ฉันสามารถซื้อบ้านได้เท่าไหร่? เป็นคำถามที่หลายคน ผู้ซื้อบ้าน ถามตัวเอง และอาจเป็นสิ่งสำคัญที่สุดในการระดมเงิน เพราะเมื่อเงินทั้งหมดของคุณถูกนำเข้าสู่บ้านของคุณ บ้านของคุณก็รู้สึกเหมือนอยู่ในคุก วันหยุดอยู่ไกลเกินเอื้อม ร้านอาหารดูเหมือนหรูหรา และในขณะที่คุณไม่สามารถหลบหนีจากบ้านได้ คุณก็รู้ว่าเหตุฉุกเฉินครั้งใหญ่อาจทำให้คุณไม่เหลืออะไรเลย
หากรายได้ของบุคคลมากกว่าร้อยละ 30 เข้าสู่บ้านของพวกเขา พวกเขาคือ "บ้านจน" ซึ่งหมายความว่าพวกเขาใช้จ่ายมาก ในการจำนอง การซ่อมแซม และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่พวกเขาไม่สามารถประหยัดได้หรือแม้แต่ค่าใช้จ่ายรายวันของ ชีวิต. ไม่ใช่เรื่องยากอย่างที่หลายคนอาจเชื่อ ในขณะที่เจ้าของบ้านชาวอเมริกันโดยทั่วไปมีรูปร่างที่ดีกว่าในช่วงวิกฤตที่อยู่อาศัยและ ภาวะถดถอยครั้งใหญ่ของทศวรรษ 2000 จากการศึกษาร่วมกันของฮาร์วาร์ดในปี 2560 พบว่าชาวอเมริกัน 38.9 ล้านครัวเรือนจ่ายเงิน เกินกว่าที่พวกเขาจะจ่ายได้ สำหรับที่อยู่อาศัย
ดังนั้นฉันสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน?
อา คำถามของวันนี้ การซื้อบ้านมีความซับซ้อน แต่ที่ปรึกษาทางการเงินจำนวนหนึ่งที่เราพูดคุยด้วยแนะนำให้ปฏิบัติตามกฎ 28 เปอร์เซ็นต์/36 เปอร์เซ็นต์ การแยกย่อยหมายความว่าคุณไม่ควรลดรายได้ต่อเดือนของคุณมากกว่า 28 เปอร์เซ็นต์จากค่าบ้านและ 36 เปอร์เซ็นต์สำหรับหนี้สิน มีจำนวน
ซึ่งหมายความว่าคุณต้องการงบประมาณที่มั่นคง คำนวณจำนวนเงินที่คุณและคู่ของคุณได้รับทุกเดือน (รวมถึงเงินเดือนด้วยใช่ แต่ยังรวมถึงรายได้จากการลงทุนทางการเงิน เช่น อสังหาริมทรัพย์อื่นๆ) คุณจำเป็นต้องทราบการชำระเงินรายเดือนด้วย (หนี้บัตรเครดิต ค่าโทรศัพท์ เงินกู้นักเรียน ฯลฯ) มีค่าใช้จ่ายบ้านที่ต้องพิจารณา: เงินดาวน์ของคุณคืออะไร? ดอกเบี้ยจำนองของคุณจะเป็นอย่างไร? ภาษีทรัพย์สินคืออะไร?
