อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้คืออะไรและเหตุใดจึงสำคัญ

ผม เพิ่งเริ่มมองหาบ้านใหม่และบริษัทจำนองได้ตรวจสอบอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของฉันแล้วและมีคำถามบางอย่าง เหตุใดสิ่งนี้จึงมีความสำคัญและสิ่งที่นับเป็นอัตราส่วนที่ดี – Craig L, ฟิลาเดลเฟีย

ผู้ให้กู้มีหลายวิธีในการวัดความสามารถของคุณในการชำระคืนเงินกู้บ้าน และด้วยเหตุผลที่ดี พวกเขากำลังนำเงินก้อนโตมาให้คุณ และนักลงทุนที่ซื้อส่วนใหญ่ในที่สุด จำนอง ต้องการทราบว่าพวกเขากำลังตัดสินใจอย่างชาญฉลาด

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้หรือ DTI จะพิจารณาการชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดของคุณเกี่ยวกับรายได้ที่คุณทำ ยิ่งคุณนำเงินเข้ามามากเท่าไหร่ ผู้ให้กู้เชื่อ ความสามารถของคุณก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น ติดหนี้ และยังคงกำหนดวันครบกำหนดรายเดือนของคุณ

ในการคำนวณหมายเลขของคุณ ก่อนอื่นคุณต้องรวมการชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดของคุณในเดือนที่กำหนด นั่นรวมถึงการจำนองของคุณ เช่นเดียวกับบัตรเครดิต สินเชื่อนักศึกษาและสินเชื่อรถยนต์ จากนั้นคุณจะต้องหารตัวเลขนั้นด้วยรายได้รวมของคุณ กล่าวอีกนัยหนึ่งคือ คุณทำเงินได้เท่าไรก่อนที่จะถอนออก ภาษี และการหักเงินอื่นๆ ผลที่ได้คืออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ

“ธนาคารพ่อ” เป็นคอลัมน์รายสัปดาห์ที่พยายามตอบคำถามเกี่ยวกับวิธีการจัดการเงินเมื่อคุณมีครอบครัว ต้องการถามเกี่ยวกับบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัย การจำนองย้อนกลับ หรือหนี้เงินกู้ของนักเรียนหรือไม่ ส่งคำถามไปที่ Bankofdad@

Fatherly.com. ต้องการคำแนะนำเกี่ยวกับหุ้นตัวไหนที่เดิมพันได้อย่างปลอดภัย? เราแนะนำ สมัครสมาชิก The Motley Fool หรือพูดคุยกับนายหน้า หากคุณได้รับแนวคิดดีๆ ให้พูดออกมา เราชอบที่จะรู้

บริษัทอย่าง Fannie Mae ซึ่งซื้อสินเชื่อบ้านจากผู้ให้กู้ในตลาดรอง ได้กำหนดกฎเกณฑ์สำหรับอัตราส่วน DTI ในปี 2560 บริษัทจำนองยักษ์ใหญ่ได้ผ่อนคลายมาตรฐานขึ้นเล็กน้อย โดยลดเกณฑ์จาก 45 เป็น 50 เปอร์เซ็นต์ (แม้ว่าจะมีข้อยกเว้นบางประการที่ฉันจะไม่เข้าไปที่นี่)

แต่สิ่งเหล่านี้สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา ตัวอย่างเช่น หลังจากที่ได้เห็นการเพิ่มขึ้นของสินเชื่อ DTI ที่สูง แฟนนี่ แมได้ประกาศเมื่อต้นปีนี้ว่าได้วางข้อจำกัดเพิ่มเติมสำหรับผู้กู้ที่มีหนี้สินมากกว่า 45%

สิ่งที่สำคัญที่สุดคือยิ่งคุณได้รับหมายเลขของคุณต่ำเท่าไหร่ก็ยิ่งดีเท่านั้น หากคุณสมัครสินเชื่อที่มีอัตราส่วน DTI ต่ำกว่า 35 เปอร์เซ็นต์ แสดงว่าคุณกำลังอยู่ในรูปแบบที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เพื่อรับการอนุมัติสินเชื่อที่มีอัตราที่แข่งขันได้

ฉันอายุ 32 ฉันมีลูกหนึ่งคนและอีกคนหนึ่งอยู่ระหว่างทาง ฉันมีเงินออมและ 401 (k) ที่ดีจากการทำงาน ต้องเสี่ยงแค่ไหนกับมัน 401(k)? – Carlos P., New Haven, CT

เป็นการยากที่จะนึกถึงการตัดสินใจหลายอย่างที่ส่งผลต่อคุณ สุขภาพทางการเงินในระยะยาว มากกว่าการจัดสรรสินทรัพย์ คุณต้องการพอร์ตโฟลิโอที่จะเพิ่มผลตอบแทนที่เป็นไปได้สูงสุดโดยไม่ทำให้คุณเสี่ยงโดยไม่จำเป็น

