ไม่มีอะไรที่เหมือนกับการเป็นพ่อแม่ที่ทำให้คุณรู้สึกว่าคุณต้องหยั่งรากลึก และสำหรับหลายๆ คน นั่นหมายถึงการแย่งชิงเพื่อซื้อ บ้านหลังแรก.
แน่นอนว่าการได้กุญแจบ้านจะทำให้คุณรู้สึกมั่นคงอย่างที่พ่อแม่มือใหม่ส่วนใหญ่ต้องการ แต่เป็นเจ้าของอสังหาฯที่ดีที่สุด การเงิน การตัดสินใจสำหรับแม่และพ่อที่อายุน้อยกว่า? นั่นเป็นคำถามที่ซับซ้อนมากขึ้น
หากการซื้อบ้านหมายถึงการวางตัวของคุณ ออมทรัพย์ ที่เบาะหลัง – หรือคุณไม่ได้วางแผนที่จะอยู่ที่นั่นนานกว่าสองสามปี – การเช่าอาจเป็นทางออกที่ดีกว่า นี่คือสิ่งที่ผู้ปกครองที่อายุน้อยกว่าควรจำไว้เมื่อพวกเขากำลังพิจารณาการย้ายที่ใกล้เข้ามา
ความจริงเกี่ยวกับส่วนของเจ้าของบ้าน
มีเหตุผลมากมายที่จับต้องไม่ได้ในการซื้ออสังหาริมทรัพย์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณเริ่มสร้างครอบครัว มีความรู้สึกเชื่อมโยงกับชุมชนของคุณมากขึ้น ไม่ต้องพูดถึงความพึงพอใจที่มาจากการประทับตราของคุณที่บ้าน
แน่นอนว่ามีข้อพิจารณาทางการเงินที่ทำให้เจ้าของบ้านฟังดูน่าดึงดูดเช่นกัน ไม่น้อยของพวกเขาคือความสามารถในการสร้างความเท่าเทียม ตรงกันข้าม, จ่ายค่าเช่า รู้สึกเหมือนโยนเงินลงรูกระต่าย
ภายใต้สถานการณ์ที่เหมาะสม แนวความคิด "ความเป็นเจ้าของเป็นการลงทุน" นั้นสมเหตุสมผล ในอดีต ราคาบ้านได้เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ลบด้วยการระเบิดของตลาดที่อยู่อาศัยเมื่อ 10 ปีที่แล้ว และนั่นอาจสร้างผลตอบแทนที่ดีได้ในระยะยาว
แต่สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาตามความเป็นจริงว่าจะมีผู้ปกครองใหม่มากน้อยเพียงใดโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพวกเขาซื้อบ้านสำหรับผู้เริ่มต้นซึ่งพวกเขาจะอยู่อาศัยภายในเวลาไม่ถึงทศวรรษ ตามดัชนีราคาที่อยู่อาศัย ซึ่งเป็นตัวชี้วัดที่รวบรวมโดยสำนักงานการเงินเพื่อการเคหะแห่งสหรัฐอเมริกา ราคาบ้านได้เพิ่มขึ้นโดย เฉลี่ย 3.7% ต่อปีตั้งแต่ปี 1980 ถึง 2017. ดังนั้นในขอบเขตที่เป็นการลงทุน มันจึงเป็นทางเดินเท้าที่ค่อนข้างธรรมดา
แน่นอน มีความเสี่ยงเมื่อคุณใช้ข้อมูลทั่วประเทศเพื่อพูดคุยเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์ ซึ่งมีแนวโน้มว่าจะเป็นระดับท้องถิ่น แต่ HPI ทำหน้าที่เป็นเครื่องเตือนใจว่าการประเมินมูลค่าอสังหาริมทรัพย์โดยทั่วไปมีอัตราเงินเฟ้อที่แซงหน้าอัตราเงินเฟ้อในระยะยาว (ดัชนีราคาผู้บริโภคเพิ่มขึ้นโดยเฉลี่ย 3.1 เปอร์เซ็นต์ในช่วงเดียวกันนั้น.
และถ้าคุณไม่ได้อยู่ที่บ้านเป็นเวลานาน ค่าใช้จ่ายต่างๆ ที่มาพร้อมความเป็นเจ้าของ – ทุกอย่าง จากหลังคารั่วที่คุณต้องเปลี่ยนเป็นค่าคอมมิชชั่นของ Realtor ที่คุณจ่ายในฐานะผู้ขาย – สามารถสร้างทุนนั้นได้ หายไป.