หลังจากดูเงินเข้าและออกแล้ว คุณสามารถทำงานร่วมกับที่ปรึกษาเพื่อรวบรวมและพิจารณาทางเลือกของคุณ
นี่คือตัวอย่าง: สมมติว่าคุณรวมกันแล้วมีรายได้ $5,000 ต่อเดือน ยี่สิบแปดเปอร์เซ็นต์ของ 5,000 คือ 1,400 ดอลลาร์ นั่นคือ 28 เปอร์เซ็นต์ที่คุณสามารถโยนเข้าไปในบ้านของคุณทุกเดือน ขึ้นอยู่กับว่าหนี้ของคุณคืออะไร อาจเป็นเรื่องยากที่จะหาอัตราส่วน 28 เปอร์เซ็นต์/36 เปอร์เซ็นต์ อย่างไรก็ตาม การรักษาไว้เพื่อให้แน่ใจว่าค่าที่อยู่อาศัยของคุณจะไม่มากจนคุณไม่สามารถจ่ายอย่างอื่นได้
แน่นอนว่ายังมีปัจจัยที่ต้องพิจารณาอีกมากมาย ดาวน์เท่าไหร่ครับ. อัตราการจำนองของคุณคืออะไร อย่างไรก็ตาม กฎข้อ 28/36 เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้เสมอ เนื่องจากเป็นหุ่นเบสบอลที่ต้องฝึกฝนเพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องตกอยู่ในสถานการณ์ที่เหนียวแน่น
ทำไมคนถึงกลายเป็นคนจนในบ้าน?
แล้วทำไมคนถึงกลายเป็นบ้านเท? เหตุผลตั้งแต่คำแนะนำที่ไม่ดีและนิสัยใจคอของจิตวิทยาไปจนถึงความโชคร้ายง่ายๆ แต่ที่ปรึกษาทางการเงินกล่าวว่าการเป็นคนจนในบ้านเป็นภาวะที่สามารถป้องกันและรักษาได้ หากเจ้าของบ้านตรวจสอบการเงินและอารมณ์ที่ขับเคลื่อนพวกเขาอย่างถี่ถ้วน
“การซื้อบ้านเป็นเพียงการตัดสินใจทางอารมณ์พอๆ กับการตัดสินใจทางการเงิน” ที่ปรึกษาทางการเงินในโอไฮโอ Michael Caligiuri กล่าวว่าผู้ซื้อบ้านอาจมีความเสี่ยงที่จะ อคติทอดสมอซึ่งพวกเขาพึ่งพาข้อมูลที่ได้รับเร็วเกินไปเมื่อตัดสินใจ ตัวอย่างเช่น หากนายหน้าระบุอัตราการจำนอง ผู้ซื้ออาจยอมรับตัวเลขนั้นเป็นเกณฑ์มาตรฐาน หากพวกเขาได้รับสิ่งที่ต่ำกว่าเล็กน้อย ถือเป็นชัยชนะและพวกเขาจะไม่ซื้อสินค้าเพื่ออัตราการจำนองที่ต่ำกว่า
“เมื่อต้องซื้อตั๋วเครื่องบิน คุณแน่ใจได้เลยว่ามีคนไปที่ Expedia และวัดทุกอย่าง” เขากล่าว “แต่ถ้าการซื้อตั๋วเครื่องบินราคา 200 ดอลลาร์เป็นสิ่งสำคัญสำหรับคุณในการได้รับข้อตกลง แล้วทำไมไม่ซื้อบ้านราคา 400,000 ถึง 500,000 ดอลลาร์ล่ะ”
ก่อนซื้อบ้าน สิ่งสำคัญคือต้องรู้ทางเลือกของคุณและค้นหาความคิดเห็นจากผู้เชี่ยวชาญ ไม่ว่าจะเป็น a คลาสซื้อบ้านครั้งแรก หรือปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงิน หากไม่มีสิ่งอื่นใด พวกเขาอาจให้บริบทและมุมมองที่มีคุณค่าเกี่ยวกับการใช้จ่ายเงิน
ไม่เป็นความลับว่าบ้านมีราคาแพง แต่ค่าใช้จ่ายจำนวนมากในการเป็นเจ้าของบ้านนั้นไม่ได้โฆษณา การศึกษาในปี 2015 โดย Zillow พบว่าเจ้าของบ้านชาวอเมริกันจ่าย เพียง $6,000 หนึ่งปีกับต้นทุนการเป็นเจ้าของบ้านที่ซ่อนอยู่และค่าบำรุงรักษา และในพื้นที่ที่มีราคาแพงกว่า เช่น พื้นที่รถไฟใต้ดินในบอสตัน ค่าใช้จ่ายที่น่าประหลาดใจที่หลีกเลี่ยงไม่ได้เหล่านั้นอาจสูงถึง 9,000 ดอลลาร์
