เมื่อพูดถึงการเกษียณ คนเดียวที่มองหาคุณคือคุณ หมดยุคแล้วที่คุณจะสามารถพึ่งพาประกันสังคม จ่ายเงินบำนาญอย่างสบายใจ หรือปล่อยให้อนาคตของคุณอยู่ในมือของนายจ้างในขณะที่มุ่งความสนใจไปที่ผู้บริหารระดับกลาง ไม่ว่าคุณจะประกอบอาชีพอิสระ ทำงานเต็มเวลา หรือเป็นส่วนหนึ่งของกิ๊ก Economy สักวันหนึ่ง คุณจะต้องหยุดทำงานและใช้เวลาว่างกับบัตเลอร์หุ่นยนต์ของคุณ ถึงเวลาแล้วที่จะ เริ่มคิดเกี่ยวกับตัวเลือกพอร์ตโฟลิโอ และแพ็คเกจสำหรับ การลงทุนเพื่อการเกษียณซึ่งน่าเสียดายที่สามารถข่มขู่ได้ ไออาร์เอ? 403B? 401K? โรธ? การเลือกสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคุณเริ่มต้นด้วยการรู้ว่าตัวเลือกต่างๆ แทนอะไร
บัญชีเกษียณอายุมีสามประเภท: IRA, 401K และ 403B — แต่บัญชี 403B เป็นประเภทที่ทำหน้าที่เป็นประกันสำหรับคนงานสหภาพแรงงาน นั่นเป็นกรณีพิเศษและกรณีหนึ่งที่ตัวแทนสหภาพฯ จัดการได้ดีที่สุด ที่ออกจาก IRA หรือ 401K ซึ่งตอนนี้ทั้งสองมีตัวเลือกพอร์ตโฟลิโอเป็นบัญชี "Roth" “พวกเราส่วนใหญ่กำลังมองหา 401K จากนายจ้างหรือ IRA ที่คุณสามารถมีได้จากใครก็ตาม” กล่าว แดน อีแกน, Director of Behavioral Finance and Investments ที่ ดีขึ้น. “พวกเขาทั้งคู่มาพร้อมกับตัวเลือกที่จะเป็นพอร์ตโฟลิโอแบบดั้งเดิมหรือแบบ Roth ซึ่งโดยทั่วไปหมายถึงภาษีตอนนี้หรือภาษีในภายหลัง”
ด้วย 401K แบบดั้งเดิม คุณจะต้องจ่ายภาษีเมื่อคุณนำเงินออกจากบัญชี Roth ช่วยให้คุณจ่ายภาษีก่อนที่จะนำเงินไปลงทุน ดังนั้นเมื่อใดก็ตามที่คุณพร้อมที่จะถอนเงินออมเพื่อการลงทุนออกในช่วงเกษียณ คุณก็ไม่ต้องเสียภาษี ตาม Egan วิธีการเลือกตัวเลือกที่เหมาะสมกับคุณคือการพิจารณาว่าตอนนี้คุณอยู่ในวงเล็บภาษีใดและคุณจะอยู่ในกลุ่มใดในการเกษียณอายุ
“หากคุณเป็นผู้มีรายได้สูงในวงเล็บภาษีสูงในขณะนี้ และคุณวางแผนที่จะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในการเกษียณอายุ บัญชีแบบเดิมเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า เนื่องจากคุณจะสามารถประหยัดเงินภาษีได้ในภายหลัง” เขาอธิบาย “แต่ถ้าตอนนี้คุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าและคุณจ่ายเงินจากการลงทุนของคุณก่อนที่จะวางมัน ลงในบัญชี Roth ของคุณ ซึ่งสามารถประหยัดเงินได้มากในภายหลังเพราะเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณกลายเป็น ปลอดภาษี."
