เช่นเดียวกับหลายๆ คน ฉันถูกบดขยี้ด้วยหนี้เงินกู้ของนักเรียน สองสามปีที่ฉันดิ้นรนหางานทำและทำงานสองสามงานเพื่อจ่ายเป็นเช็ค ตอนนี้ เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของฉันมีมูลค่ามากกว่า 6 หมื่นเหรียญ และแม้ว่าตอนนี้ฉันจะมีงานทำและครอบครัวที่มั่นคงแล้ว แต่ก็รู้สึกว่าถูกพวกเขาคุกเข่า ซื้อกลับบ้านรายเดือนของฉันตอนนี้ $4,500 แต่เราเป็น ครัวเรือนที่มีรายได้เดียว และฉันมีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ อีกมากมาย ตัวเลือกที่ดีที่สุดของฉันคืออะไร? ฉันรวม? หรือฉันแค่ยอมรับว่าฉันจะลากพวกเขาไปรอบ ๆ ตลอดทั้งวัน? – ลูคัส นิวยอร์ก
ไม่ว่าจะดีขึ้นหรือแย่ลง คุณเป็นส่วนหนึ่งของสโมสรใหญ่ หนี้เงินกู้นักเรียนซึ่งในสหรัฐฯ ตอนนี้มีมูลค่ารวม 1.5 ล้านล้านดอลลาร์ (ใช่ นั่นคือล้านล้านด้วยตัว “t”) ได้กลายเป็นน้ำหนักมหาศาลสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาล่าสุด ดังนั้นจึงควรคำนึงถึงตัวเลือกของคุณ
หากคุณมีเงินกู้จากรัฐบาลกลางหลายรายการ การรวมเป็นหนึ่งเดียวจะช่วยให้ชีวิตของคุณง่ายขึ้น แต่ไม่ลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ อันที่จริง วิธีที่ผู้ให้กู้คำนวณค่าใช้จ่ายทางการเงินใหม่ของคุณคือการใช้ค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของสินเชื่อที่มีอยู่แล้วปัดเศษ ขึ้น ที่ใกล้ที่สุด 1/8 ของเปอร์เซ็นต์ ดังนั้นหากค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของคุณคือ 5.8 เปอร์เซ็นต์ เงินกู้ใหม่ของคุณจะถูกเรียกเก็บ 5.875 เปอร์เซ็นต์
ฉันได้ติดต่อกับผู้เชี่ยวชาญสองคนที่ ฮีโร่สินเชื่อนักศึกษาผู้แนะนำตัวเลือกอื่นๆ ที่อาจลดการชำระเงินรายเดือนของคุณ เส้นทางหนึ่งสำหรับ Rebecca Safier ของ Student Loan Hero คือการเลือกแผนการชำระคืนตามรายได้ เช่น แผนรายได้และการจ่ายตามที่ได้รับ พวกเขาปรับการชำระเงินรายเดือนของคุณตามเงินเดือนและขนาดครอบครัวของคุณ ซึ่งจะช่วยบรรเทาผู้กู้จำนวนมาก
“แผนเหล่านี้ยังขยายระยะเวลาการชำระคืนของคุณเป็น 20 หรือ 25 ปี และคุณจะได้รับการอภัยส่วนที่เหลือหากคุณยังมียอดคงเหลือเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา” Safier กล่าว “ถึงแม้ว่าคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา แต่แผนรายได้จะช่วยให้คุณตามทันค่าใช้จ่ายอื่นๆ และหลีกเลี่ยงการผิดนัดเงินกู้ของนักเรียน”
“ธนาคารพ่อ” เป็นคอลัมน์รายสัปดาห์ที่พยายามตอบคำถามเกี่ยวกับวิธีการจัดการเงินเมื่อคุณมีครอบครัว ต้องการถามเกี่ยวกับบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัย การจำนองย้อนกลับ หรือหนี้เงินกู้ของนักเรียนหรือไม่ ส่งคำถามไปที่ Bankofdad@Fatherly.com. ต้องการคำแนะนำเกี่ยวกับหุ้นตัวไหนที่เดิมพันได้อย่างปลอดภัย? เราแนะนำ สมัครสมาชิก The Motley Fool หรือพูดคุยกับนายหน้า หากคุณได้รับแนวคิดดีๆ ให้พูดออกมา เราชอบที่จะรู้
คุณอาจพิจารณารีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้เอกชน Elyssa Kirkham ฮีโร่ของ Student Loan Hero แนะนำ ผู้กู้ที่มีรายได้ที่มั่นคงและคะแนนเครดิตที่ดีมักจะได้รับอัตราที่ต่ำกว่าด้วยวิธีนี้ นอกจากนี้ คุณสามารถขยายระยะเวลาที่คุณจ่ายคืนได้
"การขยายระยะเวลาการชำระคืนของคุณจะช่วยลดการชำระคืนเงินกู้นักเรียนรายเดือนของคุณและทำให้คุณมีที่ว่างมากขึ้นในงบประมาณของคุณ" เธอกล่าว “ข้อแม้ประการหนึ่ง: มันจะหมายถึงการเพิ่มเงินต้นและดอกเบี้ยทั้งหมดที่ชำระคืน และอยู่ในหนี้สินนานขึ้นอีกเล็กน้อย”
การรีไฟแนนซ์ก็มีข้อเสียอื่นๆ เช่นกัน การทำเช่นนี้ทำให้คุณละเลยแผนการชำระคืนจำนวนมากด้วยเงินกู้ของรัฐบาลกลางและไม่ใช่ทุก ๆ ผู้ให้กู้เอกชนจะยอมให้คุณยอมจำนนหากคุณตกงานหรือประสบกับภาวะเศรษฐกิจอื่นๆ ความยากลำบาก ยิ่งไปกว่านั้น คุณไม่สามารถเข้าร่วมโปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อเพื่อบริการสาธารณะ ซึ่งเป็นข้อดีสำหรับผู้ที่จ้างงานโดยรัฐบาลหรือองค์กรไม่แสวงผลกำไรที่ได้รับการยกเว้นภาษี
มีการแลกเปลี่ยนระหว่างความเสี่ยงและผลตอบแทนด้วยวิธีการเหล่านี้ ดังนั้น คุณจะต้องทำการบ้านก่อนตัดสินใจ แต่โชคดีที่คุณมีตัวเลือก ขอให้โชคดี!