"เมื่อผู้คนซื้อบ้าน บางครั้งพวกเขาก็ไม่เข้าใจถึงผลพวงทางการเงินที่เกิดจากการซื้อบ้านนั้น" Caligiuri กล่าว “พวกเขาอาจดูการชำระต้นและดอกเบี้ยของบ้านและไม่คำนึงถึงจำนวนเงินที่พวกเขาจะต้องจ่ายสำหรับภาษีทรัพย์สิน”
นิวเจอร์ซีย์ตาม นักการศึกษาด้านการเงินและบล็อกเกอร์ Tiffany Aliche กล่าวว่าผู้ซื้อบ้านต้องเข้าใจว่าพวกเขามีอำนาจควบคุมมากกว่าที่พวกเขาคิด
“สิ่งหนึ่งที่ฉันหวังว่าจะได้รู้เมื่ออายุ 24 ปีและซื้อบ้านหลังแรกคือฉันนั่งอยู่บนที่นั่งคนขับ” เธอกล่าว
เมื่อซื้อบ้านมักจะขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของสมาชิกในครอบครัว เพื่อน และเพื่อนร่วมงาน ซึ่งอาจนำไปสู่ปัญหาได้ “สาเหตุหลักประการหนึ่ง [ของการเป็นคนจนในบ้าน] คือพยายาม 'ให้ทันกับพวกโจนส์'” ที่ปรึกษาทางการเงินของแคลิฟอร์เนีย ลินด์เซย์ มาร์ติเนซ กล่าว “ถามตัวเองว่าครอบครัวสี่คนต้องการบ้านขนาด 3,000 ตารางฟุตจริงหรือไม่”
นายหน้าและผู้ให้กู้สามารถทำให้ต้นทุนต่ำลงได้ยาก เนื่องจากมันทำเงินได้มากกว่าเมื่อคุณใช้จ่ายมากขึ้น พวกมันจึงสนับสนุนให้คุณใช้จ่ายสูงสุดหรือเกินช่วงราคาที่งบประมาณสูงสุดของคุณ สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าพวกเขาทำงานให้คุณ
“อย่าให้ผู้ให้กู้จำนองบอกคุณว่าคุณสามารถจ่ายอะไรได้เพราะพวกเขาไม่ได้ใช้ชีวิตของคุณ” ในมิสซูรี นักวางแผนทางการเงิน Kyle Hill กล่าว “พวกเขาไม่รู้ว่าคุณสามารถจ่ายอะไรได้บ้างและพวกเขาจะอนุมัติคุณมากเกินกว่าที่คุณจะจ่ายได้จริง คุณรู้ว่าชีวิตของคุณเป็นอย่างไร คุณตัดสินใจ."
เมื่อลูกค้าของเขากำลังพิจารณาจะซื้อบ้านในรัฐยูทาห์ ที่ปรึกษาการลงทุน Spencer Stephens แสดงให้พวกเขาเห็นว่าผู้เชี่ยวชาญด้านอสังหาริมทรัพย์กำหนดสิ่งที่ผู้ซื้อสามารถจ่ายได้ หลังจากนั้น เขาสร้างภาพที่มีรายละเอียดมากขึ้นของรายได้สุทธิหลังสวัสดิการ ภาษี และค่าใช้จ่ายคงที่ เช่น บริการโทรศัพท์และอินเทอร์เน็ต เพื่อเปรียบเทียบกับค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยใหม่ที่คาดการณ์ไว้ ความแตกต่างระหว่างจำนวนอสังหาริมทรัพย์กับความเป็นจริงในชีวิตสามารถเปิดหูเปิดตาได้
“ฉันมีลูกค้ารายหนึ่งเมื่อเร็วๆ นี้ที่ฉันทำแบบฝึกหัดนี้ และจากมุมมองของผู้ให้กู้ พวกเขามีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ประมาณ 25 เปอร์เซ็นต์ ดังนั้นจึงเป็นเรื่องที่ดีมาก” สตีเฟนส์กล่าว “สิ่งที่ต่ำกว่า 36 เปอร์เซ็นต์นั้นยอดเยี่ยม แต่อัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่อรายได้หลังจากรายจ่ายจริงและรายได้จริงโดยพื้นฐานแล้ว พวกเขาจะใส่ 106% ในการดำรงชีวิตเหมือนวิถีชีวิตขั้นต่ำที่เปลือยเปล่าของพวกเขา”
เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณเป็นคนจนอยู่แล้ว?
