การเสียสละทางการเงินที่พ่อแม่ทำ (ที่พวกเขาไม่ต้องการ)

เรื่องนี้จัดทำขึ้นโดยร่วมมือกับ ดีขึ้นที่ปรึกษาทางการเงินอิสระออนไลน์ที่ใหญ่ที่สุด

อย่างที่พ่อแม่ทุกคนรู้ การนำเด็กเข้ามาในโลกเป็นช่วงเวลาที่หายากในชีวิตเมื่อคุณทั้งตัว แนวโน้มเปลี่ยนไป. ทันใดนั้นบุคคลที่เป็นศูนย์กลางของจักรวาลของคุณก็ไม่ใช่คุณ

มีบางสิ่งที่ประเสริฐอย่างไม่น่าเชื่อเกี่ยวกับการเสียสละที่พ่อแม่เต็มใจทำเพื่อลูกๆ แต่จากมุมมองทางการเงิน การให้ความสำคัญกับลูกชายหรือลูกสาวมากเกินไปอาจทำให้ความเป็นอยู่ที่ดีของคุณตกอยู่ในอันตรายได้

“เมื่อคุณมีลูก คุณต้องการวางแผนเกมและตรวจสุขภาพของคุณเป็นประจำ ดังนั้น คุณสามารถวางแผนเพื่ออนาคตของครอบครัวได้” Garrett Oakley, CFP® นักวางแผนทางการเงินที่มีการลงทุนอัตโนมัติกล่าว บริษัท, ดีขึ้น. “คุณไม่ต้องการที่จะลืมทั้งครอบครัวและมุ่งความสนใจไปที่เด็กเท่านั้น”

มักเป็นกรณีที่พ่อแม่ตัดสินใจวางแผนทางการเงินด้วยเจตนาดีโดยมุ่งเน้นที่การช่วยเหลือลูกๆ ของตน แต่นั่นไม่ได้จบลงที่การช่วยครอบครัวในระยะยาว นี่คือผู้กระทำผิดที่ใหญ่ที่สุดบางส่วน

1. ออมทรัพย์วิทยาลัยOakley กล่าวว่าเขาได้พูดคุยกับคุณพ่อคุณแม่มือใหม่หลายคนที่มุ่งมั่นกับการออมเพื่ออนาคตของลูกอยู่แล้ว ปัญหาคือเมื่อพวกเขาลืมความต้องการในระยะใกล้มากขึ้น “เรามักจะได้ยินผู้ปกครองถามว่า ‘

ฉันจะเริ่มจ่ายค่าเล่าเรียนได้อย่างไร?’ ซึ่งยอดเยี่ยมมาก” เขากล่าว “แต่มันไม่ใช่ก้าวแรกเสมอไป”

การจัดตั้งกองทุนฉุกเฉินที่ครอบคลุมค่าใช้จ่าย 3-6 เดือนมีความสำคัญมากกว่า ดีขึ้นเรียกสิ่งนี้ว่า ตาข่ายนิรภัย. ผู้ปกครองควรนึกถึงเครื่องมือทางการเงินที่ป้องกันสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุด เช่น ประกันชีวิต ประกันทุพพลภาพ และ ปรับปรุง will.

พ่อแม่ไม่ควรละเลย บัญชีเกษียณ เพื่อประโยชน์ของกองทุนวิทยาลัยอย่างใดอย่างหนึ่ง Oakley ให้เหตุผลว่านักศึกษามหาวิทยาลัยมีทางเลือกทางการเงินมากกว่าผู้ปกครอง “ไม่มีเงินช่วยเหลือหรือเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาสำหรับการเกษียณอายุ” เขากล่าว

2. ประกันสุขภาพระหว่างการตรวจสุขภาพของกุมารแพทย์และการตรวจ ER เป็นครั้งคราว การมีลูกหมายความว่าคุณอาจจะใช้จ่ายมากขึ้น ดูแลสุขภาพ มากกว่าที่คุณเคยมี แต่ผู้ปกครองจำนวนมากเกินไปคิดว่านั่นหมายความว่าพวกเขาควรเปลี่ยนไปใช้แผนประกันระดับสูงและมีราคาแพงกว่าดีกว่า

