ฉันอายุ 32 ปีและฉันกับภรรยาเพิ่งจะเริ่มจับ การเงิน. เราเพิ่งจ่ายเงินของเรา สินเชื่อนักศึกษา และ บัตรเครดิต และตอนนี้ก็กำลังพยายามประหยัดเงินเหมือนเดิม — แล้วก็บางส่วน — ที่เรานำไปไว้เหล่านั้น ค่ารายเดือน. ฉันเคยเห็นวิธีการต่างๆ มากมายที่วางไว้เกี่ยวกับการออม แต่จริงๆ แล้ว พวกเขาแค่ทำให้อาหารไม่ย่อยฉันเท่านั้น ในความเห็นของคุณ ฉันควรจะมีเงินเท่าไหร่ บันทึกไว้ ทุกวัย? ช่วยด้วย. — Frank D., Raleigh, NC
ผลที่ตามมาอย่างหนึ่งของการย้ายออกจากที่ทำงานแบบบำเหน็จบำนาญ เกษียณอายุ ระบบคือตอนนี้พวกเราส่วนใหญ่ต้องเป็นนักคณิตศาสตร์ประกันภัยของเราเอง มีผู้ปกครองจำนวนมากที่ไม่สามารถผ่านการสอบพีชคณิตระดับมัธยมศึกษาตอนปลายได้หากพวกเขาต้อง (ไม่มีการตัดสิน) และตอนนี้การเกษียณอายุของพวกเขาขึ้นอยู่กับการได้รับปัญหาทางคณิตศาสตร์ที่ซับซ้อนอย่างถูกต้อง
โชคดีที่มีกฎง่ายๆ บางประการที่ช่วยให้คุณวัดว่าคุณอยู่ที่ใดใน ออมทรัพย์ สาขา. ฉันชอบที่ Fidelity Investments สร้างขึ้นเป็นพิเศษเพราะมันทำให้เป้าหมายไข่ของคุณสัมพันธ์กับเงินเดือนปัจจุบันของคุณ
ตัวอย่างเช่น คุณต้องการจำนวนเงินที่เท่ากับค่าจ้างรายปีของคุณเมื่อคุณอายุครบ 30 ปีและการลงทุนที่ สองเท่าของเงินเดือนของคุณตามอายุ 35 – ตลอดทางจนถึงอายุ 67 เมื่อคุณควรมีสิบเท่าของคุณ เงินเดือน. จำนวนเงินเหล่านั้นรวมการลงทุนทั้งหมดของคุณแล้ว
การลงทุนที่ซื่อสัตย์
หากคุณเหมาะสมกับรูปแบบของนักลงทุน "โดยเฉลี่ย" นั่นคือ คุณเกษียณเมื่ออายุ 67 ปี และดำเนินชีวิตตามแบบฉบับในการเกษียณอายุ คุณทำได้ บรรลุเกณฑ์มาตรฐานเหล่านั้นหากคุณลดเงินเดือนลง 15 เปอร์เซ็นต์ในแต่ละปี (รวมถึงเงินสมทบจากนายจ้าง) โดยเริ่มตั้งแต่อายุ 25.