หากสายเกินไปที่จะป้องกันไม่ให้อยู่บ้าน คุณก็บรรเทาความเจ็บปวดได้ ต้นทุนคงที่ของคุณอาจคงที่น้อยกว่าที่คุณคิด ลูกค้ารายหนึ่งของ Aliche คิดว่าภาระหนี้ด้านการศึกษาทำให้เธอไม่สามารถเป็นเจ้าของบ้านได้โดยไม่ทราบว่าเธอควบคุมสถานการณ์ได้
“เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของเธออยู่ที่ประมาณ 400 ดอลลาร์ต่อเดือน และเธอคิดว่าเธอจะไม่สามารถซื้อบ้านได้” Aliche กล่าว โดยสังเกตว่าแผนการชำระคืนเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางนั้นแตกต่างกันไปตามขนาดครอบครัว “แต่ฉันบอกเธอว่าเธอได้รับเงินกู้นักเรียนเมื่อเธอยังเป็นโสด และตอนนี้คุณแต่งงานแล้วและมีลูกแล้ว ปรับขนาดครัวเรือนของคุณ และเธอก็ทำและลดราคาให้เหลือประมาณ 40 ดอลลาร์ต่อเดือน”
คุณอาจสามารถรีไฟแนนซ์จำนองของคุณได้ "นี่คือเหตุผลว่าทำไมการมีเครดิตที่ดีและการรักษาเครดิตที่ดีจึงเป็นสิ่งสำคัญ" Aliche กล่าว
หากไม่สามารถรีไฟแนนซ์ได้ อาจถึงเวลาสำหรับการตัดสินใจที่ยากลำบาก ซึ่ง Aliche รู้ดี เธอไม่ได้ถือคอนโดที่เธอซื้อตอนอายุ 20 มานาน หลังจากตกงานเธอตกงานท่ามกลางภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ ในที่สุดธนาคารของเธอก็ถูกยึดครองเมื่ออายุ 30 ต้นๆ
“บางครั้งคุณต้องเลือกระหว่างแย่กว่าหรือแย่กว่านั้น รู้ไหม” เธอพูดว่า. “ดังนั้น บางครั้งอาจหมายถึงการจากไป”
การเดินออกจากบ้านของคุณจะไม่รู้สึกดี มันเป็นการสูญเสีย แต่ก็ยังมีวิธีที่จะสูญเสียสมาร์ท Aliche เผาผลาญเงินออมของเธอและจุ่มลงในบัญชีเกษียณอายุที่พยายามช่วยคอนโดของเธอ ซึ่งเป็นการเคลื่อนไหวที่เธอเสียใจในภายหลัง
“นั่นเท่ากับ 30,000 ดอลลาร์” เธอกล่าว “ถ้าฉันจะต้องเสียบ้าน ฉันอาจจะสูญเสียบ้านและเก็บเงินไว้ 30,000 ดอลลาร์”
Aliche เผชิญกับสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดในการเป็นคนจนในบ้าน แต่มีระดับของการเป็นคนจนในบ้าน บางครอบครัวสามารถทำได้ สตีเฟนส์ซื้อบ้านของเขาในขณะที่เป็นนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาโดยพิจารณาจากการคาดการณ์รายได้ในอนาคตที่ยังมาไม่ถึง แม้ว่าเขาปรารถนาจะออมและลงทุนมากขึ้น แต่เขาก็มีความสุขกับบ้านของเขา