“จากมุมมองทางการเงิน นั่นอาจไม่สมเหตุสมผล” Oakley กล่าว ในหลายกรณี เบี้ยประกันภัยที่สูงกว่าจะลบล้างประโยชน์ของการหักลดหย่อนและ coinsurance ที่ลดลง นอกจากนี้ ข้อได้เปรียบทางภาษีของบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ ซึ่งคุณสามารถใช้หากคุณซื้อแผนหักลดหย่อนได้สูง จะช่วยชดใช้ค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองบางส่วน Oakley เรียกร้องให้ผู้ปกครองใช้สถานการณ์ตัวอย่างเพื่อดูว่าแผนที่ยอดเยี่ยมกว่านี้คุ้มกับค่าใช้จ่ายรายเดือนพิเศษสุทธิภาษีหรือไม่

3. รับเลี้ยงเด็กเป็นเรื่องปกติสำหรับพ่อแม่มือใหม่ที่จะประมาทว่าการดูแลเด็กบุ๋มจะใส่งบประมาณมากเพียงใด ตามที่ แบบสำรวจ Care.comค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อปีของศูนย์รับเลี้ยงเด็กสำหรับทารกคือ 10,468 ดอลลาร์ในปีที่แล้ว แต่เกิน 20,000 ดอลลาร์ในบางพื้นที่ที่มีต้นทุนสูงของประเทศ พี่เลี้ยงเป็นข้อเสนอที่ล้ำค่ากว่าด้วยผู้ช่วยในบ้านโดยเฉลี่ยราคา 28,905 ดอลลาร์

สำหรับบางคน ค่าใช้จ่ายนี้อาจกินรายได้หลังหักภาษีส่วนใหญ่ แทนที่จะคิดว่าเป็นข้อตกลงทางการเงินที่ดีกว่าสำหรับทั้งพ่อและแม่ที่จะทำงานเต็มเวลาต่อไปเมื่อลูกๆ ของคุณยังเล็กอยู่ ให้ชั่งน้ำหนักทางเลือกของคุณ

คู่สามีภรรยาบางคู่อาจพบว่าการมีคู่สมรสคนหนึ่งสื่อสารทางไกลหรือทำงานนอกเวลาสามารถช่วยบรรเทาค่าใช้จ่ายในการรับเลี้ยงเด็กได้ “ลูกค้าของฉันบางคนทำงานจากที่บ้านเพื่อหลีกเลี่ยงค่าเลี้ยงเด็ก ทำให้การใช้บริษัทมีความยืดหยุ่น นโยบายการจัดการ” Stephanie Genkin, CFP® ผู้บริหารบริษัทที่ปรึกษา My Financial Planner. กล่าว ในบรู๊คลิน

4. บัญชีคุมขังโดยรวมแล้ว การสร้างบัญชีการลงทุนสำหรับบุตรหลานของคุณภายใต้กฎหมาย Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) หรือ Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) ดูเหมือนจะเป็นความคิดที่ดี คุณต้องออมเพื่ออนาคตของพวกเขา แต่ยังคงควบคุมบัญชีได้จนกว่าเด็กจะถึง "อายุส่วนใหญ่" ในรัฐของคุณไม่ว่าจะอายุ 18 หรือ 21 ปี

แต่ Oakley กังวลว่าการมีส่วนร่วมในบัญชี UGMA หรือ UTMA อาจทำให้คุณมีความยืดหยุ่นทางการเงินน้อยกว่าการลงทุนในชื่อของคุณเองและมอบเงินให้บุตรหลานของคุณตามความจำเป็น เมื่อคุณใส่เงินเข้าไป มันจะเป็นของลูกของคุณ “พวกเขาไม่รู้ว่านั่นเป็นของขวัญที่ไม่อาจเพิกถอนได้” เขากล่าว ยิ่งไปกว่านั้น ผู้รับสามารถทำทุกอย่างที่ต้องการด้วยเงินเมื่อโตเป็นผู้ใหญ่ตามกฎหมายแล้ว ไม่ว่าจะดีขึ้นหรือแย่ลง