เนื่องจากคุณไม่ได้ก่อวิกฤตใดๆ ที่จะบังคับให้คุณดึงเงินออกจาก 401(k) ของคุณได้ทุกเมื่อ เร็ว ๆ นี้ สมมติว่าสินทรัพย์ในนั้นยังคงอยู่จนกว่าคุณจะเกษียณอายุโดยทั่วไป อายุ. เมื่ออายุ 32 นั่นเป็นเวลาสามทศวรรษที่ดี

ในช่วงเวลานั้น คุณจะสามารถพึ่งพาหุ้นได้มากกว่าคนรุ่นเก่าที่กำลังจะออกจากพนักงานและมุ่งหน้าไปยังโบกา เรตันในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า ตลาดอาจมีการลดลงระหว่างตอนนั้นและตอนนี้ แต่คุณน่าจะมีเวลาเหลือเฟือที่จะขับไล่มันออกไป

มาร์ติน ลุนด์เกรน ประธานของ แสงเหนือซึ่งเป็นที่ปรึกษาเฉพาะค่าธรรมเนียมในซีแอตเทิลกล่าวว่าเขาแนะนำพอร์ตโฟลิโอที่มีหุ้น 80 เปอร์เซ็นต์ (โดยแบ่งสัดส่วนการถือครองในสหรัฐฯ และต่างประเทศ 60/40) สำหรับนักลงทุนทั่วไปในวัยของคุณ ส่วนที่เหลือจะไปสู่ตะกร้าพันธบัตรที่หลากหลายซึ่งให้น้ำหนักที่เคาน์เตอร์กับขาขึ้นและขาลงของตลาดหุ้น

คำแนะนำนั้นโดยพื้นฐานแล้วสอดคล้องกับสัจพจน์ "110 ลบด้วยอายุของคุณ" ที่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินจำนวนมากพึ่งพาเพื่อกำหนดเปอร์เซ็นต์โดยรวมของหุ้นที่คุณเป็นเจ้าของ ตัวอย่างเช่น เมื่อคุณอายุ 60 ปี การจัดสรรสต็อคของคุณจะลดลงเหลือ 50 เปอร์เซ็นต์ มีข้อยกเว้นเมื่อกฎทั่วไปนี้อาจใช้ไม่ได้ — an เกษียณก่อนเวลาตัวอย่างเช่น — แต่เป็นวิธีที่สะดวกในการคิดเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงทีละน้อยของคุณไปสู่หลักทรัพย์ที่ “ปลอดภัยกว่า” เมื่อคุณอายุมากขึ้น

คุณควรมีความก้าวร้าวมากขึ้นในชีวิตของคุณ เมื่อคุณสามารถใช้ประโยชน์จากการเติบโตของตลาดในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา Lundgren กล่าวว่า "ในช่วงเวลาที่ยาวนานขึ้น ความเสี่ยงที่สำคัญคือเงินเฟ้อ" “คุณต้องการสินทรัพย์ที่รักษาราคาให้สูงขึ้นหรือสูงกว่านั้น”

เพื่อรักษาหุ้นและพันธบัตรที่เหมาะสมกับวัย คุณอาจต้องปรับสมดุลสินทรัพย์ของคุณเป็นระยะๆ เมื่อเวลาผ่านไป หากราคาหุ้นสูงขึ้น คุณอาจพบว่าตอนนี้พวกมันประกอบด้วยไข่รังของคุณถึง 90 เปอร์เซ็นต์ แทนที่จะเป็น 80 เพื่อให้ทุกอย่างอยู่ในการตรวจสอบ คุณต้องการขายหุ้นบางส่วนและใช้เงินที่ได้เพื่อซื้อพันธบัตรเพิ่ม

สำหรับนักลงทุนมือเปล่ามากขึ้น Lundgren ชอบแนวคิดของกองทุน Target-date ซึ่งโดยอัตโนมัติ สับเปลี่ยนสินทรัพย์ของคุณตามขอบฟ้าการลงทุนของคุณ - นั่นอาจเป็นการเกษียณอายุของคุณหรือใน กรณีของ 529 แผน, การเข้าศึกษาของบุตรของท่านในวิทยาลัย

ข่าวดีก็คือตอนนี้แผน 401 (k) จำนวนมากเสนอกองทุนที่ไม่ยุ่งยากเหล่านี้ เพียงตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้ดูอัตราส่วนค่าใช้จ่ายรายปีก่อนจะไปยังเส้นทางนั้น หากคุณพบว่ามีการเรียกเก็บเงินมากกว่าหนึ่งเปอร์เซ็นต์ต่อปี คุณอาจต้องการหลีกเลี่ยง