของฉันสำหรับค่าใช้จ่ายรายเดือนและด้วยเหตุนี้ฉันจึงต้องฝากเช็คเงินเดือนเข้าบัญชีนั้น อย่างไรก็ตาม ฉันไม่อยากเสียดอกเบี้ยที่ได้รับจากการเพิ่มรายได้ต่อเดือนของฉันลงไป ออมทรัพย์. ดังนั้นฉันควรตรวจสอบเงินของฉันเท่าไหร่กับเงินของฉัน ออมทรัพย์ในเวลาใด? — เชน, ดิมอยน์
ไม่มีคำถามโง่ๆ เมื่อพูดถึงการจัดการเงิน มีแต่การสูญเสียเงินออมเท่านั้น เท่าที่จำนวนเงินที่คุณควรมีในแต่ละบัญชี มีการกระทำที่สมดุลที่นี่ การมีเงินทุนพร้อมเมื่อคุณต้องการเป็นสิ่งสำคัญมาก ซึ่งเป็นสิ่งที่ดีสำหรับบัญชีเงินฝาก แต่การจอดรถด้วยเงินสดมากเกินไปจะไม่ปล่อยให้เงินนั้นเติบโตในระยะยาว ดังนั้นคุณต้องการทำให้ถูกต้อง
เริ่มจากด้านตรวจสอบของสมการกันก่อน เริ่มต้นด้วยการนับค่าใช้จ่ายคงที่ทั้งหมดที่คุณจะได้รับจากเช็คเงินเดือนหนึ่งไปยังอีกรายการหนึ่ง มีบางอย่างที่ชัดเจน เช่น การจำนองของคุณ (หรือค่าเช่า) บริการโทรศัพท์ และค่าสาธารณูปโภค แต่อย่าเว้นว่างไว้กับการหักเงินที่ลืมง่ายในบัญชีของคุณ เช่น การสมัครสมาชิก Netflix ที่แสนหวาน หรือการโอนเงินประจำไปยังบัญชีออมทรัพย์ของคุณ (คุณกำลังทำอย่างนั้นใช่ไหม)
เมื่อคุณทำเสร็จแล้ว ให้บวกค่าใช้จ่ายที่แตกต่างกันไปในแต่ละเดือน เช่น ค่าอาหารและความบันเทิง เฉลี่ยว่าสิ่งเหล่านี้มีค่าใช้จ่ายเท่าไรในช่วงสองสามเดือนที่ผ่านมาเพื่อให้ได้หุ่นเบสบอล
เมื่อคุณคำนวณค่าใช้จ่ายทั้งหมดแล้ว คุณจะต้องเพิ่มเงินอีกสองสามร้อยเหรียญเป็นบัฟเฟอร์ นั่นจะทำหน้าที่เป็นเครื่องป้องกันในกรณีที่คุณและภรรยามีคืนวันที่มีราคาแพงหรือคุณพบว่าค่าสาธารณูปโภคที่สูงชันเป็นพิเศษทางไปรษณีย์ การมีเงินเพิ่มเล็กน้อยในบัญชีของคุณจะช่วยหลีกเลี่ยงไม่ให้เงินเบิกเกินบัญชีสูงเกินไปหรือค่าธรรมเนียมกองทุนไม่เพียงพอที่ธนาคารชอบจ่ายให้คุณ
“ธนาคารพ่อ” เป็นคอลัมน์รายสัปดาห์ที่พยายามตอบคำถามเกี่ยวกับวิธีการจัดการเงินเมื่อคุณมีครอบครัว ต้องการถามเกี่ยวกับบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัย การจำนองย้อนกลับ หรือหนี้เงินกู้ของนักเรียนหรือไม่ ส่งคำถามไปที่ [email protected] ต้องการคำแนะนำเกี่ยวกับหุ้นตัวไหนที่เดิมพันได้อย่างปลอดภัย? เราแนะนำ สมัครสมาชิก The Motley Fool หรือพูดคุยกับนายหน้า หากคุณได้รับแนวคิดดีๆ ให้พูดออกมา เราชอบที่จะรู้
สำหรับบัญชีออมทรัพย์ของคุณ กฎทั่วไปคือต้องมีกองทุนฉุกเฉินที่สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายได้สามถึงหกเดือน และเพียงพอสำหรับการใช้จ่ายครั้งเดียวครั้งใหญ่ เช่น วันหยุดที่กำลังจะมาถึง นั่นอาจดูเหมือนเป็นภาระที่ต้องเก็บไว้ในธนาคาร แต่คุณจะนอนหลับได้ง่ายขึ้นโดยรู้ว่าการตกงานโดยไม่คาดคิดหรือค่ารักษาพยาบาลจะไม่ทำให้คุณอยู่ในโหมดตื่นตระหนก
ในสถานการณ์เหล่านั้น การจุ่มลงในบัญชีออมทรัพย์ของคุณเป็นทางเลือกที่ดีกว่าการขอสินเชื่อส่วนบุคคลหรือการถอนเงินจาก 401(k) อย่างยากลำบาก อย่างหลังอาจหมายถึงการจ่ายภาษีเงินได้ และสำหรับผู้ที่อายุต่ำกว่า59½ จะต้องเสียค่าธรรมเนียมการถอนเงินก่อนกำหนด 10 เปอร์เซ็นต์ คุณสามารถทำทั้งสองผลลัพธ์ได้ด้วยเงินกู้ 401k ซึ่งให้คุณยืมจากบัญชีของคุณเอง แต่ไม่ใช่ว่านายจ้างทุกรายจะเสนอให้ และคุณต้องชำระคืนพร้อมดอกเบี้ย ดึงเงินออกจาก บัญชีออมทรัพย์ เร็วกว่าและถูกกว่ามาก
