พ่อแม่ชาวอเมริกันไม่เคยเครียดมากกว่านี้ ในเกือบครึ่งหนึ่งของประเทศ ครัวเรือนสองคน, ทั้งพ่อและแม่ทำงานเต็มเวลา ⏤ เทียบกับร้อยละ 31 ของครัวเรือนในปี 2513 และหลายคนทำอย่างนั้นจาก ความจำเป็นทางการเงิน ไม่ใช่เพียงเพราะความทะเยอทะยานในอาชีพ ไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเพื่อ เลี้ยงลูก, ซื้อบ้าน, จ่ายค่าเลี้ยงเด็ก หรือ ส่งลูกเข้ามหาลัย กว่าที่เป็นอยู่ทุกวันนี้ ตัวอย่างเช่น ในวอชิงตัน ดี.ซี. ครอบครัวโดยเฉลี่ยจ่ายเงิน 35,782 ดอลลาร์ต่อปีเพื่อให้ลูกสองคนอยู่ใน รับเลี้ยงเด็ก, ปริมาณสูงสุดในประเทศ ไม่แปลกใจเลยที่พ่อแม่หลายคนคิดว่าลาออกจากงานจะเป็น พ่อแม่อยู่บ้าน. ทำไมทั้งสองถึงทำงานเมื่อเงินเดือนของคุณครึ่งหนึ่งส่งตรงไปที่การดูแลเด็ก?
การตัดสินใจว่าผู้ปกครองคนใดคนหนึ่งควรลาออกจากงานเป็นเรื่องส่วนตัวหรือไม่และขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ ด้านการเงินบางอย่าง แต่หลายอย่างไม่เป็นเช่นนั้น ความจริงยังคงอยู่ว่าถ้าตัวเลขไม่รวมกันก็ไม่มีทางที่ผู้ปกครองคนใดคนหนึ่งจะทำได้ ลาออกจากงาน เพื่ออยู่บ้านกับลูกๆ แต่คุณจะทราบได้อย่างไรว่าเป็นไปได้อย่างไร เพื่อช่วย⏤และจัดการกับผลกระทบทางการเงินอื่น ๆ ต่อการใช้ชีวิตด้วยรายได้เดียว ⏤ เราติดต่อ Matt Becker, CFP ในฟลอริดาและผู้ก่อตั้ง
1. ถามตัวเองว่าคุณต้องการทำอะไร? เป้าหมายคืออะไร?
ก่อนที่คุณจะกระทืบตัวเลข คุณต้องถามตัวเองก่อนว่าทำไมคุณถึงคิดจะเลิก เป็นเพราะคุณเกลียดงานของคุณหรือไม่? มี ความเครียด ของพ่อแม่สองคนที่ทำงานเต็มเวลามากเกินไปในครอบครัวของคุณหรือ การแต่งงาน? หรือคุณแค่ต้องการอยู่บ้านกับลูกๆ?
มีค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับทั้งการทำงานในสำนักงานและการเลี้ยงลูก ดังนั้นสิ่งสำคัญคือต้องกำหนดเป้าหมายสุดท้ายก่อนที่จะตัดสินใจโดยด่วน สถานการณ์ของคุณสามารถแก้ไขได้ด้วยการปรับเวลาถอยหลัง เปลี่ยนไปทำงานพาร์ทไทม์ หรือย้ายบุตรหลานของคุณไปอยู่ในที่ที่ถูกกว่า รับเลี้ยงเด็ก? และอะไรที่จะทำให้ครอบครัวของคุณเครียดมากขึ้น: พยายามลดค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนเพื่อมีรายได้เพียงรายเดียวหรือทำให้พ่อแม่ทั้งสองสับสนจากการพยายามสร้างสมดุลระหว่างงานและการรับเลี้ยงเด็ก
"เธออยากทำอะไรล่ะ?" เบกเกอร์กล่าว “อยากทำงานหรืออยากอยู่ที่ อยู่บ้านกับลูกๆ? ผลกระทบทางการเงินของการตัดสินใจทั้งสองเรื่องและควรได้รับการพิจารณาอย่างจริงจัง แต่เป้าหมายสุดท้ายคือการสร้างชีวิตที่คุณต้องการที่ทำให้คุณมีความสุข”
2. คำนวณรายได้ของคุณจะลดลง