ผู้ปกครองจำนวนมากสร้างบัญชีคุมขังโดยคำนึงถึงค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่สูงขึ้นของบุตรหลาน แต่ Oakley และ Genkin เตือนว่าเงินทุนในชื่อบุตรหลานของคุณมีผลกระทบต่อการตัดสินใจเรื่องความช่วยเหลือทางการเงินมากกว่าเงินที่คุณเก็บไว้ในชื่อของคุณเอง ดังนั้นรางวัลสำหรับการออมทั้งหมดนั้นอาจเป็นทุนหรือทุนการศึกษาที่น้อยกว่า

สำหรับการตัดสินใจทางการเงินที่ซับซ้อนมากขึ้น เช่น การออมเพื่อการเรียน การติดต่อกับผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินสามารถช่วยบรรเทาอาการปวดหัวได้ ทุกวันนี้มันง่ายกว่าที่เคย ตัวอย่างเช่น, คุณสมบัติการส่งข้อความผ่านมือถือของ Betterment เสนอคำแนะนำทางการเงินที่รวดเร็วและเป็นส่วนตัวโดยไม่ต้องไปพบด้วยตนเอง และผู้ที่มีความดี แผนพรีเมียม เพลิดเพลินกับการเข้าถึง Certified Financial Planner™ ได้ตลอดเวลา

5. การซื้อบ้านที่ใหญ่เกินไปเมื่อคุณมีลูกใหม่ระหว่างทาง เป็นเรื่องปกติที่จะเริ่มฝันถึงบ้านหลังใหญ่ที่มีห้องนอนมากขึ้น แต่ถ้าคุณมีงบจำกัดอยู่แล้ว ที่พักอาศัยที่กว้างขวางมากขึ้นอาจเป็นสิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการ

โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ซื้อบ้านอายุน้อยมักจะให้ความสำคัญกับราคาของบ้านเมื่อตัดสินใจว่าจะจ่ายได้เท่าไร เป็นเรื่องง่ายที่จะลืมไปว่าพื้นที่ตารางฟุตที่มากขึ้นสามารถนำค่าพลังงานที่มากขึ้น ภาษีทรัพย์สิน และค่าบำรุงรักษามาด้วย

หากการอัพไซส์ต้องแลกมากับลำดับความสำคัญที่มากกว่า เช่น การออมเพื่อการเกษียณ ให้ลองคิดถึงวิธีที่คุณสามารถใช้พื้นที่ที่คุณมีอยู่แล้วได้ดีขึ้น ในบรรดาตัวเลือกของคุณ: การเพิ่มชั้นวางของในตู้เสื้อผ้าหรือหาวิธีตกแต่งเพื่อลดความยุ่งเหยิงในบ้านของคุณ

การลงทุนในหลักทรัพย์มีความเสี่ยงและมีโอกาสสูญเสียเงินได้เสมอ เยี่ยม www.betterment.com สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม. การกำหนดที่ปรึกษาทางการเงินอิสระที่ใหญ่ที่สุดสะท้อนให้เห็นถึงความแตกต่างของ Betterment LLC ในการมีจำนวนสินทรัพย์ภายใต้การบริหารสูงสุด โดยอิงจาก การตรวจสอบสินทรัพย์ของ Betterment ที่รายงานด้วยตนเองในแบบฟอร์ม ADV ของ SEC จากการสำรวจของ Betterment เกี่ยวกับบริการการลงทุนที่ปรึกษาทางการเงินออนไลน์อิสระ ณ วันที่ 24 พฤษภาคม 2017. ตามที่ใช้ในที่นี้ "อิสระ" หมายความว่าที่ปรึกษาทางการเงินออนไลน์ไม่มีส่วนเกี่ยวข้องกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่แนะนำให้กับลูกค้า.