เรียนธนาคารของพ่อฉันมี หนี้เงินกู้นักเรียนบิลบัตรเครดิตสองใบ และสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่ดี ต้องจ่ายทั้งหมด…แน่นอน แต่ฉันควรจัดลำดับความสำคัญอะไรก่อน ลำดับการดำเนินงานที่ดีที่สุดคืออะไร? — เทรวิส, ลุยวิลล์
เมื่อคุณจ่ายเงินออก หนี้คุณต้องการจัดลำดับความสำคัญของสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุด นั่นทำให้เป้าหมายแรกของคุณค่อนข้างง่าย: บัตรเครดิต แม้ว่าคุณจะเพลิดเพลินกับอัตราการส่งเสริมการขายบนบัตรของคุณ คุณอาจจะต้องเผชิญกับความเป็นจริงของท้องฟ้าสูง ค่าใช้จ่ายทางการเงินไม่นาน (APR เฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 17 เปอร์เซ็นต์ในขณะนี้ตาม CreditCards.com). การล้างยอดคงเหลือเหล่านี้ออกตอนนี้เป็นความคิดที่ดี
จะไปจากที่ใดอาจมีคำถามที่ยุ่งยากกว่า สนใจ สินเชื่อนักศึกษา และสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ - อย่างน้อยในบางกรณี - ดังนั้นคุณต้องคำนึงถึงปัจจัยดังกล่าวในการตัดสินใจของคุณ ในกรณีของเงินกู้นักเรียน คุณสามารถลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณได้ถึง 2,500 ดอลลาร์สำหรับดอกเบี้ยที่คุณจ่าย แม้ว่าผลประโยชน์จะค่อยๆ ลดลงสำหรับผู้มีรายได้ที่สูงขึ้น
ฉันไม่ทราบสถานการณ์เฉพาะของคุณ แต่ฉันจะแสดงผลกระทบของการลดหย่อนภาษีโดยใช้ตัวเลขที่ค่อนข้างทั่วไป สมมติว่าคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 22 เปอร์เซ็นต์ และดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณจ่ายสำหรับปีนั้นมีคุณสมบัติสำหรับการหักเงิน หากเงินกู้ของคุณมีอัตราดอกเบี้ย 6 เปอร์เซ็นต์ คุณจะจ่ายเพียง 4.7 เปอร์เซ็นต์เท่านั้น [(0.06 – (0.06 x 0.22)] โปรดทราบว่านี่เป็นการหักเงิน "เหนือบรรทัด" ดังนั้นคุณจะได้รับประโยชน์จากการลดหย่อนดังกล่าว แม้ว่าคุณจะหักตามมาตรฐานก็ตาม
เนื่องจาก พระราชบัญญัติการลดหย่อนภาษีและการจ้างงานดอกเบี้ยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ก็ต่อเมื่อหนี้นั้นถูกใช้เพื่อ "ซื้อ สร้าง หรือปรับปรุง" ที่อยู่อาศัยของคุณอย่างมาก ตัวอย่างเช่น การปรับปรุงห้องน้ำหรือสร้างลานใหม่ หากคุณทำอะไรบางอย่างตามแนวทางเหล่านั้น และระบุผลตอบแทนของคุณ คุณก็จะต้องปรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้นี้เช่นเดียวกัน ตอนนี้คุณสามารถคิดออกว่าหนี้นี้หรือเงินกู้เพื่อการศึกษาของคุณมีอัตราดอกเบี้ยในชีวิตจริงที่น้อยกว่าหรือไม่
แน่นอน คำถามของคุณบอกเป็นนัยว่าคุณพร้อมที่จะจ่ายเงินกู้ทั้งหมดของคุณโดยเร็วที่สุด และในส่วนที่เกี่ยวข้องกับหนี้บัตรเครดิตของคุณ ฉันคิดว่านั่นไม่ใช่เกมง่ายๆ แต่ถ้าคุณทำเกินพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายของคุณในแต่ละเดือน – รวมถึงการชำระเงินขั้นต่ำใน เงินกู้ของคุณ – คุณอาจพิจารณาว่าเงินนั้นนำไปใช้ประโยชน์ในการลงทุนที่ต้องเสียภาษีหรือไม่ บัญชีผู้ใช้.
การจ่ายเงินกู้สี่หรือห้าเปอร์เซ็นต์นั้นไม่สมเหตุสมผลนักหากคุณคาดหวังว่าจะได้รับผลตอบแทน 7 เปอร์เซ็นต์จากผลตอบแทนในอดีต จากพอร์ตหุ้นและกองทุนตราสารหนี้ในระยะยาว (ซึ่งจริง ๆ แล้วเป็นประมาณการที่ค่อนข้างธรรมดาในหมู่เงินบำนาญสาธารณะเหล่านี้ วัน) การลงทุนเงินพิเศษของคุณจะยิ่งสมเหตุสมผลมากขึ้นหากคุณยังไม่ได้เพิ่มการจับคู่ 401 (k) ของนายจ้างให้สูงสุด ฉันต้องทำอย่างนั้นก่อนที่จะเร่งเงินกู้นักเรียนหรือการชำระคืนส่วนของบ้าน