สมมติว่าเป้าหมายคือให้ผู้ปกครองคนหนึ่งอยู่บ้าน กระบวนการในการนับตัวเลขนั้นค่อนข้างตรงไปตรงมา เริ่มต้นด้วยการคำนวณรายได้ใหม่ของคุณและเปรียบเทียบกับค่าใช้จ่ายของคุณ
“หากคุณมีรายได้เพียงรายเดียว เงินที่จ่ายกลับบ้านสุทธิของคุณอาจเพิ่มขึ้นจริง ๆ เพราะตอนนี้คุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า” เบกเกอร์กล่าว ผลที่ได้คือภาษีจะถูกหักจากเช็คแต่ละครั้งน้อยลง ทำให้คุณมีเงินมากกว่าที่คุณคาดไว้ในแต่ละเดือน Becker แนะนำให้ใช้เว็บไซต์เช่น Paycheckcity.com เพื่อประเมินการจ่ายเงินกลับบ้านรายเดือนใหม่ของคุณ
ในทำนองเดียวกัน เขาแนะนำให้ใช้เครื่องมือเช่น TaxCaster ของ Turbo Tax เพื่อประเมินว่าภาษีของรัฐบาลกลางของคุณจะลดลงเท่าใด แน่นอนถ้าคุณ ทำภาษีเองคุณสามารถใช้เวลาในการกรอกแบบแสดงรายการภาษีจำลองสำหรับปีหน้าได้ แต่การคาดเดาตามวงเล็บภาษีใหม่ที่ต่ำกว่าของคุณจะไม่ทำงาน
"เนื่องจากเรามีรหัสภาษีแบบก้าวหน้าและคุณผ่านวงเล็บภาษีหลายอัน" เบกเกอร์กล่าว “คุณไม่สามารถใช้วงเล็บภาษีเพื่อคิดออกได้ คุณต้องคำนึงถึงเครดิตภาษีเด็กและการหักเงินเช่นนั้นด้วย คุณต้องการเครื่องมือบางอย่างจริงๆ หากคุณต้องการความแม่นยำในเรื่องนี้”
สองสิ่งสุดท้ายที่ควรพิจารณาเมื่อคำนวณการจ่ายเงินกลับบ้านใหม่ของคุณ: ประกันสุขภาพ และเงินออมเพื่อการเกษียณ คุณได้รับการคุ้มครองโดยประกันสุขภาพของนายจ้างก่อนลาออกหรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้น คุณอาจต้องเปลี่ยนไปใช้แผนครอบครัว ซึ่งจะมีค่าใช้จ่ายมากขึ้นต่อเดือนและลดรายได้กลับบ้านของคุณ ในทำนองเดียวกัน หุ้นส่วนที่ทำงานก็เพิ่มขึ้นด้วย ผลงาน 401k เพื่อช่วยชดเชยการสูญเสียเงินสมทบหรือจับคู่จากงานอื่น ถ้าใช่ แสดงว่าจ่ายกลับบ้านน้อยลง
3. เพิ่มค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณ
วิธีเดียวที่จะได้ภาพที่ชัดเจนว่าคุณสามารถที่จะมีรายได้เพียงคนเดียวคือหาว่าเงินทั้งหมดของคุณไปอยู่ที่ใดในแต่ละเดือน ถ้าคุณโชคดี คุณก็อยู่แล้ว ติดตามค่าใช้จ่ายใน Quicken ถ้าไม่เช่นนั้น คุณจะต้องออกกำลังขาเล็กน้อย เบกเกอร์กล่าวว่าขั้นตอนต่อไปคือการเพิ่มค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณ ⏤ คงที่ ผันแปร ผิดปกติและฉุกเฉิน ⏤ และดูว่าคุณออกมาที่ไหน แม้ว่าค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดที่คุณมักจะต้องเสียคือการดูแลเด็ก แต่อย่าลืมว่าการทำงานต้องเสียค่าใช้จ่ายด้วย: อาหาร, เสื้อผ้า, การเดินทาง (น้ำมัน ค่าจอดรถ ค่ารถไฟ) กาแฟ ซักแห้ง บำรุงรักษารถ ทั้งหมดนี้รวมกันเป็น ⏤ และเงินทั้งหมดจะกลับเข้าบัญชีของคุณ กระเป๋า.