บัญชี Roth เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับนักลงทุนรุ่นเยาว์และใครก็ตามที่มีเวลานานในการขยายการลงทุนก่อนเกษียณ แต่ไม่ว่าคุณจะต้องใช้เงินเท่าไหร่ในตอนนี้หรือกี่ปีก่อนเกษียณ สิ่งสำคัญคือต้องคอยติดตามดูกองทุนเพื่อการเกษียณของคุณอยู่เสมอ ทั้งบัญชี Roth และบัญชีแบบเดิมต้องการความเอาใจใส่และการจัดการอย่างกระตือรือร้นเพื่อให้คุณได้รับผลตอบแทนสูงสุดเมื่อคุณพร้อมที่จะทุ่มเทให้กับการทำงาน นั่นหมายความว่าคุณจำเป็นต้องรู้ว่าคุณมีเงินประเภทไหนและอยู่ที่ไหน กองทุนเกษียณอายุไม่ใช่แค่สิ่งที่คุณจะลืมไปได้ตลอด 30 ปีและคาดหวังว่าจะมีความสุขกับผลลัพธ์ที่ได้
"มีมุมมองรวมของเงินของคุณ เพื่อดูว่าคุณสามารถทำอะไรกับมันได้บ้าง" Egan กล่าว “เปลี่ยนงาน? ใช้เป็นโอกาสในการตรวจสอบพอร์ตโฟลิโอ ฉันโอน 401k ของฉันไปที่ IRA เมื่อฉันเปลี่ยนงานแล้วเริ่มพอร์ตโฟลิโอใหม่กับนายจ้างใหม่ คุณจะต้องรับผิดชอบในการเกษียณอายุและนั่นจะทำให้คุณได้รับประโยชน์มากมายหากคุณยินดีที่จะรับผิดชอบ แค่จำไว้ว่าเมื่อมีคนจัดการเงินให้คุณ มันสะดวก แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าพวกเขาจะจัดการมันอย่างดีที่สุด”
หากคุณลงทะเบียนอัตโนมัติใน 401K ของคุณ นายจ้างของคุณสามารถเปลี่ยนจำนวนเงินที่คุณประหยัดได้เมื่อคุณได้รับการขึ้นเงินเดือนหรือบรรลุเกณฑ์มาตรฐานของเงินเดือน การเพิ่มสามารถเพิ่มเปอร์เซ็นต์การลงทุนของคุณจากสามเปอร์เซ็นต์เป็นสี่ และการเปลี่ยนงานมีศักยภาพที่จะลดเงินออมของคุณลงเหลือสามเปอร์เซ็นต์ ใน 25 ปีที่ผ่านมา หนึ่งเปอร์เซ็นต์สามารถสร้างผลตอบแทนมหาศาลจากปีต่อปีให้กับคุณ นั่นคือสิ่งที่คุณจะไม่มีวันรู้ เว้นแต่คุณจะคอยจับตาดูบัญชีของคุณอยู่เสมอ
Egan กล่าวว่า "จงระวังและประหยัดเงินในจำนวนที่เหมาะสมกับคุณ" “ตั้งค่าการออมของคุณในอัตราที่เติบโตเร็วกว่ารายได้ของคุณ”
อย่างไรก็ตาม ไม่ว่าคุณจะระมัดระวังตัวในการเกษียณอายุที่ปลอดภัยเพียงใด การเงินและการออมก็อาจเป็นเรื่องยากและทำให้คุณเครียดได้ แต่ไม่เป็นไร จำไว้ว่าการซื่อสัตย์และกระตือรือร้นเกี่ยวกับเงินของคุณ — ไม่ลงทุนที่นี่หรือถอนออก — เป็นสิ่งที่ดีที่สุดที่คุณสามารถทำได้เพื่อครอบครัวของคุณ “ในฐานะผู้ปกครอง ฉันวางแผนที่จะแบ่งปันและแสดงให้ลูก ๆ เห็นว่าฉันมีงบประมาณ ลงทุน และรับผิดชอบต่อเงินของตัวเอง” Egan กล่าว “ฉันคิดว่าสิ่งสำคัญคือต้องให้พวกเขาเห็นว่าพ่อแม่วางแผนและใช้เงินอย่างจริงจัง มันเหมือนกับนิสัยอื่นๆ ที่คุณสามารถปลูกฝังได้ ลูกสาวของฉันเห็นเราอ่านหนังสือและเธอต้องการเริ่มอ่าน คุณสามารถส่งเสริมความสัมพันธ์ที่ดีกับเงินตั้งแต่เริ่มต้น ตราบใดที่คุณเปิดใจเกี่ยวกับความเป็นจริงของการเงิน”
การเป็นแบบอย่างที่ดีให้กับบุตรหลานของคุณไม่ได้หมายถึงเพียงแค่การเริ่มออมเพื่อการเกษียณก่อนที่พวกเขาจะเกิดขึ้น แต่ยังแสดงให้พวกเขาเห็นถึงวิธีการปกป้องเงินออมเพื่อการเกษียณอายุด้วย “คุณต้องเริ่มเก็บออมตั้งแต่อายุยังน้อย แต่ทันทีที่คุณเป็นพ่อแล้ว ให้พิจารณาประกันชีวิตและป้องกันความเสี่ยงจากสถานการณ์ด้านลบ คุณจะได้ปกป้องเงินและครอบครัวของคุณ” เขากล่าว “คุณต้องตระหนักถึงวิถีชีวิตที่คืบคลาน อย่าปิดบังว่าคุณกำลังพูดถึงเงินหรือดิ้นรนกับเงิน” เขาแนะนำให้ใช้ Roth บัญชีถ้าคุณวางแผนที่จะมอบเงินให้ลูกของคุณหรือทิ้งมรดกไว้เพื่อที่พวกเขาจะได้ไม่ต้องเสียภาษีเงินเมื่อถึง ถอนตัว
การเกษียณอายุของคุณจะไม่สำคัญหากคุณไม่สามารถตั้งค่าให้ตัวเองและครอบครัวของคุณพร้อมสำหรับเรื่องนี้ได้ในตอนนี้ ดังที่ Egan กล่าวไว้ว่า “การเกษียณอายุที่ดีสำหรับตัวคุณเองคือของขวัญที่ดีที่สุดที่คุณสามารถมอบให้กับลูกๆ ของคุณได้”