“ธนาคารพ่อ” เป็นคอลัมน์รายสัปดาห์ที่พยายามตอบคำถามเกี่ยวกับวิธีการจัดการเงินเมื่อคุณมีครอบครัว ต้องการถามเกี่ยวกับบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัย การจำนองย้อนกลับ หรือหนี้เงินกู้ของนักเรียนหรือไม่ ส่งคำถามไปที่ Bankofdad@Fatherly.com. ต้องการคำแนะนำเกี่ยวกับหุ้นตัวไหนที่เดิมพันได้อย่างปลอดภัย? เราแนะนำ สมัครสมาชิก The Motley Fool หรือพูดคุยกับนายหน้า หากคุณได้รับแนวคิดดีๆ ให้พูดออกมา เราชอบที่จะรู้
ความเที่ยงตรงขึ้นอยู่กับสมมติฐานพื้นฐานหลายประการเพื่อให้ได้ตัวเลขเหล่านั้น แบบจำลองนี้สร้างขึ้นจากผู้ที่มีส่วนผสมของสินทรัพย์ใกล้เคียงกันกับกองทุนเป้าหมาย (พวกเขาพึ่งพาหุ้นใน เริ่มต้น แต่ค่อย ๆ เข้าหาพันธบัตรเมื่อเวลาผ่านไป) และผู้ที่สร้างผลตอบแทนที่สอดคล้องกับแนวโน้มในอดีตในระยะยาว
บริษัทกองทุนยังคาดการณ์ว่าคนงานที่อายุน้อยกว่าเช่นรุ่นก่อน ๆ จะมีความสามารถในการเสริมรายได้ด้วยประกันสังคม ฉันรู้ว่าคุณคิดอย่างไร: เมื่อฉันเกษียณอายุจะไม่ล้มละลายใช่หรือไม่
ดีไม่มี แม้ว่าประกันสังคมจะเผาผลาญเงินสำรองกองทุนทรัสต์ภายในปี 2577 อย่างที่คิดตอนนี้ผู้ดูแลกล่าวว่าจะยังคงมีเพียงพอที่จะจ่าย 79 เปอร์เซ็นต์ของผลประโยชน์ที่คาดว่าจะได้รับหลังจากนั้น ดังนั้น คุณไม่จำเป็นต้องเป็นคนมองโลกในแง่ดีเพื่อคิดแผนงานระยะยาวของคุณ
แน่นอนว่ามีข้อจำกัดสำหรับกฎง่ายๆ เช่นนี้ ไม่มีนักลงทุนรายใดที่เหมือนกันทุกประการ ดังนั้นจำนวนเงินที่พวกเขาออมจะไม่เท่ากัน ตัวแปรที่ใหญ่ที่สุดคือ เกษียณอายุ อายุและไลฟ์สไตล์การเกษียณอายุ Eliza Badeau ผู้อำนวยการฝ่ายความคิดในที่ทำงานของ Fidelity กล่าว กล่าวอีกนัยหนึ่ง ใครสักคนที่เกษียณอายุเมื่ออายุ 50 ปีเพื่อวิ่งเหยาะๆ ไปทั่วโลก จะต้องมีเงินเก็บสะสมไว้มากกว่าคนที่ทำงานในวัย 80 ของเขา ดังนั้นไม่ว่าอย่างไรก็ตามให้ปรับแต่งตัวคูณเหล่านั้นตามนั้น
มีประโยชน์ตามหลักเกณฑ์เหล่านี้ เป็นเรื่องง่ายที่คุณจะหดหู่หากคุณเห็นว่าคุณทำได้ไม่ดี อย่าปล่อยให้มันทำให้คุณขุ่นเคือง - เมื่อคุณโตขึ้น มีโอกาสที่จะชดเชยเวลาที่เสียไป “คณิตศาสตร์ยังคงเป็นจริง แต่วิธีการที่คุณจะไปถึงจุดนั้นอาจแตกต่างกันไป” บาโดกล่าว
จำไว้ว่าหลายคนจะได้รับเงินเดือนที่สูงขึ้นอย่างมากในช่วงหลายปีก่อนเกษียณ ซึ่งทำให้การสร้างไข่รังของคุณง่ายขึ้นกว่าตอนโตเป็นวัยรุ่น จ่ายเงินกู้นักเรียน
ยิ่งไปกว่านั้นกรมสรรพากรยังเสนอบทบัญญัติที่ทันท่วงทีซึ่งช่วยให้คนงานวัยกลางคนสามารถเบิกเงินได้มากขึ้นในแผนการเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษี นักลงทุนที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถใส่เงินเพิ่ม 6,000 เหรียญต่อปีในแผนแบบ 401 (k) ของพวกเขาและเพิ่มอีก 1,000 เหรียญ เข้าไปในไออาร์เอของพวกเขา. หากคุณล้าหลัง แสดงว่าคุณต้องเอาเปรียบ
ดังนั้นโปรดใช้หัวใจหากบัญชีการลงทุนของคุณไม่ได้ทำให้เพื่อนของคุณอิจฉา ทุกสิ่งที่คุณใส่ลงไปตอนนี้ช่วยได้ “สิ่งสำคัญคือการเริ่มแต่เนิ่นๆ” Badeau กล่าว “คุณจะมีเวลาในการปรับตัวตลอดอาชีพการงานของคุณ”
หวังว่าไม้วัดแบบง่ายๆ นี้จะช่วยให้คุณเข้าใจถึงสิ่งที่คุณกำลังทำอยู่ อย่างน้อย ไม่ต้องใช้คณิตศาสตร์ที่ซับซ้อน