“รวมบิลต่างๆ เช่น ภาษีทรัพย์สิน เบี้ยประกันชีวิตและเจ้าของบ้าน และค่าใช้จ่ายรายปีหรือค่าใช้จ่ายที่ไม่ปกติ เช่น ค่าบำรุงรักษาบ้าน การซ่อมรถ ของขวัญ การเดินทาง สิ่งที่คุณรู้กำลังจะเกิดขึ้น แต่คุณไม่จำเป็นต้องรู้ว่าเมื่อใดที่จะต้องคำนึงถึง” เบกเกอร์ เพิ่ม และเขาเน้นที่จะไม่ลืมที่จะจ่ายเงินให้ตัวเองก่อนทั้งในแง่ของการออมเพื่อการเกษียณและของคุณ กองทุนวันฝนตก. ในขณะที่เบกเกอร์รับทราบว่ากองทุนฉุกเฉินมาตรฐานมีค่าใช้จ่าย 3-6 เดือน จำเป็นต้องเพิ่มขึ้น “คุณกำลังเพิ่มความเสี่ยงที่นี่ เพราะถ้าคนๆ นั้นตกงาน แสดงว่าคุณไม่มีรายได้”
ระวังใช้ตัวเลขค่าใช้จ่ายจริงมากกว่าเป้าหมายการจัดทำงบประมาณแบบวงกลมในสิ่งที่คุณ จะ ใช้จ่ายในการรับประทานอาหารนอกบ้าน ท่องเที่ยว หรือเสื้อผ้า ก้าวไปข้างหน้าเมื่อคุณมีรายได้เพียงรายเดียว บางคนลืม — หรือไม่ต้องการ — รวมค่าใช้จ่ายปัจจุบันของพวกเขาให้มากที่สุดเท่าที่พวกเขาวางแผนที่จะใช้ และใครก็ตามที่มีงบประมาณรู้ สิ่งนั้นไม่ได้ผลเสมอไป
“ฉันจะระวังถ้าสมมติว่าคุณสามารถตัดของเหล่านั้นออกไปได้มากมาย เช่น การรับประทานอาหารนอกบ้านและการเดินทาง” เบกเกอร์กล่าว “ฉัน จะเน้นที่ค่าใช้จ่ายที่จะเปลี่ยนแปลงอย่างแน่นอน เช่น การดูแลเด็ก ค่าเดินทาง ซักแห้ง ตู้เสื้อผ้าของคุณ”
สุดท้ายเพิ่มค่าใช้จ่ายใหม่เช่นแผนประกันสุขภาพของครอบครัวและ ความทุพพลภาพในระยะยาวซึ่งเบกเกอร์กล่าวว่าเป็นการคุ้มครองอีกชิ้นใหญ่ที่คุณมีได้หากมีรายได้เพียงทางเดียว
“หากคุณเป็นผู้หารายได้เพียงผู้เดียวให้กับครอบครัว การประกันความทุพพลภาพในระยะยาวถือเป็นความคุ้มครองที่มีคุณค่าจริงๆ” เบกเกอร์กล่าวเสริม “จะช่วยให้คุณมีรายได้เข้ามาถึงแม้จะมีปัญหาทางการแพทย์ก็ตาม ทำให้คุณตกงานเป็นเวลานาน” ที่แรกที่คุณควรมองหาความคุ้มครองควรเป็นที่นายจ้างของคุณ แต่ความคุ้มครองส่วนบุคคลที่คุณได้รับด้วยตัวเองมักจะ แข็งแกร่งขึ้น ไม่น่าแปลกใจเลยที่ราคายังแพงกว่าและหาซื้อยากกว่า
4. เปรียบเทียบตัวเลข
แล้วตัวเลขดูเป็นอย่างไร? อะไรคือความแตกต่างสุทธิระหว่างการเปลี่ยนแปลงในรายได้และการเปลี่ยนแปลงของค่าใช้จ่าย? คุณเป็นบวกสุทธิหรือติดลบสุทธิ?
“ถ้าเป็นบวก กล่าวคือ รายได้ของคุณลดลงน้อยกว่ารายจ่ายของคุณ การลดและลาออกจากงานเป็นสิ่งที่คุณต้องการทำ คุณควรมีอิสระที่จะทำ” เบกเกอร์ กล่าว
เขากล่าวเสริมว่า: “ในสถานการณ์ส่วนใหญ่ คุณอาจจะอยู่ในสถานการณ์แม้ว่ารายได้ที่ลดลงจะมากกว่าการลดลง ในรายจ่าย” ในกรณีนี้ คุณจะต้องค้นหาว่าความแตกต่างนั้นคืออะไร และหาวิธีที่จะเปลี่ยนแปลงใน. ของคุณ ค่าใช้จ่าย. ไม่ได้หมายความว่าเป็นไปไม่ได้ เพียงแต่คุณจะต้องลดจำนวนลง
5. ทำการทดสอบการทำงาน