ภรรยาและฉันกำลังจะมีลูกคนแรกในอีกสองสามเดือนข้างหน้า และความรับผิดชอบที่เพิ่มเข้ามาได้โน้มน้าวให้ฉันทำกรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาว ฉันต้องการความคุ้มครองเท่าไร? ภรรยาของฉันกำลังวางแผนที่จะอยู่บ้านกับลูกน้อยของเรา อย่างน้อยก็จนกว่าพวกเขาจะไปโรงเรียน – อลัน, อีเดน แพรรี, มินนิโซตา
ขอบคุณสำหรับคำถามอลัน ฉันแน่ใจว่าคุณจะนอนหลับได้ง่ายขึ้นมากเมื่อรู้ว่าครอบครัวของคุณจะได้รับการคุ้มครองหากเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดขึ้น
บางครั้งคุณจะได้ยินว่าจำนวนความคุ้มครองที่คุณต้องการนั้นประมาณ 10 เท่าของเงินเดือนของคุณ อย่างน้อยถ้าคุณเป็นคนหาเลี้ยงครอบครัวในบ้านของคุณ ฉันคิดว่ากฎเกณฑ์ทางการเงินบางอย่างอาจมีประโยชน์ แต่แนวทางเฉพาะนี้ดูเหมือนจะไม่มีประโยชน์สำหรับฉัน
กรมธรรม์ประกันชีวิตจำเป็นต้องคำนึงถึงสถานการณ์เฉพาะของคุณ ในจุดเริ่มต้น คุณต้องรวมค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ที่คู่สมรสของคุณ - หรือผู้ปกครองตามกฎหมายของบุตรหลานของคุณ - จะต้องรับผิดชอบหากคุณเสียชีวิต ซึ่งรวมถึง:
- ค่าดูแลเด็ก
- ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา รวมทั้งค่าเล่าเรียนโรงเรียนเอกชน (ถ้ามี) และค่าใช้จ่ายในอนาคตของวิทยาลัย
- หนี้คงค้างรวมถึงสินเชื่อนักศึกษาและสินเชื่อรถยนต์
- ค่าใช้จ่ายสุดท้าย เช่น ค่างานศพและค่ารักษาพยาบาล
- รายได้ทดแทนเพื่อช่วยครอบคลุมค่าเช่า/ค่าจำนอง ค่าอาหารและค่าใช้จ่ายประจำอื่นๆ
จากที่นั่น คุณสามารถหักสินทรัพย์ใดๆ ที่คุณทิ้งไว้ รวมถึงบัญชีออมทรัพย์ บัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษี และแผนออมทรัพย์ของวิทยาลัย 529 แห่ง
แน่นอน หลายสิ่งขึ้นอยู่กับศักยภาพในการหารายได้ของคู่สมรสของคุณเมื่อลูกของคุณโตพอที่จะเข้าเรียนในโรงเรียน สมมติว่าคุณกำลังวางแผนที่จะซื้อกรมธรรม์ที่มีระยะเวลา 20 ปี ซึ่งจะหมดอายุประมาณครึ่งทางในอาชีพการงานของลูกชายหรือลูกสาวในวิทยาลัย
คุณอาจต้องครอบคลุมค่าครองชีพของครอบครัว 100 เปอร์เซ็นต์สำหรับปีที่ 1-5 แต่ถ้าเธอสามารถสร้างรายได้ที่เหมาะสมเมื่อลูกของคุณไปถึงชั้นอนุบาล คุณเพียงแค่ต้องการผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เพียงพอเพื่อเสริมรายได้ของเธอสำหรับส่วนที่เหลือของนโยบาย ประกันระยะยาวมักจะไม่แพงมากสำหรับคนหนุ่มสาวที่มีสุขภาพดี ตัวอย่างเช่น ชายที่ไม่สูบบุหรี่อายุ 30 ปี สามารถได้รับกรมธรรม์ระยะยาว 20 ปี มูลค่า 500,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ในราคาประมาณ 25 ดอลลาร์ต่อเดือน หากพวกเขามีประวัติทางการแพทย์ที่ดี
ตามหลักการแล้ว คุณต้องการนโยบายที่ครอบคลุมทุกความต้องการของครอบครัวหากคุณไม่ได้อยู่ตรงนั้นเพื่อจัดหาให้พวกเขาอีกต่อไป แต่ความจริงก็คือ มีบางอย่างดีกว่าไม่มีอะไรเลย หากคุณสามารถจ่ายได้เพียง $10 ต่อเดือน นั่นคือนโยบายที่คุณควรได้รับ