พึงระลึกไว้เสมอว่าผู้ให้กู้จำนองมีแนวโน้มที่จะโหลดส่วนดอกเบี้ยของเงินกู้ของคุณล่วงหน้า ในช่วงปีแรกๆ คุณจะจ่ายมากขึ้นใน ค่าใช้จ่ายทางการเงินมากกว่าที่คุณเป็นในหลักการ. ดังนั้นคุณไม่ได้สร้างส่วนได้เสียมากนักเช่นกัน
โดยทั่วไป ยากที่จะสร้างผลตอบแทนได้มากหากคุณย้ายภายในห้าปี หากคุณทุ่มเงินจำนวนมากในการปรับปรุงหรือซ่อมแซม อาจใช้เวลานานกว่านั้นกว่าจะถึงจุดคุ้มทุน
การลดหย่อนภาษีลดลง
ข้อโต้แย้งยอดนิยมอื่น ๆ สำหรับการเป็นเจ้าของมากกว่าการเช่าคือความสามารถในการหักดอกเบี้ยจำนองและภาษีทรัพย์สินในแบบฟอร์ม 1040 ของคุณ แต่แม้ผลประโยชน์นี้จะไม่มีน้ำหนักมากนักในทุกวันนี้ หลังจากการผ่านพระราชบัญญัติการลดหย่อนภาษีและการจ้างงาน
เริ่มต้นในปี 2018 กฎหมายจำกัดการหักภาษีของรัฐและท้องถิ่น ซึ่งรวมถึงภาษีรายได้ การขาย และภาษีทรัพย์สินไว้ที่ 10,000 ดอลลาร์ เพียงอย่างเดียวเท่านั้นที่เปลี่ยนสมการความเป็นเจ้าของบ้านได้อย่างมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ปกครองใน รัฐที่ต้องเสียภาษีหนัก เช่น นิวยอร์ก นิวเจอร์ซีย์ และแคลิฟอร์เนีย
ในขณะเดียวกัน ก็เกือบสองเท่าของการหักมาตรฐานสำหรับผู้ยื่นแบบรายเดียวเช่นกัน คู่ที่ยื่นร่วมกัน ผลที่สุด: ชาวอเมริกันจำนวนน้อยลงจะลงรายละเอียดการคืนภาษีของพวกเขา
แม้ว่าการลงรายละเอียดจะยังคงสมเหตุสมผล คุณต้องสร้างสมดุลระหว่างประโยชน์ของการหักอสังหาริมทรัพย์เหล่านี้กับส่วนพิเศษ ค่าใช้จ่ายที่เจ้าของบ้านนำมาเช่นค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้าน (HOA) ค่าบำรุงรักษาเบี้ยประกันและทรัพย์สิน ภาษี มันอาจจะใช่หรือไม่ใช่การประหยัดเงินมากกว่าการเช่า ซึ่งค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณจะถูกรวมเป็นการชำระเงินครั้งเดียว
ต้นทุนที่ซ่อนอยู่ในการเป็นเจ้าของ
นี่เป็นอีกประเด็นหนึ่งที่ต้องพิจารณา: หากการซื้อมีราคาแพงกว่าการเซ็นสัญญาเช่าในที่ที่คุณอาศัยอยู่ การจ่ายค่าเช่าไม่ได้ทำให้เสียเงินแม้แต่น้อย ตราบใดที่คุณยังคงมีวินัย คุณสามารถลงทุนส่วนต่างในบัญชีเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษี ซึ่งคุณสามารถใช้จ่ายเงินของคุณในสินทรัพย์ที่มีคุณค่าทางประวัติศาสตร์มากกว่าที่อยู่อาศัย
เมื่อคุณกำลังซื้อบ้าน เป็นเรื่องง่ายที่จะมุ่งเน้นที่การชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณเมื่อค้นหาว่าคุณสามารถจ่ายได้เท่าไหร่ บ่อยครั้งที่ลืมค่าใช้จ่ายเสริมของการเป็นเจ้าของทรัพย์สิน เช่น ค่าธรรมเนียม HOA และการซ่อมแซม เป็นผลให้เจ้าของบ้านจำนวนมากซื้อบ้านมากกว่าที่พวกเขาสามารถจ่ายได้และลำดับความสำคัญอื่น ๆ เช่นบัญชีเกษียณอายุของพวกเขาหนักหน่วง
ไม่ได้หมายความว่าตอนนี้การเช่าราคาถูกเป็นพิเศษเช่นกัน เช่นเดียวกับราคาบ้านทั่วประเทศที่ฟื้นตัวหลังจากภาวะถดถอยครั้งใหญ่ ค่าเช่าบ้านก็แซงหน้าเงินเฟ้อในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเช่นกัน และอย่างน้อยด้วยการจำนองอัตราคงที่ คุณสามารถล็อคการชำระเงินรายเดือนของคุณได้ นั่นก็เช่นกัน เป็นปัจจัยที่ผู้ปกครองใหม่ควรคำนึงถึงเมื่อต้องการค้นหาว่าพวกเขาจะอยู่ที่ใด
บรรทัดล่าง: ไม่เคยเจ็บที่จะเปรียบเทียบค่าเช่าและการซื้ออย่างรอบคอบ ซึ่งรวมถึงค่าใช้จ่ายที่อาจไม่ชัดเจนในพื้นที่ของคุณ เมื่อคุณมีข้อมูลที่เชื่อถือได้ เครื่องมืออย่าง Freddie Mac ค่าเช่าเทียบกับ ซื้อเครื่องคิดเลข สามารถช่วยให้คุณทราบว่าเส้นทางใดเหมาะสมที่สุดจากจุดยืนทางการเงิน