เบกเกอร์แนะนำให้ลองหารายได้เพียงรายเดียวสักสองสามเดือนก่อนจะลาออกจากงานจริงๆ เขาแนะนำให้นำความแตกต่างระหว่างการเปลี่ยนแปลงของรายได้และค่าใช้จ่ายและใส่ลงในเงินออมโดยตรง โดยพื้นฐานแล้วแสร้งทำเป็นว่าไม่มีอยู่จริง ตัวอย่างเช่น หากความแตกต่างระหว่างรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณตอนนี้อยู่ที่ $500 ต่อเดือน ให้เริ่มแยกส่วนและฝึกใช้ชีวิตจากรายได้ใหม่ที่ลดลง นอกเหนือจากการพิสูจน์อย่างง่ายๆ ว่าคุณสามารถรับมือกับไลฟ์สไตล์แบบใหม่ เบกเกอร์จะสร้างเงินออมบางส่วนที่คุณสามารถใช้เพื่อช่วยจัดการการเปลี่ยนแปลงได้
เมื่อคุณรู้แล้วว่าจะทำเงินได้น้อยแค่ไหนในแต่ละเดือน คุณจะเริ่มหาจุดที่จะเปลี่ยนแปลงงบประมาณได้ง่ายขึ้น ไม่ว่าจะเป็นการกินน้อยลง ลดการเดินทาง ฯลฯ “เริ่มดำเนินการกับการเปลี่ยนแปลงเหล่านั้นเดี๋ยวนี้ ก่อนที่คุณจะต้องทำมันจริงๆ และในขณะที่คุณยังมีรายได้พิเศษอยู่” เบกเกอร์กล่าว “ถ้าคุณทำได้ ก็ดี คุณจะรู้สึกสบายใจที่จะเปลี่ยนงานนั้น ถ้าคุณทำไม่ได้ ถ้ามันลำบากจริงๆ แสดงว่าคุณยังไม่พร้อมที่จะเลิก”
6. อย่าลืมคิดระยะยาว
เป็นเรื่องง่ายที่จะมองไม่เห็นอนาคตเมื่อคุณต้องดิ้นรนกับการเลี้ยงลูกเต็มเวลาในแต่ละวันและงานเต็มเวลาสองงาน แต่สิ่งสำคัญคือต้องถอยกลับและพิจารณาในระยะยาว โปรดทราบว่างบประมาณของครอบครัวจะแคบที่สุดเมื่อเด็กอายุต่ำกว่า 5 ขวบ และในขณะที่สิ่งต่างๆ อาจจะยากในตอนนี้ แต่ก็ไม่ได้เป็นเช่นนั้นเสมอไป
“เป็นไปได้อย่างแน่นอนว่าขึ้นอยู่กับเงินเดือนและค่าใช้จ่ายในการดูแลเด็กและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้อง อย่างน้อยหนึ่งสำหรับคุณ งานทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าที่เป็นอยู่ตอนนี้” เบกเกอร์กล่าว “แต่ก็เป็นไปได้เช่นกันที่งานนั้นอาจอยู่ได้เพียงสองสามปี” NS สมมุติว่ารายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้นเมื่อคุณก้าวหน้าในอาชีพการงานและลูก ๆ ของคุณจะจบการศึกษาจากการดูแลเด็กสู่สาธารณะฟรี โรงเรียน ถึงกระนั้น การพิจารณาก็เป็นสิ่งสำคัญแต่ไม่จำเป็นต้องยึดติดกับสิ่งต่างๆ เช่น การสูญเสียรายได้ในอนาคต ศักยภาพและการเพิ่ม การจับคู่เงินไม่ได้มีส่วนทำให้ 401k และสวัสดิการประกันสังคมที่น้อยลงเมื่อ เกษียณอายุ
“มีการศึกษามากมายที่แสดงให้เห็นว่าผู้หญิงเสียสละอย่างมากในอาชีพการงานและความก้าวหน้าจากการอยู่บ้านกับลูกๆ ของพวกเขา” เบกเกอร์กล่าว “ถ้านั่นคือสิ่งที่คุณต้องการที่จะทำ แน่นอนคุณควรทำอย่างนั้นไม่ว่าคุณจะเป็นแม่หรือพ่อ แต่มีความเป็นจริงว่าถ้าคุณออกจากทีมงานตอนนี้ อย่างน้อยก็มีโอกาสที่ดีที่จะนำไปสู่รายได้ที่ลดลงและความก้าวหน้าในอาชีพที่ยากขึ้นในภายหลัง หากสิ่งเหล่านี้มีความสำคัญต่อคุณ มันอาจจะคุ้มค่าที่จะทำตอนนี้ ⏤ แม้ว่าตอนนี้จะเป็นการสูญเสียทางการเงินก็ตาม”
เบกเกอร์สรุปว่า ทุกอย่างกลับมาที่ความตั้งใจเดิมของคุณ “คุณสามารถเกษียณอายุก่อนกำหนดหรือมีเงินมากขึ้นได้ไหม ถ้าคุณยังคงทำงานแทนที่จะอยู่บ้านกับลูกๆ ของคุณ แม้ว่าจะไม่ใช่สิ่งที่คุณต้องการทำก็ตาม? แน่นอน. แต่นั่นไม่ใช่ประเด็นของเรื่องทั้งหมดนี้ เป้าหมายคือการทำในสิ่งที่คุณต้องการทำและมีความสุข”
